Помощь студентам в учебе
Проблемы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг
|
АННОТАЦИЯ 4
ВВЕДЕНИЕ 6
ГЛАВА 1 ИСТОРИКО-ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
§ 1.1 История становления и развития института защиты прав
потребителей финансовых услуг 10
§ 1.2 Современное состояние института защиты прав потребителей финансовых услуг в России 21
ГЛАВА 2 ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИНСТИТУТА ЗАЩИТЫ
ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
§ 2.1 Проблемы правового регулирования защиты
информационных прав потребителей финансовых услуг 37
§ 2.2 Правовые проблемы защиты прав потребителей финансовых услуг в кредитных отношениях 48
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 63
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 72
ВВЕДЕНИЕ 6
ГЛАВА 1 ИСТОРИКО-ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
§ 1.1 История становления и развития института защиты прав
потребителей финансовых услуг 10
§ 1.2 Современное состояние института защиты прав потребителей финансовых услуг в России 21
ГЛАВА 2 ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИНСТИТУТА ЗАЩИТЫ
ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
§ 2.1 Проблемы правового регулирования защиты
информационных прав потребителей финансовых услуг 37
§ 2.2 Правовые проблемы защиты прав потребителей финансовых услуг в кредитных отношениях 48
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 63
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 72
Актуальность темы выпускной квалификационной работы определена особой значимостью современного состояния проблемы правового регулирования института защиты прав потребителей финансовых услуг. В начале 2017 года Центральный Банк России вошел в качестве полноправного члена в Международную организацию по охране и защите прав потребителей финансовых услуг, в состав которой входят надзорные органы 22 европейских и азиатских государств с наиболее развитой системой защиты прав субъектов - потребителей финансовых услуг. Одной из задач данной организации является содействие совершенствованию системы защиты прав потребителей финансовых услуг. Данный факт связан с тем, что активное развитие сферы финансовых услуг, оказываемых банковскими и другими организациями, в современный период связана с тем, что наблюдает взрывной рост числа оказываемых потребителям услуг, однако при этом существенно увеличились риски, связанные помимо прочего с не всегда добросовестным и законопослушным поведением субъектов финансового рынка.
Отношения по защите прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг являются широко распространенными и достаточно значимыми для хозяйственной жизни современного общества. Многочисленные договора оказания финансовых услуг, заключаемые каждодневно, формируют оборот финансового рынка, без всякого сомнения, являются важнейшим рычагом для развития современного цивилизованного потребительского рынка товаров, работ и услуг. Указанными соображениями во многом объясняется достаточно пристальное внимание российского законодателя к данной сфере общественной жизни.
Наличие определенных недостатков и пробелов в некоторых положениях Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите
прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей). и Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ и Гражданского кодекса Российской
Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (далее - ГК РФ), их определенное отставание от насущных требований отечественной экономики настоятельно требует внесения в данные законодательные акты ряда изменений, в общем направленных на обеспечение гармонизации отношений потребителей и исполнителей финансовых услуг, которые помимо прочего усиливали бы защищенность прав и законных интересов потребителей.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся между потребителем финансовых услуг и ее исполнителем в связи с заключением, исполнением и расторжением договора оказания услуг.
Предметом исследования выступают гражданско-правовые нормы, регулирующие права потребителя в сфере финансовых услуг и практика их применения.
Цель исследования заключается в комплексном изучении действующего законодательства и судебной практики, изучении особенностей правового регулирования отношений в сфере института защиты прав потребителей финансовых услуг, выявлении наиболее важных проблем и выработка на этой основе предложений по возможному совершенствованию законодательства.
Для достижения заявленной цели исследования в работе поставлены следующие задачи:
1) проанализировать историю становления и развития института защиты прав потребителей финансовых услуг;
2) рассмотреть современное состояние института защиты прав потребителей финансовых услуг в России;
3) исследовать проблемы правового регулирования защиты информационных прав потребителей финансовых услуг;
4) выявить правовые проблемы защиты прав потребителей финансовых услуг в кредитных отношениях.
Методологическая основа данного исследования состоит в применении как общенаучных приемов и методов, так и специальных научных методов, выработанных в правоведении. В частности, при решении поставленных задач были использованы следующие методы: всеобщий диалектический метод изучения и анализа научной литературы, действующего законодательства, изучения и обобщения судебной практики, историко-правовой метод, формально-юридический, сравнительно-правовой методы и др.
