Помощь студентам в учебе
Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке (Тверской государственный университет)
|
Объект исследования - ПАО Сбербанк .
Проведен анализ данных за 2023-2024 годы.
Есть приложения.
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 6
1.1. Понятие, сущность и роль кредитования физических лиц в экономике 6
1.2. Основные виды кредитов для физических лиц и их особенности 11
1.3. Этапы организации процесса кредитования физических лиц и их нормативно-правовое регулирование 19
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 25
2.1 Характеристика ПАО «Сбербанк России» и его роль в кредитовании физических лиц 25
2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» 34
2.3 Этапы и особенности процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 42
2.4 Анализ эффективности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 45
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «Сбербанк России». 48
3.1. Рекомендации по улучшению организации и повышению эффективности кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк» 48
3.2. Экономическая обоснованность предложенных мероприятий 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 68
ПРИЛОЖЕНИЕ А 73
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 73
Проведен анализ данных за 2023-2024 годы.
Есть приложения.
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 6
1.1. Понятие, сущность и роль кредитования физических лиц в экономике 6
1.2. Основные виды кредитов для физических лиц и их особенности 11
1.3. Этапы организации процесса кредитования физических лиц и их нормативно-правовое регулирование 19
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 25
2.1 Характеристика ПАО «Сбербанк России» и его роль в кредитовании физических лиц 25
2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» 34
2.3 Этапы и особенности процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 42
2.4 Анализ эффективности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 45
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «Сбербанк России». 48
3.1. Рекомендации по улучшению организации и повышению эффективности кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк» 48
3.2. Экономическая обоснованность предложенных мероприятий 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 68
ПРИЛОЖЕНИЕ А 73
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 73
Формирование и развитие системы кредитования физических лиц в коммерческом банке представляет собой одно из ключевых направлений банковской деятельности, оказывающее непосредственное влияние как на динамику потребительского спроса, так и на устойчивость макроэкономических показателей. В условиях цифровой трансформации финансового сектора, повышения технологических требований и роста ожиданий со стороны розничных заемщиков, усиливается потребность в адаптации организационно-экономических механизмов предоставления кредитов. Это, в свою очередь, способствует укреплению финансовой стабильности банковских организаций и расширению доступа населения к кредитным ресурсам.
Актуальность темы обусловлена усилением значения потребительского и ипотечного кредитования в качестве инструмента активизации внутреннего платежеспособного спроса, а также необходимостью актуализации кредитных стратегий банков в условиях изменяющейся доходной структуры домохозяйств и трансформации моделей поведения клиентов. Прежде всего, внимание следует уделить задачам совершенствования управления кредитными рисками, что связано с ужесточением надзорных требований и расширением сегмента нестандартных форм занятости, включая самозанятых граждан. В то же время, несмотря на наличие значительного количества исследований в области банковского кредитования, сохраняется потребность в комплексном научном осмыслении процессов, отражающих текущие тренды цифровизации, индивидуализации кредитных предложений и изменения клиентских предпочтений.
Целью данного исследования является научное обоснование теоретико-методических положений и разработка практических рекомендаций по совершенствованию системы кредитования физических лиц в коммерческом банке на примере ПАО «Сбербанк».
Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:
рассмотреть понятие, сущность и роль кредитования физических лиц в экономике;
описать основные виды кредитов для физических лиц и их особенности;
привести этапы организации процесса кредитования физических лиц и их нормативно-правовое регулирование;
дать характеристику ПАО «Сбербанк» и выявить его роль в кредитовании физических лиц;
провести анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»;
проанализировать этапы и особенности процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
оценить эффективность кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
разработать рекомендации по улучшению организации и повышению эффективности кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк»;
рассчитать экономическую эффективность предложенных мероприятий.
Объектом исследования выступает ПАО «Сбербанк».
Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, возникающие в процессе предоставления кредитов физическим лицам.
Теоретическую и нормативно-правовую основу исследования составили положения Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «О кредитных историях», а также иные действующие нормативные правовые акты и методические рекомендации, регламентирующие порядок осуществления розничного кредитования в коммерческих банках.
В качестве теоретического фундамента использованы научные труды отечественных исследователей, рассматривающих вопросы механизма функционирования системы потребительского кредитования. В их числе: Д.Г. Алексеев, Н.Н. Мартыненко., В.А. Боровкова, И.Е. Лазарева и другие авторы, внесшие вклад в развитие теории банковского дела.
