Введение 6
1 Теоретическая часть. Теоретические основы ипотечного кредитования 8
1.1 Сущность и содержание ипотечного кредита 8
1.2 Риски ипотечного кредитования 14
1.3 Проблемы ипотечного кредитования 18
1.4 Перспективы развития ипотечного кредитования 21
2 Аналитическая часть. Анализ ипотечного кредитования города
Абакана 23
2.1 Основная характеристика ПАО «Сбербанк России» 23
2.2 Анализ капитала центра ипотечного кредитования
ПАО «Сбербанк России» 25
2.3 Анализ финансового состояния ПАО «Сбербанк России» 26
2.4 Управленческий анализ центра ипотечного
кредитования ПАО «Сбербанк России» 34
2.5 Виды и условия предоставления ипотечных жилищных кредитов
в ПАО «Сбербанк России» 37
2.6 Вопросы экологии 47
3 Проектная часть. Разработка ипотечных программ ПАО «Сбербанк» 50
3.1 Основные программы ипотечного жилищного
кредитования в ПАО «Сбербанк»
и перспективы развития 50
3.2 Реализация ипотечного продукта 54
3.3Эффективность ипотечного кредитования 61
Заключение 68
Список использованных источников 71
Приложения
Ипотека и система жилищного финансирования как проявление хозяйственной жизни обладают многолетней эпопеей формирования,
которая возникла ещё в период Античной Греции, когда возник залог земли как способ обеспечения обязательств.
Под системой ипотечного кредитования подразумевается взаимосвязанный комплекс правовых, финансовых и организационных обстоятельств и предпосылок, формируемых для привлечения финансовых, в том числе кредитных, средств в области постройки жилья и получения жилья горожанами. Источниками финансирования могут являться средства банков и иных ссудных институтов, взятые в финансовом рынке и в рынке частных инвестиций, целевые сбережения горожан, и кроме того, муниципальные дотации и субсидии, исполняемые в разных конфигурациях.
Актуальность темы работы обусловлена тем, что обеспечение населения жильем является важнейшей социальной проблемой. В настоящее время одним из главных направлений ее решения является ипотечное кредитование.
Ипотечное кредитование - это единственный из самых надёжных и проверенных в международный практике методов привлечения
внебюджетных (индивидуальных) вложений в жилищную отрасль.
Ипотека дает возможность более рентабельно совмещать заинтересованность жителей в улучшении квартирных условий, заинтересованности коммерческих банков и иных кредиторов в эффективной и прибыльной работе строительного комплекса и, конечно же, государства, заинтересованного в финансовом росте экономики.
Актуализация ипотечного кредитования в Российской Федерации в минувшие годы сопряжена также с рядом микроэкономических факторов, а именно:
-регулирование финансовой ситуации, так как ипотечное кредитование рассчитано на продолжительный период и возможно только лишь в условиях финансовой стабильности в государстве;
-становление и улучшение институтов рыночной экономики, деятельность каковых использует различные финансово-экономические механизмы;
-решение жилищного вопроса актуально для множества семей и др.
Основываясь на вышесказанном, необходимо отметить большое значение для экономики страны создания и развития
эффективной системы ипотечного кредитования.
Объектом исследования настоящей работы является Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России».
Предмет исследования: ипотечное кредитование.
Целью данной выпускной квалификационной работы является изучение состояния ипотечного рынка и особенностей развития системы ипотечного кредитования в городе Абакане. Для достижения этой цели поставлены следующие задачи:
- раскрыть понятие ипотеки и выявить основные особенности ипотечного кредитования;
- проанализировать классификацию ипотечных кредитов;
- изучить возможные риски ипотечного кредитования, минимизировать их.
- рассмотреть проблемы развития ипотечного кредитования и предложить пути их решения.
Для теоретической основы выпускной квалификационнойработы послужили исследования, ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного кредитования. В качестве информационной базы были использованы законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы Министерства финансов России.
Актуальность настоящей выпускной квалификационной работы обусловлена ключевым местом ипотечного жилищного кредитования в общей системе жилищного финансирования. Ипотечное кредитование воздействует на уровень удовлетворения потребностей населения в жилье, на развитие финансово-кредитной сферы, жилищного строительства, в целом экономики регионов и городов. Это важнейшее связующее звено между банковским и реальным секторами экономики, финансовым и жилищным рынком, инвесторами и заемщиками.
