ОЦЕНКА ВЛИЯНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ДОМОХОЗЯЙСТВ НА ДОХОДНОСТЬ ИНВЕСТИЦИЙ» (НА ПРИМЕРЕ ПА О «ТОМСКПРОМСТРОЙБАНК»)
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1 Теоретические аспекты финансовой грамотности домашних хозяйств 7
1.1 Сущность, функции и роль финансов домашних хозяйств в экономической системе 7
1.2 Финансовая грамотность населения: экономическое содержание и необходимость ее
повышения в условиях рыночных отношениях 15
1.3 Влияние финансовой грамотности населения на экономическую безопасность
государства 19
2 Анализ процесса трансформации сбережений в инвестиции 22
2.1 Трансформация сбережений в инвестиции 22
2.2 Инвестиционные стратегии 32
2. 3 Методика оценки эффективности инвестиций 40
3 Оценка доходности инвестиций домашних хозяйств 43
3.1 Оценка доходности инвестиций в акции ПАО «Томскпромстройбанк» 43
3.2 Оценка доходности инвестиций в сберегательный счет 49
3.3 Проблемы влияния финансовой грамотности на оценку доходности инвестиций 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 61
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 64
1 Теоретические аспекты финансовой грамотности домашних хозяйств 7
1.1 Сущность, функции и роль финансов домашних хозяйств в экономической системе 7
1.2 Финансовая грамотность населения: экономическое содержание и необходимость ее
повышения в условиях рыночных отношениях 15
1.3 Влияние финансовой грамотности населения на экономическую безопасность
государства 19
2 Анализ процесса трансформации сбережений в инвестиции 22
2.1 Трансформация сбережений в инвестиции 22
2.2 Инвестиционные стратегии 32
2. 3 Методика оценки эффективности инвестиций 40
3 Оценка доходности инвестиций домашних хозяйств 43
3.1 Оценка доходности инвестиций в акции ПАО «Томскпромстройбанк» 43
3.2 Оценка доходности инвестиций в сберегательный счет 49
3.3 Проблемы влияния финансовой грамотности на оценку доходности инвестиций 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 61
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 64
За последние двадцать лет мир стал свидетелем ускоренного развития рынка, его различных сегментов и, прежде всего, его финансовой составляющей. Переход на рынок коренным образом изменил условия жизни человека - его финансовое благополучие стало определяться личными доходами и качеством их управления. В современной рыночной экономике главным потребителем материальных товаров и услуг является население (домохозяйства). Согласно экономической науке, на нее приходится более половины произведенных товаров и услуг, поэтому без преувеличения можно сказать, что размер личных финансов и предпочтения домохозяйств при их использовании формируют облик и характер современной национальной экономики.
Давно известно, что с помощью денег человек удовлетворяет практически все потребности. Однако также хорошо известно, что их число не всегда идет в ногу с нашими постоянно растущими потребностями (закон растущих потребностей), поэтому к ним следует относиться, во-первых, рационально и осторожно; во-вторых, стремиться увеличить их количество.
Реальная жизнь показывает, что по большей части мы не можем эффективно распоряжаться имеющейся у нас суммой, так как вокруг нас слишком много тех соблазнов, на которые мы введемся (красивые машины, современные гаджеты, одежда, различные виды отдыха и т. д.). В результате денег постоянно не хватает, приходится прибегать к различным формам заимствования, чтобы достичь той или иной заветной цели.
В настоящее время банки и другие финансовые учреждения изобилуют различными видами финансовых продуктов (кредит, различные виды страхования, акции, облигации и т. д.), которые предназначены для населения. Наиболее популярным финансовым инструментом для населения является кредит, его различные формы, его можно легко получить, выпустив, например, кредитную карту, в том числе и без посещения банка. Многие крупные банки выдают кредитные карты на очень привлекательных условиях с учетом психологии потребителя - предоставляется так называемый льготный период (от 50 до 150 дней). В течение льготного периода вы можете тратить только деньги, и они должны быть возвращены позже - сразу после окончания льготного периода или по частям (уже по истечении этого периода), но уже на определенный процент (часто от 30% годовых).
В то же время предлагаются различные программы для использования кредитной карты, в том числе получение определенных бонусов (кэшбэк) в зависимости от приобретенной услуги (продукта) или торгового учреждения.
