ТРИ ВОЛНЫ ЦИФРОВИЗАЦИИ БАНКИНГА: ОТ ДИСТАНЦИОННОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ К ЭКОСИСТЕМАМ
|
АННОТАЦИЯ 3
Введение 3
1 Теоретико-методологические основы исследования цифровой трансформации
банкинга 6
1.1 Понятие цифровизации банкинга 6
1.2 Процесс трансформации российской банковской системы 10
1.3 Преимущества и недостатки современного этапа цифровизации банкинга 17
2 Анализ развития цифровизации банковской деятельности на примере ПАО
«Сбербанк» 23
2.1 Национальные и региональные барьеры использования цифровых технологий на
российском рынке банковских услуг 23
2.2 Общая характеристика ПАО «Сбербанк» 28
2.3 Ситуационный анализ экосистемы в ПАО «Сбербанк» 29
3 Рекомедации по совершенствованию цифровизации банковских услуг в ПАО
«Сбербанк» 37
3.1 Выбор перспективных направлений цифровизации банкинга в рамках экосистемы
«СберБанк» 37
3.2 Преимущества выбранных направлений цифровизации банкинга в рамках
экосистемы «СберБанк» 43
3.3 Оценка эффективности применения выбранных направлений цифровизации в
рамках экосистемы «СберБанк» 51
Заключение 56
Литература 58
Приложение А Примерная схема банковской экосистемы 62
Приложение Б Основные показатели результатов деятельности ПАО «Сбербанк» 63
Приложение В Предметный указатель компетенций 65
Введение 3
1 Теоретико-методологические основы исследования цифровой трансформации
банкинга 6
1.1 Понятие цифровизации банкинга 6
1.2 Процесс трансформации российской банковской системы 10
1.3 Преимущества и недостатки современного этапа цифровизации банкинга 17
2 Анализ развития цифровизации банковской деятельности на примере ПАО
«Сбербанк» 23
2.1 Национальные и региональные барьеры использования цифровых технологий на
российском рынке банковских услуг 23
2.2 Общая характеристика ПАО «Сбербанк» 28
2.3 Ситуационный анализ экосистемы в ПАО «Сбербанк» 29
3 Рекомедации по совершенствованию цифровизации банковских услуг в ПАО
«Сбербанк» 37
3.1 Выбор перспективных направлений цифровизации банкинга в рамках экосистемы
«СберБанк» 37
3.2 Преимущества выбранных направлений цифровизации банкинга в рамках
экосистемы «СберБанк» 43
3.3 Оценка эффективности применения выбранных направлений цифровизации в
рамках экосистемы «СберБанк» 51
Заключение 56
Литература 58
Приложение А Примерная схема банковской экосистемы 62
Приложение Б Основные показатели результатов деятельности ПАО «Сбербанк» 63
Приложение В Предметный указатель компетенций 65
Актуальность работы заключается в том, что цифровизация банков считается одним из ключевых факторов развития цифровой экономики и основой конкурентоспособности финансово-кредитных организаций в современных условиях. К 2021 году отмеченный процесс прошел три стадии: дистанционное банковское обслуживание (ДБО); создание цифровых платформ через интеграцию баз данных и каналов ДБО; формирование банковских экосистем. Лидером цифровизации банкинга по объемам операций с физическими и юридическими лицами среди коммерческих банков является ПАО «Сбербанк».
В современных экономических условиях развитие банковского обслуживания характеризуется масштабными изменениями, выраженными в повышении доли банковских услуг, предоставляемых в цифровом формате. Процесс количественных и качественных изменений в организации клиентских данных и банковских услуг на основе информационных финансовых технологий получил название цифровизации. Цифровизация деятельности кредитных организаций поддерживается и координируется Банком России. В настоящее время стремительный рост новых банковских услуг обостряет межбанковскую конкуренцию, что требует от каждого из коммерческих банков все большей ориентации на запросы своих клиентов, в том числе физических и юридических лиц.
Цель выпускной квалификационной работы состоит в изучении современного этапа цифровой трансформации банковской деятельности на примере экосистемы «СберБанк».
