Бюро кредитных историй в Российской Федерации: проблемы и пути их решения
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1. Теоретические аспекты деятельности бюро кредитных историй 5
1.1. Сущность бюро кредитных историй 5
1.2. Роль и функции бюро кредитных историй 21
1.3. Регулирование деятельности бюро кредитных историй в РФ 25
2. Анализ современной ситуации бюро кредитных историй на российском рынке 29
2.1. Российский рынок бюро кредитных историй 29
2.2. Порядок направления запросов и получение информации из ЦККИ 40
2.3.Зарубежный опыт бюро кредитных историй 46
3. Мероприятия по совершенствованию деятельности российских бюро кредитных
61 историй на примере АО « Банк Русский Стандарт»
3.1 Принципы взаимодействия бюро кредитных историй и коммерческого
банка 61
3.2. Описание кредитного процесса АО «Банк Русский Стандарт»
66
3.3. Проблемы бюро кредитных историй и пути их решения
69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 78
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 83
ПРИЛОЖЕНИЕ А 88
ПРИЛОЖЕНИЕ Б
1. Теоретические аспекты деятельности бюро кредитных историй 5
1.1. Сущность бюро кредитных историй 5
1.2. Роль и функции бюро кредитных историй 21
1.3. Регулирование деятельности бюро кредитных историй в РФ 25
2. Анализ современной ситуации бюро кредитных историй на российском рынке 29
2.1. Российский рынок бюро кредитных историй 29
2.2. Порядок направления запросов и получение информации из ЦККИ 40
2.3.Зарубежный опыт бюро кредитных историй 46
3. Мероприятия по совершенствованию деятельности российских бюро кредитных
61 историй на примере АО « Банк Русский Стандарт»
3.1 Принципы взаимодействия бюро кредитных историй и коммерческого
банка 61
3.2. Описание кредитного процесса АО «Банк Русский Стандарт»
66
3.3. Проблемы бюро кредитных историй и пути их решения
69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 78
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 83
ПРИЛОЖЕНИЕ А 88
ПРИЛОЖЕНИЕ Б
Со вступлением 01 июня 2005 г. в силу Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" завершилось длительное обсуждение вопроса о необходимости создания в Российской Федерации системы бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй не являются российским изобретением, они широко используются в мировой практике и зарекомендовали себя с положительной стороны.
Бюро представляют собой элемент инфраструктуры финансового рынка, в первую очередь его банковского сектора. Наличие системы бюро кредитных историй позволяет кредиторам быстро и эффективно собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего, что и определяет актуальность данной работы. Создатели бюро кредитных историй изначально предполагали, что их развитая система должна упорядочить кредитную деятельность банков, сделать ее менее рискованной и более оперативной. В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые фирмы, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через БКИ, что обусловлено проблемой асимметрии информации в сфере финансового посредничества.
Актуальность данной темы обусловлена тем, что в настоящее время тема бюро кредитных историй хорошо разработана и освещена. Однако оценка результата носит индивидуальный характер, поэтому на протяжении существования кредитных организаций этот вопрос вызвал много споров. Несмотря на то, что в настоящее время кредитные бюро работают во всех развитых и в большинстве развивающихся стран мира, в России бюро кредитных историй начал свою деятельность с декабря 2004 г., когда был утвержден Федеральный закон № 218-ФЗ, и с тех пор функционирует на территории Российской Федерации. Но, к сожалению, бюро кредитных историй в совершенстве не реализуется и достаточно медленно развиваются.
Бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.
Цель выпускной квалификационной работы: выявить основные проблемы участия бюро кредитных условий в кредитном процессе коммерческих банков и разработать мероприятия по совершенствованию деятельности российских бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры кредитного рынка страны.
Для достижения цели, выделены следующие задачи:
- Раскрыть сущность бюро кредитных историй
- Определить роль и место бюро кредитных историй в кредитной инфраструктуре
- Определить характеристики, отражающие результативность взаимодействия бюро кредитных историй и банков в современных экономических условиях
- Выявить основные проблемы бюро кредитных историй и предложить пути их решения
В соответствии с целью и задачами выпускной квалификационной работы, объектом исследования является бюро кредитных историй, предметом - участие бюро кредитных историй в кредитном процессе.