Информационная база исследования включает официальные документы и статистические материалы, в том числе нормативные акты Банка России, внутреннюю отчетность ПАО «Сбербанк» за 2022-2024 гг., аналитические обзоры, а также публикации в области банковских финансов и розничного кредитования, подготовленные отечественными специалистами.
Методологический инструментарий исследования охватывает как общенаучные, так и специальные методы анализа. В первую очередь, использованы: методы сравнительного и системного анализа, инструменты горизонтальной и коэффициентной оценки, а также элементы экономико-математического моделирования и прогнозирования.
Практическая значимость полученных результатов заключается в разработке обоснованных предложений, направленных на расширение ассортимента кредитных продуктов, повышение точности оценки кредитоспособности заемщиков, а также внедрение внутренней программы льготного ипотечного кредитования. Кроме того, обоснована эффективность использования цифровых инструментов в целях повышения результативности бизнес-процессов в кредитной сфере. Полученные выводы могут быть применены ПАО «Сбербанк» при модернизации розничного направления банковской деятельности и формировании стратегических решений в области потребительского кредитования.
Выпускная квалификационная работа включает введение, три главы, заключение, список использованных источников и приложения.
Актуальность темы обусловлена усилением значения потребительского и ипотечного кредитования в качестве инструмента активизации внутреннего платежеспособного спроса, а также необходимостью актуализации кредитных стратегий банков в условиях изменяющейся доходной структуры домохозяйств и трансформации моделей поведения клиентов. Прежде всего, внимание следует уделить задачам совершенствования управления кредитными рисками, что связано с ужесточением надзорных требований и расширением сегмента нестандартных форм занятости, включая самозанятых граждан. В то же время, несмотря на наличие значительного количества исследований в области банковского кредитования, сохраняется потребность в комплексном научном осмыслении процессов, отражающих текущие тренды цифровизации, индивидуализации кредитных предложений и изменения клиентских предпочтений.
Целью данного исследования является научное обоснование теоретико-методических положений и разработка практических рекомендаций по совершенствованию системы кредитования физических лиц в коммерческом банке на примере ПАО «Сбербанк».
Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:
рассмотреть понятие, сущность и роль кредитования физических лиц в экономике;
описать основные виды кредитов для физических лиц и их особенности;
привести этапы организации процесса кредитования физических лиц и их нормативно-правовое регулирование;
дать характеристику ПАО «Сбербанк» и выявить его роль в кредитовании физических лиц;
провести анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»;
проанализировать этапы и особенности процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
оценить эффективность кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
разработать рекомендации по улучшению организации и повышению эффективности кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк»;
рассчитать экономическую эффективность предложенных мероприятий.
Объектом исследования выступает ПАО «Сбербанк».
Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, возникающие в процессе предоставления кредитов физическим лицам.
Теоретическую и нормативно-правовую основу исследования составили положения Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «О кредитных историях», а также иные действующие нормативные правовые акты и методические рекомендации, регламентирующие порядок осуществления розничного кредитования в коммерческих банках.
В качестве теоретического фундамента использованы научные труды отечественных исследователей, рассматривающих вопросы механизма функционирования системы потребительского кредитования. В их числе: Д.Г. Алексеев, Н.Н. Мартыненко., В.А. Боровкова, И.Е. Лазарева и другие авторы, внесшие вклад в развитие теории банковского дела.
Информационная база исследования включает официальные документы и статистические материалы, в том числе нормативные акты Банка России, внутреннюю отчетность ПАО «Сбербанк» за 2022-2024 гг., аналитические обзоры, а также публикации в области банковских финансов и розничного кредитования, подготовленные отечественными специалистами.
Методологический инструментарий исследования охватывает как общенаучные, так и специальные методы анализа. В первую очередь, использованы: методы сравнительного и системного анализа, инструменты горизонтальной и коэффициентной оценки, а также элементы экономико-математического моделирования и прогнозирования.
Практическая значимость полученных результатов заключается в разработке обоснованных предложений, направленных на расширение ассортимента кредитных продуктов, повышение точности оценки кредитоспособности заемщиков, а также внедрение внутренней программы льготного ипотечного кредитования. Кроме того, обоснована эффективность использования цифровых инструментов в целях повышения результативности бизнес-процессов в кредитной сфере. Полученные выводы могут быть применены ПАО «Сбербанк» при модернизации розничного направления банковской деятельности и формировании стратегических решений в области потребительского кредитования.
Выпускная квалификационная работа включает введение, три главы, заключение, список использованных источников и приложения.
