РЫНОК НАЛИЧНЫХ ДЕНЕГ В РФ - ОСНОВНЫЕ СЕГМЕНТЫИ СПОСОБЫ ВЫБОРА КРЕДИТОРА ЗАЕМЩИКОМ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1 Рынок наличных денег в РФ 5
1.1 Сущность денежного рынка, и его участники 5
1.2 Основные инструменты банковского и микрофинансового секторов 12
2 Практический взгляд физических лиц на предложение денежных средств коммерческих
банков и микрофинансовых организаций 16
2.1 Механизм кредитования физических лиц в банковском секторе 16
2.2 Методы оценки кредитоспособности физических лиц коммерческими банками 22
2.3 Преодоление проблемных долгов банками и заемщиками 31
2.4 Микрофинансовый сектор, его сущность и особенности 36
2.5 Микрофинансовые организации для отвергнутых банками 42
3 Сравнение коммерческого банка и микрофинансовой организации по продуктам 52
3.1 Деятельность банковского сектора на примере ПАО «Сбербанк» 52
3.2 Сектор микрофинансированя на примере МФК «Быстроденьги» 62
3.3 Алгоритм выбора кредитора относительно рейтинга заемщика 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 72
1 Рынок наличных денег в РФ 5
1.1 Сущность денежного рынка, и его участники 5
1.2 Основные инструменты банковского и микрофинансового секторов 12
2 Практический взгляд физических лиц на предложение денежных средств коммерческих
банков и микрофинансовых организаций 16
2.1 Механизм кредитования физических лиц в банковском секторе 16
2.2 Методы оценки кредитоспособности физических лиц коммерческими банками 22
2.3 Преодоление проблемных долгов банками и заемщиками 31
2.4 Микрофинансовый сектор, его сущность и особенности 36
2.5 Микрофинансовые организации для отвергнутых банками 42
3 Сравнение коммерческого банка и микрофинансовой организации по продуктам 52
3.1 Деятельность банковского сектора на примере ПАО «Сбербанк» 52
3.2 Сектор микрофинансированя на примере МФК «Быстроденьги» 62
3.3 Алгоритм выбора кредитора относительно рейтинга заемщика 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 72
Рынок наличных денег играет ключевую роль в создании эффективного механизма перемещения денежных средств. С помощью денежного рынка выполняется распределение и перераспределение денег в экономике. Объектом денежного рынка выступают деньги, которые покупаются и продаются на нем.
Ключевыми и важнейшими участниками денежного рынка выступают физические лица, которые в свою очередь сотрудничают с другими участниками рынка. Денежный рынок для населения с практической точки зрения это предложение денег, выраженное в кредитах и займах, которые готовы предоставить ему другие участники рынка - кредиторы. Так банки предлагают гражданам потребительское кредитование, а, например, микрофинансовые организации формируют предложение денег с помощью микрозаймов. Банковский и микрофинансовый сектора одни из наиболее популярных среди граждан РФ.
У населения нет возможности удовлетворять свои потребности в более дорогих товарах и услугах, так как большинство не имеет достаточное количество денег для их покупки на данный момент времени. Банковский и микрофинансовый сектора предоставляют такую возможность гражданам, тем самым улучшая их жизнь.
Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Кредитование граждан оказывает существенный эффект на рынок наличных денег, и на экономику в целом. Потребительский кредит (заем) является важным инструментом рынка, удовлетворяя потребности населения, увеличивая тем самым рыночный спрос и предложение, как на деньги, так и на товары и услуги. Этим обусловлена актуальность данной работы, которая очевидна, в связи с тем, что деньги для населения являются неотъемлемым элементом повседневной жизни.
Объектом исследования выступает рынок наличных денег относительно организационно-практического взгляда физических лиц. Предмет исследования - предложение денег на денежном рынке физическим лицам.
Целью работы является изучение предложения денежных средств и организации процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке и микрофинансовой организации. В связи с поставленной целью в работе решаются следующие задачи:
1) Изучить основные аспекты рынка наличных денег и его сегменты;
2) Исследовать банковский и микрофинансовый сектора;
3) Рассмотреть методы оценки клиента банками и микрофинансовыми организациями;
4) Вывить критерии выбора коммерческого банка и микрофинансовых организаций заемщиком;
5) Обозначить проблемы кредитования физических лиц в секторах, а так же рассмотреть насущную проблему теневого сектора МФО;
6) Сравнить деятельность и предложение потребительских продуктов банковского и микрофинансового секторов на примерах действующих организаций.
