АЛЬТЕРНАТИВЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКА МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ
|
Аннотация
Введение 9
1. Теоретические основы организации микрофинансирования в России 12
1.1 Понятие и принципы микрофинансирования 12
1.2 История возникновения микрофинансирования в России 18
1.3 Правовые основы функционирования микрофинансовых организаций 21
2 Особенности российского и зарубежного рынка микрофинансирования 28
2.1. Российский и зарубежный опыт развития и регулирования микрофинансовой деятельности 28
2.2 Анализ рынка микрофинансирования и регулирование микрофинансовой деятельности в современной России 35
3 Организация микрофинансовой деятельности в ООО МКК «Агора» 56
3.1 Общая характеристика и финансовый анализ деятельности ООО МКК «Агора» 56
3.2 Организация процесса микрофинансирования в ООО «Агора» 59
3.3 Альтернативы регулирования микрофинансовой деятельности на примере ММК
«Агора» 68
Заключение 78
Литература 80
Приложение А Ключевые показатели микрофинансовых институтов в России в 2019 году 86
Приложение Б Динамика количества выданных займов МФО в регионах РФ 89
Приложение В Финансовая отчетность организации ООО «ММК Агора» 91
Введение 9
1. Теоретические основы организации микрофинансирования в России 12
1.1 Понятие и принципы микрофинансирования 12
1.2 История возникновения микрофинансирования в России 18
1.3 Правовые основы функционирования микрофинансовых организаций 21
2 Особенности российского и зарубежного рынка микрофинансирования 28
2.1. Российский и зарубежный опыт развития и регулирования микрофинансовой деятельности 28
2.2 Анализ рынка микрофинансирования и регулирование микрофинансовой деятельности в современной России 35
3 Организация микрофинансовой деятельности в ООО МКК «Агора» 56
3.1 Общая характеристика и финансовый анализ деятельности ООО МКК «Агора» 56
3.2 Организация процесса микрофинансирования в ООО «Агора» 59
3.3 Альтернативы регулирования микрофинансовой деятельности на примере ММК
«Агора» 68
Заключение 78
Литература 80
Приложение А Ключевые показатели микрофинансовых институтов в России в 2019 году 86
Приложение Б Динамика количества выданных займов МФО в регионах РФ 89
Приложение В Финансовая отчетность организации ООО «ММК Агора» 91
Неотъемлемой частью современной экономики любой страны является банковская система. Ее цели, задачи и функции определяют положение всех хозяйствующих субъектов. Мировой опыт развития экономики напрямую связан с банковской политикой, в частности с кредитованием хозяйствующих субъектов. Многовековая история развития банка как финансово-кредитного института, свидетельствует, что кредитование в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни.
Сегодня успехом деятельности любого банка в области кредитование является его восприимчивость к новым тенденциям для продвижения своих продуктов и привлечения клиентов, но экономический и технологический прогресс не стоит на месте и вместе с ними модернизируются банковские предложения. То есть сегодняшние банки с каждым годом ужесточают требования предъявляемым заемщикам. Таким образом, кредиты, предоставляемые банками, стали непосильны предпринимателям и малому бизнесу, число которых увеличивается.
Тут на помощь приходит рынок микрокредитования, который рассчитан на кредитование не богатых слоев населения. Рынок микрофинансирования сегодня продолжает набирать обороты и опережать другие секторы финансового рынка. Микрофинансовые институты оказывают услуги кредитования с некоторой выгодой и низкой степенью риска с небольшим размером финансирования.
На сегодняшний день микрофинансовые услуги считаются производной формой классического банковского кредита, позволяющего привлечь начинающему предпринимателю стартовые инвестиции без кредитной истории и стартового капитала. Такая форма кредитования укрепляет финансовую систему государства и способствует решению таких задач как: роста налоговых поступлений; увеличение числа предпринимателей; создания кредитной истории для дальнейшего кредитования в банке.
Не смотря на положительные показатели предпринимательской деятельности в России, ее темпы роста по-прежнему низки. Это обусловлено недостатком внимания к данному сегменту со стороны государства и населения. Под этим понимается обеспечения доступа населения к финансовым ресурсам, возможность обучаться и притворять свои идеи в жизнь, не только с помощью государства, но и с участием других форм инвестиций, в частности через систему микрофинансирования.
