Развитие дистанционного банковского обслуживания физических лиц (на примере ПАО «Томскпромстройбанк»)
|
Реферат 2
ВВЕДЕНИЕ 3
1 Развитие дистанционного банковского обслуживания физических лиц в
коммерческих банках в настоящее время 5
1.1 История развития системы дистанционного банковского обслуживания 5
1.2 Понятие и виды дистанционного банковского обслуживания физических лиц 8
1.3 Нормативно-правовое регулирование дистанционного банковского
обслуживания физических лиц 14
2 Развитие дистанционного банковского обслуживания в России 20
2.1 Современное состояние дистанционного банковского обслуживания в России20
2.2 Зарубежный опыт дистанционного банковского обслуживания 27
2.3 Актуальные проблемы и перспективы развития дистанционного банковского
обслуживания в России 31
3 Организация дистанционного банковского обслуживания физических лиц в
коммерческом банке (на примере ПАО Томскпромстройбанк) 37
3.1 Общая характеристика Томскпромстройбанк 37
3.2 Использование и развитие дистанционного банковского обслуживания
физических лиц в «Томскпромстройбанк». 41
3.3 Актуальные проблемы и направления развития дистанционного банковского
обслуживания физических лиц в Томскпромстройбанк 46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 50
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 53
ВВЕДЕНИЕ 3
1 Развитие дистанционного банковского обслуживания физических лиц в
коммерческих банках в настоящее время 5
1.1 История развития системы дистанционного банковского обслуживания 5
1.2 Понятие и виды дистанционного банковского обслуживания физических лиц 8
1.3 Нормативно-правовое регулирование дистанционного банковского
обслуживания физических лиц 14
2 Развитие дистанционного банковского обслуживания в России 20
2.1 Современное состояние дистанционного банковского обслуживания в России20
2.2 Зарубежный опыт дистанционного банковского обслуживания 27
2.3 Актуальные проблемы и перспективы развития дистанционного банковского
обслуживания в России 31
3 Организация дистанционного банковского обслуживания физических лиц в
коммерческом банке (на примере ПАО Томскпромстройбанк) 37
3.1 Общая характеристика Томскпромстройбанк 37
3.2 Использование и развитие дистанционного банковского обслуживания
физических лиц в «Томскпромстройбанк». 41
3.3 Актуальные проблемы и направления развития дистанционного банковского
обслуживания физических лиц в Томскпромстройбанк 46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 50
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 53
В настоящее время развитие дистанционного банковского обслуживания, а также организация данного процесса должны основываться на интересах клиентов и общества в целом, тем самым обеспечивая наибольший экономический и социальный эффект.
Появление системы дистанционного банковского обслуживания произошло около 20 лет назад, а именно когда британская телефонная компания British Telecom совместно со строительным обществом Nottingham Building Society и Bank of Scotland создали новую технологию (программу Homelink), что стало толчком для активного развития удалённых банковских технологий. В свою очередь, значительный рост средств коммуникаций и увеличение количества их пользователей, стало одной из важнейших причин развития дистанционного банковского обслуживания.
Во многих зарубежных странах, например в Европе и США, активно расширяют сферу дистанционного банковского обслуживания. Данные системы в этих странах более развиты, нежели в России, и степень их интеграции в повседневную жизнь людей более высока.
По утверждениям специалистов в сфере банковского дела прогнозируется, что к концу 2018 года увеличится количество пользователей мобильного и интернет-банкинга и будет составлять 2/3 всех клиентов банков. Также, следует указать, что на сегодняшний день, практически каждый четвёртый интернет-пользователь в мире, имеющий банковскую карту, использует услуги дистанционного банковского обслуживания. Таким образом, в Великобритании количество данных пользователей составляет 61%, в Швеции - 88%, во Франции и США - 76% и 73,5 % соответственно.