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
- изучить теоретические и методологические основы цифровизации банковских услуг;
- исследовать процесс цифровой трансформации российских банковских услуг;
- выявить национальные и региональные барьеры использования цифровых технологий на российском рынке банковских услуг;
- провести ситуационный анализ экосистемы в ПАО «Сбербанк»;
- провести выбор перспективных направлений цифровизации банкинга в рамках экосистемы ПАО «Сбербанк»;
- выявить преимущества выбранных направлений цифровой трансформации для совершенствования банкинга в ПАО «Сбербанк»;
- определить эффективность применения выбранных мероприятий в процессе функционирования экосистемы ПАО «Сбербанк».
Объектом исследования является современный этап цифровой трансформации банковской деятельности.
Предмет исследования составляют преимущества и недостатки процесса цифровизации банкинга в экосистеме «Сбербанк».
Цифровизация банковского обслуживания рассматривается большинством авторов как самостоятельная часть банковской деятельности, с точки зрения доходов и расходов банка.
Процесс цифровой трансформации привлекает внимание многих исследователей- экономистов, поскольку представляет собой долгосрочный тренд в развитии банковской сферы. Теоретическая база представлена научной и учебной литературой современных авторов в области банковского дела. При написании работы использовались статьи и публикации, выражающие мнения ученых и практических специалистов в области цифровизации банкинга. Источниками информации в работе стали научные труды, учебные пособия отечественных авторов, таких как Н.И. Быканова, А.Я. Долгушина, О.М. Ермоленко, А.А. Никонов, Шумский Д.С., Сосновский О.А., Ипатова А.В., Кобелева Д.А., Сутягин В.Ю., Любимова Ю.К., Устинов Д.А. и других, статистические и методические материалы, отчетность кредитной организации, научные статьи по теме исследования в периодических изданиях, электронные ресурсы.
Методы исследования: обзорно-аналитическое исследование литературы, интернет источников и периодических изданий, сбор фактических данных для статистического анализа, описание.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы бакалавра заключается в том, что рекомендации по совершенствованию процесса цифровой трансформации банковской деятельности будут способствовать в выборе конкретных мер, направленных на повышение эффективности обслуживания клиентов и других составляющих деятельности банка.
Выпускная квалификационная работа бакалавра представлена на 65 листах, имеет 3 таблицы, 9 рисунков, 45 источников литературы и 3 приложения.
В первой главе работы изучены теоретико-методологические основы цифровизации банковских услуг, процесс цифровой трансформации российской банковской системы, а также выявлены преимущества и недостатки современного этапа 4
цифровизации банкинга.
Во второй главе проведен анализ состояния процессов цифровизации банкинга в России, выявлены проблемы и перспективы его развития, проведен анализ цифровизации в ПАО «Сбербанк».
В третьей главе разработаны рекомендации по совершенствованию цифровизации банковских услуг в рамках функционирования экосистемы «СберБанк» и определена их эффективность.
В современных экономических условиях развитие банковского обслуживания характеризуется масштабными изменениями, выраженными в повышении доли банковских услуг, предоставляемых в цифровом формате. Процесс количественных и качественных изменений в организации клиентских данных и банковских услуг на основе информационных финансовых технологий получил название цифровизации. Цифровизация деятельности кредитных организаций поддерживается и координируется Банком России. В настоящее время стремительный рост новых банковских услуг обостряет межбанковскую конкуренцию, что требует от каждого из коммерческих банков все большей ориентации на запросы своих клиентов, в том числе физических и юридических лиц.
Цель выпускной квалификационной работы состоит в изучении современного этапа цифровой трансформации банковской деятельности на примере экосистемы «СберБанк».
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
- изучить теоретические и методологические основы цифровизации банковских услуг;
- исследовать процесс цифровой трансформации российских банковских услуг;
- выявить национальные и региональные барьеры использования цифровых технологий на российском рынке банковских услуг;
- провести ситуационный анализ экосистемы в ПАО «Сбербанк»;
- провести выбор перспективных направлений цифровизации банкинга в рамках экосистемы ПАО «Сбербанк»;
- выявить преимущества выбранных направлений цифровой трансформации для совершенствования банкинга в ПАО «Сбербанк»;
- определить эффективность применения выбранных мероприятий в процессе функционирования экосистемы ПАО «Сбербанк».
Объектом исследования является современный этап цифровой трансформации банковской деятельности.
Предмет исследования составляют преимущества и недостатки процесса цифровизации банкинга в экосистеме «Сбербанк».
