МЕХАНИЗМЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ: РОССИЙСКИЙ ИЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ
|
Аннотация
ВВЕДЕНИЕ 3
1 Теоретические основы рынка страховых посредников 6
1.1 Сущность и значение рынка страховых посредников 6
1.2 Структура рынка страховых посредников и функции его участников 13
1.3 Состав и основные операции страховых посредников на страховом рынке 20
2 Содержание механизмов развития рынка страховых посредников в России и за рубежом . 32
2.1 Рыночные механизмы развития рынка страховых посредников 32
2.2 Механизмы государственного регулирования деятельности страховых посредников в
России и за рубежом 40
2.3 Показатели экстенсивного и интенсивного развития рынка страховых посредников для
оценки рыночных и государственных механизмов воздействия 48
3 Сравнительный анализ состояния и перспектив развития российского и зарубежных
рынков страховых посредников 53
3.1 Анализ состояния российских и зарубежных прямых страховых посредников 53
3.2 Анализ состояния российских и зарубежных косвенных страховых посредников 62
3.3 Перспективы развития рынка страховых посредников в России 69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
ЛИТЕРАТУРА 79
ВВЕДЕНИЕ 3
1 Теоретические основы рынка страховых посредников 6
1.1 Сущность и значение рынка страховых посредников 6
1.2 Структура рынка страховых посредников и функции его участников 13
1.3 Состав и основные операции страховых посредников на страховом рынке 20
2 Содержание механизмов развития рынка страховых посредников в России и за рубежом . 32
2.1 Рыночные механизмы развития рынка страховых посредников 32
2.2 Механизмы государственного регулирования деятельности страховых посредников в
России и за рубежом 40
2.3 Показатели экстенсивного и интенсивного развития рынка страховых посредников для
оценки рыночных и государственных механизмов воздействия 48
3 Сравнительный анализ состояния и перспектив развития российского и зарубежных
рынков страховых посредников 53
3.1 Анализ состояния российских и зарубежных прямых страховых посредников 53
3.2 Анализ состояния российских и зарубежных косвенных страховых посредников 62
3.3 Перспективы развития рынка страховых посредников в России 69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
ЛИТЕРАТУРА 79
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что с каждым днем увеличивается число страховых рисков, появляются новые потребности в страховых услугах и новых направлениях страховой деятельности, обостряется конкуренция, усиливается внимание со стороны зарубежных страховщиков к страховой сфере в России. Поэтому инфраструктура страхового рынка нуждается в деятельности страховых посредников. Они продвигают страховые продукты от страховой организации до потребителей. Страховое посредничество - это особый вид деятельности, который в настоящее время обслуживает до 80% страховых операций в развитых странах. Граждане прибегают к помощи посредников, так как не имеют полного представления о такой сложной и многогранной сфере, как страхование.
Актуальность выбранной темы также подтверждается тем фактом, что последнее время на территории РФ происходят серьезные политические и экономические изменения, которые требуют не только разработки новых страховых продуктов, но и повышения надежности, оперативности и эффективности инфраструктуры страхового рынка. Такая задача была поставлена еще в Распоряжении Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293 «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года», и заявлена как одна из приоритетных задач и условие эффективности страхового рынка. Сегодня в процессе изменений государственным и муниципальным предприятиям и организациям приходится самим обеспечивать себе страховую защиту, так как существовавшие до недавнего времени формы финансовой помощи из различных государственных источников значительно сократились. Также растут потребности в страховой защите у частных клиентов. Несмотря на расширение числа страховых посредников: страховых брокеров, кредитных организаций, автосалонов, туроператоров, почту, медицинские организации, других юридических организаций и физических лиц, в развитии рынка страховых посредников предстоит решить целый ряд задач. До настоящего момента механизмы посреднической деятельности не являлись предметом комплексного исследования, изучались они лишь узким кругом специалистов, концентрировавших свое внимание, в основном, на вопросах организации практической деятельности агентов и брокеров, деятельность остальных посредников не рассматривалась. Это связано с тем, что потенциал страхового рынка в России освоен незначительно по сравнению с зарубежным. Проблемно-перспективные аспекты затронуты в меньшей степени, способы развития рынка не выявлены.
К проблемам, связанным с анализом посреднической деятельности, обращались ведущие отечественные ученые: Ю.А. Тарасова, В.А. Щербаков, Д.А. Шелества, М. А. Трофимова, А.П. Архипова, М.В. Мазаева, И.П. Хоминич, Л.Г. Скамай, Н.А. Бабурина.
