Помощь студентам в учебе
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
|
Введение 3
1 Экономические и теоретические основы ипотечного кредитования 6
1.1 Экономическая сущность и необходимость ипотечного
кредитования 6
1.2 Схемы организации ипотечного кредитования 12
1.2.1 Модели ипотечного кредитования за рубежом 12
1.2.2 Одноуровневая модель ипотечного кредитования 16
1.2.3 Американская двухуровневая схема ипотечного кредитования 19
1.2.4 Схемы ипотечного кредитования в России 23
1.3 Кредитные риски банка при ипотечном кредитования 28
1.4 Характеристика современного состояния и основные проблемы
организации ипотечного кредитования в Красноярском крае 31
2 Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке
ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» 37
2.1 Общая характеристика коммерческого банка 37
2.2 Анализ кредитного портфеля банка 44
2.3 Оценка экономической эффективности организации ипотечного
кредитования 55
2.4 Необходимость мероприятий по улучшению процесса ипотечного
кредитования 59
3 Разработка мероприятий по совершенствованию ипотечного кредитования
на основе мер государственной поддержки 65
3.1 Мероприятия по снижению ставки по ипотечным кредитам на основе
секьюритизации 65
3.2 Сущность и значение секьюритизации ипотечных кредитов для развития
систем ипотечного жилищного кредитования 70
3.3 Мероприятия снижения ставки на основе секьюритизации 74
Заключение 84
Список использованных источников 87
Приложение А Организационная структура Красноярского филиала
ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк 91
1 Экономические и теоретические основы ипотечного кредитования 6
1.1 Экономическая сущность и необходимость ипотечного
кредитования 6
1.2 Схемы организации ипотечного кредитования 12
1.2.1 Модели ипотечного кредитования за рубежом 12
1.2.2 Одноуровневая модель ипотечного кредитования 16
1.2.3 Американская двухуровневая схема ипотечного кредитования 19
1.2.4 Схемы ипотечного кредитования в России 23
1.3 Кредитные риски банка при ипотечном кредитования 28
1.4 Характеристика современного состояния и основные проблемы
организации ипотечного кредитования в Красноярском крае 31
2 Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке
ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» 37
2.1 Общая характеристика коммерческого банка 37
2.2 Анализ кредитного портфеля банка 44
2.3 Оценка экономической эффективности организации ипотечного
кредитования 55
2.4 Необходимость мероприятий по улучшению процесса ипотечного
кредитования 59
3 Разработка мероприятий по совершенствованию ипотечного кредитования
на основе мер государственной поддержки 65
3.1 Мероприятия по снижению ставки по ипотечным кредитам на основе
секьюритизации 65
3.2 Сущность и значение секьюритизации ипотечных кредитов для развития
систем ипотечного жилищного кредитования 70
3.3 Мероприятия снижения ставки на основе секьюритизации 74
Заключение 84
Список использованных источников 87
Приложение А Организационная структура Красноярского филиала
ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк 91
Актуальность темы настоящей работы «Совершенствование ипотечного кредитования в коммерческом банке» определяется тем, что ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, поскольку ипотека представляет собой важнейший инструмент, усиливающий обеспечение кредита. Особое значение этот момент имеет для нашей страны, экономика которой, как известно, отличается высокой степенью риска и неопределенности.
Целью ипотечного кредитования является, улучшение жилищных условий населения, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе. Создание и развитие ипотечного кредитования будет способствовать формированию более цивилизованной, устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и месте банков в экономической жизни страны.
Теоретическим и историческим основам организации ипотечного кредитования, анализу мировой практики, прежде всего в развитых странах, а также исследованию проблем развития ипотечного кредитования в России и залогового права посвящены работы отечественных ученых Вишневского А.А. (вопросы залогового права), B.C. Ема, Н.Б. Косаревой (в основе — анализ опыта развития ипотеки в Америке, исследование рисков и инструментов ипотечного кредитования). В.А. Кудрявцева, Е.В Кудрявцевой (затрагивают в своих работах основы ипотечного кредитования, опыт зарубежных стран), В.И Лимарснко. С.Н. Максимова (рассматривают как историю развития ипотеки за рубежом, так и механизмы реализации в России, особенности и проблемы рынка недвижимости) и др. Данные вопросы рассматриваются и зарубежными авторами: М.Дестресс, А. Солее. Дж. Куммингс. Р. Сграйк, Б. Фергюсоп, Ф. Фабоцци и др. Несмотря на наличие работ вышеуказанных авторов, немалого количества материалов по вопросам развития ипотечного кредитования, имеющихся в отечественных периодических изданиях, среди специалистов, занимающихся данным вопросом, не сформировалось единого мнения по поводу наиболее целесообразной модели ипотечного кредитования в России.