Методы исследования: сбор и группировка материала, проведение расчетов, построение таблиц и сравнение.
Первая глава выпускной квалификационной работы посвящена сущности бюро кредитных историй и его функциям. Здесь же описано их правовое регулирование.
Вторая глава посвящена российскому рынку бюро кредитных историй, на основании рейтинга бюро кредитных историй и так же подробно рассмотрен центральный каталог кредитных историй.
В третьей главе проведен анализ кредитного процесса АО «Банк Русский Стандарт». Здесь рассмотрено взаимодействие бюро кредитных историй в кредитном процессе коммерческого банка, выявлены проблемы бюро кредитных историй и пути их решения.
Бюро представляют собой элемент инфраструктуры финансового рынка, в первую очередь его банковского сектора. Наличие системы бюро кредитных историй позволяет кредиторам быстро и эффективно собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего, что и определяет актуальность данной работы. Создатели бюро кредитных историй изначально предполагали, что их развитая система должна упорядочить кредитную деятельность банков, сделать ее менее рискованной и более оперативной. В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые фирмы, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через БКИ, что обусловлено проблемой асимметрии информации в сфере финансового посредничества.
Актуальность данной темы обусловлена тем, что в настоящее время тема бюро кредитных историй хорошо разработана и освещена. Однако оценка результата носит индивидуальный характер, поэтому на протяжении существования кредитных организаций этот вопрос вызвал много споров. Несмотря на то, что в настоящее время кредитные бюро работают во всех развитых и в большинстве развивающихся стран мира, в России бюро кредитных историй начал свою деятельность с декабря 2004 г., когда был утвержден Федеральный закон № 218-ФЗ, и с тех пор функционирует на территории Российской Федерации. Но, к сожалению, бюро кредитных историй в совершенстве не реализуется и достаточно медленно развиваются.
Бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.
Цель выпускной квалификационной работы: выявить основные проблемы участия бюро кредитных условий в кредитном процессе коммерческих банков и разработать мероприятия по совершенствованию деятельности российских бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры кредитного рынка страны.
Для достижения цели, выделены следующие задачи:
- Раскрыть сущность бюро кредитных историй
- Определить роль и место бюро кредитных историй в кредитной инфраструктуре
- Определить характеристики, отражающие результативность взаимодействия бюро кредитных историй и банков в современных экономических условиях
- Выявить основные проблемы бюро кредитных историй и предложить пути их решения
В соответствии с целью и задачами выпускной квалификационной работы, объектом исследования является бюро кредитных историй, предметом - участие бюро кредитных историй в кредитном процессе.
Методы исследования: сбор и группировка материала, проведение расчетов, построение таблиц и сравнение.
Первая глава выпускной квалификационной работы посвящена сущности бюро кредитных историй и его функциям. Здесь же описано их правовое регулирование.
Вторая глава посвящена российскому рынку бюро кредитных историй, на основании рейтинга бюро кредитных историй и так же подробно рассмотрен центральный каталог кредитных историй.
В третьей главе проведен анализ кредитного процесса АО «Банк Русский Стандарт». Здесь рассмотрено взаимодействие бюро кредитных историй в кредитном процессе коммерческого банка, выявлены проблемы бюро кредитных историй и пути их решения.
В настоящее время в России не последнюю роль играют кредитные бюро как институты, занимающиеся сбором, анализом и распределением полученных данных о своевременности исполнения кредитных обязательств. За это время существования БКИ в России в стране были зарегистрированы 33 бюро кредитных историй (не все из них успешно осуществляли свою деятельность), сформировался рынок, когда более 99,5% записей кредитных историй хранятся в 5 крупнейших бюро. Центральным каталогом кредитных историй Банка России (ЦККИ) было собрано более 58 млн записей кредитных историй по более чем 32 млн субъектов. Количество успешных совпадений по запросам (hit-rate) в ЦККИ превысило 58%. Бюро кредитных историй - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.
Проведя анализ работы Бюро кредитных историй можно сделать следующие выводы:
1. Бюро кредитных историй - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.
2. Бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.