Однако необходимо отметить, что российские публикации по теме дипломной работы носят отрывочный характер и не отличаются системностью, поэтому в работе использованы также зарубежные периодические издания и публикации по теме исследования, документы международных и региональных ассоциаций страховых посредников.
Целью работы является исследование и систематизация теоретических и организационных аспектов развития рынка страховых посредников для выработки мероприятий, направленных на обеспечение его эффективного развития в России.
Для достижения данной цели поставлены следующие задачи:
1. раскрыть сущность и значение рынка страховых посредников;
2. изучить состав и основные операции страховых посредников на рынке;
3. раскрыть рыночные и государственные механизмы развития страховой посреднической деятельности;
4. проанализировать российский и зарубежный опыт рыночного и государственного механизмов воздействия на состояние рынка страховых посредников;
5. предложить пути развития рынка страховых посредников для выхода на уровень развитого страхового рынка.
Объектом исследования выступает рынок страховых посредников.
Предметом исследования является формирование механизмов развития рынка страховых посредников в современных условиях для выхода на траекторию развитого страхового рынка России.
Теоретической и методической базой исследования являются труды российских и зарубежных ученых по теме исследования. Теоретическое обоснование рынка страховых посредников основывалось на экономической теории, и прикладных экономических дисциплинах: страхование, страховое дело. В процессе исследования были использованы общенаучные методы: индукции и дедукции, анализа и синтеза, исторического и логического сопоставления, наблюдения, а также методы и процедуры эмпирического исследования: экономико-статистические и сравнительные методы.
Информационную и эмпирическую базу исследования составили нормативноправовые акты РФ, регламентирующие вопросы деятельности страхового дела и страховых посредников в России, отчетные данные официального сайта Департамента страхового рынка Банка России, стратегические документы о развитии страховой отрасли, результаты научных исследований, тематические аналитические материалы Росстата, российские и зарубежные публикации периодической печати, Интернет-ресурсы.
Теоретическая значимость определяется актуальностью постановки проблемы, и состоит в обобщении научных знаний в области страхового дела и деятельности страховых посредников на страховом рынке.
Практическая значимость работы заключается в возможности применения выводов, представленных в виде конкретных предложений, которые позволят обеспечить благоприятные условия для позитивного развития рынка страховых посредников в России и соответственно выхода на развитый этап российского страхового рынка.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, задания, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. В первой главе рассматриваются теоретические основы рынка страховых посредников. Во второй главе изучается содержание механизмов развития рынка страховых посредников в России и за рубежом. В третьей главе производится сравнительный анализ состояния и перспектив развития российского и зарубежных рынков страховых посредников. В заключении представлены основные выводы, полученные в результате исследования.
Актуальность выбранной темы также подтверждается тем фактом, что последнее время на территории РФ происходят серьезные политические и экономические изменения, которые требуют не только разработки новых страховых продуктов, но и повышения надежности, оперативности и эффективности инфраструктуры страхового рынка. Такая задача была поставлена еще в Распоряжении Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293 «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года», и заявлена как одна из приоритетных задач и условие эффективности страхового рынка. Сегодня в процессе изменений государственным и муниципальным предприятиям и организациям приходится самим обеспечивать себе страховую защиту, так как существовавшие до недавнего времени формы финансовой помощи из различных государственных источников значительно сократились. Также растут потребности в страховой защите у частных клиентов. Несмотря на расширение числа страховых посредников: страховых брокеров, кредитных организаций, автосалонов, туроператоров, почту, медицинские организации, других юридических организаций и физических лиц, в развитии рынка страховых посредников предстоит решить целый ряд задач. До настоящего момента механизмы посреднической деятельности не являлись предметом комплексного исследования, изучались они лишь узким кругом специалистов, концентрировавших свое внимание, в основном, на вопросах организации практической деятельности агентов и брокеров, деятельность остальных посредников не рассматривалась. Это связано с тем, что потенциал страхового рынка в России освоен незначительно по сравнению с зарубежным. Проблемно-перспективные аспекты затронуты в меньшей степени, способы развития рынка не выявлены.
К проблемам, связанным с анализом посреднической деятельности, обращались ведущие отечественные ученые: Ю.А. Тарасова, В.А. Щербаков, Д.А. Шелества, М. А. Трофимова, А.П. Архипова, М.В. Мазаева, И.П. Хоминич, Л.Г. Скамай, Н.А. Бабурина.
