ОБЕСПЕЧЕНИЕ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТИ И ДОСТУПНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1. Теоретические и организационные основы потребительского кредитования 6
1.1. Экономическое содержание и значение потребительского кредитования 6
1.2 Виды и условия доступности и привлекательности потребительских кредитов 11
1.3 Способы обеспечения доступности и привлекательности потребительского
кредитования 17
2. Анализ состояния потребительского кредитования в россии 24
2.1 Анализ динамики и видов потребительского кредитования 24
2.2 Анализ условий предоставления и погашения потребительских кредитов 28
2.3 Перспективы обеспечения доступности и привлекательности потребительского
кредитования в РФ: проблемы и перспективы 38
3. Анализ состояния потребительского кредитования в пао сбербанк 42
3.1 Оценка портфеля потребительских кредитов в банке «Сбербанк» 42
3.2 Мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования в ПАО
«Сбербанк России» 48
3.3 Экономическая оценка предлагаемых мероприятий 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 57
ЛИТЕРАТУРА 61
ПРИЛОЖЕНИЕ А Расчет окупаемости карточного проекта 65
ПРИЛОЖЕНИЕ Б Расчет окупаемости карточного проекта 66
ПРИЛОЖЕНИЕ В Расчет окупаемости карточного проекта 68
ПРИЛОЖЕНИЕ Г Предметный указатель компетенций выпускной квалификационной
работы 69
1. Теоретические и организационные основы потребительского кредитования 6
1.1. Экономическое содержание и значение потребительского кредитования 6
1.2 Виды и условия доступности и привлекательности потребительских кредитов 11
1.3 Способы обеспечения доступности и привлекательности потребительского
кредитования 17
2. Анализ состояния потребительского кредитования в россии 24
2.1 Анализ динамики и видов потребительского кредитования 24
2.2 Анализ условий предоставления и погашения потребительских кредитов 28
2.3 Перспективы обеспечения доступности и привлекательности потребительского
кредитования в РФ: проблемы и перспективы 38
3. Анализ состояния потребительского кредитования в пао сбербанк 42
3.1 Оценка портфеля потребительских кредитов в банке «Сбербанк» 42
3.2 Мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования в ПАО
«Сбербанк России» 48
3.3 Экономическая оценка предлагаемых мероприятий 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 57
ЛИТЕРАТУРА 61
ПРИЛОЖЕНИЕ А Расчет окупаемости карточного проекта 65
ПРИЛОЖЕНИЕ Б Расчет окупаемости карточного проекта 66
ПРИЛОЖЕНИЕ В Расчет окупаемости карточного проекта 68
ПРИЛОЖЕНИЕ Г Предметный указатель компетенций выпускной квалификационной
работы 69
Актуальность выбранной темы исследования, обуславливается тем, что в настоящее время в условиях нынешней экономики развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение. Потребность населения в потребительском кредитовании, заключается в том, что люди все более активно обращаются за решением своих финансовых нужд к банковским организациям. Что в свою очередь приводит к росту рынка потребительского кредитования.
Обострение ситуации с ликвидностью на международных финансовых рынках и проблемы на фондовом рынке актуализируют исследование вопросов, связанных с повышением эффективности использования финансовых ресурсов в контексте их учета и контроля. Потенциал нарастания нестабильности в российском банковском секторе не дает оснований для оптимистичных оценок и прогнозов: отмечается формирование отрицательных тенденций, связанных с качеством управления рисками в секторе потребительского кредитования. Прирост просроченной задолженности по потребительским кредитам является тревожным фактом, указывающим на возрастание вероятности возникновения кризиса "плохих" долгов на рассматриваемом рыночном сегменте.
Организационные причины возникающих диспропорций в банковской системе при общей неблагоприятной макроэкономической ситуации свидетельствуют о том, что финансовое состояние кредитных организаций является следствием нерациональной организации и неэффективного использования собственных ресурсов. Необходимо создание действенной оперативной системы управленческого учета и внутреннего контроля в самом банке. В сложившейся ситуации, характеризующейся объективно высокой величиной банковских рисков, проблема исследования вопросов потребительского кредитования в коммерческом банке приобретает особую актуальность.
