СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ АО «ГСК ЮГОРИЯ»
|
Введение 3
1. Особенности страхования имущества физических лиц в РФ 6
1.1. Нормативно-правовая база обязательного имущественного страхования 6
1.2. Сущность и виды страхования имущества 10
1.3. Правила страхования имущества 20
1.4. Договор страхования имущества 24
2. Анализ страхования имущества физических лиц на примере АО "ГСК
"Югория" 31
2.1. Краткая характеристика деятельности АО "ГСК "Югория" 31
2.2. Анализ основных видов страхования АО "ГСК "Югория" 35
2.3. Страхование имущества физических лиц АО "ГСК "Югория" 41
3. Перспективы страхования имущества физических лиц в РФ 46
3.1. Анализ рынка страхования имущества физических лиц в РФ 46
3.2. Совершенствование правового регулирования страхования имущества
физических лиц 52
3.3. Перспективы страхования велосипедов в РФ 57
Заключение 61
Список литературы 67
1. Особенности страхования имущества физических лиц в РФ 6
1.1. Нормативно-правовая база обязательного имущественного страхования 6
1.2. Сущность и виды страхования имущества 10
1.3. Правила страхования имущества 20
1.4. Договор страхования имущества 24
2. Анализ страхования имущества физических лиц на примере АО "ГСК
"Югория" 31
2.1. Краткая характеристика деятельности АО "ГСК "Югория" 31
2.2. Анализ основных видов страхования АО "ГСК "Югория" 35
2.3. Страхование имущества физических лиц АО "ГСК "Югория" 41
3. Перспективы страхования имущества физических лиц в РФ 46
3.1. Анализ рынка страхования имущества физических лиц в РФ 46
3.2. Совершенствование правового регулирования страхования имущества
физических лиц 52
3.3. Перспективы страхования велосипедов в РФ 57
Заключение 61
Список литературы 67
Страховой рынок, являясь частью финансовой сферы, обеспечивает защиту имущественных интересов хозяйствующих субъектов и благосостояния граждан, тем самым определен как стратегический инструмент эффективного функционирования и развития экономики страны. Сформированный в настоящее время страховой рынок - это результат развития национальной экономики и страховой сферы за последние 25 лета. Именно 1992 год, с момента принятия Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", стал отправной точкой проведенных и проводимых преобразований в страховой сфере.
Сегмент страхования принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, которое затрагивает защиту рисков жизни и здоровья для каждого отдельно взятого клиента. Особенностью страхования имущества является защита интересов и физических лиц, и юридических.
Имущественное страхование представляет собой значительный сегмент в общей структуре рынка страхования. Теоретики разделяют сегмент имущественного страхования на несколько классов.
Так, например, они разделяют добровольное и обязательное (вменяемое) имущественное страхование. Если в законе нет прямых указаний к страхованию собственности в том или ином случае, то страховать имущество или нет - выбор владельца. К примеру, обязанность по страхованию жилья при ипотечном кредитовании прямо указана в Федеральном Законе, в иных же случаях страховать квартиру не обязательно.
Другим критерием классификации имущественного страхования служат риски, от которых, собственно, и страхуется объект: коммерческие риски, пожар и другие риски от огня, транспортное страхование, производственное страхование и т.д.
В последние годы наблюдается рост рынка имущественного страхования в России. Развитие сегмента идет за счет всех направлений: ипотечного страхования, коробочных некредитных продуктов, классического страхования квартир и загородных строений, а также прочего имущества (например, страхование мобильной техники). При этом по статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Все вышеперечисленное обуславливает актуальность темы исследования.
Целью выпускной квалификационной работы является анализ особенностей и разработка направлений совершенствования страхования имущества физических лиц в РФ на примере АО "ГСК "Югория".
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
- рассмотреть особенности страхования имущества физических лиц в РФ;
- провести анализ страхования имущества физических лиц на примере АО "ГСК "Югория";
- обобщить перспективы страхования имущества физических лиц в РФ.
Предметом исследования в работе является развитие страхования имущества физических лиц в РФ.
В качестве объекта рассматривается страховая компания АО "ГСК "Югория".
Теоретической и методологической основой исследования является фундаментальная и специальная литература по страховому делу и страхованию. Вопросы страхования, в т.ч. страхования имущества физических лиц в РФ широко рассмотрены в современной литературе.
Информационной базой исследования являются законодательные и нормативные акты Российской Федерации в области страхования; статистическая информация и материалы, полученные автором в результате анализа деятельности АО "ГСК "Югория"; материалы учебных и справочных пособий, публикаций в периодической печати, ресурсы в сети Интернет.
