Введение 3
1 Основные направления кредитования физических лиц 7
1.1 Кредитование физических лиц: сущность, понятие 7
1.2 Методические основы кредитования физических лиц 13
1.3 Зарубежный опыт кредитования 26
2 Рынок потребительского кредитования 37
2.1 Современное потребительское кредитование в России. Потребительское
кредитование в Красноярском крае 37
2.2 Продукты потребительского кредита в коммерческом банке
«Енисейский объединенный банк» 52
3 Разработка нового продукта кредитования физических лиц 61
3.1 Характеристика продукта кредитования 61
3.2 Оценка влияния продукта на финансовое состояния «Енисейский
объединенный банк» 75
Заключение 83
Список сокращений 86
Список использованных источников 87
Приложение А «Анкета» 92
Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования экономических методов управления кредитом, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа.
Вопрос о границах кредита довольно основательно разработан. Их не следует трактовать буквально как количественно точно определенную величину. В теоретическом плане главное заключается в выяснении факторов, формирующих потребность и возможность кредитования в изменяющихся условиях. Экономические границы кредита в конкретном смысле слова могут быть выражены определенными пропорциями, тенденциями развития кредита и других экономических категорий.
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах, межбанковского кредита, средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг.
На сегодняшний день банковская система работает уже в полностью рыночных отношениях. С каждым годом банки расширяют спектр услуг клиентам. Получают дальнейшее развитие операции по кредитованию
Специалисты банковского дела часто употребляют следующие термины: банковский продукт, банковская услуга, банковская операция, сделка. По мнению Е. Л. Именитова, это ошибочный подход, так как указанные термины отнюдь не равнозначны. Начальным этапом развития теории банковских услуг следует считать конец 60-х - начало 70-х годов ХХ в., когда были опубликованы исследования ученых Мичиганского университета, Уэлльского университета, Женевского университета, работы Ш. Дерея, исследования Г. Брайана.
Второй этап развития теории банковских услуг - конец 80-х-начало 90¬х годов ХХ века - охарактеризован как попытки исследования особенностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг к наиболее известным работам этого периода следует отнести работы таких авторов, как Ф. Дерек, В. Малпас, О. Доннел, Е. Балларин и многие другие.
Третий этап развития теории банковских услуг начался в 1991 г. и продолжается по настоящее время. Подписание Маастрихтского договора в 1992 г. о создании Европейского валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты — евро положили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. В экономической теории продукт (или продукция) - это «экономические блага, которые продаются и покупаются». При этом банковский продукт имеет свою специфику: «банк как специфическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств». Помимо данного продукта банки предоставляют также различного рода услуги преимущественно денежного характера. Основным продуктом банка является предоставление кредита.
Дальнейшее развитие понятия «банковский продукт» и «банковская услуга» получили в работе Масленченкова Ю. С. и Тавасиева А. М., где они определены следующим образом: банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную свою услугу нуждающемуся в ней клиенту, то есть упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющий целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.
Одной из стратегических задач банка является высокое качество обслуживания клиентов, которое будет обеспечено как соответствующим профессиональным уровнем специалистов, так и за счет предложения банком продуктов на основе современных технологий.
Предметом исследования в дипломной работе является деятельность коммерческого банка в области потребительского кредитования.
Объектом исследования служит «Енисейский объединенный банк».
Цель работы - разработка нового продукта для кредитования физических лиц.
С этой целью необходимо представить следующую структуру данной работы. Задачи диплома:
1) выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.
2) рассмотреть основные направления кредитования физических лиц.
3) проанализировать рынок потребительского кредитования;
4) разработать мероприятия для внедрения нового продукта кредитования физических лиц.
В соответствии с перечисленными задачами сформированы следующие главы. В первой главе рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц, понятие кредита и его виды, процедура выдачи кредита; во второй главе проведен эффективный анализ работы коммерческого банка, а также анализ работы в области кредитования физических лиц; в третьей части разработан новый кредитный продукт, основанный на предпочтениях граждан.