Использование системы дистанционного банковского обслуживания имеет ряд своих преимуществ как для населения, так и для экономики государства в целом, а именно: для населения - экономия времени и денежных средств (так как многие банки при использовании каналов ДБО предоставляют определённые льготы), а для государства - повышение доли безналичных расчётов, тем самым сокращая теневую экономику в стране.
Таким образом, на сегодняшний день, для развития конкурентоспособности и стабилизации на рынке каждому банку необходимо развивать систему дистанционного обслуживания вне зависимости от масштабов (международный, федеральный, региональный) деятельности.
Целью ВКР является выявление направлений развития системы дистанционного банковского обслуживания населения банковскими услугами.
Объектом исследования является ПАО «Томскпромстройбанк».
Предметом исследования является система дистанционного банковского обслуживания.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1) Рассмотреть исторические предпосылки к появлению, понятие и суть системы ДБО.
2) Изучить основную нормативно-правовую базу функционирования дистанционного банковского обслуживания.
3) Проанализировать развитие системы ДБО в России и за рубежом.
4) Выявить основные проблемные места развития системы ДБО в России.
5) Рассмотреть особенности системы ДБО в ПАО «Томскпромстройбанк»
6) Определить дефициты системы.
7) Разработать предложения по развитию системы ДБО в ПАО «Томскпромстройбанк».
Методы исследования, применяемые при написании ВКР: анализ теоретической базы, структурирование и сравнение материала, синтез и разработка выводов по теме исследования.
ВКР состоит из трех глав, введения, заключения и списка используемых источников и литературы. В первой теоретической главе проанализирована суть дистанционного банковского обслуживания, рассмотрены составляющие и история возникновения потребности в них. Во второй аналитической главе проведен анализ развития системы ДБО в России и за рубежом, выявлены основные проблемные места, на которые стоит обратить внимание при анализе ДБО в конкретном банке. В третьей практической главе ВКР проведен анализ системы ДБО в ПАО «Томскпромстройбанк», выявлены основные проблемные места и разработаны рекомендации по совершенствованию дистанционной системы обслуживания клиентов.
Методологической базой для написания ВКР служат нормативно-законодательные акты, научные, аналитические и публицистические материалы современных ученых, данные рассматриваемого банковского учреждения. Отметим, что данная тема, на сегодняшний день, неглубоко исследована в современной литературе, большинство работ являются идентичными.
Появление системы дистанционного банковского обслуживания произошло около 20 лет назад, а именно когда британская телефонная компания British Telecom совместно со строительным обществом Nottingham Building Society и Bank of Scotland создали новую технологию (программу Homelink), что стало толчком для активного развития удалённых банковских технологий. В свою очередь, значительный рост средств коммуникаций и увеличение количества их пользователей, стало одной из важнейших причин развития дистанционного банковского обслуживания.
Во многих зарубежных странах, например в Европе и США, активно расширяют сферу дистанционного банковского обслуживания. Данные системы в этих странах более развиты, нежели в России, и степень их интеграции в повседневную жизнь людей более высока.
По утверждениям специалистов в сфере банковского дела прогнозируется, что к концу 2018 года увеличится количество пользователей мобильного и интернет-банкинга и будет составлять 2/3 всех клиентов банков. Также, следует указать, что на сегодняшний день, практически каждый четвёртый интернет-пользователь в мире, имеющий банковскую карту, использует услуги дистанционного банковского обслуживания. Таким образом, в Великобритании количество данных пользователей составляет 61%, в Швеции - 88%, во Франции и США - 76% и 73,5 % соответственно.
Использование системы дистанционного банковского обслуживания имеет ряд своих преимуществ как для населения, так и для экономики государства в целом, а именно: для населения - экономия времени и денежных средств (так как многие банки при использовании каналов ДБО предоставляют определённые льготы), а для государства - повышение доли безналичных расчётов, тем самым сокращая теневую экономику в стране.
Таким образом, на сегодняшний день, для развития конкурентоспособности и стабилизации на рынке каждому банку необходимо развивать систему дистанционного обслуживания вне зависимости от масштабов (международный, федеральный, региональный) деятельности.