В заключении проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Кредитование физических лиц выступает одним из ключевых направлений деятельности коммерческих банков, формируя стабильную клиентскую базу и способствуя поддержанию совокупного потребительского спроса. Современная модель розничного кредитования ориентирована на баланс интересов между доступностью финансовых услуг для населения и необходимостью контроля над кредитными рисками, с соблюдением действующих регуляторных норм. В условиях макроэкономической нестабильности, снижения реальных доходов и интенсификации цифровизации, значимость потребительских и ипотечных продуктов возрастает.
Классификация кредитных продуктов для физических лиц охватывает широкий круг финансовых инструментов от необеспеченных займов до ипотечных и автокредитов. Каждый из них предполагает определенные параметры предоставления, различающиеся по срокам, формам обеспечения и видам процентных ставок. Усиление конкуренции в банковском секторе актуализирует необходимость расширения продуктовой линейки, а также адаптации условий под индивидуальные особенности заемщиков.
Нормативное обеспечение розничного кредитования базируется на взаимодействии положений гражданского законодательства, включая ст. 819 ГК РФ, и специализированных актов банковского регулирования. В частности, правовой режим определяется Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ, а также инструктивными документами Банка России, регулирующими расчет полной стоимости кредита, обязательства по раскрытию информации и требования к оценке платежеспособности заемщиков.
ПАО «Сбербанк» сохраняет устойчивое лидерство в сегменте кредитования физических лиц. В 2024 году общий объем выданных кредитов этой категории клиентов достиг 23287 млрд руб., что на 8,3% превышает значение 2022 года. Более 59% структуры портфеля приходится на ипотечные продукты, тогда как рост выдач потребительских кредитов обеспечен за счет расширения онлайн-каналов и цифровых сервисов, ориентированных на автоматизацию взаимодействия с клиентами.
ПАО «Сбербанк» выполняет системообразующую функцию в национальной банковской системе и занимает ключевую позицию в сфере кредитования населения. Финансовая устойчивость, разветвленная сеть подразделений, активное развитие цифровых сервисов, а также высокая степень диверсификации предоставляемых услуг обеспечивают ПАО «Сбербанк» устойчивые конкурентные преимущества. В свою очередь, объем активов, стабильные показатели прибыли и положительная динамика рентабельности подтверждают эффективность его операционной деятельности даже в условиях макроэкономической нестабильности.
В ходе анализа структуры и динамики кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» был сделан вывод о его устойчивости и поступательном развитии. Объем выданных кредитов физическим лицам составил 18075 млрд руб., что подтверждает устойчивость спроса в потребительском и ипотечном сегментах, несмотря на ужесточение условий денежно-кредитной политики. При этом показатель просроченной задолженности остается на низком уровне и составляет 2,2%, а скорректированная стоимость риска не превышает 1,4%, что свидетельствует о высоком качестве управления кредитными рисками.
Механизм предоставления кредитов физическим лицам в ПАО «Сбербанк» выстроен в виде структурированной последовательности операций, адаптированных к условиям цифровой трансформации и ориентированных на индивидуальные потребности заемщиков. Шесть этапов охватывают цикл от начального выявления цели займа до последующего мониторинга исполнения обязательств, формирует целостную систему управления розничным кредитованием.
Анализ эффективности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» выявил необходимость усиление контроля за качественными характеристиками кредитного портфеля, а также пересмотр действующих методик формирования резервов. Кроме того, рекомендуется адаптировать кредитную стратегию с учетом изменений в макроэкономических условиях и структуры клиентских рисков.
По результатам анализа предложены меры, направленные на решение ключевых проблем в функционировании системы кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк» и направлены на повышение ее результативности. В частности, развитие персонализированных кредитных продуктов, внедрение внутренней программы ипотечного кредитования на льготных условиях, цифровая трансформация процессов с применением технологий искусственного интеллекта, совершенствование механизмов управления рисками, а также повышение качества взаимодействия с клиентами в совокупности создают условия для устойчивого укрепления рыночных позиций банка в сегменте розничного кредитования.
Оценка эффективности предлагаемых мероприятий, выполненная методом дисконтированных денежных потоков, показала перспективу увеличения объема розничного кредитного портфеля до 23900 млрд руб. к 2027 году. Расчетные значения внутренней нормы доходности составили 18%, при положительном значении чистой приведенной стоимости проекта и сроке окупаемости менее четырех лет. Это указывает на высокую экономическую целесообразность внедрения предложений в рамках стратегического развития розничного направления банка в современных условиях.
