ОРГАНИЗАЦИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБЛУЖИВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ АО «СБЕРБАНК РОССИИ»
|
АННОТАЦИЯ 3
Введение
1 Теоретические аспекты организации дистанционного банковского обслуживания
1.1 Понятие и характеристика дистанционного банковского обслуживания
1.2 Субъекты дистанционного банковского обслуживания
1.3 Отечественная и зарубежная практика дистанционного банковского обслуживания
2 Исследование специфики организации дистанционного банковского обслуживания
АО «Сбербанк России»
2.1 Организационно-экономическая характеристика АО «Сбербанк России»
2.2 Исследование особенностей организации дистанционного обслуживания клиентов АО «Сбербанк России»
2.3 Анализ актуальных проблем дистанционного обслуживания клиентов АО «Сбербанк России»
3 Совершенствование дистанционного обслуживания клиентов банка в АО «Сбербанк
России»
3.1 Направления и перспективы развития дистанционного обслуживания клиентов банка АО «Сбербанк России»
3.2 Мероприятия по совершенствованию дистанционного обслуживания клиентов банка в АО «Сбербанк России» и ожидаемый эффект их реализации
Заключение
Список использованных источников и литературы
Введение
1 Теоретические аспекты организации дистанционного банковского обслуживания
1.1 Понятие и характеристика дистанционного банковского обслуживания
1.2 Субъекты дистанционного банковского обслуживания
1.3 Отечественная и зарубежная практика дистанционного банковского обслуживания
2 Исследование специфики организации дистанционного банковского обслуживания
АО «Сбербанк России»
2.1 Организационно-экономическая характеристика АО «Сбербанк России»
2.2 Исследование особенностей организации дистанционного обслуживания клиентов АО «Сбербанк России»
2.3 Анализ актуальных проблем дистанционного обслуживания клиентов АО «Сбербанк России»
3 Совершенствование дистанционного обслуживания клиентов банка в АО «Сбербанк
России»
3.1 Направления и перспективы развития дистанционного обслуживания клиентов банка АО «Сбербанк России»
3.2 Мероприятия по совершенствованию дистанционного обслуживания клиентов банка в АО «Сбербанк России» и ожидаемый эффект их реализации
Заключение
Список использованных источников и литературы
Актуальность темы исследования. Уровень информационных технологий совместно с жесткой конкуренцией в банковском секторе диктуют банкам свои условия обслуживания клиентов.
Продолжающаяся радикальная экономическая реформа в России в условиях переходного периода открыла новый этап в развитии банков. В рыночных условиях особое значение приобретают вопросы, связанные как с проблемами, так и с перспективами дистанционного банковского обслуживания, как для физических, так и для юридических лиц.
Современный коммерческий банк выполняет различные функции по обслуживанию юридических и физических лиц. С одной стороны, они действуют как специфические институты, привлекающие временно свободный капитал субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны, удовлетворяют различные потребности, как частных, так и юридических лиц за счет этих заемных средств. В законодательстве РФ есть трактовка термина «система дистанционного банковского обслуживания», но в то же время нет конкретного и точного мнения о самом понятии дистанционного банковского обслуживания.
Потребителей гораздо в большей степени интересует качество предоставляемой услуги и финансовые и временные затраты на ее получение, чем просто иметь возможность получить тот или иной продукт. Необходимость личного посещения отделения банка отнимает время и негативно оценивается клиентами. В данной ситуации конкурентное преимущество получают те банки, которые имеют возможность предоставлять своим клиентам услуги в форме дистанционного обслуживания, включая Интернет-банкинг.
Преимущество дистанционного банковского обслуживания для клиентов заключается в удобстве управления своими средствами в любом месте и в любое время, где есть доступ к интернету, а для банка - в скорости проведения операций и экономии на содержании офисов. Одновременно с преимуществами для клиентов и новыми возможностями для банков, использование дистанционного банковского обслуживания обостряет традиционные банковские риски.
Вопросы использования информационных технологий в банке рассматриваются через призму внедрения и функционирования дистанционного банковского обслуживания, который является современным электронным форматом банковского обслуживания.
Использование дистанционного банковского обслуживания является приоритетным направлением продвижения и продажи банковских услуг.