Современный подход к жизни все чаще заставляет задуматься не о прекрасном далеком, а о настоящем, которое тоже должно быть прекрасным. Поэтому все меньше людей готовы долгие годы копить средства на приобретение желаемого. Благодаря кредитам и займам не нужно отказывать себе в удовольствиях, их можно получить уже сегодня, а заплатить потом. Потребительский кредит и заем очень важен в современном мире, т.к. он даёт населению:
1) Возможность получить те вещи, которых без использования кредита или займа пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
2) Гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;
3) Помощь: кредит и заем позволяют оплачивать непредвиденные срочные расходы.
Предложение денег физическим лицам на рынке наличных денег разнообразно, так как популярность потребительского кредитования и займа растет очень быстро. Население стремиться удовлетворять свои потребности здесь и сейчас. У этого инструмента немало проблем, части граждан свойственно бездумно брать займы и кредиты, после чего такие заемщики оказываются недобросовестными.
Ключевыми и важнейшими участниками денежного рынка выступают физические лица, которые в свою очередь сотрудничают с другими участниками рынка. Денежный рынок для населения с практической точки зрения это предложение денег, выраженное в кредитах и займах, которые готовы предоставить ему другие участники рынка - кредиторы. Так банки предлагают гражданам потребительское кредитование, а, например, микрофинансовые организации формируют предложение денег с помощью микрозаймов. Банковский и микрофинансовый сектора одни из наиболее популярных среди граждан РФ.
У населения нет возможности удовлетворять свои потребности в более дорогих товарах и услугах, так как большинство не имеет достаточное количество денег для их покупки на данный момент времени. Банковский и микрофинансовый сектора предоставляют такую возможность гражданам, тем самым улучшая их жизнь.
Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Кредитование граждан оказывает существенный эффект на рынок наличных денег, и на экономику в целом. Потребительский кредит (заем) является важным инструментом рынка, удовлетворяя потребности населения, увеличивая тем самым рыночный спрос и предложение, как на деньги, так и на товары и услуги. Этим обусловлена актуальность данной работы, которая очевидна, в связи с тем, что деньги для населения являются неотъемлемым элементом повседневной жизни.
Объектом исследования выступает рынок наличных денег относительно организационно-практического взгляда физических лиц. Предмет исследования - предложение денег на денежном рынке физическим лицам.
Целью работы является изучение предложения денежных средств и организации процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке и микрофинансовой организации. В связи с поставленной целью в работе решаются следующие задачи:
1) Изучить основные аспекты рынка наличных денег и его сегменты;
2) Исследовать банковский и микрофинансовый сектора;
3) Рассмотреть методы оценки клиента банками и микрофинансовыми организациями;
4) Вывить критерии выбора коммерческого банка и микрофинансовых организаций заемщиком;
5) Обозначить проблемы кредитования физических лиц в секторах, а так же рассмотреть насущную проблему теневого сектора МФО;
6) Сравнить деятельность и предложение потребительских продуктов банковского и микрофинансового секторов на примерах действующих организаций.
Современный подход к жизни все чаще заставляет задуматься не о прекрасном далеком, а о настоящем, которое тоже должно быть прекрасным. Поэтому все меньше людей готовы долгие годы копить средства на приобретение желаемого. Благодаря кредитам и займам не нужно отказывать себе в удовольствиях, их можно получить уже сегодня, а заплатить потом. Потребительский кредит и заем очень важен в современном мире, т.к. он даёт населению:
1) Возможность получить те вещи, которых без использования кредита или займа пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
2) Гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;
3) Помощь: кредит и заем позволяют оплачивать непредвиденные срочные расходы.
Предложение денег физическим лицам на рынке наличных денег разнообразно, так как популярность потребительского кредитования и займа растет очень быстро. Население стремиться удовлетворять свои потребности здесь и сейчас. У этого инструмента немало проблем, части граждан свойственно бездумно брать займы и кредиты, после чего такие заемщики оказываются недобросовестными.