Потребительский кредит признается во всем мире одним из самых популярных видов банковских операций. Его широкое распространение было вызвано тем, что данная форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг.
Проводимая в нашей стране экономическая реформа выдвинула перед банковской системой новые задачи в развитии банковского дела. Наблюдается рост объемов предоставленных кредитов населению, велико количество предложений банковских продуктов на рынке потребительского кредита, что усиливает конкуренцию в банковском секторе и делает кредиты более доступными широкому кругу частных лиц.
Однако при имеющихся позитивных качествах потребительское кредитование банками в современных условиях России пока еще не реализовано в полной мере. Кроме того, сложившиеся тенденции развития потребительского кредитования имеют не только положительные, но и отрицательные стороны.
Целью данной работы является обобщение теоретических положений потребительского кредитования для разработки практических рекомендаций по обеспечению его привлекательности и доступности в России.
Для достижения поставленной цели необходимо решить комплекс задач:
1. Раскрыть экономическое содержание и обосновать его значение в экономике.
2. Дать характеристику видов потребительских кредитов в российской и зарубежной практике.
3. Рассмотреть основные условия потребительских кредитов и способы обеспечения их доступности и привлекательности.
4. Провести анализ состояния потребительского кредитования в России и мер по обеспечению его доступности и привлекательности.
5. Проанализировать состояние и условия потребительского кредитования в ПАО Сбербанке для разработки мер по обеспечению его доступности и привлекательности.
Объектом исследования выступает потребительское кредитование.
Предмет исследования -совокупность экономических и организационных мер, направленных на обеспечение доступности и привлекательности потребительского кредитования в России
Объектом наблюдения является российский рынок потребительского
кредитования и деятельность Сбербанка России в области потребительского
кредитования.
Степень разработанности темы. Различные аспекты исследования потребительского кредитования широко представлены в экономической литературе. В учебной литературе известны работы таких российских ученых, как Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Белоглазова Г.С., Новикова Н.А., Ермаков С.Л., Шмельков Н.Н. и других. Труды теоретического характера, посвященные сущности и особенностям потребительского кредитования освещены в исследованиях Гордиенова О. Е., Топсахаловой Ф. М., Урусовой А. Б. Анализ состояния потребительского кредитования в России и других странах представлен в работах Теблоевой И. Б., Гришиной Е. А., Коваленко С. Б., Даниловой Е.А., Ереминой О. И. Несмотря на широкий перечень работ в области потребительского кредитования, остаются недостаточно освещенными теоретические и организационные аспекты обеспечения его доступности и привлекательности, что и определило выбор темы выпускной квалификационной работы.
Теоретическую основу составили работы российских ученых по теме исследования. Теоретическое обоснование потребительского кредитования основывалось на экономической теории, теории финансов и кредита, банковском деле и банковском менеджменте.
Методологической основой явились общенаучные методы: индукции и дедукции, анализа и синтеза, наблюдения, а также методы и процедуры эмпирического исследования: экономико-статистические и сравнительные методы.
Информационную и эмпирическую базу исследования составили нормативно-правовые акты РФ, регламентирующие вопросы организации потребительского кредитования в России, отчетные данные официальных сайтов российских банков, результаты научных исследований, тематические аналитические материалы Банка России и российских банков, публикации периодической печати, Интернет-ресурсы.
Теоретическая значимость определяется актуальностью постановки проблемы и заключается в освещении нового взгляда на проблему доступности и привлекательности потребительского кредитования, что способствует формированию новых научных гипотез и положительному изменению практической части.
Практическая значимость работы заключается в возможности применения результатов, представленных в виде конкретных предложений, которые позволят улучшить состояние потребительского кредитования и повысить его доступность и привлекательность.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, приложений, _69_ страниц, _15_таблиц, _6_ рисунков, _43_источника литературы.
