СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СОВКОМБАНК»)
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1 Теоретические основы формирования кредитной истории физических лиц 6
1.1 Понятие и сущность кредитной истории 6
1.2 Сущность и принципы работы Бюро кредитных историй 9
1.3 Процесс кредитования и влияние кредитной истории на кредитоспособность физического лица 14
2 Анализ рынка кредитования физических лиц в Российской Федерации 23
2.1 Анализ услуг рынка бюро кредитных историй 23
2.2 Анализ развития рынка кредитования физических лиц 26
2.3 Проблемы рынка кредитования физических лиц 33
3 Организация работы коммерческого банка по формированию кредитных историй
физического лица (на примере ПАО Совкомбанк) 37
3.1 Краткая характеристика организации 37
3.2 Процесс обработки и формирования кредитной истории физических лиц 40
3.3 Направления совершенствования процесса взаимодействия банка и Бюро кредитных
историй 46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 53
ПРИЛОЖЕНИЕ А 59
ПРИЛОЖЕНИЕ Б
1 Теоретические основы формирования кредитной истории физических лиц 6
1.1 Понятие и сущность кредитной истории 6
1.2 Сущность и принципы работы Бюро кредитных историй 9
1.3 Процесс кредитования и влияние кредитной истории на кредитоспособность физического лица 14
2 Анализ рынка кредитования физических лиц в Российской Федерации 23
2.1 Анализ услуг рынка бюро кредитных историй 23
2.2 Анализ развития рынка кредитования физических лиц 26
2.3 Проблемы рынка кредитования физических лиц 33
3 Организация работы коммерческого банка по формированию кредитных историй
физического лица (на примере ПАО Совкомбанк) 37
3.1 Краткая характеристика организации 37
3.2 Процесс обработки и формирования кредитной истории физических лиц 40
3.3 Направления совершенствования процесса взаимодействия банка и Бюро кредитных
историй 46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 53
ПРИЛОЖЕНИЕ А 59
ПРИЛОЖЕНИЕ Б
Кредитная деятельность коммерческого банка - один из основных критериев, отличающих его от небанковских учреждений. Невозврат кредитов может привести не только к банкротству отдельного банка, но также, в силу его значения в экономике, и к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, кредитных организаций и частных лиц. В связи с этим управление кредитным риском является важнейшей частью стратегии развития коммерческого банка.
В целях предотвращения выдачи ссуд, возврат которых в будущем будет проблематичен, банки используют различные методы оценки кредитоспособности клиента и минимизации кредитного риска, в частности, наиболее распространенными являются прогнозные и рейтинговые методы оценки, но в связи с трудоемкостью рассчитываемых показателей на практике применять данные методы становится несколько затруднительно.
Кредитная история - сведения о получении и возвращении заемщиком банковских кредитов, накопленные в течение длительного времени. Она характеризует надежность заемщика и его способность выполнить условия договора. Таким образом, кредитная история клиента является весьма эффективным и действенным инструментом в управлении кредитным риском и в работе банка с заемщиком.
В партнерстве с банками кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, передавая кредитным организациям нужную информацию о заемщиках - как физических, так и юридических лицах. Передача банком данных о клиенте в БКИ не считается нарушением банковской тайны, так как при заключении кредитного договора заемщик подписывает соглашение, разрешающее кредитору делиться информацией с бюро. Более того, в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», банки обязаны сотрудничать хотя бы с одним бюро и предоставлять информацию обо всех заемщиках, давших на это согласие.
В современных экономических условиях кредитная история играет большую роль как для банка в снижении кредитных рисков, так и для заемщика в получении кредита на более выгодных условиях. Рассмотрение банком кредитной истории и решение о выдаче средств или в отказе выдачи характерно, прежде всего, для кредитных историй физических лиц.
Несомненно, давать согласие или нет о передаче своих сведений в БКИ - это право и самостоятельный выбор каждого заёмщика. Однако в целях минимизации кредитного риска коммерческому банку целесообразнее выдать кредит клиенту, который ранее исправно платил взносы по кредиту, не имел просроченных платежей и, в общем, имеет положительную кредитную историю.