Денежный рынок - составная часть финансового рынка, на котором происходит перераспределение денег, которые в свою очередь выступают особым товаром, имеющим высокую ликвидность. Рынок наличных денег можно определить как совокупность небанковских финансовых учреждений, банков, юридических и физических лиц, а так же государства, которые занимают и предоставляют деньги на рынке. Рынок наличных денег предлагает несколько путей для населения: кредитные кооперативы, ломбарды, банки и микрофинансовые организации. Каждый участник предлагает особенные товары, с помощью которых реализует предложение денег на рынке. По данным ЦБ РФ коммерческие банки охватывают почти 93% рынка, доли остальных участников рынка достаточно малы: МФО - 4,4%, ломбарды - 1,8%, а КПК - 0,8%.
В работе были рассмотрены взаимоотношения банковского и микрофинансового секторов с населением. Банки и МФО генерируют предложение свободных денежных средств, а население в свою очередь спрос на эти средства.
В настоящем, спрос на деньги огромный, каждый второй, а то и каждый, гражданин имеет кредит или заем. Поэтому для коммерческих банков потребительское кредитование является первостепенным продуктом. Но банки, как правило, выставляют к своим клиентам серьезные требования. Для МФО такой спрос на деньги и разборчивость банков, позволяет расширять линейку продуктов и увеличивать количество заемщиков.
Для населения потребительский кредит (заем) дает возможность почувствовать свою экономическую активность. Но чрезмерная активность граждан на рынке потребительского кредитования, может повлечь за собой раздувание спроса, не подкрепленного реальной платежеспособность.
Барьеры, выставляемые банками населению разнообразны. Не только финансовое благополучие будущего заемщика интересует банк, но и его статус, семейное положение, наличие имущества и т.п. С помощью скоринговой и экспертной моделей банк оперативно определяет подходящего или неподходящего клиента. Можно сделать вывод, что заемщиками коммерческого банка в основном могут быть только представители среднего класса населения, при этом имеющими стабильный и достаточный доход для погашения обязательств перед банком.
Самое главное это кредитная история, так клиентам, которые даже однажды просрочили платеж, может быть отказано в кредите. МФО, напротив, выдает заем несмотря на кредитную историю, финансовое состояние и т.п. За что и выставляет ставки по займам больше чем банк в сотни раз. Заемщиками МФО можно назвать население среднего или более низкого класса населения, те кто имеют плохую кредитную историю, маленькие доходы или сотрудничают с МФО в целях «перехватить до зарплаты», так как банки зачастую не выдают кредиты на маленькие суммы. Быстрый займ - это неплохой способ решить финансовые проблемы, предъявив только паспорт. Относясь ответственно к своим обязательствам, заемщик найдет только выгоду от такой услуги, ведь с помощью удачного опыта в МФО, можно не только создать положительную кредитную историю, но и «почистить» старую.
Микрофинансовый сектор имеет достаточно сильное влияние, как на кредитование физических лиц, так и на денежный рынок в целом. Микрофинансовый сектор непосредственно рождает предложение денежных средств на рынке наличных денег, при этом он пользуется немалым спросом. Предлагая более «легкие» деньги для заемщиков, МФО позволяет физическим лицам, удовлетворять свои потребности здесь и сейчас. А значит микрозайм, как инструмент рынка наличных денег, играет не меньшую роль, чем банковские кредиты.
Банковский сектор применяет более жесткие санкции к своим недобросовестным заемщикам. Так банк скорее подаст в суд, когда МФО обратиться к коллекторскому агентству. Но чтобы не встретится с «черными» коллекторами, гражданину необходимо тщательно подходить к выбору МФО, чтобы не попасть на недобросовестную организацию. Основным критерием выбора должна быть не процентная ставка и условия предоставления займа, а наличие организации в реестре ЦБ. Серьезные последствия могут ждать заемщика теневого сектора МФО, ведь такие организации не официальны и не подчиняются законодательству.
Соблюдая все условия, возвращая денежные средства в срок, понимая всю ответственность и последствия, сотрудничество с любой организацией, населению поможет преодолевать временные финансовые трудности без проблем.