Интернет-банкинг развивался в последние годы под влиянием двух противоположных тенденций: с одной стороны, сильное давление оказывала общая экономическая ситуация и сокращение количества банков, а с другой, - возросший уровень ожиданий от внедряемых банками новых технологических решений. То, что несколько лет назад виделось как возможность немногих банков-инноваторов, сегодня становится обязательным требованием для каждого современного банка.
Таким образом, актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена необходимостью исследования тенденций развития дистанционного банковского обслуживания в системе банковских услуг в России и его влияния на формирование конкурентных преимуществ в межбанковской борьбе за клиентов.
Степень научной разработанности проблемы. Общетеоретическое содержание и особенности предоставления банковских услуг и банковских операций, осуществляемых посредством дистанционного банковского обслуживания, рассмотрены с учетом трудов А.Б. Бабаева, Н.В. Байдуковой, И.В. Ванюхиной, В.Б. Голованова, В.Л. Достова, С.Л. Зефирова, С.В. Криворучко, А.В. Кузнецова, А.П. Курило П.В. Ревенкова. Серьезный вклад в развитие теории электронного банкинга внесли Г.Н. Белоглазова, М.Е. Горчакова, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, А.С. Обаева, Г.Г. Коробова, Л.В. Кох, А.Ю. Симановский, А.М. Тавасиев,
А.В. Турбанов, А.Ф. Черненко.
Объектом исследования в выпускной квалификационной работе выступает дистанционное обслуживание в системе банковских услуг АО «Сбербанк России».
Предметом исследования в выпускной квалификационной работе являются финансово-экономические отношения, возникающие в процессе дистанционного банковского обслуживания АО «Сбербанк России».
Целью выпускной квалификационной работы является исследование теоретических и практических аспектов применения дистанционного банковского обслуживания на рынке банковских услуг, а также выявление современных тенденций в развитии дистанционного банковского обслуживания, применяемого коммерческими банками.
Достижение поставленной цели потребовало решить следующие задачи:
- определить сущность и характеристику дистанционного банковского обслуживания, дать характеристику видов информационных банковских технологий;
- раскрыть особенности развития дистанционного банковского обслуживания в России и в зарубежных странах;
- дать организационно-экономическую характеристику АО «Сбербанк России» и исследовать стратегию развития АО «Сбербанк России» и роль информационных технологий в ее реализации;
- дать оценку эффективности использования дистанционного банковского
обслуживания в АО «Сбербанк России», выявить его проблемы;
- разработать предложения по совершенствованию дистанционного обслуживания клиентов банка в АО «Сбербанк России» и оценить перспективы его развития.
Методологическая и информационная база исследования. Работа построена на материалах научной литературы и периодических специализированных изданий путём их анализа и группировки по проблематике исследования. При написании выпускной квалификационной работы были использованы такие методы как анализ, обобщение, группировка данных, изучение динамики и взаимосвязей.
В качестве информационной базы в работе использовались нормативные правовые акты Российской Федерации, специальная литература, материалы кредитных организаций, в частности АО «Сбербанк России» и ресурсы глобальной сети Интернет. Среди специальной литературы в работе были использованы монографии, авторефераты диссертаций, книги, учебники и учебные пособия, статьи в периодических изданиях. В работе были приведены статистические данные Банка России, Федеральной службы государственной статистики, Министерства экономического развития Российской Федерации, а также других учреждений и организаций, специализирующихся на исследованиях и вопросах применения дистанционного банковского обслуживания в процессе оказания банковских услуг.
Практическая значимость работы заключается в том, что его результаты могут быть использованы для расширения клиентской базы, и увеличения эффективности работы АО «Сбербанк России» посредством улучшения сервиса E-invoicing-электронный документооборот.
Структура выпускной квалификационной работы. Работа изложена на 68 страницах машинописного текста, содержит 14 таблиц и 17 рисунков.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, включающего 50 наименований.
В первой главе рассматриваются теоретические аспекты организации дистанционного банковского обслуживания
Во второй главе дана оценка специфики организации дистанционного банковского обслуживания клиентов АО «Сбербанк России».
В третьей главе предложены мероприятия по совершенствованию дистанционного обслуживания клиентов банка в АО «Сбербанк России» и рассчитан ожидаемый эффект их реализации.