Говоря о степени разработанности темы, можно отметить, что вопросы защиты прав потребителей исследовались в трудах Н.Н. Агафоновой, Т.В. Ашитковой, В.В. Богдан, Ю.Д. Даниловой, А.А. Кейзерова,
С.С. Князьковой, С.С. Комаров, М.В. Косякова, Н.Н. Кузиной, Н.П. Неменок, А.Е. Никифоровой, Л.В. Новиченко, В.Ю. Пантелеева, Е.В. Сенчуковой,
Л.Б. Ситдикова, Е.М. Тужилова-Орданской и многих других. В общем и целом, выбранная тема разработана учеными-юристами недостаточно.
Законодательная (нормативно-правовая) база, регулирующая вопросы, связанные с институтом ипотеки недостаточно развита, существующие правовые конструкции и механизмы института ипотеки, как показывает практика и теория, часто не срабатывают в действующих экономических реалиях. Несмотря на то, что в последнее время и судебная практика и ученные дают разъяснения, уточнения многих проблемных вопросов связанных с институтом ипотеки, имеется целый ряд острых нерешенных актуальных проблем.
Научная новизна заключается в том, что данная выпускная квалификационная работа является исследованием, включающим в себя рассмотрение актуальных теоретико-практических проблем института защиты прав потребителей финансовых услуг. В результате проведенного исследования предложены изменения действующего законодательства Российской Федерации, направленные на устранение существующих проблем.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы связана с тем, что выводы и предложения, касаемые изменений и дополнений законодательства, могут быть использованы для совершенствования правовых норм. Теоретические вопросы, исследованные в работе, могут использоваться для совершенствования учебного процесса в учебных заведениях юридического профиля.
Структурно выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, включающих четыре параграфа, заключения и библиографического списка. Первая глава посвящается историко-теоретическим аспектам становления и развития института защиты прав потребителей финансовых услуг. Вторая глава касается правовых проблем институт защиты прав потребителей финансовых услуг. В заключении подводится итог по проведенному исследованию, вносятся предложения по совершенствованию действующего законодательства. В библиографическом списке приводится перечень использованных нормативных актов, правоприменительной практики, научной и учебной литературы.
Отношения по защите прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг являются широко распространенными и достаточно значимыми для хозяйственной жизни современного общества. Многочисленные договора оказания финансовых услуг, заключаемые каждодневно, формируют оборот финансового рынка, без всякого сомнения, являются важнейшим рычагом для развития современного цивилизованного потребительского рынка товаров, работ и услуг. Указанными соображениями во многом объясняется достаточно пристальное внимание российского законодателя к данной сфере общественной жизни.
Наличие определенных недостатков и пробелов в некоторых положениях Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите
прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей). и Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ и Гражданского кодекса Российской
Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (далее - ГК РФ), их определенное отставание от насущных требований отечественной экономики настоятельно требует внесения в данные законодательные акты ряда изменений, в общем направленных на обеспечение гармонизации отношений потребителей и исполнителей финансовых услуг, которые помимо прочего усиливали бы защищенность прав и законных интересов потребителей.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся между потребителем финансовых услуг и ее исполнителем в связи с заключением, исполнением и расторжением договора оказания услуг.
Предметом исследования выступают гражданско-правовые нормы, регулирующие права потребителя в сфере финансовых услуг и практика их применения.
Цель исследования заключается в комплексном изучении действующего законодательства и судебной практики, изучении особенностей правового регулирования отношений в сфере института защиты прав потребителей финансовых услуг, выявлении наиболее важных проблем и выработка на этой основе предложений по возможному совершенствованию законодательства.
Для достижения заявленной цели исследования в работе поставлены следующие задачи:
1) проанализировать историю становления и развития института защиты прав потребителей финансовых услуг;
2) рассмотреть современное состояние института защиты прав потребителей финансовых услуг в России;
3) исследовать проблемы правового регулирования защиты информационных прав потребителей финансовых услуг;
4) выявить правовые проблемы защиты прав потребителей финансовых услуг в кредитных отношениях.