Доходы населения РФ снижаются, а потребности в новых услугах и товарах растут соответственно росту их предложения, что говорит о необходимости населения привлекать денежные средства в свой бюджет. Моя работа важна, потому, что она показывает разницу межу предложением денег для ФЛ и сегментами денежного рынка. И позволяет гражданину правильно выбрать сегмент, понять риски, плюсы и минусы того или иного сегмента рынка наличных денег.
В работе были рассмотрены взаимоотношения банковского и микрофинансового секторов с населением. Банки и МФО генерируют предложение свободных денежных средств, а население в свою очередь спрос на эти средства.
В настоящем, спрос на деньги огромный, каждый второй, а то и каждый, гражданин имеет кредит или заем. Поэтому для коммерческих банков потребительское кредитование является первостепенным продуктом. Но банки, как правило, выставляют к своим клиентам серьезные требования. Для МФО такой спрос на деньги и разборчивость банков, позволяет расширять линейку продуктов и увеличивать количество заемщиков.
Для населения потребительский кредит (заем) дает возможность почувствовать свою экономическую активность. Но чрезмерная активность граждан на рынке потребительского кредитования, может повлечь за собой раздувание спроса, не подкрепленного реальной платежеспособность.
Барьеры, выставляемые банками населению разнообразны. Не только финансовое благополучие будущего заемщика интересует банк, но и его статус, семейное положение, наличие имущества и т.п. С помощью скоринговой и экспертной моделей банк оперативно определяет подходящего или неподходящего клиента. Можно сделать вывод, что заемщиками коммерческого банка в основном могут быть только представители среднего класса населения, при этом имеющими стабильный и достаточный доход для погашения обязательств перед банком.
Самое главное это кредитная история, так клиентам, которые даже однажды просрочили платеж, может быть отказано в кредите. МФО, напротив, выдает заем несмотря на кредитную историю, финансовое состояние и т.п. За что и выставляет ставки по займам больше чем банк в сотни раз. Заемщиками МФО можно назвать население среднего или более низкого класса населения, те кто имеют плохую кредитную историю, маленькие доходы или сотрудничают с МФО в целях «перехватить до зарплаты», так как банки зачастую не выдают кредиты на маленькие суммы. Быстрый займ - это неплохой способ решить финансовые проблемы, предъявив только паспорт. Относясь ответственно к своим обязательствам, заемщик найдет только выгоду от такой услуги, ведь с помощью удачного опыта в МФО, можно не только создать положительную кредитную историю, но и «почистить» старую.
Микрофинансовый сектор имеет достаточно сильное влияние, как на кредитование физических лиц, так и на денежный рынок в целом. Микрофинансовый сектор непосредственно рождает предложение денежных средств на рынке наличных денег, при этом он пользуется немалым спросом. Предлагая более «легкие» деньги для заемщиков, МФО позволяет физическим лицам, удовлетворять свои потребности здесь и сейчас. А значит микрозайм, как инструмент рынка наличных денег, играет не меньшую роль, чем банковские кредиты.
Банковский сектор применяет более жесткие санкции к своим недобросовестным заемщикам. Так банк скорее подаст в суд, когда МФО обратиться к коллекторскому агентству. Но чтобы не встретится с «черными» коллекторами, гражданину необходимо тщательно подходить к выбору МФО, чтобы не попасть на недобросовестную организацию. Основным критерием выбора должна быть не процентная ставка и условия предоставления займа, а наличие организации в реестре ЦБ. Серьезные последствия могут ждать заемщика теневого сектора МФО, ведь такие организации не официальны и не подчиняются законодательству.
Соблюдая все условия, возвращая денежные средства в срок, понимая всю ответственность и последствия, сотрудничество с любой организацией, населению поможет преодолевать временные финансовые трудности без проблем.
Доходы населения РФ снижаются, а потребности в новых услугах и товарах растут соответственно росту их предложения, что говорит о необходимости населения привлекать денежные средства в свой бюджет. Моя работа важна, потому, что она показывает разницу межу предложением денег для ФЛ и сегментами денежного рынка. И позволяет гражданину правильно выбрать сегмент, понять риски, плюсы и минусы того или иного сегмента рынка наличных денег.