Таким образом, в современных условиях, предопределенных финансовым кризисом, речь идет о повышении роли кредитных историй, которые позволят снизить кредитные риски. Кредитные истории заемщиков помогут как кредитным организациям в снижении рисков невозврата средств, так и самим предприятиям и населению в получении кредита от банков. Сотрудничество между бюро кредитных историй и коммерческими банками помогает оценить ситуацию по определенному заёмщику при помощи данных кредитной истории. Можно сделать вывод, что кредитные истории заемщиков как юридических, так и физических лиц в настоящее время являются эффективным инструментом снижения кредитного риска в работе коммерческого банка.
Появление бюро кредитных историй - важный шаг в развитии кредитного бизнеса коммерческих банков и в формирования рынка кредитной культуры в России.
Но, на сегодняшний день, эффективность взаимодействия системы клиент - банк - БКИ является низкой, чему способствуют определенные проблемы.
Целью данной ВКР является - выявление направлений совершенствования процесса формирования кредитных историй физических лиц.
Объектом исследования является - система взаимодействия клиент - банк - БКИ.
Предметом исследования является - механизм повышения эффективности системы кредитования физических лиц с использованием БКИ.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть понятие и суть кредитных историй.
2. Изучить специфику работы бюро кредитных историй.
3. Обосновать актуальность использования БКИ при оценке кредитоспособности физического лица.
4. Проанализировать рынок кредитования физических лиц.
5. Провести анализ рынка бюро кредитных историй.
6. Выявить основные проблемные места взаимодействия банков и БКИ.
7. Изучить пример взаимодействия клиент - банк - БКИ на примере ПАО Совкомбанк.
8. Определить основные пути повышения эффективности взаимодействия клиент - банк - БКИ.
Методами проведения исследования в ВКР являются - анализ и синтез теоретического и аналитического материала, экономический анализ динамики объема кредитования физических лиц.
ВКР состоит из трех глав : теоретическая, аналитическая по рынкам и практический анализ по деятельности рассматриваемого банка.
В целях предотвращения выдачи ссуд, возврат которых в будущем будет проблематичен, банки используют различные методы оценки кредитоспособности клиента и минимизации кредитного риска, в частности, наиболее распространенными являются прогнозные и рейтинговые методы оценки, но в связи с трудоемкостью рассчитываемых показателей на практике применять данные методы становится несколько затруднительно.
Кредитная история - сведения о получении и возвращении заемщиком банковских кредитов, накопленные в течение длительного времени. Она характеризует надежность заемщика и его способность выполнить условия договора. Таким образом, кредитная история клиента является весьма эффективным и действенным инструментом в управлении кредитным риском и в работе банка с заемщиком.
В партнерстве с банками кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, передавая кредитным организациям нужную информацию о заемщиках - как физических, так и юридических лицах. Передача банком данных о клиенте в БКИ не считается нарушением банковской тайны, так как при заключении кредитного договора заемщик подписывает соглашение, разрешающее кредитору делиться информацией с бюро. Более того, в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», банки обязаны сотрудничать хотя бы с одним бюро и предоставлять информацию обо всех заемщиках, давших на это согласие.
В современных экономических условиях кредитная история играет большую роль как для банка в снижении кредитных рисков, так и для заемщика в получении кредита на более выгодных условиях. Рассмотрение банком кредитной истории и решение о выдаче средств или в отказе выдачи характерно, прежде всего, для кредитных историй физических лиц.
Несомненно, давать согласие или нет о передаче своих сведений в БКИ - это право и самостоятельный выбор каждого заёмщика. Однако в целях минимизации кредитного риска коммерческому банку целесообразнее выдать кредит клиенту, который ранее исправно платил взносы по кредиту, не имел просроченных платежей и, в общем, имеет положительную кредитную историю.
Таким образом, в современных условиях, предопределенных финансовым кризисом, речь идет о повышении роли кредитных историй, которые позволят снизить кредитные риски. Кредитные истории заемщиков помогут как кредитным организациям в снижении рисков невозврата средств, так и самим предприятиям и населению в получении кредита от банков. Сотрудничество между бюро кредитных историй и коммерческими банками помогает оценить ситуацию по определенному заёмщику при помощи данных кредитной истории. Можно сделать вывод, что кредитные истории заемщиков как юридических, так и физических лиц в настоящее время являются эффективным инструментом снижения кредитного риска в работе коммерческого банка.