Таким образом, исследование инструментов ипотечного кредитования на сегодняшний день, достаточно актуально. Ведь помимо экономической роли, ипотечное кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.
Тем не менее, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное еще раз подтверждает актуальность и практическую значимость темы дипломной работы.
Предмет исследования - процесс ипотечного кредитования коммерческого банка.
Объект исследования - Енисейский объединенный банк (Красноярский филиал).
Целью работы разработать мероприятия по совершенствованию инструментов ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть экономическую сущность и необходимость ипотечного кредитования;
- изучить схемы организации ипотечного кредитования;
- рассмотреть кредитные риски банка при ипотечном кредитовании;
- дать характеристику современной системы ипотечного кредитования в России и в регионе;
- проанализировать существующую систему ипотечного кредитования в Енисейском объединенном банке.
- разработать мероприятия (рекомендации) по совершенствованию инструментов ипотечного кредитования.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, приложения.
В работе были использованы законодательные и нормативные акты, статьи в периодических изданиях, научная и учебная литература. Анализ проводился по данным отчетности коммерческого банка.
Практическая значимость работы определяется тем, что результаты исследования могут быть использованы в практической деятельности коммерческого банка.
Целью ипотечного кредитования является, улучшение жилищных условий населения, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе. Создание и развитие ипотечного кредитования будет способствовать формированию более цивилизованной, устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и месте банков в экономической жизни страны.
Теоретическим и историческим основам организации ипотечного кредитования, анализу мировой практики, прежде всего в развитых странах, а также исследованию проблем развития ипотечного кредитования в России и залогового права посвящены работы отечественных ученых Вишневского А.А. (вопросы залогового права), B.C. Ема, Н.Б. Косаревой (в основе — анализ опыта развития ипотеки в Америке, исследование рисков и инструментов ипотечного кредитования). В.А. Кудрявцева, Е.В Кудрявцевой (затрагивают в своих работах основы ипотечного кредитования, опыт зарубежных стран), В.И Лимарснко. С.Н. Максимова (рассматривают как историю развития ипотеки за рубежом, так и механизмы реализации в России, особенности и проблемы рынка недвижимости) и др. Данные вопросы рассматриваются и зарубежными авторами: М.Дестресс, А. Солее. Дж. Куммингс. Р. Сграйк, Б. Фергюсоп, Ф. Фабоцци и др. Несмотря на наличие работ вышеуказанных авторов, немалого количества материалов по вопросам развития ипотечного кредитования, имеющихся в отечественных периодических изданиях, среди специалистов, занимающихся данным вопросом, не сформировалось единого мнения по поводу наиболее целесообразной модели ипотечного кредитования в России.
Таким образом, исследование инструментов ипотечного кредитования на сегодняшний день, достаточно актуально. Ведь помимо экономической роли, ипотечное кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.
Тем не менее, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное еще раз подтверждает актуальность и практическую значимость темы дипломной работы.
Предмет исследования - процесс ипотечного кредитования коммерческого банка.
Объект исследования - Енисейский объединенный банк (Красноярский филиал).
Целью работы разработать мероприятия по совершенствованию инструментов ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть экономическую сущность и необходимость ипотечного кредитования;
- изучить схемы организации ипотечного кредитования;
- рассмотреть кредитные риски банка при ипотечном кредитовании;
- дать характеристику современной системы ипотечного кредитования в России и в регионе;
- проанализировать существующую систему ипотечного кредитования в Енисейском объединенном банке.
- разработать мероприятия (рекомендации) по совершенствованию инструментов ипотечного кредитования.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, приложения.
В работе были использованы законодательные и нормативные акты, статьи в периодических изданиях, научная и учебная литература. Анализ проводился по данным отчетности коммерческого банка.