Цифровизация банковского обслуживания рассматривается большинством авторов как самостоятельная часть банковской деятельности, с точки зрения доходов и расходов банка.
Процесс цифровой трансформации привлекает внимание многих исследователей- экономистов, поскольку представляет собой долгосрочный тренд в развитии банковской сферы. Теоретическая база представлена научной и учебной литературой современных авторов в области банковского дела. При написании работы использовались статьи и публикации, выражающие мнения ученых и практических специалистов в области цифровизации банкинга. Источниками информации в работе стали научные труды, учебные пособия отечественных авторов, таких как Н.И. Быканова, А.Я. Долгушина, О.М. Ермоленко, А.А. Никонов, Шумский Д.С., Сосновский О.А., Ипатова А.В., Кобелева Д.А., Сутягин В.Ю., Любимова Ю.К., Устинов Д.А. и других, статистические и методические материалы, отчетность кредитной организации, научные статьи по теме исследования в периодических изданиях, электронные ресурсы.
Методы исследования: обзорно-аналитическое исследование литературы, интернет источников и периодических изданий, сбор фактических данных для статистического анализа, описание.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы бакалавра заключается в том, что рекомендации по совершенствованию процесса цифровой трансформации банковской деятельности будут способствовать в выборе конкретных мер, направленных на повышение эффективности обслуживания клиентов и других составляющих деятельности банка.
Выпускная квалификационная работа бакалавра представлена на 65 листах, имеет 3 таблицы, 9 рисунков, 45 источников литературы и 3 приложения.
В первой главе работы изучены теоретико-методологические основы цифровизации банковских услуг, процесс цифровой трансформации российской банковской системы, а также выявлены преимущества и недостатки современного этапа 4
цифровизации банкинга.
Во второй главе проведен анализ состояния процессов цифровизации банкинга в России, выявлены проблемы и перспективы его развития, проведен анализ цифровизации в ПАО «Сбербанк».
В третьей главе разработаны рекомендации по совершенствованию цифровизации банковских услуг в рамках функционирования экосистемы «СберБанк» и определена их эффективность.
Под цифровым банкингом признается цифровой рынок, осуществляющий предоставление банковских услуг удаленно при помощи информационно-телекоммуникационных систем. Главными банковскими сервисами являются система безналичных расчетов по розничным платежам с использованием карточек и системы дистанционного банковского обслуживания. Основным преимуществом цифрового банкинга следует признать функцию разгрузки и перенаправление потока клиентов из стационарных отделений и филиалов в цифровые дистанционные офисы банка.
Так, информационные технологии в настоящее время уже не являются тем второстепенным обслуживающим элементом в деятельности банка, каким они были некоторое время назад, а напрямую определяют возможности организации по развитию бизнеса, совершенствованию внутренних процессов и структуры обслуживания клиентов. Поэтому менеджменту современного кредитного учреждения необходимо уделять пристальное внимание использованию и модернизации IT-систем и устройств, чтобы не только обезопасить себя, свои корпоративные сведения и персональные данные клиентов, но и сохранить деловую репутацию и выдержать серьезную конкуренцию на мировой финансовой арене.
В ходе работы было изучено, что цифровизация может привести к таким последствиям, как недостаточная защищенность данных, угроза мошенничества, исчезновение профессий и традиционных рынков из-за автоматизации. Поэтому для того, чтобы справиться с этими проблемами, необходимо определить способы регулирования цифровой экономики, направленные на формирование на использование модели институционального проектирования, ориентированной на учет интересов всех экономических субъектов макросистемы. Кроме того, финансовая сфера также подвержена перечисленным угрозам в силу перераспределительного характера экономических отношений.
Можно сказать, что главной тенденцией развития цифрового банкинга является перевод всех банковских операций в онлайн-режим и обеспечение доступности всех банковских операций 24/7, что непременно создаст благоприятные условия для повышения конкурентоспособности банков как на национальном, так и на международном уровне.
ПАО «Сбербанк» на сегодняшний день является крупнейшим и наиболее значимым банком на территории Российской Федерации и СНГ, имеющим достаточно хорошие показатели и тенденции по рейтингам международных агентств. Экосистема 56
«СберБанк» удовлетворяет потребности дифференцированных групп населения в различных видах банковских услуг. Дальнейшее внедрение инновационных цифровых инструментов в ПАО «Сбербанк» будет способствовать успешному развитию качества, оказываемых услуг юридическим лицам, что позволит увеличить их число еще более значительно, повышая при этом прибыль и финансовую устойчивость ПАО «Сбербанк».
