ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ЗАРПЛАТНЫХ КАРТ В РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ АО «ТВЭЛ-СТРОЙ»)
|
Введение 3
1 Банковские пластиковые карты как инструмент реализации зарплатного проекта
коммерческих банков 6
1.1 Сущность, основные характеристики банковских карт и операции с ними 6
1.2 Правовое регулирование в сфере использования банковских карт 11
1.3 Использование банковских карт в зарплатных проектах коммерческих банков 16
2 Современное состояние рынка банковских зарплатных карт в Российской
Федерации 20
2.1 Банковские зарплатные технологии 20
2.2 Оценка эффективности и динамики развития зарплатных проектов 25
2.3 Проблемы и перспективы развития обслуживания зарплатных карт в России 33
3 Использование банковских зарплатных карт в АО «ТВЭЛ-СТРОЙ» 40
3.1 Характеристика деятельности АО «ТВЭЛ-СТРОЙ» 40
3.2 Условия выдачи и обслуживания зарплатных карт на предприятии 44
3.3 Совершенствование обслуживания зарплатных карт на предприятии 51
Заключение 58
Список использованных источников и литературы 61
Приложение 1 Бухгалтерский баланс, Отчет о прибылях и убытках 68
Приложение 2 Заявление на получение банковской карты АО «Газпромбанк» 71
1 Банковские пластиковые карты как инструмент реализации зарплатного проекта
коммерческих банков 6
1.1 Сущность, основные характеристики банковских карт и операции с ними 6
1.2 Правовое регулирование в сфере использования банковских карт 11
1.3 Использование банковских карт в зарплатных проектах коммерческих банков 16
2 Современное состояние рынка банковских зарплатных карт в Российской
Федерации 20
2.1 Банковские зарплатные технологии 20
2.2 Оценка эффективности и динамики развития зарплатных проектов 25
2.3 Проблемы и перспективы развития обслуживания зарплатных карт в России 33
3 Использование банковских зарплатных карт в АО «ТВЭЛ-СТРОЙ» 40
3.1 Характеристика деятельности АО «ТВЭЛ-СТРОЙ» 40
3.2 Условия выдачи и обслуживания зарплатных карт на предприятии 44
3.3 Совершенствование обслуживания зарплатных карт на предприятии 51
Заключение 58
Список использованных источников и литературы 61
Приложение 1 Бухгалтерский баланс, Отчет о прибылях и убытках 68
Приложение 2 Заявление на получение банковской карты АО «Газпромбанк» 71
Банковская карта - это документ, выдаваемый кредитной организацией в качестве подтверждения размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте. На основании данного документа держатель карты имеет возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг, а также пользоваться другими услугами и определенными преимуществами .
Банковские карты в настоящее время достаточно широко используются в различных сферах деятельности человека. Значительные функциональные возможности карт позволяют с уверенностью утверждать, что области применения карт с каждым годом будут расширяться. Одним из важных назначений использования банковских карт является получение заработной платы. Выплата заработной платы через карты является разновидностью безналичной выплаты заработной платы, таким образом, основной смысл схемы - минимизация налично-денежного оборота в организации. Зарплатный проект - услуга, предлагаемая кредитными организациями юридическим лицам. В ее рамках осуществляется перечисление денег (заработной платы) на пластиковые карты сотрудников. Также банки могут оказывать компании и ее работникам другие услуги в рамках партнерства.
Получение заработной платы на карту представляет собой удобный механизм начисления и выплаты заработной платы сотрудникам: денежные средства перечисляются единой суммой в банк, а сотрудники банка распределяют их на личные счета сотрудников предприятия - в результате предприятие:
- минимизирует расходы, связанные с организацией выплаты заработной платы: получение и хранение наличных средств, безопасность и охрана денежных средств, содержание штата кассиров;
- уменьшает расходы на инкассацию (отсутствует необходимости в перевозке и пересчете наличности);
- обеспечивает конфиденциальность выплаты заработной платы;
- имеет возможность кроме заработной платы перечислять бонусы, премии и любые другие виды материального вознаграждения своим сотрудникам.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что в настоящее время карточный рынок остается одним из наиболее динамичных в банковском секторе. Сотрудничество ведущих банков с предприятиями говорит о выгоде и удобстве зарплатных проектов для всех участников отношений. В связи с чем, эксперты оптимистично смотрят на будущее данного вида банковской деятельности, поэтому изучение особенностей использования банковских заработных карт и возможностей которые способствуют развитию зарплатных проектов в России, подтверждает актуальность выбранной темы исследования.