Методологическая основа данного исследования состоит в применении как общенаучных приемов и методов, так и специальных научных методов, выработанных в правоведении. В частности, при решении поставленных задач были использованы следующие методы: всеобщий диалектический метод изучения и анализа научной литературы, действующего законодательства, изучения и обобщения судебной практики, историко-правовой метод, формально-юридический, сравнительно-правовой методы и др.
Говоря о степени разработанности темы, можно отметить, что вопросы защиты прав потребителей исследовались в трудах Н.Н. Агафоновой, Т.В. Ашитковой, В.В. Богдан, Ю.Д. Даниловой, А.А. Кейзерова,
С.С. Князьковой, С.С. Комаров, М.В. Косякова, Н.Н. Кузиной, Н.П. Неменок, А.Е. Никифоровой, Л.В. Новиченко, В.Ю. Пантелеева, Е.В. Сенчуковой,
Л.Б. Ситдикова, Е.М. Тужилова-Орданской и многих других. В общем и целом, выбранная тема разработана учеными-юристами недостаточно.
Законодательная (нормативно-правовая) база, регулирующая вопросы, связанные с институтом ипотеки недостаточно развита, существующие правовые конструкции и механизмы института ипотеки, как показывает практика и теория, часто не срабатывают в действующих экономических реалиях. Несмотря на то, что в последнее время и судебная практика и ученные дают разъяснения, уточнения многих проблемных вопросов связанных с институтом ипотеки, имеется целый ряд острых нерешенных актуальных проблем.
Научная новизна заключается в том, что данная выпускная квалификационная работа является исследованием, включающим в себя рассмотрение актуальных теоретико-практических проблем института защиты прав потребителей финансовых услуг. В результате проведенного исследования предложены изменения действующего законодательства Российской Федерации, направленные на устранение существующих проблем.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы связана с тем, что выводы и предложения, касаемые изменений и дополнений законодательства, могут быть использованы для совершенствования правовых норм. Теоретические вопросы, исследованные в работе, могут использоваться для совершенствования учебного процесса в учебных заведениях юридического профиля.
Структурно выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, включающих четыре параграфа, заключения и библиографического списка. Первая глава посвящается историко-теоретическим аспектам становления и развития института защиты прав потребителей финансовых услуг. Вторая глава касается правовых проблем институт защиты прав потребителей финансовых услуг. В заключении подводится итог по проведенному исследованию, вносятся предложения по совершенствованию действующего законодательства. В библиографическом списке приводится перечень использованных нормативных актов, правоприменительной практики, научной и учебной литературы.
В заключении отметим, что нами были выполнены все поставленные в работе задачи, а по итогу достигнута цель. Отдельно отметим наиболее важные историко-теоретические и практические выводы:
1. В целом, защита прав потребителей как институт права имеет глубокую историю. Первые упоминания относятся еще Античности, вовремя существования Древнего Рима. В последствии такой институт появился и в России. Ряд особенностей правового регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации обусловлен тем, что становление российского потребительского права происходило в сложных экономических условиях перехода от плановой экономики к рыночной, отягощенного кризисными явлениями, негативными последствиями монополизации, правовым нигилизмом. Этим обусловлен ряд особенностей правового регулирования защиты прав потребителей в Российской Федерации. В отдельных случаях устанавливались более жесткие меры (гражданско- правовые, административные), направленные на защиту прав потребителей, чем в зарубежном законодательстве. Однако такое регулирование позволило в сложных экономических условиях Российской Федерации обеспечить действенную защиту прав потребителей. Принятие законодательства о защите прав потребителей и создание системы органов, призванных обеспечить реализацию и защиту прав потребителей, являются одним из примеров необходимого государственного вмешательства в частноправовые отношения, что в совокупности обуславливает специфику деятельности юрисдикционных органов по защите прав потребителей. Появление специального законодательства в сфере защиты прав потребителей и его изменения соответствовали изменению общественного строя России.