Целью ВКР является выявление направлений развития системы дистанционного банковского обслуживания населения банковскими услугами.
Объектом исследования является ПАО «Томскпромстройбанк».
Предметом исследования является система дистанционного банковского обслуживания.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1) Рассмотреть исторические предпосылки к появлению, понятие и суть системы ДБО.
2) Изучить основную нормативно-правовую базу функционирования дистанционного банковского обслуживания.
3) Проанализировать развитие системы ДБО в России и за рубежом.
4) Выявить основные проблемные места развития системы ДБО в России.
5) Рассмотреть особенности системы ДБО в ПАО «Томскпромстройбанк»
6) Определить дефициты системы.
7) Разработать предложения по развитию системы ДБО в ПАО «Томскпромстройбанк».
Методы исследования, применяемые при написании ВКР: анализ теоретической базы, структурирование и сравнение материала, синтез и разработка выводов по теме исследования.
ВКР состоит из трех глав, введения, заключения и списка используемых источников и литературы. В первой теоретической главе проанализирована суть дистанционного банковского обслуживания, рассмотрены составляющие и история возникновения потребности в них. Во второй аналитической главе проведен анализ развития системы ДБО в России и за рубежом, выявлены основные проблемные места, на которые стоит обратить внимание при анализе ДБО в конкретном банке. В третьей практической главе ВКР проведен анализ системы ДБО в ПАО «Томскпромстройбанк», выявлены основные проблемные места и разработаны рекомендации по совершенствованию дистанционной системы обслуживания клиентов.
Методологической базой для написания ВКР служат нормативно-законодательные акты, научные, аналитические и публицистические материалы современных ученых, данные рассматриваемого банковского учреждения. Отметим, что данная тема, на сегодняшний день, неглубоко исследована в современной литературе, большинство работ являются идентичными.
Целью ВКР являлось - выявление направлений развития системы дистанционного банковского обслуживания населения банковскими услугами.
Дистанционное банковское обслуживание - это технология, которая предоставляет клиентам банковские продукты и услуги дистанционным образом.
Существенными функциями системы дистанционного банковского обслуживания являются: коммуникационная, транзакционная и информационная. Под информационной функцией системы дистанционного банковского обслуживания следует понимать предоставление клиентам информации о финансах и о финансовых операциях в целом и в частности, о валютном курсе, о процентных ставках по банковским услугам и т.п. Коммуникационную функцию можно понять, как обмен информацией с банком в связи с консультированием по банковским продуктам и услугам. Такими услугами и продуктами являются: оформление заявки на кредит, открытие банковских счетов, оформление различных договоров и т.д. Транзакционная функция системы дистанционного банковского обслуживания означает совершение в этой системе пользователем финансовых транзакций (операций), например, оплаты счётов за коммунальные услуги.
Кроме того, система дистанционного банковского обслуживания обладает функцией учёта денежных средств пользователя-клиента банка, просветительской функцией, а также рядом дополнительных функций.
Существенным направлением развития современной банковской отрасли является формирование успешной системы дистанционного банковского обслуживания, основанной на новейших технологиях электронного банкинга.
Сегодня динамика развития банковской сферы показывает, что система дистанционного банковского обслуживания необходима и востребована бизнес - сообществом.
При этом необходимо законодательно закрепить многие моменты, которые на данный момент еще недостаточно зафиксированы, например - электронная подпись, воровство денег и т.д.
Сегодня банкам приходится использовать различные подходы, совершенно различные технологии и разные решения для защиты от угроз и одном антивирусом и межсетевым экраном уже не обойтись.
На сегодня самой многообещающей разработкой. С точки зрения безопасности, является биометрия. Причиной разработки биометрической аутентификации учетной записи послужила возросшая мощность вычислительных ресурсов, которая теперь позволяет вычислить пароль достаточно быстро. Биометрические данные в отличие от всевозможных паролей и кодов изменить в случае компрометации невозможно.