Обострение ситуации с ликвидностью на международных финансовых рынках и проблемы на фондовом рынке актуализируют исследование вопросов, связанных с повышением эффективности использования финансовых ресурсов в контексте их учета и контроля. Потенциал нарастания нестабильности в российском банковском секторе не дает оснований для оптимистичных оценок и прогнозов: отмечается формирование отрицательных тенденций, связанных с качеством управления рисками в секторе потребительского кредитования. Прирост просроченной задолженности по потребительским кредитам является тревожным фактом, указывающим на возрастание вероятности возникновения кризиса "плохих" долгов на рассматриваемом рыночном сегменте.
Организационные причины возникающих диспропорций в банковской системе при общей неблагоприятной макроэкономической ситуации свидетельствуют о том, что финансовое состояние кредитных организаций является следствием нерациональной организации и неэффективного использования собственных ресурсов. Необходимо создание действенной оперативной системы управленческого учета и внутреннего контроля в самом банке. В сложившейся ситуации, характеризующейся объективно высокой величиной банковских рисков, проблема исследования вопросов потребительского кредитования в коммерческом банке приобретает особую актуальность.
Потребительский кредит признается во всем мире одним из самых популярных видов банковских операций. Его широкое распространение было вызвано тем, что данная форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг.
Проводимая в нашей стране экономическая реформа выдвинула перед банковской системой новые задачи в развитии банковского дела. Наблюдается рост объемов предоставленных кредитов населению, велико количество предложений банковских продуктов на рынке потребительского кредита, что усиливает конкуренцию в банковском секторе и делает кредиты более доступными широкому кругу частных лиц.
Однако при имеющихся позитивных качествах потребительское кредитование банками в современных условиях России пока еще не реализовано в полной мере. Кроме того, сложившиеся тенденции развития потребительского кредитования имеют не только положительные, но и отрицательные стороны.
Целью данной работы является обобщение теоретических положений потребительского кредитования для разработки практических рекомендаций по обеспечению его привлекательности и доступности в России.
Для достижения поставленной цели необходимо решить комплекс задач:
1. Раскрыть экономическое содержание и обосновать его значение в экономике.
2. Дать характеристику видов потребительских кредитов в российской и зарубежной практике.
3. Рассмотреть основные условия потребительских кредитов и способы обеспечения их доступности и привлекательности.
4. Провести анализ состояния потребительского кредитования в России и мер по обеспечению его доступности и привлекательности.
5. Проанализировать состояние и условия потребительского кредитования в ПАО Сбербанке для разработки мер по обеспечению его доступности и привлекательности.
Объектом исследования выступает потребительское кредитование.
Предмет исследования -совокупность экономических и организационных мер, направленных на обеспечение доступности и привлекательности потребительского кредитования в России
Объектом наблюдения является российский рынок потребительского
кредитования и деятельность Сбербанка России в области потребительского
кредитования.
Степень разработанности темы. Различные аспекты исследования потребительского кредитования широко представлены в экономической литературе. В учебной литературе известны работы таких российских ученых, как Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Белоглазова Г.С., Новикова Н.А., Ермаков С.Л., Шмельков Н.Н. и других. Труды теоретического характера, посвященные сущности и особенностям потребительского кредитования освещены в исследованиях Гордиенова О. Е., Топсахаловой Ф. М., Урусовой А. Б. Анализ состояния потребительского кредитования в России и других странах представлен в работах Теблоевой И. Б., Гришиной Е. А., Коваленко С. Б., Даниловой Е.А., Ереминой О. И. Несмотря на широкий перечень работ в области потребительского кредитования, остаются недостаточно освещенными теоретические и организационные аспекты обеспечения его доступности и привлекательности, что и определило выбор темы выпускной квалификационной работы.