Целью выполненной выпускной квалификационной работы явилось практическое изучение ипотечного жилищного кредитования в городе Абакане на примере ПАО "Сбербанк России" и определение перспектив его развития.
Банковское ипотечное кредитование имеет большой потенциал по обеспечению существенных качественных сдвигов в экономике России, поскольку оно считается эффективной формой привлечения долгосрочных дешевых финансовых ресурсов для инвестирования в развитие реального сектора хозяйства.
Ипотечное кредитование - это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором залогом недвижимого имущества, заключающийся в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Предметом ипотеки являются: индивидуальные и многоквартирные жилые дома, квартиры, земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество.
Сегодня ипотечный рынок города Абакана представлен большим количеством действующих участников. Анализ сегодняшнего состояния ипотечного рынка показывает, что развитее ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» достаточно прогрессивный и интеграционный процесс. Одна из основных проблем жилищного ипотечного кредитования — привлечение ресурсов в эту сферу в наиболее эффективных формах. Дальнейшее развитие
системы ипотечного кредитования зависит от большого числа факторов, которые можно условно разделить на следующие группы: политические, социально-экономические, поведенческие и личностные. Факторы, входящие в две первые группы, являются глобальными, внешними по отношению к ипотечному процессу. Две другие группы включают, прежде всего, внутренние факторы, которые непосредственно влияют на ипотечное кредитование конкретного потребителя. К ним относят: особенности потребителей, их желания и возможности в удовлетворении жилищных проблем, их отношение к ипотеке, готовность использовать долгосрочный кредит при приобретении жилья, степень доверия к кредиторам и продавцам жилья.
Сегодня проблема доступного жилья заключается в правильной организации процесса, в наличии прозрачных, обязательных для всех и долгосрочно действующих правилах в этом сегменте рынка и работающих законов. Развитию ипотечного кредитования в нашей стране в общем и в Абакане, в частности, способствовало бы оживлению в инвестиционной сфере, повышение социальной стабильности в обществе, преодоление глубокого социально-экономического кризиса в целом. Несмотря на существующие проблемы и препятствия, ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это очень емкий и перспективный рынок. В случае получения определенных гарантий со стороны государства, и поддержания темпов экономического роста на стабильном уровне, я думаю, в ближайшие несколько лет ипотечное кредитование станет одним из основных направлений бизнеса значительного числа коммерческих банков, в первую очередь-региональных.
По настоящей работе можно сделать следующие выводы. Ипотечный кредит - это целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое
становится залоговым обеспечением по этой ссуде. Участниками системы ипотечного кредитования являются: залогодатель - физическое или юридическое лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для
обеспечения своего долга; залогодержатель(ипотечный кредитор) -
юридическое лицо, выдающее кредиты под залог недвижимого имущества.
Анализ ипотечного кредитование проводился на примере ПАО «Сбербанк». На сегодняшний день в ПАО «Сбербанк» существует следующие виды ипотеки: «Приобретение готового жилья»; «Приобретение строящегося жилья»; «Военная ипотека», имеющие определённые условия. Банк
предоставляет льготные условия кредитования для молодых семей в соответствии с Федеральной программой и ипотечными предложениями для молодых семей.
В ходе написания выпускной квалификационной работы были предложены рекомендации для дальнейшего совершенствования ипотечного кредитования в ПАО "Сбербанк России":
- Снижение транзакционных издержек на рынке недвижимости посредством создания финансово-промышленного холдинга на основе банка и его зависимых структур.
- Проведение либерализация отношений с потенциальными заемщиками с целью сделать свои условия на российском рынке более привлекательными и тем самым повысить спрос на ипотечные займы.
- Сокращение сроков, предусмотренных на привлечение заемщика, андеррайтинг заемщика и предмета ипотеки путем делегирования определенных этапов ипотечной сделки специализированным ипотечным (кредитным) брокерам.
- Внедрение новых программ ипотечного кредитования в целях обеспечения большей доступности и привлекательности ипотечных кредитов для населения и помощи в решении жилищной проблемы тем, кто не может получить денежные средства по существующим программам.
Таким образом, реализация вышеуказанных мероприятий позволит, на мой взгляд, усовершенствовать механизм ипотечного кредитования в ПАО "Сбербанк России".
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
