Совершенствование страхования имущества физических лиц в России (на примере ООО СК ВТБ «Страхование»)

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между их участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда для возмещения возможного ущерба хозяйствующим субъектам или потерь физических лиц в связи с последствиями страховых случаев.
Рынок страхования в нашей стране развивается достаточно динамично и способен опережать показатели роста в большинстве ведущих стран. С применением цивилизованных форм российское страхование использует страховые продукты, которые не только не уступают зарубежным аналогам, но и зачастую выглядят предпочтительнее по многим критериям.
Основными приоритетными задачами развития рынка страховых услуг являются:
- обеспечение полноценной защиты прав потребителей страховых услуг;
- совершенствование страхового законодательства;
- совершенствование и внедрение современных страховых технологий;
- совершенствование системы внутреннего контроля страховщиков;
- подготовка высококвалифицированных кадров для рынка страховых услуг;
- повышение уровня страховой грамотности населения;
- повышение уровня страховой и перестраховочной защиты;
- усиление роли российского страхового рынка на международном уровне.
По данным Федеральной службы Страховая безопасность — такое состояние системы страховых механизмов, финансовое состояние участников системы, форм и видов страхования при котором для потребителей страховых услуг (государства, корпоративных и индивидуальных страхователей) доступны страховые услуги надлежащего качества для обеспечения их финансовой и, как следствие оборонной, промышленной, продуктовой без опасности, поддержания стабильного уровня жизни.
Тем не менее, несмотря на положительную динамику страхового рынка, оценка реального состояния и тенденций развития страхования в России, позволяет выделить некоторые проблемы, имеющие субъективный характер и требующие более глубокого исследования с целью совершенствования страховых механизмов и повышения качества страховых взаимоотношений.
Одной из наиболее актуальных проблем гармоничного развития страховой отрасли в России является падение общественной значимости страхования. Сокращение его востребованности среди как населения, так и бизнеса неминуемо приводит к возрастанию социальной ответственности государства и дополнительной нагрузке на бюджет в случае катастроф техногенного или природного характера.
Следующая проблема страхового рынка сегодня - разрушительная конкуренция с использованием демпинговых тарифов. Система государственного регулирования деятельности страховщиков органами государственного надзора и антимонопольными органами реально осуществлялась не на должном уровне. В результате отсутствия должного государственного контроля на страховом рынке значительно усилилась недобросовестная демпинговая конкуренция между страховщиками за каналы продаж с установлением более низких цен на страховые тарифы, т.е. за страхование. Демпинг в страховании, означает продажу страхового полиса по цене, при которой страховщик заведомо для себя будет в дальнейшем не способен компенсировать имущественные потери страхователей при возникновении страховых случаев." Таким образом, в действиях страховщиков по продаже "уцененного" полиса заведомо содержится обман, о котором страхователь не осведомлен и не подозревает при оформлении им договора о страховании.
Следующей проблемой развития рынка страхования в России можно назвать - недостаточную операционную систему страховых компаний. Анализируя опыт «ВТБ Страхования», можно констатировать следующее. Если не вкладывались деньги в развитие систем IT и операционной поддержки, не стоит рассчитывать на то, что компания станет лидером. Компания XXI века должна отвечать нескольким требованиям: качество клиентского обслуживания и сокращение собственных затрат. От этого не уйти. Необходимо выстраивать правильную систему, в противном случае компанию ожидает крах. Кроме того, важна развитая рыночная инфраструктура. Страховщики должны работать так, чтобы не создавать причин для негативного отношения населения к страхованию.
Очевидно, что развитие имущественного страхования невозможно без высокого качества страховых услуг и страховых взаимоотношений, что предполагает целый комплекс решений по реформированию действующей системы страхования, ее укреплению и устранению неэффективных элементов, применению инновационных методов управления всеми составляющими страховых отношений.
