Аннотация
Введение 3
1 Теоретические основы потребительского кредитования 5
1.1 Кредитование: сущность, принципы, виды 5
1.2 Потребительский кредит в системе кредитных отношений 8
2. Сущность, формы и роль потребительского кредита. 14
2.1 Финансовые риски и методы их оценки в сфере потребительского кредитования 14
2.2 Современное состояние рынка потребительского кредитования в РФ 17
2.3 Потребительское кредитование в РФ и за рубежом: проблемы, перспективы 23
3. Потребительское кредитование в АО "Россельхозбанк" 30
3.1 Общая характеристика банка 30
3.2 Кредитование физических лиц в АО "Россельхозбанк" 34
3.3 Оценка кредитной политики и способов диверсификации ссудного портфеля
АО«Россельхозбанк» в условиях усиления неопределённости 43
3.4. Пути совершенствования организации потребительского кредитования 48
Заключение 52
Список литературы 54
Приложение А 59
Приложение Б 76
Главная задача банка - это забота о своих клиентах, выражающаяся в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.
Внедрение новых кредитных продуктов заключается в том, что целью является привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам более привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
По моему мнению, актуальность данной темы заключается в том, что потребительское кредитование населения является одной из перспективных и развивающихся в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее развитие.
Целью данного исследования является выявление особенностей и перспектив потребительского кредитования в условиях усиления неопределённости на примере отечественного коммерческого банка.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ;
- рассмотреть современные тенденции развития потребительского кредитования;
1. -изучить современное состояние рынка потребительского кредитования как в РФ, так и на примере конкретного банка;
-оценить современную систему состояния потребительского кредитования на примере конкретного банка, выявить проблемы и возможности их разрешения.
Предметом исследования является кредитование потребительских нужд граждан РФ.
Объектом исследования выбран АО Россельхозбанк.
С целью подробного изложения данной темы мною, кроме банковских материалов была использована научная и периодическая литература различных авторов, публикующие свои статьи в книгах, журналах, учебных пособиях, отражающая суть исследования данной проблемы на современном уровне.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в исследовании и рассмотрении порядка работы с потребительским кредитом при возникновении непредвиденных ситуаций, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Необходимыми условиями успешного банковского кредитования является соблюдение рациональных принципов кредитования (возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер ссуд и дифференцированность кредитного портфеля), а также следование тенденциям мирового развития в этой области. Этот вид банковской деятельности играет огромную роль в жизни общества, способствует повышению уровня жизни его членов, так как позволяет удовлетворять дорогостоящие потребности до того, как будут накоплены денежные средства в необходимых размерах.
«Россельхозбанк» успешно работает на Российском банковском рынке уже 10 лет. Это банк, со 100-процентным государственным капиталом, который на сегодняшний день занимает в банковской системе России 4 место по активам и собственному капиталу и 2 место по уровню надёжности.
Исходя из вышеизложенной информации в данной работе, можно выявить следующие основные проблемы АО «РоссельхозБанк»:
1. Высокая угроза появления новых конкурентов
2. -Длительный срок рассмотрения собранных документов (до 5 дней)
3. -Недостаточно широкий ассортимент банковских продуктов и услуг. Позиции «Россельхозбанка»: кредитование населения, вклады, денежные переводы и платежи, операции с валютной наличностью, операции над монетами, сделанными из драгоценного металла, индивидуальные сейфовые ячейки. Однако у конкурентов число позиций выше.
4. -Неэффективная система мотивации
Далее были предложены основные пути решения данных проблем:
1. Изменение маркетинговой политики путем усиления рекламной кампании
2. Совершенствование внутренней среды через совершенствование системы отбора персонала
3. Совершенствование продуктового портфеля путем его расширения (авто кредит)
4. Создание адаптивных систем кредитного скоринга
5. Разработка порядка выдачи экспресс-кредитов
6. Расширение количества существующих вкладов
7. Увеличение количества банкоматов
По состоянию на 01.03.2018 Банк увеличил объем привлеченных средств физических лиц на 21,9 млрд рублей, до 865,1 млрд рублей. Россельхозбанк демонстрирует динамику привлечения средств населения на уровне выше среднерыночных показателей и входит в число лидеров по данному направлению. При этом общий объем привлеченных средств клиентов Банка вырос до порядка 2,2 трлн рублей.
Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.