Несмотря на актуальность темы исследования, она, тем не менее, не получила достаточного освещения в экономической литературе. В научной литературе вопросы использования платежных банковских карт в безналичных расчетах рассматривались И.В. Пещанской, А. М. Тавасиевым, В.Ю. Копытиным, А.В. Пуховым, Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой и др. Правовые аспекты использования банковских карт рассмотрены в работах А.Г. Братко, Д.Г. Алексеевой, Т. П. Варламовой, А. Г. Корчагина и др.Особый интерес в экономической литературе представляют публикации по инновационным технологиям проведения безналичных расчетов, авторами которых являются Б. Д. Рубинштейн и А. И. Гинзбург.
Целью исследования является рассмотрение особенностей обслуживания зарплатных карт организаций коммерческими банками и разработка предложений по его совершенствованию.
Поставленная цель определила следующие задачи:
1) Рассмотреть сущность, основные характеристики банковских карт и операции с ними
2) Проанализировать правовое регулирование в сфере использования банковских карт
3) Рассмотреть возможности использование банковских карт в зарплатных проектах коммерческих банков
4) Обозначить современные банковские зарплатные технологии
5) Дать оценку эффективности и динамики развития зарплатных проектов
6) Изучить проблемы и перспективы развития обслуживания зарплатных карт в России
7) Проанализировать условия выдачи и обслуживания зарплатных карт на примере предприятии
8) Выделить основные проблемы обслуживания зарплатных карт и предложить пути их решения
Объект исследования -АО «ТВЭЛ-СТРОЙ».
Предметом исследования выступает взаимодействие коммерческой организации с коммерческим банком в рамках зарплатного проекта.
В процессе написания работы были использованы труды исследователей в области экономики и финансов, банковского дела и менеджмента, статьи в периодических изданиях, и монографии, раскрывающие те или иные вопросы, касающиеся операций с использованием платежных банковских карт, зарплатных проектов, инновационных банковских технологий. При написании дипломной работы использовались работы таких авторов как: Алексеева Д. Г., Воронин И. В., Жуков Е. Ф., Тавасиев А. М., Тарасенко О. А., Васильева Л.Б., Воронцова Е. А., Ермоленко О. М., Костина З. А., Скрипченко А. В., Тарасова Т. М., Шабурова Ю. В., Корчагин А. Г. и другие.
Для реализации указанных выше задач исследования были применены следующие методы: а) обзорно-аналитическое исследование литературы; б) общенаучные методы, такие как: сравнительный, факторный, структурный анализ, синтез, экономико-статистические методы сбора и обработки информации, а также экспертные оценки.
Работа состоит из введения, в котором обоснованы актуальность исследования, поставлены цель и задачи работы и сформулирована проблема исследования, основной части, состоящей из трех глав, выводов, заключения, списка использованных источников и приложений.
Банковские карты в настоящее время достаточно широко используются в различных сферах деятельности человека. Значительные функциональные возможности карт позволяют с уверенностью утверждать, что области применения карт с каждым годом будут расширяться. Одним из важных назначений использования банковских карт является получение заработной платы. Выплата заработной платы через карты является разновидностью безналичной выплаты заработной платы, таким образом, основной смысл схемы - минимизация налично-денежного оборота в организации. Зарплатный проект - услуга, предлагаемая кредитными организациями юридическим лицам. В ее рамках осуществляется перечисление денег (заработной платы) на пластиковые карты сотрудников. Также банки могут оказывать компании и ее работникам другие услуги в рамках партнерства.
Получение заработной платы на карту представляет собой удобный механизм начисления и выплаты заработной платы сотрудникам: денежные средства перечисляются единой суммой в банк, а сотрудники банка распределяют их на личные счета сотрудников предприятия - в результате предприятие:
- минимизирует расходы, связанные с организацией выплаты заработной платы: получение и хранение наличных средств, безопасность и охрана денежных средств, содержание штата кассиров;
- уменьшает расходы на инкассацию (отсутствует необходимости в перевозке и пересчете наличности);
- обеспечивает конфиденциальность выплаты заработной платы;
- имеет возможность кроме заработной платы перечислять бонусы, премии и любые другие виды материального вознаграждения своим сотрудникам.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что в настоящее время карточный рынок остается одним из наиболее динамичных в банковском секторе. Сотрудничество ведущих банков с предприятиями говорит о выгоде и удобстве зарплатных проектов для всех участников отношений. В связи с чем, эксперты оптимистично смотрят на будущее данного вида банковской деятельности, поэтому изучение особенностей использования банковских заработных карт и возможностей которые способствуют развитию зарплатных проектов в России, подтверждает актуальность выбранной темы исследования.
