ОТДЕЛЬНЫЕ НАРУШЕНИЯ ПРАВ ЗАЕМЩИКОВ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Целью нашей выпускной квалификационной работы было проведение комплексного исследования правового регулирования и практики навязывания страховых услуг при заключении кредитного договора.
Для достижения поставленной цели мы определили ряд задач нашего исследования: изучить особенности правовой природы и содержания кредитного договора; рассмотреть порядок заключения и расторжения кредитного договора; дать понятие, изучить особенности правового регулирования страховых услуг, особенности оказания страховых услуг гражданам-потребителям; описать формы и виды соглашений между кредитными и страховыми организациями в ходе осуществления кредитования банками; раскрыть виды нарушений прав заемщика в форме навязывания страховых услуг; обозначить особенности ответственности кредитных организаций за нарушение прав заемщика форме навязывания страховых услуг.
На основании проведенного исследования можно сделать ряд основных выводов:
1. Гражданские правоотношения, возникающие по поводу предоставления потребительского займа или кредита, обладают спецификой, выраженной в особенностях объекта и субъектного состава таких правоотношений, целей участников и юридического факта, с наступлением которого связано их возникновение.
2. Исследуемые отношения возникают по поводу особого объекта - займа денежных средств. При этом по договору потребительского кредита (займа) могут предоставляться наличные и безналичные деньги, а также электронные деньги.
3. Кредитные банковские и кредитные небанковские организации могут быть участниками отношений по предоставлению потребительского кредита. Кредиторами по предоставлению потребительского займа могут быть как кредитные организации, так и некредитные финансовые организации, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (ломбарды, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации). Иные субъекты гражданского права могут быть кредиторами по договору потребительского кредита (займа), лишь вступив в правоотношения в порядке правопреемства.
4. В ФЗ о потребительском кредите законодатель напрямую не использует термин «потребительские нужды». Вместо этого закон формулирует отличительный признак потребительского займа и кредита через словосочетание «цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности» (ст. 3). Интерес в заимствовании средств часто бывает продиктован необходимостью приобретения товара. Однако данные отношения не всегда связаны с приобретением определенного имущества. Предоставленный кредит или заем могут выступать лишь средством аккумулирования будущих доходов гражданина в целях повышения его покупательской способности. В таком случае речь идет именно об абстрактных потребностях, не нашедших отражения в товаре, услуге или результате работы. Здесь интерес в предоставлении заемных средств физическому лицу сам формирует потребность. Поэтому в силу отсутствия непосредственного потребления в основе отношений, связанных с предоставлением гражданам кредитов и займов, их неверно считать потребительскими в чистом виде.
5. Договор потребительского кредита (займа) является сложной правовой конструкцией, так как в нем участвуют два или более субъекта, которые преследуют различные социально-экономические цели. Цель заемщика - получение средств, цель кредитора - получение прибыли. Такие договоры являются разновидностью именно предпринимательских договоров, одной из сторон которых выступает профессиональный участник хозяйственного оборота (кредитная организация).
Сторонами договора потребительского кредита являются кредитор (займодавец), с одной стороны, и заемщик, с другой стороны. В качестве кредитора может выступать только кредитная организация, имеющая право на заключение договоров потребительского кредитования, либо иное лицо, получившее право требования к заемщику по договору в порядке правопреемства.
Предметом договора потребительского займа и кредита следует считать действия кредитной организации или некредитной финансовой организации по предоставлению гражданину-заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (займа) и действия заемщика по возврату указанной суммы и уплате кредитору вознаграждения за пользование заемными денежными средствами. При этом предоставление денежных средств в рамках исполнения договора потребительского займа и потребительского кредита не может считаться услугой. Однако данный договор может быть заключен по модели смешанного договора, включать в себя условия, присущие как договору банковского кредита (обязанность кредитной организации предоставлять кредит клиенту при недостаточности собственных средств клиента для проведения той или иной операции по счету), так и договору об оказании услуг (обязанность кредитной организации открыть счет, выполнять поручения клиента о перечислении денежных средств и т. д.).