В процессе исследования применялись общенаучные методы: анализа и синтеза, индукции и дедукции, системного подхода, экономикостатистические методы сбора и обработки информации, что позволило обеспечить необходимую глубину, достоверность результатов исследования и обоснованность выводов.
Структура дипломной работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.
Практическая значимость дипломной работы заключается в том, что результаты исследования способствуют развитию отечественной теории и практики поддержания стабильного развития страхового рынка и могут быть использованы АО "ГСК "Югория" при разработке стратегии развития. Рекомендации, разработанные на основе анализа российской страховой отрасли и изучения взглядов специалистов в этой области, могут найти применение в развитии нормативно-правового и методического обеспечения развития страхования имущества физических лиц в РФ.
Сегмент страхования принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, которое затрагивает защиту рисков жизни и здоровья для каждого отдельно взятого клиента. Особенностью страхования имущества является защита интересов и физических лиц, и юридических.
Имущественное страхование представляет собой значительный сегмент в общей структуре рынка страхования. Теоретики разделяют сегмент имущественного страхования на несколько классов.
Так, например, они разделяют добровольное и обязательное (вменяемое) имущественное страхование. Если в законе нет прямых указаний к страхованию собственности в том или ином случае, то страховать имущество или нет - выбор владельца. К примеру, обязанность по страхованию жилья при ипотечном кредитовании прямо указана в Федеральном Законе, в иных же случаях страховать квартиру не обязательно.
Другим критерием классификации имущественного страхования служат риски, от которых, собственно, и страхуется объект: коммерческие риски, пожар и другие риски от огня, транспортное страхование, производственное страхование и т.д.
В последние годы наблюдается рост рынка имущественного страхования в России. Развитие сегмента идет за счет всех направлений: ипотечного страхования, коробочных некредитных продуктов, классического страхования квартир и загородных строений, а также прочего имущества (например, страхование мобильной техники). При этом по статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Все вышеперечисленное обуславливает актуальность темы исследования.
Целью выпускной квалификационной работы является анализ особенностей и разработка направлений совершенствования страхования имущества физических лиц в РФ на примере АО "ГСК "Югория".
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
- рассмотреть особенности страхования имущества физических лиц в РФ;
- провести анализ страхования имущества физических лиц на примере АО "ГСК "Югория";
- обобщить перспективы страхования имущества физических лиц в РФ.
Предметом исследования в работе является развитие страхования имущества физических лиц в РФ.
В качестве объекта рассматривается страховая компания АО "ГСК "Югория".
Теоретической и методологической основой исследования является фундаментальная и специальная литература по страховому делу и страхованию. Вопросы страхования, в т.ч. страхования имущества физических лиц в РФ широко рассмотрены в современной литературе.
Информационной базой исследования являются законодательные и нормативные акты Российской Федерации в области страхования; статистическая информация и материалы, полученные автором в результате анализа деятельности АО "ГСК "Югория"; материалы учебных и справочных пособий, публикаций в периодической печати, ресурсы в сети Интернет.
В процессе исследования применялись общенаучные методы: анализа и синтеза, индукции и дедукции, системного подхода, экономикостатистические методы сбора и обработки информации, что позволило обеспечить необходимую глубину, достоверность результатов исследования и обоснованность выводов.
Структура дипломной работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.
Практическая значимость дипломной работы заключается в том, что результаты исследования способствуют развитию отечественной теории и практики поддержания стабильного развития страхового рынка и могут быть использованы АО "ГСК "Югория" при разработке стратегии развития. Рекомендации, разработанные на основе анализа российской страховой отрасли и изучения взглядов специалистов в этой области, могут найти применение в развитии нормативно-правового и методического обеспечения развития страхования имущества физических лиц в РФ.
Страхование имущества - защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.
Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта - от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.
Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга.
Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора - обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.
Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании - владельца материальных ценностей. Законодательный акт, регулирующий этот вид страхования - Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы.
Правила страхования имущества физических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:
- общие положения,
- разъяснение принятой терминологии,
- порядок заключения договора,
- объекты страхования;
- сроки;
- тарифы;
- перечень условий возмещения ущерба,
- виды рисков,
- принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
- порядок осуществления выплат;
- ответственность сторон;
- порядок разрешения споров и другие положения.
В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:
- добровольное и обязательное;
- физических и юридических лиц;
- транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов,
объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное
(насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.
Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба. Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения. Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.
Практическая часть работы выполнена на примере АО "ГСК "Югория". Проведенное исследование показало, что общий объем подписанных страховых премий по договорам, заключенным Обществом в 2017 году, составил 8 245 млн. рублей, что на 1 752 млн. руб. или на 27% выше показателя 2016 года. Выплаты по договорам страхования, включая входящее перестрахование, составили 3 946 млн. руб., что на 675 млн. руб. или на 15% ниже показателя 2016 года; в свою очередь среднерыночное снижение объема страховых выплат составило в 2016 году 14,5%.