Несмотря на актуальность темы исследования, она, тем не менее, не получила достаточного освещения в экономической литературе. В научной литературе вопросы использования платежных банковских карт в безналичных расчетах рассматривались И.В. Пещанской, А. М. Тавасиевым, В.Ю. Копытиным, А.В. Пуховым, Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой и др. Правовые аспекты использования банковских карт рассмотрены в работах А.Г. Братко, Д.Г. Алексеевой, Т. П. Варламовой, А. Г. Корчагина и др.Особый интерес в экономической литературе представляют публикации по инновационным технологиям проведения безналичных расчетов, авторами которых являются Б. Д. Рубинштейн и А. И. Гинзбург.
Целью исследования является рассмотрение особенностей обслуживания зарплатных карт организаций коммерческими банками и разработка предложений по его совершенствованию.
Поставленная цель определила следующие задачи:
1) Рассмотреть сущность, основные характеристики банковских карт и операции с ними
2) Проанализировать правовое регулирование в сфере использования банковских карт
3) Рассмотреть возможности использование банковских карт в зарплатных проектах коммерческих банков
4) Обозначить современные банковские зарплатные технологии
5) Дать оценку эффективности и динамики развития зарплатных проектов
6) Изучить проблемы и перспективы развития обслуживания зарплатных карт в России
7) Проанализировать условия выдачи и обслуживания зарплатных карт на примере предприятии
8) Выделить основные проблемы обслуживания зарплатных карт и предложить пути их решения
Объект исследования -АО «ТВЭЛ-СТРОЙ».
Предметом исследования выступает взаимодействие коммерческой организации с коммерческим банком в рамках зарплатного проекта.
В процессе написания работы были использованы труды исследователей в области экономики и финансов, банковского дела и менеджмента, статьи в периодических изданиях, и монографии, раскрывающие те или иные вопросы, касающиеся операций с использованием платежных банковских карт, зарплатных проектов, инновационных банковских технологий. При написании дипломной работы использовались работы таких авторов как: Алексеева Д. Г., Воронин И. В., Жуков Е. Ф., Тавасиев А. М., Тарасенко О. А., Васильева Л.Б., Воронцова Е. А., Ермоленко О. М., Костина З. А., Скрипченко А. В., Тарасова Т. М., Шабурова Ю. В., Корчагин А. Г. и другие.
Для реализации указанных выше задач исследования были применены следующие методы: а) обзорно-аналитическое исследование литературы; б) общенаучные методы, такие как: сравнительный, факторный, структурный анализ, синтез, экономико-статистические методы сбора и обработки информации, а также экспертные оценки.
Работа состоит из введения, в котором обоснованы актуальность исследования, поставлены цель и задачи работы и сформулирована проблема исследования, основной части, состоящей из трех глав, выводов, заключения, списка использованных источников и приложений.
Резюмируя все вышесказанное, на основании проведенного исследования, подводя итоги проделанной работы, сделаем следующие выводы:
1. Первые зарплатные проекты в России появились в начале 2000-х годов. Поначалу данная услуга была ориентирована на крупных корпоративных клиентов и основные доходы банка по данному продукту были связаны именно с обслуживанием проекта. Физические лица - участники зарплатных проектов - использовали свои карты в основном для снятия наличных, совершая одну-две операции в месяц. Но с развитием финансового рынка и системы безналичных платежей ситуация изменилась.
2. На сегодняшний день зарплатные проекты не только являются источником регулярных денежных поступлений в виде комиссионных доходов, но и предоставляют большое количество возможностей по продаже дополнительных услуг. Зарплатный проект - это банковский продукт, позволяющий организациям дистанционно распределять заработную плату на счета своих сотрудников. Процесс выплаты заработной платы полностью автоматизируется.Безусловным преимуществом зарплатных проектов является конфиденциальность выплачиваемых сумм и безопасность платежей. Для руководителя организации процесс начисления и выплаты заработной платы становится абсолютно прозрачным. Появляется возможность зачисления на карту выплат компенсационного характера, например, оплаты больничных листов и декретных отпусков.В большинстве банков нет ограничений по минимальному размеру штата или объему фонда оплаты труда - оформить зарплатный проект можно даже в том случае, если работник в организации всего один.
