Небанковские кредитные организации на российском рынке банковских услуг
|
Объект исследования - Микрофинансовая компания «CarMoney» (г. Москва).
Проведен анализ данных по 2019 год включительно.
Есть приложения.
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СОВРЕМЕННОЙ МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ 6
1.1. Понятие и характеристика микрофинансовых организаций и их деятельности 6
1.2. Классификация микрофинансовой деятельности в РФ 12
1.3. Нормативное регулирование микрофинансовых организаций и их деятельности в РФ 19
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ 30
2.1 Анализ рынка микрофинансовых услуг в современной России 30
2.2. Анализ основных бизнес-линий микрофинансовых организаций 35
2.3 Общая характеристика и оценка эффективности деятельности ООО МФК «CarMoney» 39
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМАТИКА И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В СОВРЕМЕННОЙ РОСИИ 44
3.1. Рассмотрение основных проблем, возникающих в деятельности МФО 44
3.2. Пути по решению проблем микрофинансовых организаций 47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 54
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 58
ПРИЛОЖЕНИЕ 64
Проведен анализ данных по 2019 год включительно.
Есть приложения.
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СОВРЕМЕННОЙ МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ 6
1.1. Понятие и характеристика микрофинансовых организаций и их деятельности 6
1.2. Классификация микрофинансовой деятельности в РФ 12
1.3. Нормативное регулирование микрофинансовых организаций и их деятельности в РФ 19
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ 30
2.1 Анализ рынка микрофинансовых услуг в современной России 30
2.2. Анализ основных бизнес-линий микрофинансовых организаций 35
2.3 Общая характеристика и оценка эффективности деятельности ООО МФК «CarMoney» 39
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМАТИКА И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В СОВРЕМЕННОЙ РОСИИ 44
3.1. Рассмотрение основных проблем, возникающих в деятельности МФО 44
3.2. Пути по решению проблем микрофинансовых организаций 47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 54
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 58
ПРИЛОЖЕНИЕ 64
Микрофинансирование, на сегодняшний день, заняло определённую нишу на кредитном рынке. Актуальность деятельности МФО проявляется не только для кредитного рынка, но и для клиентов в целом. Интенсивное процветание микрофинансовых организаций в стране обуславливается исключительно тем, что на фоне непростой экономической ситуации, происходит снижение реальных доходов населения, а исходя из данного, обращение за займами/микрозаймами в организации происходит все чаще. Исходя из статистики ЦБРФ, число участников государственного реестра МФО снижается благодаря «оздоровлению рынка» Банком России, но в пятом квартале 2018 года, число участников, занесенных в реестр, превысило число участников, исключенных из данного реестра. Выходит, что микрозаймы до сих пор доступными населению, и является альтернативой быстрого получения денежных средств.
Микрофинансирование – это услуга, направленная на предоставление денежных средств населению, предпринимателям, бизнесу (малому и среднему), как правило, беспрепятственно, начать любой вид деятельности, где данная организация выступает некой упрощенной формной финансирования, где простота получения микрозаймов увеличивает не только привлекательность предложений, но также и спроса на них.
Сами микрозаймы были легализованы в 2011 году, после принятия Федерального Закона №2 151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Находясь в сегменте финансово-кредитного обслуживания, микрофинансирование, является противоположностью private banking (специальное обслуживание состоятельных клиентов). За рубежом микрокредитование практикует выдачу займов в небольших размерах, и является ключевой частью микрофинансирования в целом. Так на пример, за рубежом выдается до 10 тысяч $, а в России до 1 миллиона рублей. Говоря о микрофинансирование не стоит забывать и о страховании, вкладах, расчетных системах, переводов и многих других услугах, которые рассчитаны на тот сегмент клиентов, которые не могут не воспользоваться МФО (на небогатых клиентов).
Из выше сказанного можно выявить то, что микрофинансовые организации, в том числе и все банки, выступают основанием экономический системы страны, отвечающие за продвижение финансовых услуг. Предпосылки, отвечающие за развитие финансовой системы и так же за доступ населения к финансовым ресурсам, в конечном итоге выходят на рост микрофинансового рынка.
При условии планирования и организации инвестиций для полноценного развития субъектов бизнеса, приводящих к повышению доступности финансовых услуг, на данный момент, предоставляется время на грамотное развитие МФО, где существует некий ряд препятствий, относящихся к доле теневого микрофинансирования, высоким рискам и нехваткой регулирования на законодательном уровне.
