СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Целью ВКР являлось - провести анализ современной ситуации на рынке страхования автогражданской ответственности, выявить проблемы и разработать механизмы по их решению.
Согласно поставленных задач, были сделаны следующие выводы:
Институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным Законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее Закон об ОСАГО), Положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденным Банком
Цель обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности на условиях и в порядке, которые установлены Законом об ОСАГО. Эксплуатация транспортного средства без страхового полиса является незаконной и влечет за собой штраф.
Обязательное страхование осуществляется владельцем транспортного средства путем заключения со страховщиком договора обязательного страхования. Данный договор заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании (п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО).
Таким образом, различают два вида полисов ОСАГО: с ограниченным кругом лиц, допущенных к управлению автомобилем, и без ограничений. В случае страховки с ограничениями каждый водитель должен быть внесен в бланк полиса ОСАГО. Действие полиса ОСАГО без ограничения числа лиц, обладающих правом управлять автомобилем, распространяется на всех водителей, допущенных владельцем к управлению конкретным транспортным средством (такой вариант используют службы доставки, почта и т.п.). Договор ОСАГО заключается на 1 год.
В последние годы наблюдается рост объема услуг ОСАГО в общей структуре страхового рынка. Это объясняется большей потребность, а также поддержкой спроса на услугу за счет законодательства.
При этом современная ситуация вывела траекторию требований со стороны страховых компаний либерализации системы тарификации стоимости полюса по ОСАГО.
В долгосрочной перспективе перед регулятором встанет выбор между постоянной тонкой настройкой регулятивных норм и курсом на либерализацию тарифов. Выбор второго варианта представляется нам предпочтительным. Сопутствующие риски могут эффективно управляться посредством ужесточения требований к финансовой устойчивости компаний — участников рынка ОСАГО и ограничения долей отдельных компаний по регионам России.
Сейчас растущая убыточность в сегменте ОСАГО оказывает серьезное давление на оценки кредитного профиля автостраховщиков. Сохранение текущих тенденций приведет к существенным финансовым потерям компаний.
Однако в случае успешной реализации описанных выше инициатив это давление может ощутимо уменьшиться или даже полностью исчезнуть. Наибольшее влияние эти инициативы окажут на кредитные профили компаний, в страховом портфеле которых значительное место занимают договоры ОСАГО проблемных регионов.
Структура расчета тарифной стоимости основано на множестве коэффициентов, применяемых при расчете стоимости полюса ОСАГО.
На основе проведенного анализа, можно выделить следующие проблемные места:
1. Стоимость страхового полиса по ОСАГО при расчете на основе коэффициентов становится достаточно высокой для потребителей. При этом обязанность в наличии данного полиса наложена государством. Это обуславливает причину привлекательности и роста прибыли страховых компаний.
2. Динамика роста количества ДТП ведет к повышенному риску страховых компаний на основе необходимости выплат. Это ведет за собой снижение финансовой устойчивости страховых компаний, а также рост судебных дел по отказам в выплатах.
3. Существует вероятность автоподстав на дорогах.
4. Необходимо пересмотреть коэффициенты, влияющие на размер страховой премии.
5. Необходимо вести единую базу, доступную для всех страхователей
Рынок страховых услуг не статичен, он расширяется, появляются новые страховые продукты и услуги, фонды страховых компаний аккумулируют огромные средства страхователей.
Очень важно искоренить мошенничество, коррупционную составляющую на рынке страховых услуг, чтобы государство могло гарантировать гражданам-страхователям надежность вложенных средств.
Таким образом, возможность либерализации страховых тарифов повлечет за собой развитие мошенничества страховых компаний во взаимоотношениях с клиентами, необоснованные невыплаты, либо завышенные тарифы. Постоянное повышение тарифов - это не путь к оптимизации рынка автострахования, иначе проще получить штраф в размере 800 рублей и при каждой поездке надеяться на удачу. В связи с постоянном ужесточении многие автолюбители уже прибегнули к такому способу. Как бы дорого это не было - ОСАГО, неотъемлемая часть на дороге, это наша гарантия возмещение вреда.
Одним из немаловажным является предложение ужесточить за незаконную езду без полиса ОСАГО. Некоторые страхователи, намеренно приобретают поддельный полис, чтобы отчитаться при остановке сотрудником ГИБДД, другие попадают под действие мошенников, так как привлек более выгодный взнос страховой премии. Начнем с того, что данный вид деятельности незаконный, а также при наступлении несчастного случая, выплаты придется производить из собственного кармана, а также могут возникнуть проблемы с законом. Необходимо ужесточить наказание за приобретение поддельных полисов, а также по максимуму убрать данных продавцом с рынка.
Прежде всего, чтобы привести экономику страховых компаний в порядок необходимо создать единую доступную, общую базу страхователей, где будут храниться данные о стаже вождения, при чем «стажем вождения» считать с момента внесения в страховку. Считаю правильным ввести коэффициент, учитывающий нарушения ПДД страхователя, которые несут потенциальную опасность. По поводу коэффициентов хотелось бы еще добавить его необходимо рассчитывать прежде всего от рыночной стоимости автомобиля. Потому что куда больше выплат уйдет на ремонт «новенького мерса» нежели чем на старенькую семерку. Так же на автодорогах необходимо произвести «зачистку» водителей, которые устраивают автоподставы. Необходимо ужесточить наказание при не опровергнутых доказательствах. Необходимо пересмотреть расчет КТ, КН.
Мы постоянно слышим о новых реформах страхования, но заголовок звучит так, что повысится размер страховых премий. Однако данное убеждение ошибочно, мы рассмотрели на моём личном примере, что при реализации реформы страхования по ОСАГО, стоимость страхового полиса снизиться. Так для более опытного водителя страховой полис станет значительно меньше, а вот для новичков полис станет более дорогим.
Реформа, которую собираются реализовать, по изменению расчета КБМ, КВС, расширение тарифного коридора, по моему мнению, не восстановит страховой рынок. Уйдут лишь, те для которых страховой полис станет невыгодным, а отдуваться придется водителям, у которых наступление страхового случая маловероятен по их вине. Но при наступления страхового случая, если виновник будет без полиса ОСАГО, если рассчитаться на месте не получится, то придется идти в суд для возмещения убытков. Возможно, если принять механизмы, которые были предложенные в пункте 3.2, то удастся восстановить страховой рынок, и уже тогда, мы сможем говорить об уменьшении тарифов на страховые полисы ОСАГО.


Купить