По итогам деятельности Общества за 2017 год получена прибыль в сумме 183 млн. руб. Прибыль сформирована за счет повышения эффективности страховой и инвестиционной деятельности АО "ГСК "Югория" по итогам 2017 года. В частности, операционная рентабельность по каско выросла с +9% до +43%, операционная рентабельность по ОСАГО выросла с +15% до +24%, общая операционная рентабельность страхового портфеля выросла с +14% до +31%.
За 2017 год Обществом было заключено 1 725 371 договоров страхования, что на 668 115 договоров (на 63%) больше, чем в 2016 году.
За 2017 год расходы Общества составили 4 277 млн. руб., что на 303 млн. руб. (6,6%) ниже запланированных. В 2017 году снижение относительно планового показателя по страховым выплатам составило 250 млн. руб. и 664 млн. руб. относительно аналогичного показателя 2016 года.
Как показал проведенный анализ, страхование имущества физических лиц является практически самым непопулярным и невостребованным из всех предлагаемых АО "ГСК "Югория" видов страхования. Данный вид страхования подразумевает страхование недвижимости и личного имущества граждан на случай наступления страхового события, при котором застрахованное имущество будет полностью или частично разрушено, либо уничтожено.
В соответствии с законодательной базой Российской Федерации страхование имущества физических лиц происходит по нескольким видам страхования. Каждый из них направлен на покрытие рисков повреждения или гибели личного имущества застрахованных граждан. К основным подвидам имущественного страхования физических лиц относится:
• страхование домашнего имущества;
• страхование домов и строений, принадлежащих гражданам.
При этом, как показал анализ, представленный в 3 главе работы, страхование имущества граждан - один из немногих видов, активное развитие которого идет даже в условиях рецессии. Развитие сегмента идет за счет всех направлений: ипотечного страхования, коробочных некредитных продуктов, классического страхования квартир и загородных строений, а также прочего имущества (например, страхование мобильной техники).
В 1 полугодии 2017 года страховщики собрали 25,4 млрд рублей, заключив более 16 миллионов договоров. Поддержку сегменту оказал рост количества ипотечных кредитов (+22% в 2016 году, +8% в 1 полугодии 20 17 года).
Больше всего договоров действует в Москве, Санкт-Петербурге, Свердловской и Московской областях и Республике Татарстан. В Московской области их количество в 1 полугодии 2017 года сократилось на 236 тысяч, остальные регионы-лидеры показали рост.
Страхованием имущества физических лиц занимаются 130 компаний. Десятка лидеров собирает более 85% премий, и традиционно почти треть премий приходится на ПАО "Росгосстрах".
В 1 полугодии 2017 года, как и в 2016 году, лидерами по темпам прироста количества договоров остались страховщики, входящие в одну группу с банками: АО "АльфаСтрахование" (+1,8 млн договоров), ООО СК "Сбербанк Страхование" (+1,1 млн договоров).
Объем выплат за 1 полугодие 2017 года составил 4,27 млрд рублей, из них 300 млн выплачено по решению суда. В течение года производятся выплаты примерно по 250 тыс. случаев. Количество заявленных убытков за год выросло на 33 тысячи, а урегулированных - только на 25 тыс. Негативным моментом для страхователей является резкий рост числа отказов: в 1 полугодии прошлого года их было чуть более 11 тысяч, в 1 полугодии 2017 года - уже 30 317.
По прогнозам аналитиков рынка, сегмент страхования имущества граждан будет расти и в следующие годы. Страховщики заинтересованы в его развитии, т.к. убыточность невысокая. Росту продаж будут способствовать высокие цены на недвижимость (самостоятельное восстановление или покупка нового жилья в случае утраты доступны 2-3% населения), увеличение числа ипотечных кредитов, дальнейшее распространение недорогих коробочных продуктов, в том числе краткосрочных. Положительная динамика по количеству договоров ожидается и в сегменте страхования мобильных устройств, велосипедов.
Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта - от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.
Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга.
Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора - обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.
Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании - владельца материальных ценностей. Законодательный акт, регулирующий этот вид страхования - Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы.
Правила страхования имущества физических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:
- общие положения,
- разъяснение принятой терминологии,
- порядок заключения договора,
- объекты страхования;
- сроки;
- тарифы;
- перечень условий возмещения ущерба,
- виды рисков,
- принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
- порядок осуществления выплат;
- ответственность сторон;
- порядок разрешения споров и другие положения.
В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:
- добровольное и обязательное;
- физических и юридических лиц;
- транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов,
объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное
(насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.
Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба. Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения. Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.
Практическая часть работы выполнена на примере АО "ГСК "Югория". Проведенное исследование показало, что общий объем подписанных страховых премий по договорам, заключенным Обществом в 2017 году, составил 8 245 млн. рублей, что на 1 752 млн. руб. или на 27% выше показателя 2016 года. Выплаты по договорам страхования, включая входящее перестрахование, составили 3 946 млн. руб., что на 675 млн. руб. или на 15% ниже показателя 2016 года; в свою очередь среднерыночное снижение объема страховых выплат составило в 2016 году 14,5%.
По итогам деятельности Общества за 2017 год получена прибыль в сумме 183 млн. руб. Прибыль сформирована за счет повышения эффективности страховой и инвестиционной деятельности АО "ГСК "Югория" по итогам 2017 года. В частности, операционная рентабельность по каско выросла с +9% до +43%, операционная рентабельность по ОСАГО выросла с +15% до +24%, общая операционная рентабельность страхового портфеля выросла с +14% до +31%.
За 2017 год Обществом было заключено 1 725 371 договоров страхования, что на 668 115 договоров (на 63%) больше, чем в 2016 году.
За 2017 год расходы Общества составили 4 277 млн. руб., что на 303 млн. руб. (6,6%) ниже запланированных. В 2017 году снижение относительно планового показателя по страховым выплатам составило 250 млн. руб. и 664 млн. руб. относительно аналогичного показателя 2016 года.
Как показал проведенный анализ, страхование имущества физических лиц является практически самым непопулярным и невостребованным из всех предлагаемых АО "ГСК "Югория" видов страхования. Данный вид страхования подразумевает страхование недвижимости и личного имущества граждан на случай наступления страхового события, при котором застрахованное имущество будет полностью или частично разрушено, либо уничтожено.
В соответствии с законодательной базой Российской Федерации страхование имущества физических лиц происходит по нескольким видам страхования. Каждый из них направлен на покрытие рисков повреждения или гибели личного имущества застрахованных граждан. К основным подвидам имущественного страхования физических лиц относится:
• страхование домашнего имущества;
• страхование домов и строений, принадлежащих гражданам.
При этом, как показал анализ, представленный в 3 главе работы, страхование имущества граждан - один из немногих видов, активное развитие которого идет даже в условиях рецессии. Развитие сегмента идет за счет всех направлений: ипотечного страхования, коробочных некредитных продуктов, классического страхования квартир и загородных строений, а также прочего имущества (например, страхование мобильной техники).
В 1 полугодии 2017 года страховщики собрали 25,4 млрд рублей, заключив более 16 миллионов договоров. Поддержку сегменту оказал рост количества ипотечных кредитов (+22% в 2016 году, +8% в 1 полугодии 20 17 года).
Больше всего договоров действует в Москве, Санкт-Петербурге, Свердловской и Московской областях и Республике Татарстан. В Московской области их количество в 1 полугодии 2017 года сократилось на 236 тысяч, остальные регионы-лидеры показали рост.
Страхованием имущества физических лиц занимаются 130 компаний. Десятка лидеров собирает более 85% премий, и традиционно почти треть премий приходится на ПАО "Росгосстрах".
В 1 полугодии 2017 года, как и в 2016 году, лидерами по темпам прироста количества договоров остались страховщики, входящие в одну группу с банками: АО "АльфаСтрахование" (+1,8 млн договоров), ООО СК "Сбербанк Страхование" (+1,1 млн договоров).
Объем выплат за 1 полугодие 2017 года составил 4,27 млрд рублей, из них 300 млн выплачено по решению суда. В течение года производятся выплаты примерно по 250 тыс. случаев. Количество заявленных убытков за год выросло на 33 тысячи, а урегулированных - только на 25 тыс. Негативным моментом для страхователей является резкий рост числа отказов: в 1 полугодии прошлого года их было чуть более 11 тысяч, в 1 полугодии 2017 года - уже 30 317.
По прогнозам аналитиков рынка, сегмент страхования имущества граждан будет расти и в следующие годы. Страховщики заинтересованы в его развитии, т.к. убыточность невысокая. Росту продаж будут способствовать высокие цены на недвижимость (самостоятельное восстановление или покупка нового жилья в случае утраты доступны 2-3% населения), увеличение числа ипотечных кредитов, дальнейшее распространение недорогих коробочных продуктов, в том числе краткосрочных. Положительная динамика по количеству договоров ожидается и в сегменте страхования мобильных устройств, велосипедов.
Подобные работы
- Проблемы совершенствования управления деятельностью страховой компании (Тюменский Государственный Университет0
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 2300 р. Год сдачи: 2019