Проблематикой выбранной темы можно обозначить доступность финансовых услуг, как на экономическом, так и на социальном уровнях.
Актуальность темы исследования направлена на решение задач комплексным методом, в таких областях как: регулирование, саморегулирование, приводит к росту доверия потребителей к микрофинансовым организациям и тем самым происходит развитие рынка микрофинансирования.
Целью выпускной квалификационной работы является, оценка деятельности, выявление проблем, а также разработка предложений развития МФО в современной России.
Задачами выступают вопросы, являющимися как теоретическими, так и практическими, решение которых приводит к достижениям поставленной цели:
- изучить теоретическую основу микрофинансовой деятельности;
- обозначить нормативное регулирование микрофинансовой деятельности в современной России;
- провести анализ рынка микрофинансовых услуг в современной России и за рубежом;
- рассмотреть микрофинансовую деятельность на примере организации ООО «CarMoney»;
- найти оптимальные решения для устранения возможных проблем в ООО «CarMoney».
Объект исследования: микрофинансовые организации в современной России на примере ООО «CarMoney».
Предмет исследования: деятельность микрофинансовых организаций.
Методы исследования: обзорно – аналитический, с использованием определенной литературы, статистический, а также анализ графиков.
Теоретической базой стали пособия и учебники современных авторов: Ермилина Д.А., Соловьева С.В., Чирков А.В.
Источниками для написания выпускной квалификационной работы выступили: нормативно законодательные акты; статьи периодичной печати; материалы, опубликованные в сети Интернет, статистические данные опубликованные Центральным Банком РФ, Группы РИА Новости.
В выпускной квалификационной работе содержится: введение, три основные главы, заключение, список литературы и приложение.
Микрофинансирование – это услуга, направленная на предоставление денежных средств населению, предпринимателям, бизнесу (малому и среднему), как правило, беспрепятственно, начать любой вид деятельности, где данная организация выступает некой упрощенной формной финансирования, где простота получения микрозаймов увеличивает не только привлекательность предложений, но также и спроса на них.
Сами микрозаймы были легализованы в 2011 году, после принятия Федерального Закона №2 151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Находясь в сегменте финансово-кредитного обслуживания, микрофинансирование, является противоположностью private banking (специальное обслуживание состоятельных клиентов). За рубежом микрокредитование практикует выдачу займов в небольших размерах, и является ключевой частью микрофинансирования в целом. Так на пример, за рубежом выдается до 10 тысяч $, а в России до 1 миллиона рублей. Говоря о микрофинансирование не стоит забывать и о страховании, вкладах, расчетных системах, переводов и многих других услугах, которые рассчитаны на тот сегмент клиентов, которые не могут не воспользоваться МФО (на небогатых клиентов).
Из выше сказанного можно выявить то, что микрофинансовые организации, в том числе и все банки, выступают основанием экономический системы страны, отвечающие за продвижение финансовых услуг. Предпосылки, отвечающие за развитие финансовой системы и так же за доступ населения к финансовым ресурсам, в конечном итоге выходят на рост микрофинансового рынка.
При условии планирования и организации инвестиций для полноценного развития субъектов бизнеса, приводящих к повышению доступности финансовых услуг, на данный момент, предоставляется время на грамотное развитие МФО, где существует некий ряд препятствий, относящихся к доле теневого микрофинансирования, высоким рискам и нехваткой регулирования на законодательном уровне.
Проблематикой выбранной темы можно обозначить доступность финансовых услуг, как на экономическом, так и на социальном уровнях.
Актуальность темы исследования направлена на решение задач комплексным методом, в таких областях как: регулирование, саморегулирование, приводит к росту доверия потребителей к микрофинансовым организациям и тем самым происходит развитие рынка микрофинансирования.
Целью выпускной квалификационной работы является, оценка деятельности, выявление проблем, а также разработка предложений развития МФО в современной России.
Задачами выступают вопросы, являющимися как теоретическими, так и практическими, решение которых приводит к достижениям поставленной цели:
- изучить теоретическую основу микрофинансовой деятельности;
- обозначить нормативное регулирование микрофинансовой деятельности в современной России;
- провести анализ рынка микрофинансовых услуг в современной России и за рубежом;
- рассмотреть микрофинансовую деятельность на примере организации ООО «CarMoney»;
- найти оптимальные решения для устранения возможных проблем в ООО «CarMoney».