Закон при этом выделяет две группы условий договора потребительского кредита (займа): общие и индивидуальные. Состав общих условий нормативно не определяется. Законодатель ограничивается лишь указанием на то, что такие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 ФЗ о потребительском кредите). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем его индивидуальным условиям. К существенным условиям договора потребительского кредита относятся: его предмет, индивидуальные условия, размер процентной ставки по кредиту, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств, порядок расторжения договора. Для договоров потребительского зама, заключенного с некредитной финансовой организацией, существенными считаются индивидуальные условия и предмет.
6. Права заемщиков, вытекающие из отношений по поводу заключения и исполнения договоров потребительского кредита (займа), можно классифицировать по различным основаниям: по характеру прав (имущественные и неимущественные); по их универсальности (общие и специальные); в зависимости от их направленности, определяющей динамику правоотношения (права заемщика, связанные с заключением договора, его исполнением и прекращением); по функциональной направленности (информационные, на отказ от кредита и на досрочный его возврат, ограничивающие возможность уступки прав требований по договору, ограничивающие возможность одностороннего изменения условий договора, на соблюдение условий взаимодействия с кредитором, на бесплатное исполнение денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа), на свободный выбор контрагентов в отношении дополнительных услуг).
7. В последнее время у банков появились новые способы снижения рисков, возникающих при кредитовании физических лиц, а именно - заключение договоров страхования. При этом банки заключают договор (договоры) страхования с одной или несколькими страховыми компаниями. Стороны (банк и страхования компания) могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.
ФАС РФ именует такой договор «договором коллективного страхования заемщиков».
8. Правовой статус банков как партнеров страховщиков с точки зрения антимонопольного законодательства и правоприменения во многом определен Законом о защите конкуренции и Постановлением Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»,. Обладая обширной клиентской базой, банки представляют собой один из наиболее привлекательных каналов продаж, поэтому рост агентских комиссий, выплачиваемых страховщиками за использование их ресурсов, не останавливается.
В своем решении Президиум Федеральной антимонопольной службы разъяснил, что «в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует.
Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. При этом, исходя из положений п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.
9. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Соответственно обращения с жалобами на навязывание подключения к программе коллективного страхования заемщиков при выдаче кредита подлежат направлению на рассмотрение в Роспотребнадзор.
Роспотребнадзор придерживается позиции, что страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина, а личное страхование будет считаться навязанным потребителю в случае, если у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги. Следовательно, обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.
10. Заключение договора страхования является обеспечением обязательства по кредитному договору. Но одновременно с указанным, это самостоятельная гражданско-правовая сделка.
Кроме того, статьей 927 Части второй ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.
Таким образом, при обеспечении обязательств потребителя по кредитному договору договором страхования эти две самостоятельные сделки оказываются в причинно-следственной связи. А именно, для того, чтобы получить кредит гражданин должен заключить иную возмездную сделку. Вот на такие события и установлен запрет - статьёй 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрен запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, при этом убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещается исполнителем в полном объеме. Включение в Договор условия об обязательном страховании жизни и страховании от несчастного случая противоречит принципу свободы воли сторон, что значительно ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги (возмездного страхования).
Если в кредитном Договоре предлагается заключить договор страхования в согласованной с банком страховой компании или не содержится признаков добровольного определения условия о страховании, т.е. волеизъявления клиента застраховаться на добровольной основе, это противоречит законодательству о защите прав потребителей. Клиент вправе предъявить к кредитной организации соответствующие требования о признании условий кредитного договора в части нарушения его права на свободный выбор услуги добровольного страхования, недействительными, а также заявить требования о возмещении кредитной организацией понесенных им убытков в размере суммы, уплаченной по страховым обязательствам.
Необходимо иметь в виду, что в случае неудовлетворения требований потребителя добровольно соответствующий спор может быть разрешен исключительно в рамках гражданского судопроизводства, поскольку по общему правилу, закрепленному в п.1 ст. 11 ГК РФ и п. 1 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», защита нарушенных имущественных прав осуществляется

Купить