В современном мире стремительно развивающихся технологий ни один банк не сможет существовать без применения систем ДБО для обслуживания клиентов. Рано или поздно каждый банк будет иметь свои системы удаленного обслуживания, ведь их наличие является конкурентным преимуществом, позволяющим охватить большее количество клиентов. Мы живем во время, когда практически все можно сделать с помощью гаджета (ПК, смартфона и т.д.) и сети Интернет. Так и для клиентов банка, гораздо удобнее, например, просматривать состояние своих счетов дистанционно. Со временем все большее число клиентов будут выбирать именно системы ДБО так как данное обслуживание экономит время, нервы и всегда под рукой.
Динамика развития дистанционного банковского обслуживания в России обуславливается общественной потребностью в качественно новом спектре сервисных услуг в финансовых учреждениях. С ростом числа клиентов, работающих дистанционно, постепенно изменяется роль отделений банка. Отсутствие необходимости непосредственного взаимодействия с сотрудниками банка создает более удобные условия для совершения денежных операций, а наличие развитой внешней инфраструктуры банка обеспечивает важные конкурентные преимущества в данной среде.
На основе проведенного анализа, можно выделить следующие проблемные места дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Томскпромстройбанк»:
1) Малое количество банкоматов. Данную проблему успешно решают многие банки за счет партнерских соглашений с другими банками.
2) Разделение интернет-ресурсов для физических и юридических лиц. С одной стороны, это достаточно правомерно, хотя и требует больших затрат на разработку и поддержание системы защиты и функционала интернет-ресурсов.
3) Платное обслуживание по мобильному-банку (59 руб/мес), несмотря на легкость подключения, показывает сложность пользования для большей части населения данной услугой.
Согласно первой выделенной проблеме, ПАО «Томскпромстройбанк» стоит заключить партнерские отношения с другими банками. Но, условиями таких соглашений является:
1) Взаимовыгодность банков. Что означает возможность пользования информацией о клиентах.
2) Отсутствие «навязывания» собственных услуг.
Стоит отметить, что рассматриваемый Томскпростройбанк, является региональным банком и других региональных банков в г. Томск нет.
Таким образом, можно сделать вывод, что выборка банка-партнера сложная система, т.к. Томскпромстройбанк является маловыгодным федеральным банкам.
Вторая выявленная проблема - увеличение затрат на обслуживание системы ДБО для физических и юридических лиц. Данная проблема, исходя из невысоких затрат и положительных отзывах клиентов, не столь актуальна для решения.
Третья проблема - высокая стоимость обслуживания системы мобильный банк. По данным Эксперт РА ПАО «Томскпромстройбанк» не находится даже в первой 100 банков, что обусловлено его малым масштабом деятельности.
Основой решения вышеперечисленных проблем, явилась рекомендация создания колл-центра Томскпромстройбанка, которая позволит не только увеличить число клиентов, но и научить (помочь им) эффективно пользоваться системой ДБО.
Дистанционное банковское обслуживание - это технология, которая предоставляет клиентам банковские продукты и услуги дистанционным образом.
Существенными функциями системы дистанционного банковского обслуживания являются: коммуникационная, транзакционная и информационная. Под информационной функцией системы дистанционного банковского обслуживания следует понимать предоставление клиентам информации о финансах и о финансовых операциях в целом и в частности, о валютном курсе, о процентных ставках по банковским услугам и т.п. Коммуникационную функцию можно понять, как обмен информацией с банком в связи с консультированием по банковским продуктам и услугам. Такими услугами и продуктами являются: оформление заявки на кредит, открытие банковских счетов, оформление различных договоров и т.д. Транзакционная функция системы дистанционного банковского обслуживания означает совершение в этой системе пользователем финансовых транзакций (операций), например, оплаты счётов за коммунальные услуги.
Кроме того, система дистанционного банковского обслуживания обладает функцией учёта денежных средств пользователя-клиента банка, просветительской функцией, а также рядом дополнительных функций.