Продолжающаяся радикальная экономическая реформа в России в условиях переходного периода открыла новый этап в развитии банков. В рыночных условиях особое значение приобретают вопросы, связанные как с проблемами, так и с перспективами дистанционного банковского обслуживания, как для физических, так и для юридических лиц.
Современный коммерческий банк выполняет различные функции по обслуживанию юридических и физических лиц. С одной стороны, они действуют как специфические институты, привлекающие временно свободный капитал субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны, удовлетворяют различные потребности, как частных, так и юридических лиц за счет этих заемных средств. В законодательстве РФ есть трактовка термина «система дистанционного банковского обслуживания», но в то же время нет конкретного и точного мнения о самом понятии дистанционного банковского обслуживания.
Потребителей гораздо в большей степени интересует качество предоставляемой услуги и финансовые и временные затраты на ее получение, чем просто иметь возможность получить тот или иной продукт. Необходимость личного посещения отделения банка отнимает время и негативно оценивается клиентами. В данной ситуации конкурентное преимущество получают те банки, которые имеют возможность предоставлять своим клиентам услуги в форме дистанционного обслуживания, включая Интернет-банкинг.
Преимущество дистанционного банковского обслуживания для клиентов заключается в удобстве управления своими средствами в любом месте и в любое время, где есть доступ к интернету, а для банка - в скорости проведения операций и экономии на содержании офисов. Одновременно с преимуществами для клиентов и новыми возможностями для банков, использование дистанционного банковского обслуживания обостряет традиционные банковские риски.
Вопросы использования информационных технологий в банке рассматриваются через призму внедрения и функционирования дистанционного банковского обслуживания, который является современным электронным форматом банковского обслуживания.
Использование дистанционного банковского обслуживания является приоритетным направлением продвижения и продажи банковских услуг.
Интернет-банкинг развивался в последние годы под влиянием двух противоположных тенденций: с одной стороны, сильное давление оказывала общая экономическая ситуация и сокращение количества банков, а с другой, - возросший уровень ожиданий от внедряемых банками новых технологических решений. То, что несколько лет назад виделось как возможность немногих банков-инноваторов, сегодня становится обязательным требованием для каждого современного банка.
Таким образом, актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена необходимостью исследования тенденций развития дистанционного банковского обслуживания в системе банковских услуг в России и его влияния на формирование конкурентных преимуществ в межбанковской борьбе за клиентов.
Степень научной разработанности проблемы. Общетеоретическое содержание и особенности предоставления банковских услуг и банковских операций, осуществляемых посредством дистанционного банковского обслуживания, рассмотрены с учетом трудов А.Б. Бабаева, Н.В. Байдуковой, И.В. Ванюхиной, В.Б. Голованова, В.Л. Достова, С.Л. Зефирова, С.В. Криворучко, А.В. Кузнецова, А.П. Курило П.В. Ревенкова. Серьезный вклад в развитие теории электронного банкинга внесли Г.Н. Белоглазова, М.Е. Горчакова, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, А.С. Обаева, Г.Г. Коробова, Л.В. Кох, А.Ю. Симановский, А.М. Тавасиев,
А.В. Турбанов, А.Ф. Черненко.
Объектом исследования в выпускной квалификационной работе выступает дистанционное обслуживание в системе банковских услуг АО «Сбербанк России».
Предметом исследования в выпускной квалификационной работе являются финансово-экономические отношения, возникающие в процессе дистанционного банковского обслуживания АО «Сбербанк России».
Целью выпускной квалификационной работы является исследование теоретических и практических аспектов применения дистанционного банковского обслуживания на рынке банковских услуг, а также выявление современных тенденций в развитии дистанционного банковского обслуживания, применяемого коммерческими банками.
Достижение поставленной цели потребовало решить следующие задачи:
- определить сущность и характеристику дистанционного банковского обслуживания, дать характеристику видов информационных банковских технологий;
- раскрыть особенности развития дистанционного банковского обслуживания в России и в зарубежных странах;
- дать организационно-экономическую характеристику АО «Сбербанк России» и исследовать стратегию развития АО «Сбербанк России» и роль информационных технологий в ее реализации;
- дать оценку эффективности использования дистанционного банковского
обслуживания в АО «Сбербанк России», выявить его проблемы;
- разработать предложения по совершенствованию дистанционного обслуживания клиентов банка в АО «Сбербанк России» и оценить перспективы его развития.