2. Потребитель, как субъект отношения связанных с оказанием финансовых услуг обладает специфическим правовым статусом, который закреплен в действующем ГК РФ, Законе о защите прав потребителей, а также целом ряде федеральных законов и подзаконных актах. Основное место в системе нормативных правовых актов, закрепляющих правовой статус потребителя в сфере финансовых услуг является Закон о защите прав потребителей. Также выявлена юридическая сущность понятия «защита прав потребителей финансовых услуг», под которой следует понимать комплекс специальных мер, направленных на регулирование гражданско-правовых отношений, возникающих между потребителем финансовых услуг и специализированной организацией, которая вправе оказывать такие услуги. Данный комплекс специальных мер включает в себя закрепление конкретных прав граждан-потребителей, действующий механизм их охраны и защиты, меры ответственность специализированной организации за нарушение прав потребителей. При этом в предусмотренном законодательством механизме защиты прав потребителей финансовых услуг кроме традиционной системы форм и способов защиты потребительских услуг следует выделить такие составляющие, как нормативно-правовое обеспечение и договорное регулирование качества финансовых услуг.
Понятие услуги предстает как специфическая деятельность, которая направлена на удовлетворение определенной потребности, на получение желаемого результата, обладающего как материальным, так и нематериальным выражением (духовным, развлекательным, культурным, образовательным и так далее). Услуга и получаемый от нее результат являются взаимозависимыми категориями, поскольку любая услуга обладает частью признаков результата. В зависимости от необходимого для сторон результата, который согласовывается в соответствующем договоре, представляется необходимым классифицировать услуги на две группы: нематериальные услуг, и
материальные услуги. При этом финансовые услуги могут иметь как ту, так и другую форму. На основании анализа нормативного материала можно дать следующую дефиницию финансовых услуг. Финансовая услуга - это осложненное участием специальных субъектов обязательство, которое основано на односторонних гражданско-правовых сделках и договорах,
относящихся к банковской, страховой сферам и рынку ценных бумаг, направленное на обеспечение движения финансовых ресурсов.
3. Защита информационных прав потребителя финансовых услуг сегодня является перспективным направлением не только экономического характера, но и юридического. В рамках правового регулирования защиты информационных прав потребителя финансовых услуг существует необходимая законодательная и нормативно-правовая база, регламентирующая порядок защиты информационных прав потребителя финансовых услуг, который нуждается в упорядоченности и совершенстве правовых норм. Помимо этого, существуют в этой области проблемы. Например, проблема отсутствия эффективного регулирования информирования потребителей о банковских услугах, связанных с предоставлением потребительских кредитов, а также отсутствия эффективной реализации прав граждан-потребителей на информацию об оказываемых специализированных организациях услугах.
4. Сегодня наиболее часто встречающимися мерами договорной ответственности в рассматриваемой сфере является возмещение причиненного вреда, а также взыскание неустойки. Указанные меры могут быть применены только при наличии всех четырех условий гражданского правонарушения (противоправность, вина, вред, причинная связь). При этом существует проблема, связанная со сложностью предъявления требования об устранении недостатков оказания финансовой услуги в течении двух лет, данный срок меньше общего срока исковой давности. В этой связи, полагаем, что данный срок нужно приравнять к сроку общей исковой давности.
На основании вышеизложенного, предлагаем следующее для совершенствования действующего законодательства.
1. Предложение о включении индивидуальных предпринимателей в
законодательное определение «потребитель»
Законодательно установлено
В абзаце 3 преамбулы Федерального закона РФ 07 февраля 1992 года № 2300-1 установлено: «потребитель - гражданин, имеющий намерение
заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
Недостатки
На сегодняшний день, не отнесение к потребителям индивидуальных предпринимателей, которые якобы противостоят потребителям и заняты лишь деятельностью связанной с извлечением прибыли является неверным, т.к. индивидуальные предприниматели так же, как и простые граждане, являются физическими лицами. Тем самым законодатель несправедливо лишает индивидуальных предпринимателей возможности защищать свои права как потребителя. Более того, данная позиция законодателя противоречит позиции Пленума Верховного Суда РФ, согласно, которому, возможно применять нормы Закона о защите прав потребителей к индивидуальным предпринимателям.
Предложение
Абзац 3 преамбулы Федерального закона РФ 07 февраля 1992 года № 2300-1 изложить в следующей редакции: «потребитель - физическое лицо, в том числе зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, имеющее намерение заказать или приобрести либо заказывающее, приобретающее или использующее товары (работы, услуги), либо приобретающее товары (работы, услуги) на законном основании вследствие таких отношений исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
Обоснование
Данное нововведение поможет устранить существующую неточность в правовых конструкциях Закона о защите прав потребителя, в части отнесения к потребителям индивидуальных предпринимателей, которые так же, как и простые граждане, являются физическими лицами. Тем самым законодатель даст возможность индивидуальным предпринимателям защищать свои права потребителя. Более того, данная позиция законодателя не будет противоречить позиции Пленума Верховного Суда РФ, согласно, которому, возможно применять нормы Закона о защите прав потребителей к индивидуальным предпринимателям.