Теоретическую основу составили работы российских ученых по теме исследования. Теоретическое обоснование потребительского кредитования основывалось на экономической теории, теории финансов и кредита, банковском деле и банковском менеджменте.
Методологической основой явились общенаучные методы: индукции и дедукции, анализа и синтеза, наблюдения, а также методы и процедуры эмпирического исследования: экономико-статистические и сравнительные методы.
Информационную и эмпирическую базу исследования составили нормативно-правовые акты РФ, регламентирующие вопросы организации потребительского кредитования в России, отчетные данные официальных сайтов российских банков, результаты научных исследований, тематические аналитические материалы Банка России и российских банков, публикации периодической печати, Интернет-ресурсы.
Теоретическая значимость определяется актуальностью постановки проблемы и заключается в освещении нового взгляда на проблему доступности и привлекательности потребительского кредитования, что способствует формированию новых научных гипотез и положительному изменению практической части.
Практическая значимость работы заключается в возможности применения результатов, представленных в виде конкретных предложений, которые позволят улучшить состояние потребительского кредитования и повысить его доступность и привлекательность.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, приложений, _69_ страниц, _15_таблиц, _6_ рисунков, _43_источника литературы.
Потребность населения в потребительском кредитовании, заключается в том, что люди все более активно обращаются за решением своих финансовых нужд к банковским организациям. Что в свою очередь приводит к росту рынка потребительского кредитования.
На основании, приведенного в данной работе, анализа изучаемого теоретического материала можно сделать следующие выводы.
1. Потребительский кредит — это термин для определения кредита физическому лицу, это форма кредита, наряду с международным, государственным, коммерческим и банковским кредитом.
2. До сих пор в научной литературе существуют споры и разногласия по поводу сущности и назначения потребительского кредита. Среди множества мнений по этому вопросу мы выбрали правильное определение - потребительский кредит — это кредит физическим лицам (потребителям) на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
3. Потребительский кредит имеет те же принципы и основы функционирования, что и остальные формы кредита — возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Но его выделяет отличная от других классификация.
4. Потребительский кредит имеет много различных видов, объединенных по какому-либо признаку: по обеспечению, по целевому назначению и т.д. Четкое определение видов кредита необходимо в силу распространения потребительского кредитования не только за рубежом, но и в России.
В мировой практике потребительский кредит продукт относительно новый, активно развиваться он начал только лишь после Второй мировой войны.
Что касается России, то по известным причинам она на многие годы отстала от западных стран в развитии банковской сферы. Первые потребительские кредиты начали появляться лишь после 1998 года. Развивались они не менее бурными темпами, чем это происходило на западе. Весь путь развития данного вида услуг в России можно разделить на 5 ключевых этапа -«этап «первых игроков», этап «бума», этап «широкого введения новой организации потребительского кредита из-за обострения конкуренции», этап «финансового кризиса и изменения условий кредитования», современный этап - деятельность банков в обстановке экономической нестабильности. В общем все эти этапы развития проходят на фоне бурного роста популярности потребительского кредита у 57
населения и активной конкурентной борьбы за клиента между банками.
На доступность кредитования для каждого конкретного заемщика наряду с общеэкономическими условиями влияют:
1. отраслевая особенность;
В частности, важнейшим фактором, определяющим привлекательность кредитов для банков и, соответственно, доступность кредитования для заемщиков различной отраслевой принадлежности, является уровень рисков по кредитам компаниям.
2. способ оформления;
Особой популярностью среди населения пользуется кредит на товары. Условия его оформления таковы:
• заявку можно подавать прямо в магазинах, где продается выбранный товар;
• заявка готовится в одно время с кредитным соглашением;
• ссуда предоставляется на покупку определенных товаров;
• рассмотрение заявки происходит в укороченном режиме (весь процесс длится не более часа);
• кредит на товары предусматривает довольно большую процентную ставку, так как договор не требует обеспечения;
• купленный товар не расценивается в качестве залога.