Методологическая и информационная база исследования. Работа построена на материалах научной литературы и периодических специализированных изданий путём их анализа и группировки по проблематике исследования. При написании выпускной квалификационной работы были использованы такие методы как анализ, обобщение, группировка данных, изучение динамики и взаимосвязей.
В качестве информационной базы в работе использовались нормативные правовые акты Российской Федерации, специальная литература, материалы кредитных организаций, в частности АО «Сбербанк России» и ресурсы глобальной сети Интернет. Среди специальной литературы в работе были использованы монографии, авторефераты диссертаций, книги, учебники и учебные пособия, статьи в периодических изданиях. В работе были приведены статистические данные Банка России, Федеральной службы государственной статистики, Министерства экономического развития Российской Федерации, а также других учреждений и организаций, специализирующихся на исследованиях и вопросах применения дистанционного банковского обслуживания в процессе оказания банковских услуг.
Практическая значимость работы заключается в том, что его результаты могут быть использованы для расширения клиентской базы, и увеличения эффективности работы АО «Сбербанк России» посредством улучшения сервиса E-invoicing-электронный документооборот.
Структура выпускной квалификационной работы. Работа изложена на 68 страницах машинописного текста, содержит 14 таблиц и 17 рисунков.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, включающего 50 наименований.
В первой главе рассматриваются теоретические аспекты организации дистанционного банковского обслуживания
Во второй главе дана оценка специфики организации дистанционного банковского обслуживания клиентов АО «Сбербанк России».
В третьей главе предложены мероприятия по совершенствованию дистанционного обслуживания клиентов банка в АО «Сбербанк России» и рассчитан ожидаемый эффект их реализации.
На сегодняшний день сфера высоких технологий и различные информационные системы монополизировали все сферы деятельности человека, включая и банковский бизнес. Одним из самых перспективных направлений развития банковского сектора в настоящее время может выступать развитие такой сферы деятельности как дистанционное банковское обслуживание, которое и стало предметом исследования в данной работе.
Целью выпускной квалификационной работы было исследование теоретических и практических аспектов применения дистанционного банковского обслуживания на рынке банковских услуг, а также выявление современных тенденций в развитии дистанционного банковского обслуживания на примере АО «Сбербанк России».
В ходе работы был выполнен ряд задач:
- Изучены теоретические основы организации дистанционного банковского обслуживания. Интернет-технологии имеют значительные преимущества в банковской системе, обладая большим удобством, доступностью, качеством услуг, при более низких ценовых параметрах, позволяют управлять деньгами на онлайн-счетах независимо от местонахождения владельца счета открывая перед ним информационные и инвестиционные возможности. Осуществляется это по различным каналам: с использованием персонального компьютера, имеющим выход в сеть Интернет (Интернет-банкинг), стационарного телефона (Телефонный банкинг), мобильного телефона и планшетного компьютера (Мобильный банкинг), а также банкоматов и терминалов самообслуживания. Таким образом, рассмотрев теоретические, методологические и правовые основы дистанционного банковского обслуживания можно сделать вывод, что развитие такого рода деятельности выступает одним из наиболее перспективных направлений развития банковского сектора на современном этапе. Кредитные организации стараются регулярно совершенствовать свою деятельность в данной сфере, поскольку дистанционное банковское обслуживание представляет собой, прежде всего, передовые технологии, которые позволяют банку предоставлять своим клиентам обслуживание другого уровня, максимально удобное и без существенных финансовых затрат.
- Проанализирована специфика организации дистанционного банковского обслуживания АО «Сбербанк России» за 2017-2019 гг. Данный банк предоставляет разнообразные услуги, в том числе и электронные, оптимизированные под конкретного пользователя. Эффективность сервиса интернет-банк от АО «Сбербанк России» определяется такими количественными показателями, как рост числа пользователей в анализируемом периоде на 133,3%.