Практическая значимость работы определяется тем, что результаты исследования могут быть использованы в практической деятельности коммерческого банка.
Итак, в настоящей работе рассмотрен процесс совершенствования ипотечного кредитования.
В теоретической части настоящей работы определено, что ипотечное кредитование достаточно распространено во всем мире. Ипотечный кредит увеличивает инвестиционный потенциал национальной экономики, и именно в этом заключается его основная экономическая функция. Благодаря ипотеке можно существенно усилить инвестиционную направленность отечественного рынка. Ипотека в этих условиях может стать эффективным средством концентрации инвестиций в наиболее перспективных направлениях экономического роста Российской Федерации.
Мировая практика свидетельствует также о том, что в процессе реализации ипотечных отношений используются две формы обеспечения выполнения обязательства недвижимым имуществом - на основе закладных и на основе актов введения доверительной собственности.
Необходимыми предпосылками становления и развития системы ипотечного кредитования является решение следующих задач:
- создание и внедрение универсального механизма обеспечения поступлений долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотеки (развитие институтов страхования и т.д.);
- налоговое стимулирование заемщиков, кредиторов и инвесторов;
- создание социальных механизмов защиты заемщиков от неправомерных действий кредиторов.
Во второй, аналитической части работы, проведен анализ деятельности Енисейского объединенного банка по ипотечному кредитованию. В процессе проведенного анализа функционирования системы ипотечного жилищного кредитования в ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» были выявлены следующие основные проблемы:
- ограниченное количество кредитных ресурсов, привлекаемых для предоставления ипотечных жилищных кредитов, и, как следствие, высокие процентные ставки и низкая доступность кредитов;
- рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам;
- требующие доработки правовые основы ипотечного жилищного кредитования в части обращения взыскания на заложенное имущество.
Факторы, негативно воздействующие на отечественный ипотечный рынок:
- целенаправленная широкомасштабная рекламизации достоинств зарубежных моделей ипотечного жилищного кредитования;
- пассивность всех ветвей власти в создании развитого правового поля в отношении ипотечных отношений, прежде всего в сфере ипотечного жилищного кредитования и придании ему на этой основе стабильности;
- отсутствие заметных подвижек со стороны властных структур в формировании осмысленных экономических механизмов для обеспечения устойчивой финансовой базы ипотечных отношений, исходя из имеющихся внутренних ресурсов. Несмотря на все имеющиеся сложности с финансами, их в стране вполне достаточно (однако в большинстве мест и случаев неиспользуемых по объективным и субъективным обстоятельствам), чтобы уже на начальном этапе развернуть вполне масштабное и динамичное возрождение национального ипотечного рынка;
- российские банки демонстрируют стойкое нежелание включаться в долгосрочное кредитование, в том числе и под залог недвижимости, из-за отсутствия квалифицированных кадров, способных управлять рисками;
- отсутствие капитала; низкой доходностью (по меркам отечественных банкиров), от деятельности по ипотечному кредитованию и др.;
- структуры, так или иначе занимающиеся проблемами ипотеки, ориентированы на использование только своего потенциала.
Предлагается ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» принять участие в этой государственной программе.
Секьюритизация позволяет банку:
- повысить ликвидность за счет удаления с баланса долгосрочных ипотечных кредитов;
- снизить кредитный и процентный риски, трансформируя неликвидные ипотечные кредиты в ликвидные активы, в роли которых выступают новые формы ценных бумаг;
- улучшить показатели капитализации кредитных институтов;
- увеличить объем кредитных операций и получить доход, оставляя за собой право обслуживания ипотечных кредитов.
Анализ показывает, что с учетом предлагаемой программы секъюритизации Енисейский объединенный банк имеет возможность поддерживать качество кредитного портфеля. Коэффициент покрытия убытков растет за счет продажи кредитных ипотечных бумаг инвесторам.
Кроме того, в результате предлагаемых мероприятий ссудная задолженность банка растет на 95,4 млн. рублей или на 9%. Эти данные получены на основе опыта работы других банков, которые уже работают по программе секьюритизации ипотечных кредитов.