В теоретическую основу работы вошли Законодательные акты РФ, инструктивные и нормативные материалы Центрального банка РФ, а также литература, в которой раскрывается деятельность кредитных организаций на современном этапе по кредитованию.
В современной финансовой системе банковское кредитование еще находится в процессе развития. Многочисленные внешние факторы воздействуют на систему кредитования, вынуждая ее развиваться и оптимизировать свою деятельность. Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины в сфере кредитования.
Банковское кредитование физических лиц на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражает сущность и содержание кредита. К принципам кредитования относятся: качества заемщика, целевое использование, срочность возврата, дифференцированность, обеспечение и платность.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.
Стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной политики. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и прочих факторов.
При проведении кредитной политики коммерческие банки исходят из того, что ссудные операции приносят основную часть его прибыли.
В современной финансовой системе банковское кредитование еще находится в процессе перемен. Многочисленные внешние факторы воздействуют на систему кредитования, вынуждая ее развиваться и оптимизировать свою деятельность. Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство
- неконтролируемый рост невозвращённых кредитов;
- консерватизм банковской системы (банки закладывают риски в высокие проценты по кредитам);
- поддержание ликвидности и формирование долгосрочной ресурсной базы в результате увеличения сроков кредитования;
- непрозрачная система условий кредитования;
- отсутствие специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты потребительского кредитования.
В работе проанализирована деятельность Акционерного инвестиционного коммерческого банка «Енисейский объединенный банк» в сфере потребительского кредитования. В рамках собственного исследования составлена авторская анкета. Проведено анкетирование клиентов банка - физических лиц: 50 человек в городе Красноярске в отделении Енисейский объединенный банк. Для Енисейского объединенного банка необходимо, решая задачу повышения собственной конкурентоспособности, следует перейти на качественно новый уровень развития, разрабатывая новые кредитные продукты для физических лиц.
Автор настоящего исследования предположила, что одной из современных проблем является рост цен на стоматологические услуги. Пациенты стоматологических клиник обращаются за услугами протезирования, но цены на услуги так велики, что пациент не может оплатить их сразу.
Оформление кредита занимает значительное время, схема получения денежного кредита занимает значительное время, а оформление кредита на месте, при обращении в стоматологическую клинику, с которой «Енисейский объединенный банк» заключил договор может значительно ускорить заключение кредитного договора и получения медицинской стоматологической услуги.
Данные анализа отражают значительный приток клиентов в стоматологии и рост выручки, не смотря на снижение цен на услуги.
Выручка банка по новому проекту в год после внедрения мероприятий по кредитованию составит 214536 тыс.руб.
Анализ данных отражает снижение доходов в 2015 году на 9,26%. Расходы за этот период тоже снижаются, они уменьшились на 10,84%. В связи с кризисными явлениями в экономике и ростом неплатежей у банка значительно в 2015 году вырос резерв на возможные потери. Рост составил 12,75%. В связи с предлагаемым масштабным проектом ситуация меняется в лучшую сторону. Рост доходов банка после внедрения проекта составил 33,26%, а рост расходов составил 15 %. За проектный период планируется прибыль банка в размере 78259,17 тыс. руб.
Указанная прибыль рассчитана при условии, что все указанные стоматологические клиники станут участниками проекта. При этом в банке значительно выросли резервы на возможные потери. Этот показатель вырос на 59,88%. Действующая в Банке система управления рисками позволяет ему с запасом выполнять основные нормативы Банка России.
Для Заемщика преимуществом данного вида услуги служит отсутствие поручительства, что очень облегчает получение кредита. Недостатком можно считать высокую процентную ставку в размере 25%, но клиент ее не ощущает, так как эти расходы берет на себя стоматология, снижая свой доход на размер процентной ставки. Для Банка преимуществом является дополнительное получение прибыли, так как данный вид услуги востребован, но его недостатком служит риск не возврата, так как отсутствует обеспечение кредита. Однако гарантией Банка служит надежность в Заемщиках - постоянных клиентах стоматологии.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