2. Предложение об увеличении срока для предъявления требований
потребителя финансовых услуг, связанные с устранением недостатков в
предоставленной ему услуги
Законодательно установлено
Абзац 2 пункта 3 статьи 29 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено:
«Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе».
Недостатки
Существующее положение в законодательстве создает ряд вопросов и противоречий в теории и на практике, а также несправедливость по отношению к потребителям, в том числе и тем, которые обладают низким уровнем финансовой и правовой грамотности.
Предложение
Абзац 2 пункта 3 статьи 29 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изложить в следующей редакции:
«Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах трех лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе».
Обоснование
Вносимое изменение позволит решить ряд вопросов и противоречий в теории и на практике, а также устранить несправедливость по отношению к потребителям, в том числе и тем, которые обладают низким уровнем финансовой и правовой грамотности.
3. Предложение о расширении перечня необходимой информации,
содержащейся в рекламе, обо всех существенных условиях
предоставляемых финансовых услуг
Законодательно установлено
Частью 3 статьи 28 Федерального закона РФ от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе» установлено:
«3. Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее».
Недостатки
Существующий перечень требований, предъявляемый к рекламе финансовых и банковских услуг, в том числе при предоставлении кредита, представляется нам недостаточно ёмким и чётким, поскольку влечет за собой искажение смысла рекламных сообщений, тем самым, наоборот, активно способствует введению граждан-потребителей в заблуждение.
Предложение
Часть 3 статьи 28 Федерального закона РФ от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе» изложить в следующей редакции:
«3. Реклама услуг банковской организации, связанных с предоставлением услуг потребительского кредитования, должна содержать информацию обо всех существенных условиях договора, которые потребуют дополнительных затрат потребителя и влияющих на итоговую сумму расходов потребителей услуг. Информация должна содержать сведения о верхней и нижней границе процентной ставки, под которую выдается заем или кредит, предъявляемые к заемщику условия, влияющие на фактическую стоимость указанного кредита».
Обоснование
Данное изменение позволит существующий перечень требований, предъявляемый к рекламе финансовых и банковских услуг, в том числе при предоставлении кредита, сделать достаточно ёмким и чётким, что исключит за собой искажение смысла рекламных сообщений, тем самым, перестанет способствовать введению граждан-потребителей в заблуждение.
4. Предложение об устранении обязанности исполнителя в полном объеме возместить заказчику стоимость неоказанной услуги, а также убытки, обусловленные неисполнением принятого на себя обязательства Законодательно не установлено
Статьей 781 ГК РФ установлено:
«1. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
2. В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.
3. В случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг».
Недостатки
Данное положение приводит к оставлению в уязвленном положении заказчика по договору оказания услуг, т.е. ставит заказчика услуги в несправедливом положении. В теории и на практике данное положение вносит неясность.
Предложение
Статью 781 ГК РФ дополнить пунктом 4 в следующей редакции:
«4. В случае неисполнения договора услуг по вине исполнителя, то последний обязан в полном объеме возместить заказчику стоимость неоказанной услуги, а также убытки, обусловленные неисполнением принятого на себя обязательства».
Обоснование
Данное нововведение позволит устранить уязвленное положение заказчика по договору оказания услуг, т.е. заказчика услуги не будет находиться в несправедливом положении. В теории и на практике данное изменение внесет ясность.
5. Предложение об установлении ограничения установления кредитными
организациями при заключении кредитного договора (договора займа)
дополнительных платежей за выдачу (перевыпуск) кредитной карты
Законодательно не установлено
Ограничения установления кредитными организациями при заключении кредитного договора (договора займа) законодательством не установлены.
Недостатки
Практика установления кредитными организациями при заключении кредитного договора или договора займа дополнительных платежей за выдачу кредитной карты, в том числе в случае её перевыпуска, влечет за собой нарушение прав потребителя-заемщика в виде принуждения к приобретению одних услуг обязательной покупкой дополнительных услуг.