3. Для работников предприятий преимущества зарплатных проектов зависят от набора дополнительных услуг, предоставленных банком-партнером. Основной плюс - скорость и доступность получения наличных денег: с помощью сети филиалов и банкоматов сотрудник может получать заработную плату в удобное для себя время в удобном месте.
4. В переходе на зарплатный проект есть и свои спорные моменты: большинство банков устанавливают комиссию за ведение зарплатного проекта, требуют оплачивать годовое обслуживание карт и Интернет-банка. Часты случаи, когда бухгалтерия предприятия не может сразу начать работать по новому формату, - приходится переучивать сотрудников. Выгода зарплатного проекта для предприятия и его сотрудников очевидна. Главное - выбрать банк, который в наибольшей степени удовлетворит потребностям предприятия и станет гарантом сервиса и высокой культуры общения на долгие годы.
5. В рамках зарплатных проектов банки готовы делать дополнительные специальные предложения не только юридическому лицу, но и его сотрудникам. Ситуация на рынке сегодня складывается в пользу клиентов. Если раньше банки были заинтересованы в привлечении новых клиентов, то сегодня задача усложнилась - банки заинтересованы в привлечении надежных клиентов. А привязка сотрудника к компании является определенной гарантией стабильности и для банка. Например, кредитная организация хорошо видит не только финансовое положение «зарплатного» заемщика, но и его работодателя, поэтому может делать определенные прогнозы о его платежеспособности.
6. Практически все банки сегодня имеют в своем арсенале для «зарплатных» сотрудников специальные предложения или же предоставляют существенные скидки в стандартных программах. В зависимости от масштабов проекта и перспектив сотрудничества банки предлагают различные наборы. Малые и средние предприятия в большинстве случаев идут на стандартных условиях. В таком случае сотрудники компании-клиента могут автоматически подключиться к дисконтной программе банка, ежемесячно получать проценты на остаток на счете, пользоваться сервисным обслуживанием и прочее. Для крупных клиентов могут быть даже разработаны специальные программы кредитования, таким образом, зарплатная карта становится своеобразной программой лояльности.
7. АО «ТВЭЛ-СТРОЙ» является корпоративным клиентом «АО Газпромбанк» и участвует в зарплатном проекте Банка. «Зарплатный проект» в Газпромбанке - это:комплексное обслуживание в одном из крупнейших Банков страны;возможность реализации проекта на картах VISA и/или MasterCard и/или UnionPay и/или JCB категорий Classic/Standard, Gold и Platinum соответственно (по выбору Компании);возможность использования широкой сети банкоматов Банка/Банков - Участников корпоративной сети и сети банкоматов Объединенной Расчетной Системы (без комиссии);специальные программы кредитования для сотрудников компании, в том числе упрощенная процедура рассмотрения кредитной заявки;индивидуальное консультирование сотрудников по розничным банковским продуктам на территории компании.
8. Преимущества зарплатного проекта «АО Газпромбанк» для сотрудников АО «ТВЭЛ-СТРОЙ» :бесплатный выпуск и обслуживание карт VISA и/или MasterCard и/или UnionPay и/или JCB категорий -Classic/Standard, Gold и Platinum соответственно (по выбору Компании);возможность бесплатного выпуска двух дополнительных банковских карт (в том числе для членов семьи);бесплатное SMS-информирование обо всех операциях и ежемесячное предоставление выписок; отсутствие ограничений по выдаче наличных денежных средств; удобство расчетов в торгово-сервисных предприятиях по всему миру;
доступ к одному счету карт четырех различных платежных систем одновременно (одна карта
59
- основная, другие - дополнительные);для обеспечения дополнительной безопасности все «зарплатные» карты выпускаются с микропроцессором.
9. Дополнительно «АО Газпромбанк» предлагает сотрудникам АО «ТВЭЛ-
СТРОЙ» бесплатную кредитную карту (по желанию сотрудника и с учетом его платежеспособности), а также широкий ряд вкладных продуктов: от классических вкладов на фиксированный срок до комплексных продуктов, предлагающих повышенную процентную ставку при приобретении ПИФа, а также специальный вклад для клиентов-участников зарплатного проекта.