Однако необходимо отметить, что российские публикации по теме дипломной работы носят отрывочный характер и не отличаются системностью, поэтому в работе использованы также зарубежные периодические издания и публикации по теме исследования, документы международных и региональных ассоциаций страховых посредников.
Целью работы является исследование и систематизация теоретических и организационных аспектов развития рынка страховых посредников для выработки мероприятий, направленных на обеспечение его эффективного развития в России.
Для достижения данной цели поставлены следующие задачи:
1. раскрыть сущность и значение рынка страховых посредников;
2. изучить состав и основные операции страховых посредников на рынке;
3. раскрыть рыночные и государственные механизмы развития страховой посреднической деятельности;
4. проанализировать российский и зарубежный опыт рыночного и государственного механизмов воздействия на состояние рынка страховых посредников;
5. предложить пути развития рынка страховых посредников для выхода на уровень развитого страхового рынка.
Объектом исследования выступает рынок страховых посредников.
Предметом исследования является формирование механизмов развития рынка страховых посредников в современных условиях для выхода на траекторию развитого страхового рынка России.
Теоретической и методической базой исследования являются труды российских и зарубежных ученых по теме исследования. Теоретическое обоснование рынка страховых посредников основывалось на экономической теории, и прикладных экономических дисциплинах: страхование, страховое дело. В процессе исследования были использованы общенаучные методы: индукции и дедукции, анализа и синтеза, исторического и логического сопоставления, наблюдения, а также методы и процедуры эмпирического исследования: экономико-статистические и сравнительные методы.
Информационную и эмпирическую базу исследования составили нормативноправовые акты РФ, регламентирующие вопросы деятельности страхового дела и страховых посредников в России, отчетные данные официального сайта Департамента страхового рынка Банка России, стратегические документы о развитии страховой отрасли, результаты научных исследований, тематические аналитические материалы Росстата, российские и зарубежные публикации периодической печати, Интернет-ресурсы.
Теоретическая значимость определяется актуальностью постановки проблемы, и состоит в обобщении научных знаний в области страхового дела и деятельности страховых посредников на страховом рынке.
Практическая значимость работы заключается в возможности применения выводов, представленных в виде конкретных предложений, которые позволят обеспечить благоприятные условия для позитивного развития рынка страховых посредников в России и соответственно выхода на развитый этап российского страхового рынка.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, задания, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. В первой главе рассматриваются теоретические основы рынка страховых посредников. Во второй главе изучается содержание механизмов развития рынка страховых посредников в России и за рубежом. В третьей главе производится сравнительный анализ состояния и перспектив развития российского и зарубежных рынков страховых посредников. В заключении представлены основные выводы, полученные в результате исследования.
Страховое посредничество представляет собой особое явление в страховании. Место и виды профессиональных страховых посредников различны в каждой стране с учетом национального опыта и законодательного регулирования. В настоящее время на европейском страховом рынке происходит унификация государственного регулирования статуса и условий деятельности страховых агентов и брокеров в связи со вступлением в силу и развитием ранее принятых Директив ЕС о страховых посредниках. В мире в целом, а также в странах-членах СНГ такого явления пока не наблюдается, хотя в отдельных из них методы государственного надзора за деятельностью страховых посредников соответствуют правилам развитых страховых рынков. В России рынок страховых посредников пока что находится на этапе развития.
В процессе работы была достигнута цель дипломной работы - исследованы и систематизированы теоретические и организационные аспекты развития рынка страховых посредников, предложены мероприятий, направленные на обеспечение эффективного развития посреднической деятельности в России.
На основе анализа экономической и статистической информации, исследования законодательных актов России, других стран СНГ, ЕС и других развитых стран были сделаны следующие основные выводы исследования.
Страховые посредники играют важную роль для страхователей в консультационном сопровождении на этапах заключения, исполнения и прекращения договора страхования. Не менее важная функция посредников включает информирование клиентов о предлагаемых возможностях, для выбора наиболее оптимального варианта защиты, для получения более качественного страхового продукта. Также с помощью услуг посредников страхователи экономят свое время, силы, средства.
Основное значение посредников для страховщиков - продвижение страховых продуктов от страховых компаний к потребителю. Благодаря страховым посредникам значительно активизируется деятельность страховщиков, возрастают объемы продаж, следовательно, растет прибыль, увеличивается список клиентов, часть которых становится постоянными клиентами, тем самым они из года в год приносят высокий доход страховой организации.
На страховом рынке функционируют два вида посредников: прямые и косвенные. Страховые посредники могут оказывать услуги и выполнять работы, напрямую связанные с продажей и обслуживанием договоров страхования, таких посредников называют прямыми. А посредников, которые не участвуют в реализации страхового продукта, но обеспечивают формирование его качественных характеристик, называют косвенными посредниками.