3. Бюро кредитных историй предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору.
4. Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях", в котором определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной Икстории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.
Были выявлены:
Преимущества клиента при сотрудничестве с БКИ:
- Формирование положительного имиджа.
- Появление заинтересованности добросовестных заемщиков в формировании собственной позитивной кредитной истории, ссылаясь на которую легче убедить банк в своей кредитоспособности.
- Установление оптимальной процентной ставки по кредиту индивидуально для каждого заемщика.
- Увеличение суммы и срока кредита.
Преимущества /Банка при сотрудничестве с БКИ:
- Передача данных в БКИ должно существенно облегчить и обезопасить работу банка на рынке потребительского кредитования.
- Наличие кредитных историй позволит банку снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов.
- Наличие кредитной отчетности будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, ■поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.
- Наличие надежной и полной информации позволит банкам выдавать
- надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий.В Российской Федерации проживает более 143 млн человек, из них чуть более 75 млн человек - трудоспособное население, из которых около 71 млн человек занято трудовой деятельностью. То есть фактически у каждого второго экономически активного жителя страны или потенциального заемщика уже имеется кредитная история. Количество записей о кредитных историях уже в самое ближайшее время сравняется с численностью трудоспособного населения, и это говорит о том, что многие жители нашей страны уже неоднократно пользовались услугами по кредитованию.
Эффективное развитие экономики и финансового сектора невозможно без информационной открытости и прозрачности. Известно, что обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20%. Бюро кредитных историй (БКИ) служат интересам как кредиторов, так и заемщиков. С помощью БКИ банки Имогут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и в итоге добиться лучших финансовых результатов в своей деятельности. Заемщикам система БКИ открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и привлечения внимания инвесторов. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость вваимствований.
Так же необходимо отметить, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие ию поводу информационного обмена кредитными историями, не идеально и требует доработок. Так как деятельность кредитных бюро необходимо для оздоравливания финансовой системы страны.
Несмотря на известную настороженность, с которой в настоящее время относятся к созданию и функционированию БКИ потенциальные заемщики, понятие кредитной истории становится обыденным. Естественно, при обеспечении должного уровня безопасности и конфиденциальности передаваемой информации. Формирование кредитных бюро способствует развитию потребительского кредитования и ритейлового банковского сектора. Если бы в России у каждого гражданина или предприятия есть кредитная история, то банку достаточно запросить эту информацию в бюро кредитных историй, чтобы сразу оценить степень благонадежности клиента. Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Размер будущего кредита и ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга заемщика в прошлом. В настоящее время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента. Для банков служба безопасности - одна из основных статей затрат, что также отражается на стоимости кредитов.
БКИ не могут совсем заменить службу безопасности банков, однако они могут значительно снизить уровень издержек. На сегодняшний день процесс кредитования стремительно развивается в России. И именно сейчас необходимо создать все необходимые условия для его благоприятного развития. Основной шаг уже сделан: Федеральный закон "О кредитных историях" определил правила игры для участников данного [процесса. Но насколько эффективными окажутся кредитные бюро, во многом зависит от того, как они будут устроены.
Целью выпускной квалификационной работы вбыло выявить основные проблемы участия бюро кредитных условий в кредитном процессе коммерческих банков и разработать мероприятия по совершенствованию деятельности российских бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры кредитного рынка страны.
Были выявлены такие проблемы как:
- Отсутствие единой и легко доступной базы данных по заемщикам
- Проблема сроков предоставления банками информации о заещиках
- Проблема «Мертвая зона»
- Проблема обновлении информации
И предложены пути их решения;
Во всех трех углавах мы задействовали множество тем, которые помогли достичь выполнения цели работы. Данная тема с каждым годом будет только увеличивать обороты, с каждым годом информации касающейся бюро кредитных историй будет все больше и обширней.
В ходе работы, мы выяснили, что для бюро кредитных историй важным аспектом является непрерывное развитие и завоевание доверия клиентов на российском рынке.
