СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В ОТНОШЕНИИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК»
|
Введение 3
1 Сущность кредитной политики в коммерческом банке. 6
1.1 Понятие и виды кредита 6
1.2 Определение и сущность кредитной политики в коммерческом банке 15
1.3 Развитие и распространение кредитного дела в коммерческом банке 21
2 Анализ кредитной политики банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 36
2.1 Характеристика коммерческого банка 36
2.2 Организация кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»43
2.3 Анализ кредитной политики ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 45
3 Формирование кредитной политики банка. 52
3.1 Условия предоставления кредитов. 52
3.2 Использование скоринговой модели с целью снижения кредитного риска. 54 3.3Рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщика
- физического лица в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» снижения кредитного
риска. 60
Заключение 67
Список использованных источников и литературы 70
Приложение А 74
Приложение Б 75
Приложение В 76
Приложение Г 77
1 Сущность кредитной политики в коммерческом банке. 6
1.1 Понятие и виды кредита 6
1.2 Определение и сущность кредитной политики в коммерческом банке 15
1.3 Развитие и распространение кредитного дела в коммерческом банке 21
2 Анализ кредитной политики банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 36
2.1 Характеристика коммерческого банка 36
2.2 Организация кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»43
2.3 Анализ кредитной политики ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 45
3 Формирование кредитной политики банка. 52
3.1 Условия предоставления кредитов. 52
3.2 Использование скоринговой модели с целью снижения кредитного риска. 54 3.3Рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщика
- физического лица в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» снижения кредитного
риска. 60
Заключение 67
Список использованных источников и литературы 70
Приложение А 74
Приложение Б 75
Приложение В 76
Приложение Г 77
Проблемы совершенствования банковской работы и определения приоритетных путей развития банкой системы обретают сегодня в центр экономической, социальной и политической жизни государства. Банковская система считается важнейшей составляющей системы национальной экономики. Кредитные посредники осуществляют специфические функции, которые заключаются в возможности накоплять потоки денежных средств и реализовывать их перераспределение между разделами экономики в отраслевом и территориальном аспектах. Реализуя эти функции, банки должны содействовать устойчивому экономическому подъему.
Банки представляют необходимую часть нынешнего денежного хозяйства, их работа тесно сопряжена с нуждами воспроизводства. Находясь в середине экономической жизни, обслуживая нужды производителей, банки опосредуют взаимосвязи между сельским хозяйством и населением, промышленностью и торговлей. Банки - это признак не отдельно взятого района или какой-либо одного государства, сфера их работы не имеет ни национальных, ни географических пределов. Они играют весомую роль в сохранении устойчивости денежно-кредитной системы из-за тесного взаимодействия с национальными органами выполнения возложенных на банки регулирующих и контрольных функций. Следовательно трудно переоценить смысл устойчивости банковской системы.
Банковская система считается одним из важных секторов экономики государства. Оказывая услуги физическим и юридическим лицам, банки создают часть валового национального продукта; направляя денежные потоки банки, представляются ключевым звеном денежной инфраструктуры народного хозяйства; чувствительно реагируя на перемены экономической конъюнктуры, под воздействиями государственных органов управления, банки представляются проводниками стабилизационной финансовой политики страны.
Кредитование считается той банковской услугой, которая приносит наибольший объем прибыли. Но при совершении кредитных кампаний у банка появляются высокие риски.
Банкам необходимо проявлять все большую хитрость в области исследования новых способов кредитования, привлечению наибольшего количества клиентов. Значит, перед банком встает проблема о четко сформулированной и толковой кредитной политики. Но в погоне за клиентами нужно также смотреть за состоянием просроченной задолженности заемщиков банка. На состояние кредитного портфеля воздействует не только величина выданных кредитов и объем срочной задолженности, но и динамика просроченной задолженности.
Значимость изучения проблем создания кредитной политики коммерческого банка сопряжена с серьезным ее воздействием на прочность функционирования и итоги деятельности банка. Несовершенная кредитная политика или же ее отсутствие ведет банк к серьезным финансовым убыткам и банкротству. Напротив, эффективная кредитная политика содействует росту качества активов, их прибыльности и обеспечению в результате положительного финансового результата.
Комплексное исследование теоретических и практических проблем создания и осуществлении кредитной политики коммерческого банка представляется важнейшей банковской проблемой, разрешение какой даст возможность обеспечить введение системы комплексного банковского сопровождения, соответственной прогрессивной экономической ситуации в России, сформировать механизм для гармонизации данной системы с международно-признанной практикой сервиса, а также значительно увеличить его качество. В связи с этим тема бакалаврской работы предстает весьма актуальной.