Поэтому, нельзя недооценивать роль микрофинансовых институтов, особенно в современных условиях нестабильности. Подобные организации являются неотъемлемой частью финансово-кредитной системы РФ. Обеспечение финансовой поддержки малого и среднего бизнеса является одной из приоритетных задач социально-экономической политики РФ, следовательно, на прямую связано с развитием институтов микрофинансирования. Основной актуальной задачей в этом вопросе является устранение недостатков законодательной базы в сфере регулирования МФО, чем и определена актуальность выбранной темы.
Институциональную организацию и экономические отношения на рынке финансов исследовали Л.А. Дробозина, М.В. Мамута, Н.Н. Свиридов, Д.С. Вахрушев, Р.Б. Гриб, А.Г. Грязнова и другие. Зарубежные ученые теоретические взгляды которых стали основой исследования сектора микрофинансирования: Э. Дж. Долана, Р. Мертона, Ф. Алена, Сильви де Куссерг, Ф.С. Мишкина, а также российские ученые: Г.Н. Белоглазовой, В.В. Ковалева и других. Вопрос становления и развития микрофинансирования в мире, изложен в трудах: М. Юнус, Е.Н. Васильевой, М. Лелар. Анализу проблем правового регулирования микрофинансовых организаций в современной России посвящены работы: Л.Т. Ибадовой и Н. Бурцевой. Ученые в сфере государственных финансов изучающие влияние государственных финансов на миханизм распределения финансовых ресурсов, а также влияние государственного сектора на экономику изучали: А.Д. Некипелов, Д. Хереманс, Л.И. Якобсон, А.Г. Зельднер, Г.Б. Клейнер и другие. Также российские ученые, которые изучают понятие микрофинансирования как инструмент поддержки бизнеса в современной Россиии: О.В. Мадатовой, С.А. Мальковой, Т.В. Каменской, В.А. Рубе и другими.
Актуальность работы строится на успешном зарубежном опыте в вопросах микрофинансирования граждан с целью поддержки экономики. Кроме этого, ключевым моментом для определения данной темы, стала особенная репутация МФО в России. Целью исследования является изучение особенностей функционирования института микрофинансирования в России.
Определены основные задачи исследования:
- изучить понятие, принципы и роль микрофинансирования в экономике;
- проанализировать вопросы возникновения и сущности микрофинансирования на начальных этапах;
- изучить и обозначить правовые основы функционирования микрофинансовых организаций в настоящее время;
- ознакомиться с зарубежным опытом ведения микрофинансовой деятельности;
- проанализировать рынок микрофинансирования в современной России;
- обозначить проблемы и выявить перспективы развития микрофинансирования в России.
Объект исследования - это аспекты регулирования микрофинансовой деятельности. Предметом исследования выступает организация микрофинансовой деятельности.
В ходе исследования вопросов и решения задач, поставленных выше были применены следующие методы: общенаучные методы (сравнительный, факторный структурный анализ, экономико-математические методы сбора и обработки информации, синтез и экспертные оценки).
Сегодня успехом деятельности любого банка в области кредитование является его восприимчивость к новым тенденциям для продвижения своих продуктов и привлечения клиентов, но экономический и технологический прогресс не стоит на месте и вместе с ними модернизируются банковские предложения. То есть сегодняшние банки с каждым годом ужесточают требования предъявляемым заемщикам. Таким образом, кредиты, предоставляемые банками, стали непосильны предпринимателям и малому бизнесу, число которых увеличивается.
Тут на помощь приходит рынок микрокредитования, который рассчитан на кредитование не богатых слоев населения. Рынок микрофинансирования сегодня продолжает набирать обороты и опережать другие секторы финансового рынка. Микрофинансовые институты оказывают услуги кредитования с некоторой выгодой и низкой степенью риска с небольшим размером финансирования.
На сегодняшний день микрофинансовые услуги считаются производной формой классического банковского кредита, позволяющего привлечь начинающему предпринимателю стартовые инвестиции без кредитной истории и стартового капитала. Такая форма кредитования укрепляет финансовую систему государства и способствует решению таких задач как: роста налоговых поступлений; увеличение числа предпринимателей; создания кредитной истории для дальнейшего кредитования в банке.