Предложение
Пункт 2 статьи 819 ГК РФ дополнить абзацем вторым в следующей редакции:
«Предоставление и обслуживание кредитной карты не является самостоятельной банковской операцией, поскольку карта является средством совершения операций её держателем согласно договора банковского счета. Не допускается установление платежей за предоставление, обслуживание и перевыпуск кредитной карты, не предусмотренных Настоящим кодексом или иными федеральными законами».
Обоснование
Данное изменение позволит устранить нарушение прав потребителя- заемщика в виде принуждения к приобретению одних услуг обязательной покупкой дополнительных услуг, которое наступает при установлении кредитными организациями при заключении кредитного договора или договора займа дополнительных платежей за выдачу кредитной карты, в том числе в случае её перевыпуска.
1. В целом, защита прав потребителей как институт права имеет глубокую историю. Первые упоминания относятся еще Античности, вовремя существования Древнего Рима. В последствии такой институт появился и в России. Ряд особенностей правового регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации обусловлен тем, что становление российского потребительского права происходило в сложных экономических условиях перехода от плановой экономики к рыночной, отягощенного кризисными явлениями, негативными последствиями монополизации, правовым нигилизмом. Этим обусловлен ряд особенностей правового регулирования защиты прав потребителей в Российской Федерации. В отдельных случаях устанавливались более жесткие меры (гражданско- правовые, административные), направленные на защиту прав потребителей, чем в зарубежном законодательстве. Однако такое регулирование позволило в сложных экономических условиях Российской Федерации обеспечить действенную защиту прав потребителей. Принятие законодательства о защите прав потребителей и создание системы органов, призванных обеспечить реализацию и защиту прав потребителей, являются одним из примеров необходимого государственного вмешательства в частноправовые отношения, что в совокупности обуславливает специфику деятельности юрисдикционных органов по защите прав потребителей. Появление специального законодательства в сфере защиты прав потребителей и его изменения соответствовали изменению общественного строя России.
2. Потребитель, как субъект отношения связанных с оказанием финансовых услуг обладает специфическим правовым статусом, который закреплен в действующем ГК РФ, Законе о защите прав потребителей, а также целом ряде федеральных законов и подзаконных актах. Основное место в системе нормативных правовых актов, закрепляющих правовой статус потребителя в сфере финансовых услуг является Закон о защите прав потребителей. Также выявлена юридическая сущность понятия «защита прав потребителей финансовых услуг», под которой следует понимать комплекс специальных мер, направленных на регулирование гражданско-правовых отношений, возникающих между потребителем финансовых услуг и специализированной организацией, которая вправе оказывать такие услуги. Данный комплекс специальных мер включает в себя закрепление конкретных прав граждан-потребителей, действующий механизм их охраны и защиты, меры ответственность специализированной организации за нарушение прав потребителей. При этом в предусмотренном законодательством механизме защиты прав потребителей финансовых услуг кроме традиционной системы форм и способов защиты потребительских услуг следует выделить такие составляющие, как нормативно-правовое обеспечение и договорное регулирование качества финансовых услуг.
Понятие услуги предстает как специфическая деятельность, которая направлена на удовлетворение определенной потребности, на получение желаемого результата, обладающего как материальным, так и нематериальным выражением (духовным, развлекательным, культурным, образовательным и так далее). Услуга и получаемый от нее результат являются взаимозависимыми категориями, поскольку любая услуга обладает частью признаков результата. В зависимости от необходимого для сторон результата, который согласовывается в соответствующем договоре, представляется необходимым классифицировать услуги на две группы: нематериальные услуг, и
материальные услуги. При этом финансовые услуги могут иметь как ту, так и другую форму. На основании анализа нормативного материала можно дать следующую дефиницию финансовых услуг. Финансовая услуга - это осложненное участием специальных субъектов обязательство, которое основано на односторонних гражданско-правовых сделках и договорах,
относящихся к банковской, страховой сферам и рынку ценных бумаг, направленное на обеспечение движения финансовых ресурсов.