Проведенный анализ деятельности российских бюро кредитных историй показал, что [рынок кредитной информации развивается: увеличивается база кредитных историй, снижается стоимость кредитных отчетов, расширяется спектр услуг, [предоставляемых бюро. К сожалению, оценить, насколько востребованы дополнительные услуги кредитных бюро, нет возможности в связи с отсутствием такой статистической информации. Сопоставив проведенный анализ кредитного рынка России с оценкой деятельности российских бюро кредитных историй, можно сделать вывод, что на сегодняшний день рынок кредитной информации развивается сам по себе и не оказывает благотворного влияния на кредитный рынок страны. Бюро кредитных историй полностью не выполняют свою главную функцию, ради которой они и были созданы - снижение кредитного риска в банковской сфере. Улучшение качества и количества информации о заемщике помогает уменьшить вероятность и предотвратить негативные последствия возникновения кредитного ириска, которому в высокой степени подвержены российские коммерческие банки. Основные тенденции развития рынка бюро кредитных условий в Российской Федерации соответствуют общим тенденциям в экономически развитых странах, при этом рынок имеет ряд недостатков, устранение которых возможно путем внесения изменений в действующее законодательство. Несмотря на многочисленные сопутствующие сложности, уже ясно, что БКИ, ранее выполнявшие вспомогательные и регулирующие функции, сегодня вышли на новый этап развития, характеризующийся рыночной составляющей и, как следствие, предстоящим увеличением финансовых вливаний в сегмент.
Проведя анализ работы Бюро кредитных историй можно сделать следующие выводы:
1. Бюро кредитных историй - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.
2. Бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.
3. Бюро кредитных историй предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору.
4. Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях", в котором определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной Икстории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.
Были выявлены:
Преимущества клиента при сотрудничестве с БКИ:
- Формирование положительного имиджа.
- Появление заинтересованности добросовестных заемщиков в формировании собственной позитивной кредитной истории, ссылаясь на которую легче убедить банк в своей кредитоспособности.
- Установление оптимальной процентной ставки по кредиту индивидуально для каждого заемщика.
- Увеличение суммы и срока кредита.
Преимущества /Банка при сотрудничестве с БКИ:
- Передача данных в БКИ должно существенно облегчить и обезопасить работу банка на рынке потребительского кредитования.
- Наличие кредитных историй позволит банку снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов.
- Наличие кредитной отчетности будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, ■поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.
- Наличие надежной и полной информации позволит банкам выдавать
- надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий.В Российской Федерации проживает более 143 млн человек, из них чуть более 75 млн человек - трудоспособное население, из которых около 71 млн человек занято трудовой деятельностью. То есть фактически у каждого второго экономически активного жителя страны или потенциального заемщика уже имеется кредитная история. Количество записей о кредитных историях уже в самое ближайшее время сравняется с численностью трудоспособного населения, и это говорит о том, что многие жители нашей страны уже неоднократно пользовались услугами по кредитованию.
Эффективное развитие экономики и финансового сектора невозможно без информационной открытости и прозрачности. Известно, что обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20%. Бюро кредитных историй (БКИ) служат интересам как кредиторов, так и заемщиков. С помощью БКИ банки Имогут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и в итоге добиться лучших финансовых результатов в своей деятельности. Заемщикам система БКИ открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и привлечения внимания инвесторов. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость вваимствований.
Так же необходимо отметить, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие ию поводу информационного обмена кредитными историями, не идеально и требует доработок. Так как деятельность кредитных бюро необходимо для оздоравливания финансовой системы страны.
Несмотря на известную настороженность, с которой в настоящее время относятся к созданию и функционированию БКИ потенциальные заемщики, понятие кредитной истории становится обыденным. Естественно, при обеспечении должного уровня безопасности и конфиденциальности передаваемой информации. Формирование кредитных бюро способствует развитию потребительского кредитования и ритейлового банковского сектора. Если бы в России у каждого гражданина или предприятия есть кредитная история, то банку достаточно запросить эту информацию в бюро кредитных историй, чтобы сразу оценить степень благонадежности клиента. Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Размер будущего кредита и ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга заемщика в прошлом. В настоящее время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента. Для банков служба безопасности - одна из основных статей затрат, что также отражается на стоимости кредитов.