Необходимо, прежде всего, вернуть доверие общества к страховщикам и повысить уровень страховой культуры населения и социальной значимости страхования. Связанные с этим проблемы носят, безусловно, субъективный характер, и требуют совершенствования «технической» составляющей страхового процесса: повышения уровня
клиентоориентированности, качества страховых услуг, адаптации правил страхования под меняющийся спрос, стандартизации договоров страхования, разработки и утверждения типовых договоров для максимальной прозрачности условий страхования, уточнения понятийного аппарата в страховом законодательстве.
Очевидным является совершенствование системы возмещения ущерба, разработка новых подходов к определению ущерба и условиям осуществления страховых выплат. Качество выплат по договору страхования в значительной степени определяет качество страховой услуги. Перспективным решением в данном направлении может служить введение так называемого «зеленого коридора» по всем имущественным видам страхования - стандарта урегулирования убытков, означающего упрощенную процедуру урегулирования убытка в зависимости от обстоятельств наступления страхового случая и величины заявленного убытка.
Другим направлением повышения качества страховых отношений является укрепление позиций самих страхователей, особенно в части защиты прав потребителей страховых услуг через совершенствование деятельности судов общей юрисдикции, третейских судов, создание организаций по защите прав потребителей финансовых услуг, основанной на деятельности омбудсменов. Повышению качества страховых услуг и страховых отношений, безусловно, будет способствовать развитие страхового образования.
Новые возможности для квалифицированных кадров в страховой отрасли могут определяться такими направлениями, как формирование целевых страховых групп в ведущих учебных заведениях с обучающими программами как финансового менеджмента, бухгалтерского учета и аудита страховых компаний, так и маркетинга и менеджмента продаж страховых услуг; создание и развитие центров обучения и сертификации страховых агентов и страховых посредников и др.
Перспективы развития страхования в России напрямую зависят от возможности более активного участия государства в функционировании страховой отрасли, например, в отношении использования механизмов субсидирования малообеспеченных граждан на приобретение страховой защиты и разработки региональных программ по страхованию с учетом потребностей, особенностей и специфики экономической политики, проводимой в субъектах РФ. Подобный подход к регулированию страховых процессов, безусловно, будет иметь положительное влияние на рост потребности населения в добровольных видах страхования.
В качестве продуктивных решений выдвинуты следующие предложения.
Во-первых, необходимо на законодательном уровне проработать вопрос регулирования деятельности страховых агентов и брокеров. Установить требований к предоставляемым услугам, объем ответственности, рекомендуется рассмотреть возможность создания профессиональных объединений, в том числе на основе саморегулирования.
Во-вторых, предлагается развивать страховые услуги, ориентированные на
потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирования убытков. Так же предлагается законодательно закрепить обязанность страховщиков по информированию потребителя страховых услуг об условиях страхования, страховых тарифах, по разъяснению страхователю условий заключаемого договора страхования, по раскрытию информации о своей деятельности.
В-третьих, предлагается проведение поэтапной унификации размеров страховых сумм в части возмещения вреда, а также законодательно закрепить единые подходы и методики к определению размера ущерба, причиняемого жизни, здоровью потерпевших, выработать единые подходы и методики к определению размера убытков, вызванных повреждением имущества. Такие меры обосновываются недопущением дискриминации прав и интересов граждан, жизни и здоровью которых причинен вред.
Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны, способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение. Основной ролью страхования является повышение социальной защищенности населения путем осуществления выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, а также обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием.
Страховой рынок России обладает достаточным финансовым и техническим потенциалом, квалифицированными кадрами для того, чтобы предложить клиенту качественную услугу, отвечающую стандартам нынешнего времени и потребностям современного общества. Только необходимо понимать, что уровень развития страхования России напрямую зависит от уровня развития экономической системы страны и от уровня развития отдельных её элементов. Следовательно, для дальнейшего благоприятного развития этого сегмента страхового рынка необходимо комплексное решение проблем как на законодательном уровне, так и на уровне субъектов, участвующих в данном процессе на рынке страховых услуг в России.


Купить