3. специальные проекты по развитию дистанционных финансовых услуг;
Разработаны специальные проекты по развитию дистанционных финансовых услугдля удаленных населенных пунктов, обеспечению мобильными банковскими услугами, возможностью совершения базовых финансовых операций через отделения Почты России и торговые сети.
4. количество подразделений и банкоматов;
5. способность удовлетворить потребность здесь и сейчас;
6. узнаваемость банка и его репутация;
7. ставка по кредиту;
8. короткий срок рассмотрения кредита;
9. небольшой пакет документов.
Со временем у населения сформировался более понятное представление о потребительском кредите, и они более грамотно начали подходить к вопросу о выборе банка.
Банки в России снижают процентную ставку, но этого недостаточно. Россияне стали не всегда ориентироваться только на низкую процентную ставку при выборе банка. Для многих главным показателем является авторитет банка, его известность и надежность, 58
сервис, место расположения. Скорее всего, принцип выбора банка по доверию вызван не совершенной законодательной базой, люди бояться обращаться в менее известные банки, опасаясь наткнуться после заключения договора на какие-либо «подводные камни» скрытые комиссии, штрафные санкции и т.д. Банкам необходимо завоевывать доверие потребителя.
Именно поэтому большее доверие у населения вызывают крупные игроки. Для физических лиц банк ПАО «Сбербанк России» предлагает шесть кредитных программ.
В работе было выявлено, что ПАО «Сбербанк Росси» занимает лидирующее место как на рынке потребительского кредитования так и на рынке ипотечного жилищного кредитования. Проблемы организации и продвижения потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»:
1. Отсутствие у банка простого механизма кредитного возврата денежных средств в случае несостоятельности заемщика.
2. Неправильные средства классификация заемщиков образуют проблему снижения обеспечения возврата кредитного продукта данным заемщиком в принудительном порядке.
3. Проблема оценки и процесса реализации кредитного залога.
4. Проблема снижения темпа ростов выдачи потребительских кредитов.
Сбербанку необходимо продолжать вести агрессивную политику в рекламе. Наибольший процент кредитов - выдача кредитных карт. Предлагаем последовать примеру зарубежных стран и уделяется особое внимание развитию этого направления.Так же мы предложили внедрение кредитных карт Visa с жидкокристаллическим дисплеем, на котором генерируются одноразовые коды сеансов для операций с картами. Расчет экономического эффекта от внедрения такого рода карт на примере бюро продаж ПАО «Сбербанк России» говорит о том, что этот проект является прибыльным.
Так же хотелось отметить факторы, препятствующие развитию:
- малое количество сильных коммерческих банков с крупным объемом активов - повышение требований к заемщику - многообразие различных форм псевдо-финансовых организаций, стабильность которых ничем не обеспечена
- последствия кризисов: обесценивание национальной валюты, высокая инфляция, падение реальных доходов граждан. Для того, чтобы минимизировать влияние негативных факторов на банковский сектор России необходимо предпринять ряд принципиально важных мер:
- обеспечить повышение уровня образования граждан в сфере финансов и хозяйственной деятельности - сокращение бюрократии, оптимизация правовых форм, прозрачность договорных отношений между банком и клиентом - совершенствование системы сбора персональных данных клиентов, ужесточение наказаний за невозврат «плохих» долгов.
Важность правильного направления развития потребительского кредитования в России. Потребительский кредит может быть как полезным инструментом в руках грамотного, образованного человека, так и настоящим горем в жизни человека, не умеющего правильно применить этот инструмент к своей жизни. Тем не менее, сложно переоценить полезность данного продукта банковской сферы. На данный момент потребительский кредит имеет стратегическое значение и является важным фактором роста экономики.
Подводя итог проведенного нами исследования, можно сделать вывод, что потребительское кредитование в нашей стране - это явление своевременное и очень полезное для развития экономики в целом. Глядя на уровень развития этого продукта за рубежом, и темпы его развития в России, становится понятно, что нам есть к чему стремиться. Это понимают и банки, бросая большие силы на поддержку и усовершенствование системы потребительского кредитования. Можно надеяться, что опыт западных стран поможет данному виду услуг развиваться в нашей стране, не повторяя ошибок и обходя все проблемные факторы.