Появление бюро кредитных историй - важный шаг в развитии кредитного бизнеса коммерческих банков и в формирования рынка кредитной культуры в России.
Но, на сегодняшний день, эффективность взаимодействия системы клиент - банк - БКИ является низкой, чему способствуют определенные проблемы.
Целью данной ВКР является - выявление направлений совершенствования процесса формирования кредитных историй физических лиц.
Объектом исследования является - система взаимодействия клиент - банк - БКИ.
Предметом исследования является - механизм повышения эффективности системы кредитования физических лиц с использованием БКИ.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть понятие и суть кредитных историй.
2. Изучить специфику работы бюро кредитных историй.
3. Обосновать актуальность использования БКИ при оценке кредитоспособности физического лица.
4. Проанализировать рынок кредитования физических лиц.
5. Провести анализ рынка бюро кредитных историй.
6. Выявить основные проблемные места взаимодействия банков и БКИ.
7. Изучить пример взаимодействия клиент - банк - БКИ на примере ПАО Совкомбанк.
8. Определить основные пути повышения эффективности взаимодействия клиент - банк - БКИ.
Методами проведения исследования в ВКР являются - анализ и синтез теоретического и аналитического материала, экономический анализ динамики объема кредитования физических лиц.
ВКР состоит из трех глав : теоретическая, аналитическая по рынкам и практический анализ по деятельности рассматриваемого банка.
Бюро кредитных историй, если рассматривать как сервис сбора и хранения информации о заемщиках, является в современном мобильном мире, необходимым сервисом, позволяющим пользователям, как заемщикам, так и кредиторам, иметь полную информацию о финансовом положении и рейтинге благонадежности заемщика.
Основные проблемы взаимодействия заемщик - банк - БКИ (как сервис сбора и хранения информации о кредитоспособности заемщика:
1. Источники поступления информации, сроки поступления и правдивость. Данный аспект является основным. Это так же обусловлено наличием нескольких коммерческих организаций, осуществляющих их сбор - БКИ. Отметим, что каждое БКИ работает с определенными банками, что указывает на неполноценную информацию.
2. Состав информации. Помимо кредитных отношений, каждый человек совершает множество финансовых операций. Так, помимо кредитной информации, влияние на кредитную историю могут оказать:
- благонадежность в оплате коммунальных услуг;
- погашение алиментов и др.
3. Нормативная база об обмене информации. Хранение информации в одном месте и ограничение доступа к ней, является основой конкурентоспособности БКИ. Поэтому пользование информацией о заемщике, является прерогативой, требующей определенных затрат, на что согласны не все кредиторы.
Многие эксперты рекомендуют создать региональные БКИ или самостоятельно банкам формировать свою базу информации о заемщике.
Таким образом, согласно мнениям экспертов, Одним из вариантом развития событий видится создание в каждом регионе своего БКИ, деятельность которого ограничивалась бы своим регионом.
Создание региональных БКИ будет способствовать решению проблемы мониторинга и минимизации рисков на уровне субъектов РФ, что в свою очередь позволит расширить и эффективно использовать кредитный потенциал, как отдельного региона, так и банковской системы страны в целом.
Также, на уровень эффективности сотрудничества банков и БКИ влияет двойственная сущность функционирования бюро кредитных историй. С одной стороны, бюро - это самостоятельное юридическое лицо, независимый участник финансового рынка, ориентированный на прибыльную деятельность посредством удовлетворения запросов банков, организаций и граждан. С другой стороны, БКИ учреждаются банками и используются ими в качестве инструмента минимизации и предупреждения потерь при управлении кредитным риском необходимо отметить, что эффективно организованное сотрудничество банков и заемщиков с БКИ способствует более качественной работе системы кредитования. Банкам это позволяет снизить доли риска в кредитном портфеле, заемщики при ответственном отношении к своим обязательствам приобретают более реальную возможность получить новый кредит, а БКИ - осуществлять прибыльную деятельность, найдя свою нишу на финансовом рынке России.
Рассмотренная программа «Кредитный доктор» является одним из эффективных элементов организации наиболее эффективной системы взаимодействия клиент - банк - БКИ. Так как позволяет:
1. Банку:
- сформировать свою расширенную базу кредитных историй;
- сформировать базу лояльных, но ответственных потенциальных заемщиков, к кому можно обращаться с предложениями.