Для развития рынка страхования и страховых посредников необходимо осуществлять меры по формированию устойчивого спроса на страховые услуги и предложения со стороны страховщиков.
Мероприятия, способствующие стимулированию спроса на страховые услуги и услуги посредников:
5. популяризация страхования среди населения, продвижение услуг страховых посредников, развитие страховой культуры;
6. увеличение благосостояния населения, помощь в развитии малого и среднего бизнеса;
7. оказание юридической помощи гражданам по вопросам страхования;
8. создание внесудебного института урегулирования споров между страховыми компаниями, посредниками и их клиентами.
Из механизма спроса и предложения вытекает механизм конкуренции на страховом рынке, который помогает эффективно развиваться посредникам. Механизм поддержания конкуренции для обеспечения возможностей и преимуществ для страховых организаций и посредников нацелен на разработку наиболее оптимальных страховых продуктов, которые будут удовлетворять потребностям всех заинтересованных сторон на рынке.
Со стороны государства механизмами развития страхования являются: государственный надзор и контроль за деятельность посредников, их лицензирование, совершенствование и развитие страхового законодательства, пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.
В ходе работы произведен анализ состояния российского и зарубежного рынка страховых посредников.
За 2020-2021 гг. наблюдается уменьшение количества страховых организаций и страховых брокеров на рынке. Основными причинами ухода брокеров с российского рынка являются их добровольные заявления на аннулирование лицензии (в 59% случаев) и неоднократные нарушения законодательства в сфере страхового рынка (29% случаев).
Динамика численности страховых агентов стабильно положительна на всем промежутки времени. Массовый рост числа страховых агентов пришелся на 2020 год, это связано с активным привлечением клиентов через онлайн-сервисы и мобильные приложения. Не смотря на то что общее количество страховщиков и брокеров, начиная с кризисного периода 2020 года, уменьшилось, количество агентов непрерывно растет. Этот факт связан с отсутствием лицензирования агентской деятельности со стороны ЦБ и серьезных требований, в отличии от брокеров.
За рубежом в это время посредническая деятельность развивалась не так активно, это связано с тем, что мировой рынок страховых посредников функционирует намного дольше, чем в России.
По результатам анализа состояния российского рынка страховых посредников, страховщикам и посредникам можно дать следующие рекомендации:
1. повышать надежность, оперативность и эффективность инфраструктуры страхового рынка;
2. повышать роль союзов, ассоциаций, страховых пулов, саморегулируемых организаций, которые призваны представлять и отстаивать интересы профессиональных участников страхового рынка в органах власти и в других организациях;
3. выстраивать наиболее эффективную систему управления инвестиционным портфелем с привлечением профессиональных участников финансового рынка, это должно обеспечить им значительное конкурентное преимущество;
4. государству необходимо повышать страховую культуру как страхователей, так и страховщиков, посредников путем реализации государственных программ повышения финансовой грамотности населения, разработки мер противодействия фактам страхового мошенничества как со стороны страхователей, так и страховщиков;
5. необходимо расширять перечень документов и данных о посредниках, обязательных к раскрытию, чтобы обеспечить общедоступность информации и доверие со стороны клиентов;
6. нужно использовать стратегии страхового маркетинга: создание мобильных приложений, использование социальных сетей для информирования и обратной связи от клиентов;
7. повышать качество антикризисного управления в страховых компаниях, особенно это актуально сейчас во время пандемии.
При грамотной организации своей работы страховые посредники могут активно способствовать укреплению общественного доверия к страховым компаниям, формированию страховой культуры населения и финансовому образованию страхователей, а в конечном счете могут оказать положительное влияние на дальнейшее развитие цивилизованного страхового рынка на территории России.
В процессе работы была достигнута цель дипломной работы - исследованы и систематизированы теоретические и организационные аспекты развития рынка страховых посредников, предложены мероприятий, направленные на обеспечение эффективного развития посреднической деятельности в России.
На основе анализа экономической и статистической информации, исследования законодательных актов России, других стран СНГ, ЕС и других развитых стран были сделаны следующие основные выводы исследования.
Страховые посредники играют важную роль для страхователей в консультационном сопровождении на этапах заключения, исполнения и прекращения договора страхования. Не менее важная функция посредников включает информирование клиентов о предлагаемых возможностях, для выбора наиболее оптимального варианта защиты, для получения более качественного страхового продукта. Также с помощью услуг посредников страхователи экономят свое время, силы, средства.