Объект исследования: микрофинансовые организации в современной России на примере ООО «CarMoney».
Предмет исследования: деятельность микрофинансовых организаций.
Методы исследования: обзорно – аналитический, с использованием определенной литературы, статистический, а также анализ графиков.
Теоретической базой стали пособия и учебники современных авторов: Ермилина Д.А., Соловьева С.В., Чирков А.В.
Источниками для написания выпускной квалификационной работы выступили: нормативно законодательные акты; статьи периодичной печати; материалы, опубликованные в сети Интернет, статистические данные опубликованные Центральным Банком РФ, Группы РИА Новости.
В выпускной квалификационной работе содержится: введение, три основные главы, заключение, список литературы и приложение.
В заключении отразим основные выводы и подведем итоги выпускной квалификационной работы.
Под «микрофинансированием» подразумевается целостный механизм финансирования субъектов, а именно среднего и малого бизнеса, предназначенный для оптимизации и выполнения экономических и социальных задач. При наличии недостаточности обеспечения – отсутствие кредитной истории, происходит ряд ограничений, направленный на фактическое наличие доступа к стандартным банковским картам.
В функциях, направленных на рост видов и качеств финансовых услуг, касаемых усовершенствования, непосредственно, самой деятельности финансовой системы в России, отражается экономическая сущность микрофинансирования. Еще к одному направлению функций можно соотнести и формирование вероятности получения кредитов в банке.
В системе кредитования индивидуальных предпринимателей присутствует роль микрофинансирования, где система является довольно динамичной и гибкой. Наличие роли микрофинансирования так же выявляется среди малых и средних предприятий, в связи с чем происходит дополнительное стимулирование производства; оказание финансовых услуг населению и субъектам предпринимательства только начинающие свой бизнес, где и те и те не имеют доступ к банковскому кредитованию.
Вид микрофинансовой организации представлен в виде небанковской финансовой компании, которая придерживаясь норм и правил, основанных на законодательном уровне, обеспечивает потребности в финансировании не только физических лиц, но и бизнес малого или же среднего сегмента.
Деятельность микрофинансирования регулируется федеральным и региональным законодательствами. Так же регулировщиком данной деятельности выступает Банк России с определенными положениями и указаниями. Отражение целевой аудитории; незначительные займы, заменяющиеся короткими сроками кредитования; гибкие условия выдачи; всевозможные виды финансовых продуктов; высокие процентные ставки, все перечисленное ранее несет в себе особенности микрофинансовой деятельности.
Говоря о действующих микрофинансовых организациях, представленных на рынке микрофинансирования в России, подразумеваются следующие организации:
- микрофинансовые компании;
- кредитные потребительские кооперативы;
- жилищные накопительные кооперативы;
- ломбарды;
- сельские кредитно-потребительские кооперативы.
Отталкиваясь от аналитических данных, представленные Банков России, в которых было оговорено активное проведение работ на рынке финансирования. В декабре 2019 года было объявлено о закрытии 83 МФО [44]. Если рассмотреть показатель закрытия микрофинансовых организаций за весь 2019 год, то получим 667 закрытых организаций, это по 55 МФО каждый месяц (9 из них были зарегистрированы как МФК, остальные же как МКК) [45]. В общих чертах, на начало 2020 года процент сокращенных организаций, от общего числа МФО на начало года, составил 3,6%. Несоблюдение требований законодательства; нарушение правил, установленные законом, выдачи займов; несвоевременное предоставление отчетных данных или же недостоверных данных, обуславливается сокращением реестра. Уже на данный момент зафиксировано менее 1756 действующих МФО в России.
Опираясь так же и на рэнкинг, составленный информационными порталами были выявлены следующие данные [46]:
1. Рэнкинг МФО по общему размеру портфеля микрозаймов на 01.01.2019: «МигКредит», «Езаем», «Монеза», «MoneyMan».
2. Рэнкинг МФО по портфелю потребительских микрозаймов на 01.01.2019: «МигКредит», «CarMoney», «ВиваДеньги».
3. Рэнкинг по объему выданных потребительских микрозаймов на 01.01.2019: «МигКредит», «Арифметика», «CarMoney».