3. Защита информационных прав потребителя финансовых услуг сегодня является перспективным направлением не только экономического характера, но и юридического. В рамках правового регулирования защиты информационных прав потребителя финансовых услуг существует необходимая законодательная и нормативно-правовая база, регламентирующая порядок защиты информационных прав потребителя финансовых услуг, который нуждается в упорядоченности и совершенстве правовых норм. Помимо этого, существуют в этой области проблемы. Например, проблема отсутствия эффективного регулирования информирования потребителей о банковских услугах, связанных с предоставлением потребительских кредитов, а также отсутствия эффективной реализации прав граждан-потребителей на информацию об оказываемых специализированных организациях услугах.
4. Сегодня наиболее часто встречающимися мерами договорной ответственности в рассматриваемой сфере является возмещение причиненного вреда, а также взыскание неустойки. Указанные меры могут быть применены только при наличии всех четырех условий гражданского правонарушения (противоправность, вина, вред, причинная связь). При этом существует проблема, связанная со сложностью предъявления требования об устранении недостатков оказания финансовой услуги в течении двух лет, данный срок меньше общего срока исковой давности. В этой связи, полагаем, что данный срок нужно приравнять к сроку общей исковой давности.
На основании вышеизложенного, предлагаем следующее для совершенствования действующего законодательства.
1. Предложение о включении индивидуальных предпринимателей в
законодательное определение «потребитель»
Законодательно установлено
В абзаце 3 преамбулы Федерального закона РФ 07 февраля 1992 года № 2300-1 установлено: «потребитель - гражданин, имеющий намерение
заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
Недостатки
На сегодняшний день, не отнесение к потребителям индивидуальных предпринимателей, которые якобы противостоят потребителям и заняты лишь деятельностью связанной с извлечением прибыли является неверным, т.к. индивидуальные предприниматели так же, как и простые граждане, являются физическими лицами. Тем самым законодатель несправедливо лишает индивидуальных предпринимателей возможности защищать свои права как потребителя. Более того, данная позиция законодателя противоречит позиции Пленума Верховного Суда РФ, согласно, которому, возможно применять нормы Закона о защите прав потребителей к индивидуальным предпринимателям.
Предложение
Абзац 3 преамбулы Федерального закона РФ 07 февраля 1992 года № 2300-1 изложить в следующей редакции: «потребитель - физическое лицо, в том числе зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, имеющее намерение заказать или приобрести либо заказывающее, приобретающее или использующее товары (работы, услуги), либо приобретающее товары (работы, услуги) на законном основании вследствие таких отношений исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
Обоснование
Данное нововведение поможет устранить существующую неточность в правовых конструкциях Закона о защите прав потребителя, в части отнесения к потребителям индивидуальных предпринимателей, которые так же, как и простые граждане, являются физическими лицами. Тем самым законодатель даст возможность индивидуальным предпринимателям защищать свои права потребителя. Более того, данная позиция законодателя не будет противоречить позиции Пленума Верховного Суда РФ, согласно, которому, возможно применять нормы Закона о защите прав потребителей к индивидуальным предпринимателям.
2. Предложение об увеличении срока для предъявления требований
потребителя финансовых услуг, связанные с устранением недостатков в
предоставленной ему услуги
Законодательно установлено
Абзац 2 пункта 3 статьи 29 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено:
«Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе».
Недостатки
Существующее положение в законодательстве создает ряд вопросов и противоречий в теории и на практике, а также несправедливость по отношению к потребителям, в том числе и тем, которые обладают низким уровнем финансовой и правовой грамотности.
Предложение
Абзац 2 пункта 3 статьи 29 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изложить в следующей редакции:
«Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах трех лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе».
Обоснование
Вносимое изменение позволит решить ряд вопросов и противоречий в теории и на практике, а также устранить несправедливость по отношению к потребителям, в том числе и тем, которые обладают низким уровнем финансовой и правовой грамотности.
3. Предложение о расширении перечня необходимой информации,
содержащейся в рекламе, обо всех существенных условиях
предоставляемых финансовых услуг
Законодательно установлено
Частью 3 статьи 28 Федерального закона РФ от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе» установлено:
«3. Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее».
Недостатки
Существующий перечень требований, предъявляемый к рекламе финансовых и банковских услуг, в том числе при предоставлении кредита, представляется нам недостаточно ёмким и чётким, поскольку влечет за собой искажение смысла рекламных сообщений, тем самым, наоборот, активно способствует введению граждан-потребителей в заблуждение.