Существенным направлением развития современной банковской отрасли является формирование успешной системы дистанционного банковского обслуживания, основанной на новейших технологиях электронного банкинга.
Сегодня динамика развития банковской сферы показывает, что система дистанционного банковского обслуживания необходима и востребована бизнес - сообществом.
При этом необходимо законодательно закрепить многие моменты, которые на данный момент еще недостаточно зафиксированы, например - электронная подпись, воровство денег и т.д.
Сегодня банкам приходится использовать различные подходы, совершенно различные технологии и разные решения для защиты от угроз и одном антивирусом и межсетевым экраном уже не обойтись.
На сегодня самой многообещающей разработкой. С точки зрения безопасности, является биометрия. Причиной разработки биометрической аутентификации учетной записи послужила возросшая мощность вычислительных ресурсов, которая теперь позволяет вычислить пароль достаточно быстро. Биометрические данные в отличие от всевозможных паролей и кодов изменить в случае компрометации невозможно.
В современном мире стремительно развивающихся технологий ни один банк не сможет существовать без применения систем ДБО для обслуживания клиентов. Рано или поздно каждый банк будет иметь свои системы удаленного обслуживания, ведь их наличие является конкурентным преимуществом, позволяющим охватить большее количество клиентов. Мы живем во время, когда практически все можно сделать с помощью гаджета (ПК, смартфона и т.д.) и сети Интернет. Так и для клиентов банка, гораздо удобнее, например, просматривать состояние своих счетов дистанционно. Со временем все большее число клиентов будут выбирать именно системы ДБО так как данное обслуживание экономит время, нервы и всегда под рукой.
Динамика развития дистанционного банковского обслуживания в России обуславливается общественной потребностью в качественно новом спектре сервисных услуг в финансовых учреждениях. С ростом числа клиентов, работающих дистанционно, постепенно изменяется роль отделений банка. Отсутствие необходимости непосредственного взаимодействия с сотрудниками банка создает более удобные условия для совершения денежных операций, а наличие развитой внешней инфраструктуры банка обеспечивает важные конкурентные преимущества в данной среде.
На основе проведенного анализа, можно выделить следующие проблемные места дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Томскпромстройбанк»:
1) Малое количество банкоматов. Данную проблему успешно решают многие банки за счет партнерских соглашений с другими банками.
2) Разделение интернет-ресурсов для физических и юридических лиц. С одной стороны, это достаточно правомерно, хотя и требует больших затрат на разработку и поддержание системы защиты и функционала интернет-ресурсов.
3) Платное обслуживание по мобильному-банку (59 руб/мес), несмотря на легкость подключения, показывает сложность пользования для большей части населения данной услугой.
Согласно первой выделенной проблеме, ПАО «Томскпромстройбанк» стоит заключить партнерские отношения с другими банками. Но, условиями таких соглашений является:
1) Взаимовыгодность банков. Что означает возможность пользования информацией о клиентах.
2) Отсутствие «навязывания» собственных услуг.
Стоит отметить, что рассматриваемый Томскпростройбанк, является региональным банком и других региональных банков в г. Томск нет.
Таким образом, можно сделать вывод, что выборка банка-партнера сложная система, т.к. Томскпромстройбанк является маловыгодным федеральным банкам.
Вторая выявленная проблема - увеличение затрат на обслуживание системы ДБО для физических и юридических лиц. Данная проблема, исходя из невысоких затрат и положительных отзывах клиентов, не столь актуальна для решения.
Третья проблема - высокая стоимость обслуживания системы мобильный банк. По данным Эксперт РА ПАО «Томскпромстройбанк» не находится даже в первой 100 банков, что обусловлено его малым масштабом деятельности.
Основой решения вышеперечисленных проблем, явилась рекомендация создания колл-центра Томскпромстройбанка, которая позволит не только увеличить число клиентов, но и научить (помочь им) эффективно пользоваться системой ДБО.
Подобные работы
- СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2018