Впервые в 2017 году рынок микрофинансирования значительно сократил прибыль из-за постоянного контроля и давления Банка России, а также из-за дефицита, который направлен, а данной ситуации, исключительно, на формирование резервов по проблемам микрозаймов, конкретно займов «до зарплаты». В оборотных же средствах, нуждались крупные по масштабам и объемам бизнес компании. Обще итоговым стало снижение рентабельности капитала, где данный показатель варьировался от 40% до 60%. Это принудило их на смежные сегменты продаж. Некоторые компании стали наращивать выдачу дистанционных продуктов. Показатель таких микрофинансовых организаций составлял 60%.
Уже в 2018 году наблюдалась высокая конкуренция с привлечением на онлайн каналы, что посодействовало увеличению доли микрозаймов. В 2019 году тенденция оставалась та же, внедрение в законодательные изменения в работе МФО сильно повлияют на рентабельность бизнеса, но уже с более интересными программами и всеми возможными вариациями, с каждым разом все меньшим и меньшим количеством МФО.
Анализируя показатели за предыдущие года и исходя из двух факторов: численность и процентное соотношение, можно прогнозировать, что в 2020 году ожидается уменьшение численности МФО приблизительно на ровне с прошлым годом, а это около 600-700 организаций.
МФК «CarMoney» находится в стабильном финансовом положении, компания полностью ликвидна, считается полностью платежеспособной, и пребывает в процветающем финансовом положении. Что касается продукции, то выбранная организация имеет разнообразие доступных для клиентов услуг. Политика компании ориентирована на выдаче долгосрочных займов, тем самым операционная эффективность микрозаймов повышается. Имеются, как и отрицательные, так и положительные стороны, и характеристики деятельности. При грамотном составлении плана развития на будущие года, совершенствования микрофинансовой деятельности «CarMoney» позволит выявить всевозможное недочеты, составить план развития на будущие годы, с прогнозированием, привлечь как можно больше клиентов, что в конечном итоге приведет к закреплению на высшей нише рынка микрофинансирования и к незамедлительному успеху организации.
Под «микрофинансированием» подразумевается целостный механизм финансирования субъектов, а именно среднего и малого бизнеса, предназначенный для оптимизации и выполнения экономических и социальных задач. При наличии недостаточности обеспечения – отсутствие кредитной истории, происходит ряд ограничений, направленный на фактическое наличие доступа к стандартным банковским картам.
В функциях, направленных на рост видов и качеств финансовых услуг, касаемых усовершенствования, непосредственно, самой деятельности финансовой системы в России, отражается экономическая сущность микрофинансирования. Еще к одному направлению функций можно соотнести и формирование вероятности получения кредитов в банке.
В системе кредитования индивидуальных предпринимателей присутствует роль микрофинансирования, где система является довольно динамичной и гибкой. Наличие роли микрофинансирования так же выявляется среди малых и средних предприятий, в связи с чем происходит дополнительное стимулирование производства; оказание финансовых услуг населению и субъектам предпринимательства только начинающие свой бизнес, где и те и те не имеют доступ к банковскому кредитованию.
Вид микрофинансовой организации представлен в виде небанковской финансовой компании, которая придерживаясь норм и правил, основанных на законодательном уровне, обеспечивает потребности в финансировании не только физических лиц, но и бизнес малого или же среднего сегмента.
Деятельность микрофинансирования регулируется федеральным и региональным законодательствами. Так же регулировщиком данной деятельности выступает Банк России с определенными положениями и указаниями. Отражение целевой аудитории; незначительные займы, заменяющиеся короткими сроками кредитования; гибкие условия выдачи; всевозможные виды финансовых продуктов; высокие процентные ставки, все перечисленное ранее несет в себе особенности микрофинансовой деятельности.
Говоря о действующих микрофинансовых организациях, представленных на рынке микрофинансирования в России, подразумеваются следующие организации:
- микрофинансовые компании;
- кредитные потребительские кооперативы;
- жилищные накопительные кооперативы;
- ломбарды;
- сельские кредитно-потребительские кооперативы.