БКИ не могут совсем заменить службу безопасности банков, однако они могут значительно снизить уровень издержек. На сегодняшний день процесс кредитования стремительно развивается в России. И именно сейчас необходимо создать все необходимые условия для его благоприятного развития. Основной шаг уже сделан: Федеральный закон "О кредитных историях" определил правила игры для участников данного [процесса. Но насколько эффективными окажутся кредитные бюро, во многом зависит от того, как они будут устроены.
Целью выпускной квалификационной работы вбыло выявить основные проблемы участия бюро кредитных условий в кредитном процессе коммерческих банков и разработать мероприятия по совершенствованию деятельности российских бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры кредитного рынка страны.
Были выявлены такие проблемы как:
- Отсутствие единой и легко доступной базы данных по заемщикам
- Проблема сроков предоставления банками информации о заещиках
- Проблема «Мертвая зона»
- Проблема обновлении информации
И предложены пути их решения;
Во всех трех углавах мы задействовали множество тем, которые помогли достичь выполнения цели работы. Данная тема с каждым годом будет только увеличивать обороты, с каждым годом информации касающейся бюро кредитных историй будет все больше и обширней.
В ходе работы, мы выяснили, что для бюро кредитных историй важным аспектом является непрерывное развитие и завоевание доверия клиентов на российском рынке.
Проведенный анализ деятельности российских бюро кредитных историй показал, что [рынок кредитной информации развивается: увеличивается база кредитных историй, снижается стоимость кредитных отчетов, расширяется спектр услуг, [предоставляемых бюро. К сожалению, оценить, насколько востребованы дополнительные услуги кредитных бюро, нет возможности в связи с отсутствием такой статистической информации. Сопоставив проведенный анализ кредитного рынка России с оценкой деятельности российских бюро кредитных историй, можно сделать вывод, что на сегодняшний день рынок кредитной информации развивается сам по себе и не оказывает благотворного влияния на кредитный рынок страны. Бюро кредитных историй полностью не выполняют свою главную функцию, ради которой они и были созданы - снижение кредитного риска в банковской сфере. Улучшение качества и количества информации о заемщике помогает уменьшить вероятность и предотвратить негативные последствия возникновения кредитного ириска, которому в высокой степени подвержены российские коммерческие банки. Основные тенденции развития рынка бюро кредитных условий в Российской Федерации соответствуют общим тенденциям в экономически развитых странах, при этом рынок имеет ряд недостатков, устранение которых возможно путем внесения изменений в действующее законодательство. Несмотря на многочисленные сопутствующие сложности, уже ясно, что БКИ, ранее выполнявшие вспомогательные и регулирующие функции, сегодня вышли на новый этап развития, характеризующийся рыночной составляющей и, как следствие, предстоящим увеличением финансовых вливаний в сегмент.
Подобные работы
- СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В ИНФРАСТРУКТУРЕ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА (НА ПРИМЕРЕ АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»)
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4750 р. Год сдачи: 2019 - ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
Дипломные работы, ВКР, трудовое право, право соц.обеспечения. Язык работы: Русский. Цена: 4600 р. Год сдачи: 2019 - ОРГАНИЗАЦИЯ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4730 р. Год сдачи: 2017 - СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СОВКОМБАНК»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4365 р. Год сдачи: 2018 - МЕТОДИКИ АНАЛИЗА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4200 р. Год сдачи: 2017 - ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК ОСНОВА РЕШЕНИЯ ЖИЛИЩНЫХ ПРОБЛЕМ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (на примере Банка ВТБ (ПАО))
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4235 р. Год сдачи: 2018 - Рынок ипотечного кредитования России: состояние и тенденции (Российский государственный гуманитарный университет)
Курсовые работы, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 800 р. Год сдачи: 2024 - РАСХОДЫ БЮДЖЕТА СУБЪЕКТА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА
ФИНАНСИРОВАНИЕ ЖИЛИЩНО-КОММУНАЛЬНОГО ХОЗЯЙСТВА
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4960 р. Год сдачи: 2016 - МАЛЫЙ И СРЕДНИЙ БИЗНЕС В СИСТЕМЕ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙ РОССИИ И КИТАЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4270 р. Год сдачи: 2018