Основное значение посредников для страховщиков - продвижение страховых продуктов от страховых компаний к потребителю. Благодаря страховым посредникам значительно активизируется деятельность страховщиков, возрастают объемы продаж, следовательно, растет прибыль, увеличивается список клиентов, часть которых становится постоянными клиентами, тем самым они из года в год приносят высокий доход страховой организации.
На страховом рынке функционируют два вида посредников: прямые и косвенные. Страховые посредники могут оказывать услуги и выполнять работы, напрямую связанные с продажей и обслуживанием договоров страхования, таких посредников называют прямыми. А посредников, которые не участвуют в реализации страхового продукта, но обеспечивают формирование его качественных характеристик, называют косвенными посредниками.
Для развития рынка страхования и страховых посредников необходимо осуществлять меры по формированию устойчивого спроса на страховые услуги и предложения со стороны страховщиков.
Мероприятия, способствующие стимулированию спроса на страховые услуги и услуги посредников:
5. популяризация страхования среди населения, продвижение услуг страховых посредников, развитие страховой культуры;
6. увеличение благосостояния населения, помощь в развитии малого и среднего бизнеса;
7. оказание юридической помощи гражданам по вопросам страхования;
8. создание внесудебного института урегулирования споров между страховыми компаниями, посредниками и их клиентами.
Из механизма спроса и предложения вытекает механизм конкуренции на страховом рынке, который помогает эффективно развиваться посредникам. Механизм поддержания конкуренции для обеспечения возможностей и преимуществ для страховых организаций и посредников нацелен на разработку наиболее оптимальных страховых продуктов, которые будут удовлетворять потребностям всех заинтересованных сторон на рынке.
Со стороны государства механизмами развития страхования являются: государственный надзор и контроль за деятельность посредников, их лицензирование, совершенствование и развитие страхового законодательства, пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.
В ходе работы произведен анализ состояния российского и зарубежного рынка страховых посредников.
За 2020-2021 гг. наблюдается уменьшение количества страховых организаций и страховых брокеров на рынке. Основными причинами ухода брокеров с российского рынка являются их добровольные заявления на аннулирование лицензии (в 59% случаев) и неоднократные нарушения законодательства в сфере страхового рынка (29% случаев).
Динамика численности страховых агентов стабильно положительна на всем промежутки времени. Массовый рост числа страховых агентов пришелся на 2020 год, это связано с активным привлечением клиентов через онлайн-сервисы и мобильные приложения. Не смотря на то что общее количество страховщиков и брокеров, начиная с кризисного периода 2020 года, уменьшилось, количество агентов непрерывно растет. Этот факт связан с отсутствием лицензирования агентской деятельности со стороны ЦБ и серьезных требований, в отличии от брокеров.
За рубежом в это время посредническая деятельность развивалась не так активно, это связано с тем, что мировой рынок страховых посредников функционирует намного дольше, чем в России.
По результатам анализа состояния российского рынка страховых посредников, страховщикам и посредникам можно дать следующие рекомендации:
1. повышать надежность, оперативность и эффективность инфраструктуры страхового рынка;
2. повышать роль союзов, ассоциаций, страховых пулов, саморегулируемых организаций, которые призваны представлять и отстаивать интересы профессиональных участников страхового рынка в органах власти и в других организациях;
3. выстраивать наиболее эффективную систему управления инвестиционным портфелем с привлечением профессиональных участников финансового рынка, это должно обеспечить им значительное конкурентное преимущество;
4. государству необходимо повышать страховую культуру как страхователей, так и страховщиков, посредников путем реализации государственных программ повышения финансовой грамотности населения, разработки мер противодействия фактам страхового мошенничества как со стороны страхователей, так и страховщиков;
5. необходимо расширять перечень документов и данных о посредниках, обязательных к раскрытию, чтобы обеспечить общедоступность информации и доверие со стороны клиентов;
6. нужно использовать стратегии страхового маркетинга: создание мобильных приложений, использование социальных сетей для информирования и обратной связи от клиентов;
7. повышать качество антикризисного управления в страховых компаниях, особенно это актуально сейчас во время пандемии.
При грамотной организации своей работы страховые посредники могут активно способствовать укреплению общественного доверия к страховым компаниям, формированию страховой культуры населения и финансовому образованию страхователей, а в конечном счете могут оказать положительное влияние на дальнейшее развитие цивилизованного страхового рынка на территории России.
