РАЗВИТИЕ ИНСТИТУТА БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ

Несостоятельность (банкротство) определяется законодателем как, признанная арбитражным судом или наступившая в результате завершения процедуры внесудебного банкротства неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий, об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и исполнить обязанность по уплате платежей.
В ходе проведенного исследования были получены следующие результаты:
1. Исследование понятий, и признаков банкротства граждан позволило сделать вывод, что одной из основополагающих проблем в рассматриваемом вопросе является то, что законодатель определяет такие понятия как «несостоятельность» и «банкротство» как синонимы. Решением данной проблемы может стать внесение изменений в нормативно-правовую основу и разделение данных понятий. Анализ терминов позволяет прийти к выводу о наличии определенной иерархии. Банкротство выступает лишь частью несостоятельности, следовательно, понятие несостоятельности шире понятия банкротства. Разделение понятий позволит избежать смешивания экономических и правовых понятий, четко определить сущность, признаки, последствия возникновения данных явлений.
2. Рассмотрение исторического аспекта и анализ нормативно правовой основы позволил отследить, что на протяжении всего времени существования института банкротства, он претерпел множество различных изменений, которые происходили в зависимости от экономического уклада и политической ситуации в стране в тот или иной период времени. Каждая экономическая ситуация в разной степени является предпосылкой для внесения изменений в законодательство рассматриваемого института. Можно отметить, что механизм банкротства физических лиц был введен с запозданием - лишь в 2015 году, несмотря попытки ввести его еще в 2006 и 2008 годах и на наличие всех предпосылок для функционирования данного механизма.
3. Рассматривая механизмы проведения процедур банкротства физических лиц, можно выделить ряд особенностей. Процедуры, применяемые в результате дела о банкротстве одинаковы как для физических лиц, так и для индивидуальных предпринимателей, а именно: реструктуризация долга, реализация имущества и мировое соглашение. Однако, в ходе работы были выделены некоторые особенности в делах о банкротстве. Например, отличия выражаются в таких пунктах как сбор документов для подачи заявления о банкротстве, в обязательном объявлении о намерении подать заявление на банкротство, а также в последствиях данной процедуры.
4. Что касается зарубежного опыта банкротства физических лиц, то он предусматривает различные принципы в рассмотрении дела, например, в Литве ориентируются на восстановление платежеспособности должника, а также на сохранение баланса между интересами кредитора и заемщика, В США приоритет отдается интересам граждан, а в Великобритании следуют принципу добросовестности должника, применению правила «хорошего поведения» и интересы сторон рассматриваются в равной степени.
Одной из отличительных особенностей зарубежного опыта, которое можно было бы ввести в российскую практику, является кредитный консультант. Например, в США должник за шесть месяцев до подачи заявления на банкротство должен пройти беседу с кредитным консультантом, который даст советы по личному финансовому менеджменту.
5. Проведенный анализ механизма и причин банкротства позволил прийти к следующим выводам. Основными экономическими причинами банкротства является низкий уровень реальных располагаемых доходов населения, недостаточный уровень финансовой грамотности, а также высокая доля обременения кредитами, что в дальнейшем приводит к неплатежеспособности заемщика. Более того, низкие проценты по банковским вкладам значительно влияют на решение граждан, которые отдают предпочтение потребительским кооперативам, которые нередко оказываются финансовыми пирамидами.
6. В текущем состоянии института выявлен ряд проблем. Как показывает судебная практика, в законодательстве о банкротстве граждан есть пробелы. Отсутствует эффективный алгоритм выявления признаков преднамеренного банкротства физических лиц, перед выдачей кредита кредиторы не проводят тщательную проверку заемщика на наличие реальной финансовой возможности погашать кредиты, а также на наличие у него имущества, которое в случае банкротства может быть направлено в конкурсную массу, более того нередко кредиторы выдают крупные суммы на неопределенные цели, что приводит к неразумным действиям и безответственному подходу к погашению кредита.
7. В ходе работы были выявлены проблемы в процедуре преднамеренного банкротства, в их числе: проблема преднамеренного сокрытия имущества, проблема полноты и достоверности предоставления доказательной базы о преднамеренном банкротстве, проблема разграничения статуса физического лица и индивидуального предпринимателя. Для решения перечисленных проблем необходимо внесение изменений в законодательство о банкротстве, а также разработка рекомендаций и новых методологий для экспертов, занимающихся выявлением признаков преднамеренного банкротства.
На практике выделяют три распространенных схемы преднамеренного банкротства физических лиц, чаще всего они связаны с передачей имущества по договору дарения, купли-продажи своим родственникам или связанных с должником лицам, данные манипуляции приводят к недостаточности имущества для проведения процедуры реализации имущества. Практикуется снятие денежных средств со счетов в банках и перевод их связанным с должником лицам. В случае с предпринимателями деньги могут выводить через фирмы-однодневки, что приводит к недостаточности средств для оплаты кредита. Еще один способ - составление долговых расписок, заключение договора с организацией одного из родственников на получение какой-либо услуги в кредит, все это приводит к мнимому увеличению долговых обязательств над доходами должника. Методика Н.Г. Набеевой по выявлению признаков преднамеренного банкротства состоит из пяти модулей: определение банкротского иммунитета с помощью показателей; анализ документов, предоставленных должником; выявление схемы преднамеренного банкротства; проведение сравнительного анализа полученных данных с данными, переданными гражданином, контроль над реализацией имущества.
8. Одним из наиболее эффективных методов борьбы с главными причинами банкротства граждан на государственном уровне является продвижение политики повышения финансовой грамотности населения, регуляция кредитного рынка и контроль за тем, чтобы не допускать «перегрева» в данной сфере. Важно тщательно контролировать и регулировать деятельность кредитных потребительских кооперативов, продвигать информацию о признаках финансовой пирамиды в массы, рассказывать населению о том, какие существуют алгоритмы проверки КПК, перед тем как вложить туда свои сбережения.
Не стоит забывать и о главной цели института банкротства - финансовое оздоровление должника. Принимать решения и задавать вектор развития данного института стоит исходя именно из этого принципа. Важно провозглашать данную меру не как способ списания долга, а как возможность помочь физическому лицу в сложном финансовом положении, прийти к его финансовому оздоровлению. В первую очередь обращать внимание на первоисточники банкротства и направлять основные силы на борьбу именно с ними, так можно снизить количество банкротств. Важно акцентировать внимание и усовершенствовать профилактический механизм института банкротства физических лиц.
Поднимая вопрос об основных тенденциях развития и проблемах реализации процедуры банкротства граждан, важно обратить внимание на потребность в совершенствовании нормативно-правовой базы в данной отрасли. Остается актуальным вопрос правового просвещения населения относительно особенностей и последствий процедуры банкротства.


Купить