Объектом исследования предоставленной бакалаврской работы выступает ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Предметом исследования является кредитная политика банка и методы ее осуществления.
Цель бакалаврской работы - разработка мер и рекомендаций в области совершенствования кредитной политики ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Чтобы достичь данной цели были поставлены задачи раскрыть:
- теоретические понятие кредита
- его виды
- понятие и сущность кредитной политики банка
- функции банка
- цели банка
- роль и принципы банка
- причины, определяющие выработку кредитной политики коммерческого банка.
- описать развитие кредитного дела в России
- раскрыть методологию создания кредитной политики
- охарактеризовать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,
- осветить особенности кредитной политики общества ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
- изучить финансовых показателей баланса и качество кредитного портфеля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
- рекомендовать пути улучшения кредитной политики с помощью внедрения методики стресс - тестирования
- предложить внедрение технологии интеллектуального разбора данных, как способ понижения кредитного риска.
Методологической и теоретической базой данной работы явились нормативно-правовые акты ЦБ РФ; труды российских экономистов А.М. Тавасиева, О.И. Лаврушина, Пановой Г.С.; статьи в таких периодических изданиях как "Деньги и кредит", "Банковское дело"и др.
Бакалаврская работа содержит: введение, основную часть, состоящую из глав и разделов, заключение, список использованной литературы.
Во введении определены цель и задачи, предмет и объект исследования, раскрыта актуальность, описана структура бакалаврской работы.
В основной части бакалаврской работы изложены теоретические простейшие положения формирования кредитной политики банка, практические аспекты кредитной политики финансового состояния ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» , а также улучшение кредитной политики.
Банки представляют необходимую часть нынешнего денежного хозяйства, их работа тесно сопряжена с нуждами воспроизводства. Находясь в середине экономической жизни, обслуживая нужды производителей, банки опосредуют взаимосвязи между сельским хозяйством и населением, промышленностью и торговлей. Банки - это признак не отдельно взятого района или какой-либо одного государства, сфера их работы не имеет ни национальных, ни географических пределов. Они играют весомую роль в сохранении устойчивости денежно-кредитной системы из-за тесного взаимодействия с национальными органами выполнения возложенных на банки регулирующих и контрольных функций. Следовательно трудно переоценить смысл устойчивости банковской системы.
Банковская система считается одним из важных секторов экономики государства. Оказывая услуги физическим и юридическим лицам, банки создают часть валового национального продукта; направляя денежные потоки банки, представляются ключевым звеном денежной инфраструктуры народного хозяйства; чувствительно реагируя на перемены экономической конъюнктуры, под воздействиями государственных органов управления, банки представляются проводниками стабилизационной финансовой политики страны.
Кредитование считается той банковской услугой, которая приносит наибольший объем прибыли. Но при совершении кредитных кампаний у банка появляются высокие риски.
Банкам необходимо проявлять все большую хитрость в области исследования новых способов кредитования, привлечению наибольшего количества клиентов. Значит, перед банком встает проблема о четко сформулированной и толковой кредитной политики. Но в погоне за клиентами нужно также смотреть за состоянием просроченной задолженности заемщиков банка. На состояние кредитного портфеля воздействует не только величина выданных кредитов и объем срочной задолженности, но и динамика просроченной задолженности.
Значимость изучения проблем создания кредитной политики коммерческого банка сопряжена с серьезным ее воздействием на прочность функционирования и итоги деятельности банка. Несовершенная кредитная политика или же ее отсутствие ведет банк к серьезным финансовым убыткам и банкротству. Напротив, эффективная кредитная политика содействует росту качества активов, их прибыльности и обеспечению в результате положительного финансового результата.
Комплексное исследование теоретических и практических проблем создания и осуществлении кредитной политики коммерческого банка представляется важнейшей банковской проблемой, разрешение какой даст возможность обеспечить введение системы комплексного банковского сопровождения, соответственной прогрессивной экономической ситуации в России, сформировать механизм для гармонизации данной системы с международно-признанной практикой сервиса, а также значительно увеличить его качество. В связи с этим тема бакалаврской работы предстает весьма актуальной.
Объектом исследования предоставленной бакалаврской работы выступает ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Предметом исследования является кредитная политика банка и методы ее осуществления.