Такой прирост пользователей характеризуется не только удобством и небольшими затратами денежных средств и времени клиентов, но и непрерывным развитием оказываемых кредитной организацией услуг своим клиентам. Рост доходов от использования сервиса на 186,2%, доли прибыли от электронных банковских услуг в чистой прибыли банка на 10,5%, активности пользователей более 15 раз в месяц на 20,1%. А также такими качественными показателями, как: высокий уровень оценки сервиса пользователями, рост разнообразия структуры платежей, высокие позиции в рейтингах «Лучший интернет-банк», конкурентный функционал, высокий уровень безопасности сервиса, большее число пользователей в сравнении с другими дистанционными каналами, предлагаемыми банком. Из анализа, проведенного в работе, можно сделать вывод, что дистанционное обслуживание клиентов в ПАО «Сбербанк России» развивается достаточно быстрыми темпами. Наиболее интенсивно развивается Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», поскольку для многих пользователей важное значение имеет мобильность системы ДБО. Часть клиентов перестает пользоваться «Сбербанк онлайн», переходя к Мобильному приложению. Связано данное обстоятельство с тем, что клиентам намного проще пользоваться планшетными компьютерами или мобильными телефонами с установленным на них приложением, чем быть привязанным к конкретному персональному компьютеру.
- Проведен анализ актуальных проблем дистанционного обслуживания клиентов АО «Сбербанк России», который выявил такие проблемы ДБО как: кибербезопасность, мошенничество, профессиональная подготовка кадров, низкая правовая и финансовая грамотность населения и несформированная нормативно-правовая база по ДБО.
- Разработаны предложения по совершенствованию дистанционного обслуживания клиентов банка в АО «Сбербанк России». Были предложены следующие направления развития дистанционного банковского обслуживания: увеличение числа клиентов услуги сервиса E-invoicing, внедрение сервиса проверки контрагентов и чат-бота в мобильное приложение для корпоративных клиентов банка.
- Была произведена оценка эффективности внедрения предложенных мероприятий:
а) сервис проверки контрагентов снижает для клиентов АО «Сбербанк России» возможные риски при заключении контрактов с поставщиками и покупателями, а внедрение чат-бота способствует экономии времени в работе персонала;
б) при проведении предложенных мероприятий экономия финансов для клиента банка - торговой сети «Спортмастер» составила 31 143 471 рублей. А для АО «Сбербанк России» позволит получать дополнительный доход 198 240 000 рублей / год.
Перечисленные направления совершенствования дистанционного банковского обслуживания позволят добиться роста удовлетворенности текущих клиентов и привлечения новых клиентов АО «Сбербанк России».
Таким образом, можно сделать общий вывод о том, что наступает время активного использования финансовых услуг с применением удаленных каналов обслуживания. Специалистов ожидает увеличение популярности мобильных каналов электронного банковского обслуживания. Кроме того, следует отметить, что постоянная модернизация терминалов и устройств самообслуживания также является одной из тенденций развития электронного банковского обслуживания. Дальнейшее развитие электронного банковского обслуживания будет осуществляться в направлении поиска индивидуально настроенных форматов оказания розничных услуг. Создание и развитие электронного банковского обслуживания в виде комплекса услуг, которые являются взаимодополняемыми, принесет несомненную пользу всем участникам процесса электронного банковского обслуживания
Целью выпускной квалификационной работы было исследование теоретических и практических аспектов применения дистанционного банковского обслуживания на рынке банковских услуг, а также выявление современных тенденций в развитии дистанционного банковского обслуживания на примере АО «Сбербанк России».
В ходе работы был выполнен ряд задач:
- Изучены теоретические основы организации дистанционного банковского обслуживания. Интернет-технологии имеют значительные преимущества в банковской системе, обладая большим удобством, доступностью, качеством услуг, при более низких ценовых параметрах, позволяют управлять деньгами на онлайн-счетах независимо от местонахождения владельца счета открывая перед ним информационные и инвестиционные возможности. Осуществляется это по различным каналам: с использованием персонального компьютера, имеющим выход в сеть Интернет (Интернет-банкинг), стационарного телефона (Телефонный банкинг), мобильного телефона и планшетного компьютера (Мобильный банкинг), а также банкоматов и терминалов самообслуживания. Таким образом, рассмотрев теоретические, методологические и правовые основы дистанционного банковского обслуживания можно сделать вывод, что развитие такого рода деятельности выступает одним из наиболее перспективных направлений развития банковского сектора на современном этапе. Кредитные организации стараются регулярно совершенствовать свою деятельность в данной сфере, поскольку дистанционное банковское обслуживание представляет собой, прежде всего, передовые технологии, которые позволяют банку предоставлять своим клиентам обслуживание другого уровня, максимально удобное и без существенных финансовых затрат.