Итак, зарплатные проекты являются логическим результатом развития экономического рынка, поскольку несут в себе ряд неоспоримых положительных эффектов, как для хозяйствующих субъектов, так и для экономики в целом. Владение зарплатной картой сегодня - это возможность расплатиться за покупки, оплатить коммунальные услуги и телефон, пополнить счет для услуг мобильной связи, погасить потребительский кредит и т.д. Кроме того, банки все активнее предлагают держателям зарплатных карт сопутствующие услуги: кредиты и вклады на более выгодных условиях. Для банков зарплатные клиенты являются надежной категорией заемщиков. Клиенту, получающему заработную плату через банк, как правило, делают скидки по процентной ставке и сокращают пакет документов. Ставки для зарплатных клиентов во многих банках на несколько процентных пунктов отличаются от ставок для клиентов «с улицы». Динамично развивающаяся инфраструктура по приему платежных карт и инновации в сфере платежных технологий сохраняют тенденцию к увеличению возможностей повседневного использования платежных карт и к общему росту безналичных платежей.
В России должен существовать эффективный механизм перевода денежных средств, который будет служить государству, бизнесу и гражданам надежным средством обмена товаров и услуг на деньги. Этот механизм должен быть защищенным, обеспечивать снижение уровня мошенничества и операционных издержек, которые несут банки и платежные схемы, и способствовать повышению уровня доверия к системе. Электронные платежи повысили бы прозрачность проводимых в России финансовых операций, позволив правительству добиться уменьшения масштабов неофициальной экономики.
1. Первые зарплатные проекты в России появились в начале 2000-х годов. Поначалу данная услуга была ориентирована на крупных корпоративных клиентов и основные доходы банка по данному продукту были связаны именно с обслуживанием проекта. Физические лица - участники зарплатных проектов - использовали свои карты в основном для снятия наличных, совершая одну-две операции в месяц. Но с развитием финансового рынка и системы безналичных платежей ситуация изменилась.
2. На сегодняшний день зарплатные проекты не только являются источником регулярных денежных поступлений в виде комиссионных доходов, но и предоставляют большое количество возможностей по продаже дополнительных услуг. Зарплатный проект - это банковский продукт, позволяющий организациям дистанционно распределять заработную плату на счета своих сотрудников. Процесс выплаты заработной платы полностью автоматизируется.Безусловным преимуществом зарплатных проектов является конфиденциальность выплачиваемых сумм и безопасность платежей. Для руководителя организации процесс начисления и выплаты заработной платы становится абсолютно прозрачным. Появляется возможность зачисления на карту выплат компенсационного характера, например, оплаты больничных листов и декретных отпусков.В большинстве банков нет ограничений по минимальному размеру штата или объему фонда оплаты труда - оформить зарплатный проект можно даже в том случае, если работник в организации всего один.
3. Для работников предприятий преимущества зарплатных проектов зависят от набора дополнительных услуг, предоставленных банком-партнером. Основной плюс - скорость и доступность получения наличных денег: с помощью сети филиалов и банкоматов сотрудник может получать заработную плату в удобное для себя время в удобном месте.
4. В переходе на зарплатный проект есть и свои спорные моменты: большинство банков устанавливают комиссию за ведение зарплатного проекта, требуют оплачивать годовое обслуживание карт и Интернет-банка. Часты случаи, когда бухгалтерия предприятия не может сразу начать работать по новому формату, - приходится переучивать сотрудников. Выгода зарплатного проекта для предприятия и его сотрудников очевидна. Главное - выбрать банк, который в наибольшей степени удовлетворит потребностям предприятия и станет гарантом сервиса и высокой культуры общения на долгие годы.
5. В рамках зарплатных проектов банки готовы делать дополнительные специальные предложения не только юридическому лицу, но и его сотрудникам. Ситуация на рынке сегодня складывается в пользу клиентов. Если раньше банки были заинтересованы в привлечении новых клиентов, то сегодня задача усложнилась - банки заинтересованы в привлечении надежных клиентов. А привязка сотрудника к компании является определенной гарантией стабильности и для банка. Например, кредитная организация хорошо видит не только финансовое положение «зарплатного» заемщика, но и его работодателя, поэтому может делать определенные прогнозы о его платежеспособности.