Цель бакалаврской работы - разработка мер и рекомендаций в области совершенствования кредитной политики ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Чтобы достичь данной цели были поставлены задачи раскрыть:
- теоретические понятие кредита
- его виды
- понятие и сущность кредитной политики банка
- функции банка
- цели банка
- роль и принципы банка
- причины, определяющие выработку кредитной политики коммерческого банка.
- описать развитие кредитного дела в России
- раскрыть методологию создания кредитной политики
- охарактеризовать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,
- осветить особенности кредитной политики общества ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
- изучить финансовых показателей баланса и качество кредитного портфеля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
- рекомендовать пути улучшения кредитной политики с помощью внедрения методики стресс - тестирования
- предложить внедрение технологии интеллектуального разбора данных, как способ понижения кредитного риска.
Методологической и теоретической базой данной работы явились нормативно-правовые акты ЦБ РФ; труды российских экономистов А.М. Тавасиева, О.И. Лаврушина, Пановой Г.С.; статьи в таких периодических изданиях как "Деньги и кредит", "Банковское дело"и др.
Бакалаврская работа содержит: введение, основную часть, состоящую из глав и разделов, заключение, список использованной литературы.
Во введении определены цель и задачи, предмет и объект исследования, раскрыта актуальность, описана структура бакалаврской работы.
В основной части бакалаврской работы изложены теоретические простейшие положения формирования кредитной политики банка, практические аспекты кредитной политики финансового состояния ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» , а также улучшение кредитной политики.
Суть кредитной политики в отношении физических лиц определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Функциональные формы и виды кредитной политики являются предметной стороной осуществления кредитной политики банка. В основу классификации видов кредитной политики положены разные аспекты: длительность, стоимость кредита, тип рынка и др. Вне зависимости от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Главными составляющими кредитной политики коммерческого банка являются:
1) политика банка по исследованию главных направлений кредитного процесса;
2) стратегия банка по организации кредитования;
3) контроль за реализацией кредитной политики. Функцией кредитной политики банка в общем плане считается оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты формирования (улучшения) кредитования, установленные банком, и составляют его кредитную политику.
Основным моментом при формировании кредитной политики является верная постановка цели и выбор соответственных инструментов для осуществления. Главной целью коммерческого банка является его формирование, понимаемое в самом широком смысле.
Принципы кредитной политики считаются основой кредитного процесса, они разделяются: общие (научная аргументированность, оптимальность, эффективность, а также целостность, единая связь элементов кредитной политики); особые принципы кредитной политики, такие как доходность, прибыльность, устойчивость и надежность. Важность кредитной политики банка состоит в установлении приоритетных течений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и увеличении его эффективности.
При развитии кредитной политики банк должен принимать во внимание ряд объективных и субъективных условий. Таких как макроэкономические, отраслевые и региональные и внутри банковские.
Кредитная политика коммерческого банка включает в себя объективное основу (она не должна быть в противоречии с единой денежно-кредитной политике Банка России государства) и в то же время с этим она обусловливается стратегией и тактикой коммерческого банка. Суть кредитной политики ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» содержит дуалистическую природу кредитной политики как представление общегосударственной и субъективной политики. Целостность объективного и субъективного подходов в ходе развития кредитной политики коммерческого банка дает возможность более досконально учесть все обстоятельства, которые влияют на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.
Раскрыта методика организации кредитной политики. Методика формирования кредитной политики банка подразумевает построение основных принципов, применяемых для решения рассматриваемой проблемы. Эти принципы должны использоваться сбалансировано, т.е. при исследовании кредитной политики нужно достигнуть оптимального сочетания преемственности существующего опыта и элементов новаторства, отражающего реалии российской экономики. Инструментарием создания кредитной политики являются механизмы управления активами и пассивами банка: механизм регулирование гэпом, ставкой процента, ликвидностью и кредитным риском.
Характерные черты кредитной политики ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в условиях кризиса, состоит в выдачи кредитов заемщикам на цели, которые предусмотрены их статутом для выполнения текущей и инвестиционной деятельности. Выдача банком кредитов базируется на учете важных потребностей заемщиков в заемных средствах, присутствии необходимых гарантий для оперативного их возврата. Банк выдает кредиты в границах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая равновесие размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и размерам.
Кредитные операции - самые рисковые операции банка. В следствии этого кредитная политика направлена на устойчивость предварительно проверенных заемщиков, с которыми банк в течение долгого промежутка времени работает и иметь сведения об их финансовом состоянии. Обеспечение высокого качества активов и устойчивости банка в условиях спада экономики, а также укрепление его рыночных позиций является основной целью банка в 2016 году.