Таким образом, можно сделать выводы, что формирование более совершенной модели ипотечного кредитования является дополнительным стимулом потенциального технологического развития банков и обеспечивает рост устойчивости банковской системы страны в целом.
В теоретической части настоящей работы определено, что ипотечное кредитование достаточно распространено во всем мире. Ипотечный кредит увеличивает инвестиционный потенциал национальной экономики, и именно в этом заключается его основная экономическая функция. Благодаря ипотеке можно существенно усилить инвестиционную направленность отечественного рынка. Ипотека в этих условиях может стать эффективным средством концентрации инвестиций в наиболее перспективных направлениях экономического роста Российской Федерации.
Мировая практика свидетельствует также о том, что в процессе реализации ипотечных отношений используются две формы обеспечения выполнения обязательства недвижимым имуществом - на основе закладных и на основе актов введения доверительной собственности.
Необходимыми предпосылками становления и развития системы ипотечного кредитования является решение следующих задач:
- создание и внедрение универсального механизма обеспечения поступлений долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотеки (развитие институтов страхования и т.д.);
- налоговое стимулирование заемщиков, кредиторов и инвесторов;
- создание социальных механизмов защиты заемщиков от неправомерных действий кредиторов.
Во второй, аналитической части работы, проведен анализ деятельности Енисейского объединенного банка по ипотечному кредитованию. В процессе проведенного анализа функционирования системы ипотечного жилищного кредитования в ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» были выявлены следующие основные проблемы:
- ограниченное количество кредитных ресурсов, привлекаемых для предоставления ипотечных жилищных кредитов, и, как следствие, высокие процентные ставки и низкая доступность кредитов;
- рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам;
- требующие доработки правовые основы ипотечного жилищного кредитования в части обращения взыскания на заложенное имущество.
Факторы, негативно воздействующие на отечественный ипотечный рынок:
- целенаправленная широкомасштабная рекламизации достоинств зарубежных моделей ипотечного жилищного кредитования;
- пассивность всех ветвей власти в создании развитого правового поля в отношении ипотечных отношений, прежде всего в сфере ипотечного жилищного кредитования и придании ему на этой основе стабильности;
- отсутствие заметных подвижек со стороны властных структур в формировании осмысленных экономических механизмов для обеспечения устойчивой финансовой базы ипотечных отношений, исходя из имеющихся внутренних ресурсов. Несмотря на все имеющиеся сложности с финансами, их в стране вполне достаточно (однако в большинстве мест и случаев неиспользуемых по объективным и субъективным обстоятельствам), чтобы уже на начальном этапе развернуть вполне масштабное и динамичное возрождение национального ипотечного рынка;
- российские банки демонстрируют стойкое нежелание включаться в долгосрочное кредитование, в том числе и под залог недвижимости, из-за отсутствия квалифицированных кадров, способных управлять рисками;
- отсутствие капитала; низкой доходностью (по меркам отечественных банкиров), от деятельности по ипотечному кредитованию и др.;
- структуры, так или иначе занимающиеся проблемами ипотеки, ориентированы на использование только своего потенциала.
Предлагается ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» принять участие в этой государственной программе.
Секьюритизация позволяет банку:
- повысить ликвидность за счет удаления с баланса долгосрочных ипотечных кредитов;
- снизить кредитный и процентный риски, трансформируя неликвидные ипотечные кредиты в ликвидные активы, в роли которых выступают новые формы ценных бумаг;
- улучшить показатели капитализации кредитных институтов;
- увеличить объем кредитных операций и получить доход, оставляя за собой право обслуживания ипотечных кредитов.
Анализ показывает, что с учетом предлагаемой программы секъюритизации Енисейский объединенный банк имеет возможность поддерживать качество кредитного портфеля. Коэффициент покрытия убытков растет за счет продажи кредитных ипотечных бумаг инвесторам.
Кроме того, в результате предлагаемых мероприятий ссудная задолженность банка растет на 95,4 млн. рублей или на 9%. Эти данные получены на основе опыта работы других банков, которые уже работают по программе секьюритизации ипотечных кредитов.
Таким образом, можно сделать выводы, что формирование более совершенной модели ипотечного кредитования является дополнительным стимулом потенциального технологического развития банков и обеспечивает рост устойчивости банковской системы страны в целом.