Не смотря на положительные показатели предпринимательской деятельности в России, ее темпы роста по-прежнему низки. Это обусловлено недостатком внимания к данному сегменту со стороны государства и населения. Под этим понимается обеспечения доступа населения к финансовым ресурсам, возможность обучаться и притворять свои идеи в жизнь, не только с помощью государства, но и с участием других форм инвестиций, в частности через систему микрофинансирования.
Поэтому, нельзя недооценивать роль микрофинансовых институтов, особенно в современных условиях нестабильности. Подобные организации являются неотъемлемой частью финансово-кредитной системы РФ. Обеспечение финансовой поддержки малого и среднего бизнеса является одной из приоритетных задач социально-экономической политики РФ, следовательно, на прямую связано с развитием институтов микрофинансирования. Основной актуальной задачей в этом вопросе является устранение недостатков законодательной базы в сфере регулирования МФО, чем и определена актуальность выбранной темы.
Институциональную организацию и экономические отношения на рынке финансов исследовали Л.А. Дробозина, М.В. Мамута, Н.Н. Свиридов, Д.С. Вахрушев, Р.Б. Гриб, А.Г. Грязнова и другие. Зарубежные ученые теоретические взгляды которых стали основой исследования сектора микрофинансирования: Э. Дж. Долана, Р. Мертона, Ф. Алена, Сильви де Куссерг, Ф.С. Мишкина, а также российские ученые: Г.Н. Белоглазовой, В.В. Ковалева и других. Вопрос становления и развития микрофинансирования в мире, изложен в трудах: М. Юнус, Е.Н. Васильевой, М. Лелар. Анализу проблем правового регулирования микрофинансовых организаций в современной России посвящены работы: Л.Т. Ибадовой и Н. Бурцевой. Ученые в сфере государственных финансов изучающие влияние государственных финансов на миханизм распределения финансовых ресурсов, а также влияние государственного сектора на экономику изучали: А.Д. Некипелов, Д. Хереманс, Л.И. Якобсон, А.Г. Зельднер, Г.Б. Клейнер и другие. Также российские ученые, которые изучают понятие микрофинансирования как инструмент поддержки бизнеса в современной Россиии: О.В. Мадатовой, С.А. Мальковой, Т.В. Каменской, В.А. Рубе и другими.
Актуальность работы строится на успешном зарубежном опыте в вопросах микрофинансирования граждан с целью поддержки экономики. Кроме этого, ключевым моментом для определения данной темы, стала особенная репутация МФО в России. Целью исследования является изучение особенностей функционирования института микрофинансирования в России.
Определены основные задачи исследования:
- изучить понятие, принципы и роль микрофинансирования в экономике;
- проанализировать вопросы возникновения и сущности микрофинансирования на начальных этапах;
- изучить и обозначить правовые основы функционирования микрофинансовых организаций в настоящее время;
- ознакомиться с зарубежным опытом ведения микрофинансовой деятельности;
- проанализировать рынок микрофинансирования в современной России;
- обозначить проблемы и выявить перспективы развития микрофинансирования в России.
Объект исследования - это аспекты регулирования микрофинансовой деятельности. Предметом исследования выступает организация микрофинансовой деятельности.
В ходе исследования вопросов и решения задач, поставленных выше были применены следующие методы: общенаучные методы (сравнительный, факторный структурный анализ, экономико-математические методы сбора и обработки информации, синтез и экспертные оценки).
В ходе исследования был сделан, ряд выводов.
Микрофинансирование берет свои корни из Индии, где в 1976 году профессор Мухаммад Юнус разработал свой проект финансирования малообеспеченных слоев населения. В России же законодательство для поддержки предпринимательства и малообеспеченного население было принято только в конце 20-ого века, это и послужило толчком для развития сектора МФО. Не смотря на это теперь это достаточно самостоятельный и развивающийся сектор экономики страны.
Спустя почти 10 лет появления МФО в России ответственность за регулирования деятельности микрофинансовых организаций взял на себя Банк России. С этого времени МФО стали заняли свое место на рынке, получили своих клиентов, и уверенно развиваются. Основные заемщики микрофинансовых организаций - это предприниматели, малый и средний бизнес, помимо этого МФО берут на себя также потребительское кредитование.