На основании, приведенного в данной работе, анализа изучаемого теоретического материала можно сделать следующие выводы.
1. Потребительский кредит — это термин для определения кредита физическому лицу, это форма кредита, наряду с международным, государственным, коммерческим и банковским кредитом.
2. До сих пор в научной литературе существуют споры и разногласия по поводу сущности и назначения потребительского кредита. Среди множества мнений по этому вопросу мы выбрали правильное определение - потребительский кредит — это кредит физическим лицам (потребителям) на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
3. Потребительский кредит имеет те же принципы и основы функционирования, что и остальные формы кредита — возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Но его выделяет отличная от других классификация.
4. Потребительский кредит имеет много различных видов, объединенных по какому-либо признаку: по обеспечению, по целевому назначению и т.д. Четкое определение видов кредита необходимо в силу распространения потребительского кредитования не только за рубежом, но и в России.
В мировой практике потребительский кредит продукт относительно новый, активно развиваться он начал только лишь после Второй мировой войны.
Что касается России, то по известным причинам она на многие годы отстала от западных стран в развитии банковской сферы. Первые потребительские кредиты начали появляться лишь после 1998 года. Развивались они не менее бурными темпами, чем это происходило на западе. Весь путь развития данного вида услуг в России можно разделить на 5 ключевых этапа -«этап «первых игроков», этап «бума», этап «широкого введения новой организации потребительского кредита из-за обострения конкуренции», этап «финансового кризиса и изменения условий кредитования», современный этап - деятельность банков в обстановке экономической нестабильности. В общем все эти этапы развития проходят на фоне бурного роста популярности потребительского кредита у 57
населения и активной конкурентной борьбы за клиента между банками.
На доступность кредитования для каждого конкретного заемщика наряду с общеэкономическими условиями влияют:
1. отраслевая особенность;
В частности, важнейшим фактором, определяющим привлекательность кредитов для банков и, соответственно, доступность кредитования для заемщиков различной отраслевой принадлежности, является уровень рисков по кредитам компаниям.
2. способ оформления;
Особой популярностью среди населения пользуется кредит на товары. Условия его оформления таковы:
• заявку можно подавать прямо в магазинах, где продается выбранный товар;
• заявка готовится в одно время с кредитным соглашением;
• ссуда предоставляется на покупку определенных товаров;
• рассмотрение заявки происходит в укороченном режиме (весь процесс длится не более часа);
• кредит на товары предусматривает довольно большую процентную ставку, так как договор не требует обеспечения;
• купленный товар не расценивается в качестве залога.
3. специальные проекты по развитию дистанционных финансовых услуг;
Разработаны специальные проекты по развитию дистанционных финансовых услугдля удаленных населенных пунктов, обеспечению мобильными банковскими услугами, возможностью совершения базовых финансовых операций через отделения Почты России и торговые сети.
4. количество подразделений и банкоматов;
5. способность удовлетворить потребность здесь и сейчас;
6. узнаваемость банка и его репутация;
7. ставка по кредиту;
8. короткий срок рассмотрения кредита;
9. небольшой пакет документов.
Со временем у населения сформировался более понятное представление о потребительском кредите, и они более грамотно начали подходить к вопросу о выборе банка.
Банки в России снижают процентную ставку, но этого недостаточно. Россияне стали не всегда ориентироваться только на низкую процентную ставку при выборе банка. Для многих главным показателем является авторитет банка, его известность и надежность, 58
сервис, место расположения. Скорее всего, принцип выбора банка по доверию вызван не совершенной законодательной базой, люди бояться обращаться в менее известные банки, опасаясь наткнуться после заключения договора на какие-либо «подводные камни» скрытые комиссии, штрафные санкции и т.д. Банкам необходимо завоевывать доверие потребителя.