2. БКИ-партнеру:
- быстро формировать базу КИ.
- организовать взаимодействие с другими банками.
3. Клиенту:
- «обелить» себя на финансовом рынке;
- иметь возможность получить нужную сумму кредита, как минимум, в ПАО Совкомбанк, а так же в банках партнерах Объединенного Кредитного Бюро.
Таким образом, в рассмотренном примере реализована эффективная модель взаимодействия клиент - банк - БКИ.
Основные проблемы взаимодействия заемщик - банк - БКИ (как сервис сбора и хранения информации о кредитоспособности заемщика:
1. Источники поступления информации, сроки поступления и правдивость. Данный аспект является основным. Это так же обусловлено наличием нескольких коммерческих организаций, осуществляющих их сбор - БКИ. Отметим, что каждое БКИ работает с определенными банками, что указывает на неполноценную информацию.
2. Состав информации. Помимо кредитных отношений, каждый человек совершает множество финансовых операций. Так, помимо кредитной информации, влияние на кредитную историю могут оказать:
- благонадежность в оплате коммунальных услуг;
- погашение алиментов и др.
3. Нормативная база об обмене информации. Хранение информации в одном месте и ограничение доступа к ней, является основой конкурентоспособности БКИ. Поэтому пользование информацией о заемщике, является прерогативой, требующей определенных затрат, на что согласны не все кредиторы.
Многие эксперты рекомендуют создать региональные БКИ или самостоятельно банкам формировать свою базу информации о заемщике.
Таким образом, согласно мнениям экспертов, Одним из вариантом развития событий видится создание в каждом регионе своего БКИ, деятельность которого ограничивалась бы своим регионом.
Создание региональных БКИ будет способствовать решению проблемы мониторинга и минимизации рисков на уровне субъектов РФ, что в свою очередь позволит расширить и эффективно использовать кредитный потенциал, как отдельного региона, так и банковской системы страны в целом.
Также, на уровень эффективности сотрудничества банков и БКИ влияет двойственная сущность функционирования бюро кредитных историй. С одной стороны, бюро - это самостоятельное юридическое лицо, независимый участник финансового рынка, ориентированный на прибыльную деятельность посредством удовлетворения запросов банков, организаций и граждан. С другой стороны, БКИ учреждаются банками и используются ими в качестве инструмента минимизации и предупреждения потерь при управлении кредитным риском необходимо отметить, что эффективно организованное сотрудничество банков и заемщиков с БКИ способствует более качественной работе системы кредитования. Банкам это позволяет снизить доли риска в кредитном портфеле, заемщики при ответственном отношении к своим обязательствам приобретают более реальную возможность получить новый кредит, а БКИ - осуществлять прибыльную деятельность, найдя свою нишу на финансовом рынке России.
Рассмотренная программа «Кредитный доктор» является одним из эффективных элементов организации наиболее эффективной системы взаимодействия клиент - банк - БКИ. Так как позволяет:
1. Банку:
- сформировать свою расширенную базу кредитных историй;
- сформировать базу лояльных, но ответственных потенциальных заемщиков, к кому можно обращаться с предложениями.
2. БКИ-партнеру:
- быстро формировать базу КИ.
- организовать взаимодействие с другими банками.
3. Клиенту:
- «обелить» себя на финансовом рынке;
- иметь возможность получить нужную сумму кредита, как минимум, в ПАО Совкомбанк, а так же в банках партнерах Объединенного Кредитного Бюро.
Таким образом, в рассмотренном примере реализована эффективная модель взаимодействия клиент - банк - БКИ.
Подобные работы
- Анализ кредитных операций физических лиц
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 2400 р. Год сдачи: 2022 - Методики анализа кредитоспособности физического лица
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - Оценка кредитоспособности заёмщика - физического лица
Бакалаврская работа, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4650 р. Год сдачи: 2023 - ОНЛАЙН БАНКИ В РОССИИ: ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ, ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4870 р. Год сдачи: 2020 - ТЕНДЕНЦИИ И ОСНОВНЫЕ ФОРМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4650 р. Год сдачи: 2018