Цель работы достигнута, поставленные задачи выполнены.
В первой главе работы были изучены основные определения цифровизации банкинга, с точки зрения разных ученых-экономистов. Был изучен процесс цифровой трансформации деятельности российских банков, рассмотрены его преимущества и недостатки.
В практической части работы был проведен ситуационный анализ экосистемы «СберБанк» и выявлены национальные барьеры использования цифровых технологий в банковском секторе. По итогам были выбраны основные перспективные направления по совершенствованию цифровизации банковских услуг и оценена их эффективность.
В заключение можно сказать, что в целях повышения эффективности процесса цифровизации банковских услуг и операций, банкам на современном этапе необходимо особое внимание уделить вопросам оценки экономической эффективности использования цифровых технологий с учетом внешних и внутренних факторов, а также разработке адекватных финансовых моделей, которые позволяют учитывать не только сам процесс цифровой трансформации банковской деятельности, но и их финансовые последствия для банков, для клиентов, для экономики в целом.
Так, информационные технологии в настоящее время уже не являются тем второстепенным обслуживающим элементом в деятельности банка, каким они были некоторое время назад, а напрямую определяют возможности организации по развитию бизнеса, совершенствованию внутренних процессов и структуры обслуживания клиентов. Поэтому менеджменту современного кредитного учреждения необходимо уделять пристальное внимание использованию и модернизации IT-систем и устройств, чтобы не только обезопасить себя, свои корпоративные сведения и персональные данные клиентов, но и сохранить деловую репутацию и выдержать серьезную конкуренцию на мировой финансовой арене.
В ходе работы было изучено, что цифровизация может привести к таким последствиям, как недостаточная защищенность данных, угроза мошенничества, исчезновение профессий и традиционных рынков из-за автоматизации. Поэтому для того, чтобы справиться с этими проблемами, необходимо определить способы регулирования цифровой экономики, направленные на формирование на использование модели институционального проектирования, ориентированной на учет интересов всех экономических субъектов макросистемы. Кроме того, финансовая сфера также подвержена перечисленным угрозам в силу перераспределительного характера экономических отношений.
Можно сказать, что главной тенденцией развития цифрового банкинга является перевод всех банковских операций в онлайн-режим и обеспечение доступности всех банковских операций 24/7, что непременно создаст благоприятные условия для повышения конкурентоспособности банков как на национальном, так и на международном уровне.
ПАО «Сбербанк» на сегодняшний день является крупнейшим и наиболее значимым банком на территории Российской Федерации и СНГ, имеющим достаточно хорошие показатели и тенденции по рейтингам международных агентств. Экосистема 56
«СберБанк» удовлетворяет потребности дифференцированных групп населения в различных видах банковских услуг. Дальнейшее внедрение инновационных цифровых инструментов в ПАО «Сбербанк» будет способствовать успешному развитию качества, оказываемых услуг юридическим лицам, что позволит увеличить их число еще более значительно, повышая при этом прибыль и финансовую устойчивость ПАО «Сбербанк».
Цель работы достигнута, поставленные задачи выполнены.
В первой главе работы были изучены основные определения цифровизации банкинга, с точки зрения разных ученых-экономистов. Был изучен процесс цифровой трансформации деятельности российских банков, рассмотрены его преимущества и недостатки.
В практической части работы был проведен ситуационный анализ экосистемы «СберБанк» и выявлены национальные барьеры использования цифровых технологий в банковском секторе. По итогам были выбраны основные перспективные направления по совершенствованию цифровизации банковских услуг и оценена их эффективность.
В заключение можно сказать, что в целях повышения эффективности процесса цифровизации банковских услуг и операций, банкам на современном этапе необходимо особое внимание уделить вопросам оценки экономической эффективности использования цифровых технологий с учетом внешних и внутренних факторов, а также разработке адекватных финансовых моделей, которые позволяют учитывать не только сам процесс цифровой трансформации банковской деятельности, но и их финансовые последствия для банков, для клиентов, для экономики в целом.