Именно поэтому большее доверие у населения вызывают крупные игроки. Для физических лиц банк ПАО «Сбербанк России» предлагает шесть кредитных программ.
В работе было выявлено, что ПАО «Сбербанк Росси» занимает лидирующее место как на рынке потребительского кредитования так и на рынке ипотечного жилищного кредитования. Проблемы организации и продвижения потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»:
1. Отсутствие у банка простого механизма кредитного возврата денежных средств в случае несостоятельности заемщика.
2. Неправильные средства классификация заемщиков образуют проблему снижения обеспечения возврата кредитного продукта данным заемщиком в принудительном порядке.
3. Проблема оценки и процесса реализации кредитного залога.
4. Проблема снижения темпа ростов выдачи потребительских кредитов.
Сбербанку необходимо продолжать вести агрессивную политику в рекламе. Наибольший процент кредитов - выдача кредитных карт. Предлагаем последовать примеру зарубежных стран и уделяется особое внимание развитию этого направления.Так же мы предложили внедрение кредитных карт Visa с жидкокристаллическим дисплеем, на котором генерируются одноразовые коды сеансов для операций с картами. Расчет экономического эффекта от внедрения такого рода карт на примере бюро продаж ПАО «Сбербанк России» говорит о том, что этот проект является прибыльным.
Так же хотелось отметить факторы, препятствующие развитию:
- малое количество сильных коммерческих банков с крупным объемом активов - повышение требований к заемщику - многообразие различных форм псевдо-финансовых организаций, стабильность которых ничем не обеспечена
- последствия кризисов: обесценивание национальной валюты, высокая инфляция, падение реальных доходов граждан. Для того, чтобы минимизировать влияние негативных факторов на банковский сектор России необходимо предпринять ряд принципиально важных мер:
- обеспечить повышение уровня образования граждан в сфере финансов и хозяйственной деятельности - сокращение бюрократии, оптимизация правовых форм, прозрачность договорных отношений между банком и клиентом - совершенствование системы сбора персональных данных клиентов, ужесточение наказаний за невозврат «плохих» долгов.
Важность правильного направления развития потребительского кредитования в России. Потребительский кредит может быть как полезным инструментом в руках грамотного, образованного человека, так и настоящим горем в жизни человека, не умеющего правильно применить этот инструмент к своей жизни. Тем не менее, сложно переоценить полезность данного продукта банковской сферы. На данный момент потребительский кредит имеет стратегическое значение и является важным фактором роста экономики.
Подводя итог проведенного нами исследования, можно сделать вывод, что потребительское кредитование в нашей стране - это явление своевременное и очень полезное для развития экономики в целом. Глядя на уровень развития этого продукта за рубежом, и темпы его развития в России, становится понятно, что нам есть к чему стремиться. Это понимают и банки, бросая большие силы на поддержку и усовершенствование системы потребительского кредитования. Можно надеяться, что опыт западных стран поможет данному виду услуг развиваться в нашей стране, не повторяя ошибок и обходя все проблемные факторы.
Подобные работы
- Обеспечение привлекательности рынка потребительского кредитования в России
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4800 р. Год сдачи: 2023 - СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4325 р. Год сдачи: 2017 - Организация банковского потребительского кредитования (Омский государственный педагогический университет)
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 2000 р. Год сдачи: 2024 - СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Магистерская диссертация, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4935 р. Год сдачи: 2019 - СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ (на примере АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»)
Магистерская диссертация, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 5700 р. Год сдачи: 2020 - БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ (НА ПРИМЕРЕ АО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК»)
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2017 - БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
(НА ПРИМЕРЕ АО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК»)
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017 - Рынок недвижимости и ипотека в России: проблемы и тенденции развития
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 1800 р. Год сдачи: 2024 - Анализ рынка ипотечного кредитования молодых семей в г. Челябинске
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4210 р. Год сдачи: 2019