Как правило, для многих пользователей кредита довольно быстро наступает момент, когда наши возможности, в первую очередь финансовые, не успевают за постоянно растущими потребностями (и во многих отношениях искушениями). Мы оказываемся в сложной финансовой ситуации - накопленные долги начинают беспокоить сначала нас, и со временем они могут стать непосильным бременем для всей семьи. Наличие финансовых проблем начинает негативно действовать на человека с психологической точки зрения, при этом происходит снижение мотивации к труду. Многие попадают в так называемую кредитную «ловушку». Одна из причин этого заключается в том, что многие семьи не имеют базовых знаний об инструментах финансового рынка. Отсутствие финансовой грамотности не позволяет большинству российских граждан рационально управлять своими доходами, вести личный и семейный бюджет и правильно оценивать возможные финансовые риски. Таким образом, в современных условиях актуальность вопросов, связанных с финансовой грамотностью домохозяйств, растет.
В то же время в результате насыщения рынка различными продуктами и услугами и ограниченной покупательской способности населения - это привело к заметному увеличению спроса на продукты финансового рынка. Заемщики часто не могут предвидеть возможные риски, вызванные не только внешними обстоятельствами, но и недостаточным знанием финансовых продуктов, и они не полностью понимают условия и возможные последствия своих решений. Это приводит к увеличению кредитной задолженности, многие становятся жертвами финансовых мошенников, чья деятельность по выводу денег у населения постоянно совершенствуется. В области финансов, как и во всех других областях своей деятельности, люди принимают решения и зачастую действуют под влиянием сложившихся стереотипов, иллюзий, предвзятых мнений, ошибок в оценке информации.
...
Давно известно, что с помощью денег человек удовлетворяет практически все потребности. Однако также хорошо известно, что их число не всегда идет в ногу с нашими постоянно растущими потребностями (закон растущих потребностей), поэтому к ним следует относиться, во-первых, рационально и осторожно; во-вторых, стремиться увеличить их количество.
Реальная жизнь показывает, что по большей части мы не можем эффективно распоряжаться имеющейся у нас суммой, так как вокруг нас слишком много тех соблазнов, на которые мы введемся (красивые машины, современные гаджеты, одежда, различные виды отдыха и т. д.). В результате денег постоянно не хватает, приходится прибегать к различным формам заимствования, чтобы достичь той или иной заветной цели.
В настоящее время банки и другие финансовые учреждения изобилуют различными видами финансовых продуктов (кредит, различные виды страхования, акции, облигации и т. д.), которые предназначены для населения. Наиболее популярным финансовым инструментом для населения является кредит, его различные формы, его можно легко получить, выпустив, например, кредитную карту, в том числе и без посещения банка. Многие крупные банки выдают кредитные карты на очень привлекательных условиях с учетом психологии потребителя - предоставляется так называемый льготный период (от 50 до 150 дней). В течение льготного периода вы можете тратить только деньги, и они должны быть возвращены позже - сразу после окончания льготного периода или по частям (уже по истечении этого периода), но уже на определенный процент (часто от 30% годовых).
В то же время предлагаются различные программы для использования кредитной карты, в том числе получение определенных бонусов (кэшбэк) в зависимости от приобретенной услуги (продукта) или торгового учреждения.
Как правило, для многих пользователей кредита довольно быстро наступает момент, когда наши возможности, в первую очередь финансовые, не успевают за постоянно растущими потребностями (и во многих отношениях искушениями). Мы оказываемся в сложной финансовой ситуации - накопленные долги начинают беспокоить сначала нас, и со временем они могут стать непосильным бременем для всей семьи. Наличие финансовых проблем начинает негативно действовать на человека с психологической точки зрения, при этом происходит снижение мотивации к труду. Многие попадают в так называемую кредитную «ловушку». Одна из причин этого заключается в том, что многие семьи не имеют базовых знаний об инструментах финансового рынка. Отсутствие финансовой грамотности не позволяет большинству российских граждан рационально управлять своими доходами, вести личный и семейный бюджет и правильно оценивать возможные финансовые риски. Таким образом, в современных условиях актуальность вопросов, связанных с финансовой грамотностью домохозяйств, растет.
В то же время в результате насыщения рынка различными продуктами и услугами и ограниченной покупательской способности населения - это привело к заметному увеличению спроса на продукты финансового рынка. Заемщики часто не могут предвидеть возможные риски, вызванные не только внешними обстоятельствами, но и недостаточным знанием финансовых продуктов, и они не полностью понимают условия и возможные последствия своих решений. Это приводит к увеличению кредитной задолженности, многие становятся жертвами финансовых мошенников, чья деятельность по выводу денег у населения постоянно совершенствуется. В области финансов, как и во всех других областях своей деятельности, люди принимают решения и зачастую действуют под влиянием сложившихся стереотипов, иллюзий, предвзятых мнений, ошибок в оценке информации.
...
Проведенное мною исследование влияния финансовой грамотности домохозяйств позволяет сформулировать следующие основные выводы.