Предложение
Часть 3 статьи 28 Федерального закона РФ от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе» изложить в следующей редакции:
«3. Реклама услуг банковской организации, связанных с предоставлением услуг потребительского кредитования, должна содержать информацию обо всех существенных условиях договора, которые потребуют дополнительных затрат потребителя и влияющих на итоговую сумму расходов потребителей услуг. Информация должна содержать сведения о верхней и нижней границе процентной ставки, под которую выдается заем или кредит, предъявляемые к заемщику условия, влияющие на фактическую стоимость указанного кредита».
Обоснование
Данное изменение позволит существующий перечень требований, предъявляемый к рекламе финансовых и банковских услуг, в том числе при предоставлении кредита, сделать достаточно ёмким и чётким, что исключит за собой искажение смысла рекламных сообщений, тем самым, перестанет способствовать введению граждан-потребителей в заблуждение.
4. Предложение об устранении обязанности исполнителя в полном объеме возместить заказчику стоимость неоказанной услуги, а также убытки, обусловленные неисполнением принятого на себя обязательства Законодательно не установлено
Статьей 781 ГК РФ установлено:
«1. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
2. В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.
3. В случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг».
Недостатки
Данное положение приводит к оставлению в уязвленном положении заказчика по договору оказания услуг, т.е. ставит заказчика услуги в несправедливом положении. В теории и на практике данное положение вносит неясность.
Предложение
Статью 781 ГК РФ дополнить пунктом 4 в следующей редакции:
«4. В случае неисполнения договора услуг по вине исполнителя, то последний обязан в полном объеме возместить заказчику стоимость неоказанной услуги, а также убытки, обусловленные неисполнением принятого на себя обязательства».
Обоснование
Данное нововведение позволит устранить уязвленное положение заказчика по договору оказания услуг, т.е. заказчика услуги не будет находиться в несправедливом положении. В теории и на практике данное изменение внесет ясность.
5. Предложение об установлении ограничения установления кредитными
организациями при заключении кредитного договора (договора займа)
дополнительных платежей за выдачу (перевыпуск) кредитной карты
Законодательно не установлено
Ограничения установления кредитными организациями при заключении кредитного договора (договора займа) законодательством не установлены.
Недостатки
Практика установления кредитными организациями при заключении кредитного договора или договора займа дополнительных платежей за выдачу кредитной карты, в том числе в случае её перевыпуска, влечет за собой нарушение прав потребителя-заемщика в виде принуждения к приобретению одних услуг обязательной покупкой дополнительных услуг.
Предложение
Пункт 2 статьи 819 ГК РФ дополнить абзацем вторым в следующей редакции:
«Предоставление и обслуживание кредитной карты не является самостоятельной банковской операцией, поскольку карта является средством совершения операций её держателем согласно договора банковского счета. Не допускается установление платежей за предоставление, обслуживание и перевыпуск кредитной карты, не предусмотренных Настоящим кодексом или иными федеральными законами».
Обоснование
Данное изменение позволит устранить нарушение прав потребителя- заемщика в виде принуждения к приобретению одних услуг обязательной покупкой дополнительных услуг, которое наступает при установлении кредитными организациями при заключении кредитного договора или договора займа дополнительных платежей за выдачу кредитной карты, в том числе в случае её перевыпуска.
Подобные работы
- ОХРАНА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
В СФЕРЕ ТУРИЗМА
Дипломные работы, ВКР, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 4890 р. Год сдачи: 2018 - Защита прав потребителей в сфере оказания возмездных услуг
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4920 р. Год сдачи: 2020 - ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 5700 р. Год сдачи: 2018 - Охрана прав потребителей в сфере туризма
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - Актуальные проблемы защиты прав потребителей при оказании медицинских услуг (на примере стоматологических услуг)
Главы к дипломным работам, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 9000 р. Год сдачи: 2022 - ОХРАНА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В СФЕРЕ ТУРИЗМА
Дипломные работы, ВКР, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 4770 р. Год сдачи: 2016 - ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 5500 р. Год сдачи: 2016 - Особенности медицинских споров, связанных с защитой прав потребителей
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4920 р. Год сдачи: 2023 - Права потребителей при выполнении работ (оказании
услуг) и их защита в гражданском законодательстве РФ
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 5700 р. Год сдачи: 2018