6. Практически все банки сегодня имеют в своем арсенале для «зарплатных» сотрудников специальные предложения или же предоставляют существенные скидки в стандартных программах. В зависимости от масштабов проекта и перспектив сотрудничества банки предлагают различные наборы. Малые и средние предприятия в большинстве случаев идут на стандартных условиях. В таком случае сотрудники компании-клиента могут автоматически подключиться к дисконтной программе банка, ежемесячно получать проценты на остаток на счете, пользоваться сервисным обслуживанием и прочее. Для крупных клиентов могут быть даже разработаны специальные программы кредитования, таким образом, зарплатная карта становится своеобразной программой лояльности.
7. АО «ТВЭЛ-СТРОЙ» является корпоративным клиентом «АО Газпромбанк» и участвует в зарплатном проекте Банка. «Зарплатный проект» в Газпромбанке - это:комплексное обслуживание в одном из крупнейших Банков страны;возможность реализации проекта на картах VISA и/или MasterCard и/или UnionPay и/или JCB категорий Classic/Standard, Gold и Platinum соответственно (по выбору Компании);возможность использования широкой сети банкоматов Банка/Банков - Участников корпоративной сети и сети банкоматов Объединенной Расчетной Системы (без комиссии);специальные программы кредитования для сотрудников компании, в том числе упрощенная процедура рассмотрения кредитной заявки;индивидуальное консультирование сотрудников по розничным банковским продуктам на территории компании.
8. Преимущества зарплатного проекта «АО Газпромбанк» для сотрудников АО «ТВЭЛ-СТРОЙ» :бесплатный выпуск и обслуживание карт VISA и/или MasterCard и/или UnionPay и/или JCB категорий -Classic/Standard, Gold и Platinum соответственно (по выбору Компании);возможность бесплатного выпуска двух дополнительных банковских карт (в том числе для членов семьи);бесплатное SMS-информирование обо всех операциях и ежемесячное предоставление выписок; отсутствие ограничений по выдаче наличных денежных средств; удобство расчетов в торгово-сервисных предприятиях по всему миру;
доступ к одному счету карт четырех различных платежных систем одновременно (одна карта
59
- основная, другие - дополнительные);для обеспечения дополнительной безопасности все «зарплатные» карты выпускаются с микропроцессором.
9. Дополнительно «АО Газпромбанк» предлагает сотрудникам АО «ТВЭЛ-
СТРОЙ» бесплатную кредитную карту (по желанию сотрудника и с учетом его платежеспособности), а также широкий ряд вкладных продуктов: от классических вкладов на фиксированный срок до комплексных продуктов, предлагающих повышенную процентную ставку при приобретении ПИФа, а также специальный вклад для клиентов-участников зарплатного проекта.
Итак, зарплатные проекты являются логическим результатом развития экономического рынка, поскольку несут в себе ряд неоспоримых положительных эффектов, как для хозяйствующих субъектов, так и для экономики в целом. Владение зарплатной картой сегодня - это возможность расплатиться за покупки, оплатить коммунальные услуги и телефон, пополнить счет для услуг мобильной связи, погасить потребительский кредит и т.д. Кроме того, банки все активнее предлагают держателям зарплатных карт сопутствующие услуги: кредиты и вклады на более выгодных условиях. Для банков зарплатные клиенты являются надежной категорией заемщиков. Клиенту, получающему заработную плату через банк, как правило, делают скидки по процентной ставке и сокращают пакет документов. Ставки для зарплатных клиентов во многих банках на несколько процентных пунктов отличаются от ставок для клиентов «с улицы». Динамично развивающаяся инфраструктура по приему платежных карт и инновации в сфере платежных технологий сохраняют тенденцию к увеличению возможностей повседневного использования платежных карт и к общему росту безналичных платежей.
В России должен существовать эффективный механизм перевода денежных средств, который будет служить государству, бизнесу и гражданам надежным средством обмена товаров и услуг на деньги. Этот механизм должен быть защищенным, обеспечивать снижение уровня мошенничества и операционных издержек, которые несут банки и платежные схемы, и способствовать повышению уровня доверия к системе. Электронные платежи повысили бы прозрачность проводимых в России финансовых операций, позволив правительству добиться уменьшения масштабов неофициальной экономики.