С установлением норм Банком России, с рынка ушли многие убыточные и недобросовестные компании, но популярность и необходимость данного института продолжает расти. Мегарегулятор стремиться повысить качество и доверие к микрокредитованию, для этого разрабатывает, новые законы и усовершенствует сиситему. Таким образом, МФО сегодня - это гибкий финансовый институт, который с каждым годом бьёт рекорды по выданным кредитам.
ЦБ каждые 6 лет разрабатывает основные направления деятельности правительства, в которых очень подробно описывает какие перспективы ожидают экономику и каждый сектор в отдельности в ближайшее время. Последний раз такой документ был сформирован в 2018 году, в котором оговорились основные направления развития рынка микрофинансирования до 2024 года:
- цифровизация рынка;
- улучшение корпоративных стандартов управления;
- противодействие недобросовестной практике в секторе МФО;
- развитие института кредитной истории;
- улучшение систем защиты прав потребителей;
- увеличения уровня финансовой грамотности населения.
Все это делается с целью развития рынка микрокредитования в первую очередь как необходимого института для экономики, который поддерживает предпринимательство и 78
бизнес. Развитие микрофинансового рынка способствует не только увеличению финансовых возможностей, для населения, но и на прямую влияет на спрос товаров и услуг предпринимателей на местных рынках. С другой стороны, предприниматели чаще всего привлекают микрофинансовые ресурсы в свой бизнес, для покрытия потребностей своей семьи. Развитие данного института и популяризация его в стране говорит о том, что мы движемся в нужном направление к успешному опыту зарубежных стран.
В частности, про предприятие можно сказать следующее.
«Отличные наличные» развивающаяся компания, которая присутствует на рынке более 5 лет и предоставляет услуги микрокредитования населению Томской, Новосибирской и Кемеровской областям. В соответствие с анализом отчетности, положение компания, характеризуется как удовлетворительное. ММК имеет стандартный набор продуктов для каждого из клиентов.
В связи с изменениями в законодательстве в 2019 году и кризиса в экономике сегодня, не только «Отличные наличные» терпят снижение всех показателей рентабельности, но и все организации сферы услуг в России. Из условий кризиса смогут выбраться только сильнейшие МФО с развитыми технологиями, средствами скоринг оценки заемщика и грамотным учетом рисков.
В таких ситуациях микрофинансовые организации стараются предлагать своим клиентам альтернативы обычным займам. Это могут быть услуги, сопутствующие кредитованию, например, страховка или онлайн займы. Или решаются на расширения продуктов подходящим потребителю в данных условиях. Таким продуктом является групповое кредитование, которое сейчас необходимо предпринимателям и бизнесу.
Это такой вид микрозайма, который предполагает солидарную ответственность для группы людей перед МФО. Сейчас это практические единственный выход для бизнеса и потребителей которые остались без работы. От заемщиков требуется только организованная группа людей, желающая спасти свой бизнес или объединенная другими интересами.
Для России подобная форма кредитования мало популярна, но очень востребована зарубежном. Поэтому Банку России стоит обратить внимание на закон регулирующий солидарную ответственность по кредиту в нашей стране. Так как микрофинансирование, за счет своей гибкости организации и выдачи займов, сейчас уже претендуют составить конкуренцию банкам.
Микрофинансирование берет свои корни из Индии, где в 1976 году профессор Мухаммад Юнус разработал свой проект финансирования малообеспеченных слоев населения. В России же законодательство для поддержки предпринимательства и малообеспеченного население было принято только в конце 20-ого века, это и послужило толчком для развития сектора МФО. Не смотря на это теперь это достаточно самостоятельный и развивающийся сектор экономики страны.
Спустя почти 10 лет появления МФО в России ответственность за регулирования деятельности микрофинансовых организаций взял на себя Банк России. С этого времени МФО стали заняли свое место на рынке, получили своих клиентов, и уверенно развиваются. Основные заемщики микрофинансовых организаций - это предприниматели, малый и средний бизнес, помимо этого МФО берут на себя также потребительское кредитование.
С установлением норм Банком России, с рынка ушли многие убыточные и недобросовестные компании, но популярность и необходимость данного института продолжает расти. Мегарегулятор стремиться повысить качество и доверие к микрокредитованию, для этого разрабатывает, новые законы и усовершенствует сиситему. Таким образом, МФО сегодня - это гибкий финансовый институт, который с каждым годом бьёт рекорды по выданным кредитам.