Кредитование физических лиц выступает одним из ключевых направлений деятельности коммерческих банков, формируя стабильную клиентскую базу и способствуя поддержанию совокупного потребительского спроса. Современная модель розничного кредитования ориентирована на баланс интересов между доступностью финансовых услуг для населения и необходимостью контроля над кредитными рисками, с соблюдением действующих регуляторных норм. В условиях макроэкономической нестабильности, снижения реальных доходов и интенсификации цифровизации, значимость потребительских и ипотечных продуктов возрастает.
Классификация кредитных продуктов для физических лиц охватывает широкий круг финансовых инструментов от необеспеченных займов до ипотечных и автокредитов. Каждый из них предполагает определенные параметры предоставления, различающиеся по срокам, формам обеспечения и видам процентных ставок. Усиление конкуренции в банковском секторе актуализирует необходимость расширения продуктовой линейки, а также адаптации условий под индивидуальные особенности заемщиков.
Нормативное обеспечение розничного кредитования базируется на взаимодействии положений гражданского законодательства, включая ст. 819 ГК РФ, и специализированных актов банковского регулирования. В частности, правовой режим определяется Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ, а также инструктивными документами Банка России, регулирующими расчет полной стоимости кредита, обязательства по раскрытию информации и требования к оценке платежеспособности заемщиков.
ПАО «Сбербанк» сохраняет устойчивое лидерство в сегменте кредитования физических лиц. В 2024 году общий объем выданных кредитов этой категории клиентов достиг 23287 млрд руб., что на 8,3% превышает значение 2022 года. Более 59% структуры портфеля приходится на ипотечные продукты, тогда как рост выдач потребительских кредитов обеспечен за счет расширения онлайн-каналов и цифровых сервисов, ориентированных на автоматизацию взаимодействия с клиентами.
ПАО «Сбербанк» выполняет системообразующую функцию в национальной банковской системе и занимает ключевую позицию в сфере кредитования населения. Финансовая устойчивость, разветвленная сеть подразделений, активное развитие цифровых сервисов, а также высокая степень диверсификации предоставляемых услуг обеспечивают ПАО «Сбербанк» устойчивые конкурентные преимущества. В свою очередь, объем активов, стабильные показатели прибыли и положительная динамика рентабельности подтверждают эффективность его операционной деятельности даже в условиях макроэкономической нестабильности.
В ходе анализа структуры и динамики кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» был сделан вывод о его устойчивости и поступательном развитии. Объем выданных кредитов физическим лицам составил 18075 млрд руб., что подтверждает устойчивость спроса в потребительском и ипотечном сегментах, несмотря на ужесточение условий денежно-кредитной политики. При этом показатель просроченной задолженности остается на низком уровне и составляет 2,2%, а скорректированная стоимость риска не превышает 1,4%, что свидетельствует о высоком качестве управления кредитными рисками.
Механизм предоставления кредитов физическим лицам в ПАО «Сбербанк» выстроен в виде структурированной последовательности операций, адаптированных к условиям цифровой трансформации и ориентированных на индивидуальные потребности заемщиков. Шесть этапов охватывают цикл от начального выявления цели займа до последующего мониторинга исполнения обязательств, формирует целостную систему управления розничным кредитованием.
Анализ эффективности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» выявил необходимость усиление контроля за качественными характеристиками кредитного портфеля, а также пересмотр действующих методик формирования резервов. Кроме того, рекомендуется адаптировать кредитную стратегию с учетом изменений в макроэкономических условиях и структуры клиентских рисков.
По результатам анализа предложены меры, направленные на решение ключевых проблем в функционировании системы кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк» и направлены на повышение ее результативности. В частности, развитие персонализированных кредитных продуктов, внедрение внутренней программы ипотечного кредитования на льготных условиях, цифровая трансформация процессов с применением технологий искусственного интеллекта, совершенствование механизмов управления рисками, а также повышение качества взаимодействия с клиентами в совокупности создают условия для устойчивого укрепления рыночных позиций банка в сегменте розничного кредитования.
Оценка эффективности предлагаемых мероприятий, выполненная методом дисконтированных денежных потоков, показала перспективу увеличения объема розничного кредитного портфеля до 23900 млрд руб. к 2027 году. Расчетные значения внутренней нормы доходности составили 18%, при положительном значении чистой приведенной стоимости проекта и сроке окупаемости менее четырех лет. Это указывает на высокую экономическую целесообразность внедрения предложений в рамках стратегического развития розничного направления банка в современных условиях.