Кредитный портфель представляет собой совокупность и структуру выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и срокам.
Пути улучшения кредитной политики планируется реализовывать с помощью скоринговой модели.
Таким образом, при исследовании кредитной политики ООО «Хоум Кредит Банк», с моей точки зрения, должен совершать главной упор в своем инструментарии на внедрение прогрессивных эконометрических методов анализа банковской деятельности, таких как скоринговая модель.
1) политика банка по исследованию главных направлений кредитного процесса;
2) стратегия банка по организации кредитования;
3) контроль за реализацией кредитной политики. Функцией кредитной политики банка в общем плане считается оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты формирования (улучшения) кредитования, установленные банком, и составляют его кредитную политику.
Основным моментом при формировании кредитной политики является верная постановка цели и выбор соответственных инструментов для осуществления. Главной целью коммерческого банка является его формирование, понимаемое в самом широком смысле.
Принципы кредитной политики считаются основой кредитного процесса, они разделяются: общие (научная аргументированность, оптимальность, эффективность, а также целостность, единая связь элементов кредитной политики); особые принципы кредитной политики, такие как доходность, прибыльность, устойчивость и надежность. Важность кредитной политики банка состоит в установлении приоритетных течений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и увеличении его эффективности.
При развитии кредитной политики банк должен принимать во внимание ряд объективных и субъективных условий. Таких как макроэкономические, отраслевые и региональные и внутри банковские.
Кредитная политика коммерческого банка включает в себя объективное основу (она не должна быть в противоречии с единой денежно-кредитной политике Банка России государства) и в то же время с этим она обусловливается стратегией и тактикой коммерческого банка. Суть кредитной политики ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» содержит дуалистическую природу кредитной политики как представление общегосударственной и субъективной политики. Целостность объективного и субъективного подходов в ходе развития кредитной политики коммерческого банка дает возможность более досконально учесть все обстоятельства, которые влияют на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.
Раскрыта методика организации кредитной политики. Методика формирования кредитной политики банка подразумевает построение основных принципов, применяемых для решения рассматриваемой проблемы. Эти принципы должны использоваться сбалансировано, т.е. при исследовании кредитной политики нужно достигнуть оптимального сочетания преемственности существующего опыта и элементов новаторства, отражающего реалии российской экономики. Инструментарием создания кредитной политики являются механизмы управления активами и пассивами банка: механизм регулирование гэпом, ставкой процента, ликвидностью и кредитным риском.
Характерные черты кредитной политики ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в условиях кризиса, состоит в выдачи кредитов заемщикам на цели, которые предусмотрены их статутом для выполнения текущей и инвестиционной деятельности. Выдача банком кредитов базируется на учете важных потребностей заемщиков в заемных средствах, присутствии необходимых гарантий для оперативного их возврата. Банк выдает кредиты в границах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая равновесие размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и размерам.
Кредитные операции - самые рисковые операции банка. В следствии этого кредитная политика направлена на устойчивость предварительно проверенных заемщиков, с которыми банк в течение долгого промежутка времени работает и иметь сведения об их финансовом состоянии. Обеспечение высокого качества активов и устойчивости банка в условиях спада экономики, а также укрепление его рыночных позиций является основной целью банка в 2016 году.
Кредитный портфель представляет собой совокупность и структуру выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и срокам.
Пути улучшения кредитной политики планируется реализовывать с помощью скоринговой модели.
Таким образом, при исследовании кредитной политики ООО «Хоум Кредит Банк», с моей точки зрения, должен совершать главной упор в своем инструментарии на внедрение прогрессивных эконометрических методов анализа банковской деятельности, таких как скоринговая модель.
Подобные работы
- Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4850 р. Год сдачи: 2018 - ОПЕРАЦИИ С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ НА ПРИМЕРЕ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК»
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4800 р. Год сдачи: 2019 - Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Российской Федерации (на примере ООО Хоум Кредит энд Финанс банк)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4255 р. Год сдачи: 2017 - Управление кредитным портфелем коммерческого банка в современных условиях (на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 3800 р. Год сдачи: 2019 - КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Бакалаврская работа, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 3800 р. Год сдачи: 2018 - Повышение эффективности деятельности коммерческого банка на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2016 - Анализ и развитие кредитования физических лиц в коммерческом банке
Дипломные работы, ВКР, менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 5900 р. Год сдачи: 2016 - Оценка рисков при оформлении потребительских кредитов
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 2200 р. Год сдачи: 2024 - Анализ кредитных операций физических лиц
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 2400 р. Год сдачи: 2022