Отталкиваясь от аналитических данных, представленные Банков России, в которых было оговорено активное проведение работ на рынке финансирования. В декабре 2019 года было объявлено о закрытии 83 МФО [44]. Если рассмотреть показатель закрытия микрофинансовых организаций за весь 2019 год, то получим 667 закрытых организаций, это по 55 МФО каждый месяц (9 из них были зарегистрированы как МФК, остальные же как МКК) [45]. В общих чертах, на начало 2020 года процент сокращенных организаций, от общего числа МФО на начало года, составил 3,6%. Несоблюдение требований законодательства; нарушение правил, установленные законом, выдачи займов; несвоевременное предоставление отчетных данных или же недостоверных данных, обуславливается сокращением реестра. Уже на данный момент зафиксировано менее 1756 действующих МФО в России.
Опираясь так же и на рэнкинг, составленный информационными порталами были выявлены следующие данные [46]:
1. Рэнкинг МФО по общему размеру портфеля микрозаймов на 01.01.2019: «МигКредит», «Езаем», «Монеза», «MoneyMan».
2. Рэнкинг МФО по портфелю потребительских микрозаймов на 01.01.2019: «МигКредит», «CarMoney», «ВиваДеньги».
3. Рэнкинг по объему выданных потребительских микрозаймов на 01.01.2019: «МигКредит», «Арифметика», «CarMoney».
Впервые в 2017 году рынок микрофинансирования значительно сократил прибыль из-за постоянного контроля и давления Банка России, а также из-за дефицита, который направлен, а данной ситуации, исключительно, на формирование резервов по проблемам микрозаймов, конкретно займов «до зарплаты». В оборотных же средствах, нуждались крупные по масштабам и объемам бизнес компании. Обще итоговым стало снижение рентабельности капитала, где данный показатель варьировался от 40% до 60%. Это принудило их на смежные сегменты продаж. Некоторые компании стали наращивать выдачу дистанционных продуктов. Показатель таких микрофинансовых организаций составлял 60%.
Уже в 2018 году наблюдалась высокая конкуренция с привлечением на онлайн каналы, что посодействовало увеличению доли микрозаймов. В 2019 году тенденция оставалась та же, внедрение в законодательные изменения в работе МФО сильно повлияют на рентабельность бизнеса, но уже с более интересными программами и всеми возможными вариациями, с каждым разом все меньшим и меньшим количеством МФО.
Анализируя показатели за предыдущие года и исходя из двух факторов: численность и процентное соотношение, можно прогнозировать, что в 2020 году ожидается уменьшение численности МФО приблизительно на ровне с прошлым годом, а это около 600-700 организаций.
МФК «CarMoney» находится в стабильном финансовом положении, компания полностью ликвидна, считается полностью платежеспособной, и пребывает в процветающем финансовом положении. Что касается продукции, то выбранная организация имеет разнообразие доступных для клиентов услуг. Политика компании ориентирована на выдаче долгосрочных займов, тем самым операционная эффективность микрозаймов повышается. Имеются, как и отрицательные, так и положительные стороны, и характеристики деятельности. При грамотном составлении плана развития на будущие года, совершенствования микрофинансовой деятельности «CarMoney» позволит выявить всевозможное недочеты, составить план развития на будущие годы, с прогнозированием, привлечь как можно больше клиентов, что в конечном итоге приведет к закреплению на высшей нише рынка микрофинансирования и к незамедлительному успеху организации.
Подобные работы
- РОЛЬ НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4355 р. Год сдачи: 2018 - Экономическая безопасность банка в условиях роста конкуренции на рынке банковских услуг (на примере АО «Кредит Урал Банк»)
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4365 р. Год сдачи: 2018 - ОЦЕНКА КОНКУРЕНЦИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019 - Конкуренция на рынке банковских услуг
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Роль небанковских кредитных организаций в банковской системе России
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4320 р. Год сдачи: 2018 - Развитие экосистемы финансово-кредитного учреждения
Магистерская диссертация, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 2400 р. Год сдачи: 2023 - Разработка мероприятий повышения конкурентоспособности кредитной организации (на примере «Сетелем Банк» ООО)
Бакалаврская работа, менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 5750 р. Год сдачи: 2017 - КОНКУРЕНЦИЯ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4200 р. Год сдачи: 2018 - ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - Анализ финансовой отчетности кредитной организации (на примере ОО «Тольяттинский» филиала «Пермский» ПАО КБ «УБРиР»)
Бакалаврская работа, бухгалтерский учет, анализ и аудит. Язык работы: Русский. Цена: 4650 р. Год сдачи: 2019