Финансы домашних хозяйств представляют собой совокупность денежных доходов и расходов, осуществляемых в рамках домашних хозяйств как специфического сектора национальной экономики, или совокупность денежных отношений по поводу формирования и использования семейных бюджетов.
Домохозяйства являются одним из важнейших субъектов экономической деятельности, результат деятельности которых зависит от благосостояния как отдельных экономических единиц, так и страны в целом. Наряду с государственными и коммерческими предприятиями домохозяйства участвуют во всех процессах макро и микрорегулирования.
Одним из залогов устойчивого бюджета домохозяйств является необходимость определенных знаний в области финансов и денежных отношений, которые должны включать в себя:
• умение эффективно управлять личными финансами;
• умение осуществлять учет расходов и доходов домохозяйства и осуществлять краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование;
• умение разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (в том числе инструментов рынка ценных бумаг и коллективных инвестиций), иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках.
К сожалению, в России наблюдается недостаточная финансовая грамотность, что оказывает влияние на стабильность финансов домохозяйств, при этом достаточно существенным фактором оказывающим влияние на стремление домохозяйств в части получении знаний в области управления финансами выступают низкие доходы. Которые снижают сберегательную способность и приводят к отсутствию потребности в .исследовании вопросов приумножения капитала, но при этом эта же причина способствует развитию навыком и умений в планировании сбалансированного бюджета домашнего хозяйства.
Относительно низкие знания граждан в области управления сбережениями приводят к консервативной политике и для целей приумножения капитала используется довольно
узкий круг инструментов, который, как правило, не включает в себя производные финансовые инструменты, что снижает потенциальные доходы домохозяйств.
Таким образом, развитие финансовой грамотности домохозяйств необходимо для повышения качества жизни граждан и роста их благосостояния.
Хотелось бы отметить, такой важный факт неграмотности в области управления личными финансами, который ведет к обнищанию населения, потери имущества, взятие под большие проценты быстрые деньги (микрозаймы). Также эта проблема проявилась в период пандемии, так как большинство населения не было финансово готово к экономическому спаду и потере денежного дохода. Вследствие этого просто необходимо повышать грамотность распределения финансовых потоков и накоплений.
В настоящей работе были рассмотрены отдельные инструменты управления накоплениями граждан и рассмотрены варианты повышения эффективности инвестиций с использование знаний в области оценки доходности инвестирования.
Финансы домашних хозяйств представляют собой совокупность денежных доходов и расходов, осуществляемых в рамках домашних хозяйств как специфического сектора национальной экономики, или совокупность денежных отношений по поводу формирования и использования семейных бюджетов.
Домохозяйства являются одним из важнейших субъектов экономической деятельности, результат деятельности которых зависит от благосостояния как отдельных экономических единиц, так и страны в целом. Наряду с государственными и коммерческими предприятиями домохозяйства участвуют во всех процессах макро и микрорегулирования.
Одним из залогов устойчивого бюджета домохозяйств является необходимость определенных знаний в области финансов и денежных отношений, которые должны включать в себя:
• умение эффективно управлять личными финансами;
• умение осуществлять учет расходов и доходов домохозяйства и осуществлять краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование;
• умение разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (в том числе инструментов рынка ценных бумаг и коллективных инвестиций), иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках.
К сожалению, в России наблюдается недостаточная финансовая грамотность, что оказывает влияние на стабильность финансов домохозяйств, при этом достаточно существенным фактором оказывающим влияние на стремление домохозяйств в части получении знаний в области управления финансами выступают низкие доходы. Которые снижают сберегательную способность и приводят к отсутствию потребности в .исследовании вопросов приумножения капитала, но при этом эта же причина способствует развитию навыком и умений в планировании сбалансированного бюджета домашнего хозяйства.
Относительно низкие знания граждан в области управления сбережениями приводят к консервативной политике и для целей приумножения капитала используется довольно
узкий круг инструментов, который, как правило, не включает в себя производные финансовые инструменты, что снижает потенциальные доходы домохозяйств.
Таким образом, развитие финансовой грамотности домохозяйств необходимо для повышения качества жизни граждан и роста их благосостояния.
Хотелось бы отметить, такой важный факт неграмотности в области управления личными финансами, который ведет к обнищанию населения, потери имущества, взятие под большие проценты быстрые деньги (микрозаймы). Также эта проблема проявилась в период пандемии, так как большинство населения не было финансово готово к экономическому спаду и потере денежного дохода. Вследствие этого просто необходимо повышать грамотность распределения финансовых потоков и накоплений.
В настоящей работе были рассмотрены отдельные инструменты управления накоплениями граждан и рассмотрены варианты повышения эффективности инвестиций с использование знаний в области оценки доходности инвестирования.