ЦБ каждые 6 лет разрабатывает основные направления деятельности правительства, в которых очень подробно описывает какие перспективы ожидают экономику и каждый сектор в отдельности в ближайшее время. Последний раз такой документ был сформирован в 2018 году, в котором оговорились основные направления развития рынка микрофинансирования до 2024 года:
- цифровизация рынка;
- улучшение корпоративных стандартов управления;
- противодействие недобросовестной практике в секторе МФО;
- развитие института кредитной истории;
- улучшение систем защиты прав потребителей;
- увеличения уровня финансовой грамотности населения.
Все это делается с целью развития рынка микрокредитования в первую очередь как необходимого института для экономики, который поддерживает предпринимательство и 78
бизнес. Развитие микрофинансового рынка способствует не только увеличению финансовых возможностей, для населения, но и на прямую влияет на спрос товаров и услуг предпринимателей на местных рынках. С другой стороны, предприниматели чаще всего привлекают микрофинансовые ресурсы в свой бизнес, для покрытия потребностей своей семьи. Развитие данного института и популяризация его в стране говорит о том, что мы движемся в нужном направление к успешному опыту зарубежных стран.
В частности, про предприятие можно сказать следующее.
«Отличные наличные» развивающаяся компания, которая присутствует на рынке более 5 лет и предоставляет услуги микрокредитования населению Томской, Новосибирской и Кемеровской областям. В соответствие с анализом отчетности, положение компания, характеризуется как удовлетворительное. ММК имеет стандартный набор продуктов для каждого из клиентов.
В связи с изменениями в законодательстве в 2019 году и кризиса в экономике сегодня, не только «Отличные наличные» терпят снижение всех показателей рентабельности, но и все организации сферы услуг в России. Из условий кризиса смогут выбраться только сильнейшие МФО с развитыми технологиями, средствами скоринг оценки заемщика и грамотным учетом рисков.
В таких ситуациях микрофинансовые организации стараются предлагать своим клиентам альтернативы обычным займам. Это могут быть услуги, сопутствующие кредитованию, например, страховка или онлайн займы. Или решаются на расширения продуктов подходящим потребителю в данных условиях. Таким продуктом является групповое кредитование, которое сейчас необходимо предпринимателям и бизнесу.
Это такой вид микрозайма, который предполагает солидарную ответственность для группы людей перед МФО. Сейчас это практические единственный выход для бизнеса и потребителей которые остались без работы. От заемщиков требуется только организованная группа людей, желающая спасти свой бизнес или объединенная другими интересами.
Для России подобная форма кредитования мало популярна, но очень востребована зарубежном. Поэтому Банку России стоит обратить внимание на закон регулирующий солидарную ответственность по кредиту в нашей стране. Так как микрофинансирование, за счет своей гибкости организации и выдачи займов, сейчас уже претендуют составить конкуренцию банкам.
Подобные работы
- Учет займов в микрофинансовых организациях (на примере ООО МКК «НовоФинанс»)
Бакалаврская работа, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 6400 р. Год сдачи: 2017 - Небанковские кредитные организации на российском рынке банковских услуг
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 1200 р. Год сдачи: 2020 - Разработка маркетинговой стратегии финансовой компании (на примере «Агентства развития бизнеса и микрокредитной компании»)
Бакалаврская работа, маркетинг. Язык работы: Русский. Цена: 5900 р. Год сдачи: 2018 - Микрофинансовые кредитные организации в условиях преодоления кризиса
Магистерская диссертация, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 5720 р. Год сдачи: 2018 - Государственная поддержка малого предпринимательства в городах - миллионниках ( Казань, Н.Новгород, Самара и Уфа)
Дипломные работы, ВКР, муниципальное управление. Язык работы: Русский. Цена: 4385 р. Год сдачи: 2016 - Микрофинансирование как инструмент поддержки малого бизнеса в России (на примере ООО «Финмикрозайм»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2016 - ВЗАИМОВЛИЯНИЕ РЕАЛЬНЫХ ДОХОДОВ НАСЕЛЕНИЯ И ЕГО КРЕДИТНОЙ АКТИВНОСТИ В УСЛОВИЯХ ЦИКЛИЧЕСКИХ КОЛЕБАНИЙ
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4870 р. Год сдачи: 2017