- Проанализирована специфика организации дистанционного банковского обслуживания АО «Сбербанк России» за 2017-2019 гг. Данный банк предоставляет разнообразные услуги, в том числе и электронные, оптимизированные под конкретного пользователя. Эффективность сервиса интернет-банк от АО «Сбербанк России» определяется такими количественными показателями, как рост числа пользователей в анализируемом периоде на 133,3%.
Такой прирост пользователей характеризуется не только удобством и небольшими затратами денежных средств и времени клиентов, но и непрерывным развитием оказываемых кредитной организацией услуг своим клиентам. Рост доходов от использования сервиса на 186,2%, доли прибыли от электронных банковских услуг в чистой прибыли банка на 10,5%, активности пользователей более 15 раз в месяц на 20,1%. А также такими качественными показателями, как: высокий уровень оценки сервиса пользователями, рост разнообразия структуры платежей, высокие позиции в рейтингах «Лучший интернет-банк», конкурентный функционал, высокий уровень безопасности сервиса, большее число пользователей в сравнении с другими дистанционными каналами, предлагаемыми банком. Из анализа, проведенного в работе, можно сделать вывод, что дистанционное обслуживание клиентов в ПАО «Сбербанк России» развивается достаточно быстрыми темпами. Наиболее интенсивно развивается Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», поскольку для многих пользователей важное значение имеет мобильность системы ДБО. Часть клиентов перестает пользоваться «Сбербанк онлайн», переходя к Мобильному приложению. Связано данное обстоятельство с тем, что клиентам намного проще пользоваться планшетными компьютерами или мобильными телефонами с установленным на них приложением, чем быть привязанным к конкретному персональному компьютеру.
- Проведен анализ актуальных проблем дистанционного обслуживания клиентов АО «Сбербанк России», который выявил такие проблемы ДБО как: кибербезопасность, мошенничество, профессиональная подготовка кадров, низкая правовая и финансовая грамотность населения и несформированная нормативно-правовая база по ДБО.
- Разработаны предложения по совершенствованию дистанционного обслуживания клиентов банка в АО «Сбербанк России». Были предложены следующие направления развития дистанционного банковского обслуживания: увеличение числа клиентов услуги сервиса E-invoicing, внедрение сервиса проверки контрагентов и чат-бота в мобильное приложение для корпоративных клиентов банка.
- Была произведена оценка эффективности внедрения предложенных мероприятий:
а) сервис проверки контрагентов снижает для клиентов АО «Сбербанк России» возможные риски при заключении контрактов с поставщиками и покупателями, а внедрение чат-бота способствует экономии времени в работе персонала;
б) при проведении предложенных мероприятий экономия финансов для клиента банка - торговой сети «Спортмастер» составила 31 143 471 рублей. А для АО «Сбербанк России» позволит получать дополнительный доход 198 240 000 рублей / год.
Перечисленные направления совершенствования дистанционного банковского обслуживания позволят добиться роста удовлетворенности текущих клиентов и привлечения новых клиентов АО «Сбербанк России».
Таким образом, можно сделать общий вывод о том, что наступает время активного использования финансовых услуг с применением удаленных каналов обслуживания. Специалистов ожидает увеличение популярности мобильных каналов электронного банковского обслуживания. Кроме того, следует отметить, что постоянная модернизация терминалов и устройств самообслуживания также является одной из тенденций развития электронного банковского обслуживания. Дальнейшее развитие электронного банковского обслуживания будет осуществляться в направлении поиска индивидуально настроенных форматов оказания розничных услуг. Создание и развитие электронного банковского обслуживания в виде комплекса услуг, которые являются взаимодополняемыми, принесет несомненную пользу всем участникам процесса электронного банковского обслуживания
