ТЕНДЕНЦИИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЛИЧНЫХ ПОДСОБНЫХ ХОЗЯЙСТВВ РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»)
|
Реферат
Введение 3
1 Государственное регулирование банковской деятельности кредитования личного
6 подсобного хозяйства (ЛПХ)
1.1 Сущность и роль ЛПХ в экономике страны 6
1.2 Основные источники финансирования ЛПХ в России 13
1.3 Особенности и механизм банковского кредитования ЛПХ в России 20
2 Анализ кредитования ЛПХ в России и за рубежом 27
2.1 Анализ рынка кредитования ЛПХ в России 27
2.2 Зарубежный опыт финансирования ЛПХ 35
2.3 Мероприятия по развитию кредитных банковских продуктов для ЛПХ в России 45
3 Анализ современной практики кредитования ЛПХ в АО «Россельхозбанке» и пути
50 развития кредитования
3.1 Современное состояние кредитования ЛПХ в АО «Россельхозбанке» 50
3.2 Политика кредитования ЛПХ в АО «Россельхозбанк» 56
3.3 Направления развития кредитования ЛПХ в АО «Россельхозбанке» 62
Заключение 69
Литературы 72
Приложение А Консолидированный отчет АО «Россельхозбанк» о финансовом
положение по состоянию на 31.12.2015 г. 77
Приложение Б Кредиты и авансы клиентам АО «Россельхозбанка» 78
Приложение В Условия Программы кредитования «На развитие личного подсобного
хозяйства» в АО «Россельхозбанке» 79
Приложение Г Полная стоимость кредита в АО «Россельхозбанка» 81
Приложение Д Обслуживание клиентов по кредитованию ЛПХ 82
Введение 3
1 Государственное регулирование банковской деятельности кредитования личного
6 подсобного хозяйства (ЛПХ)
1.1 Сущность и роль ЛПХ в экономике страны 6
1.2 Основные источники финансирования ЛПХ в России 13
1.3 Особенности и механизм банковского кредитования ЛПХ в России 20
2 Анализ кредитования ЛПХ в России и за рубежом 27
2.1 Анализ рынка кредитования ЛПХ в России 27
2.2 Зарубежный опыт финансирования ЛПХ 35
2.3 Мероприятия по развитию кредитных банковских продуктов для ЛПХ в России 45
3 Анализ современной практики кредитования ЛПХ в АО «Россельхозбанке» и пути
50 развития кредитования
3.1 Современное состояние кредитования ЛПХ в АО «Россельхозбанке» 50
3.2 Политика кредитования ЛПХ в АО «Россельхозбанк» 56
3.3 Направления развития кредитования ЛПХ в АО «Россельхозбанке» 62
Заключение 69
Литературы 72
Приложение А Консолидированный отчет АО «Россельхозбанк» о финансовом
положение по состоянию на 31.12.2015 г. 77
Приложение Б Кредиты и авансы клиентам АО «Россельхозбанка» 78
Приложение В Условия Программы кредитования «На развитие личного подсобного
хозяйства» в АО «Россельхозбанке» 79
Приложение Г Полная стоимость кредита в АО «Россельхозбанка» 81
Приложение Д Обслуживание клиентов по кредитованию ЛПХ 82
Современные личные подсобные хозяйства (далее ЛПХ) России являются одними из самых общераспространенных форм экономической активности сельского населения. Изменившаяся экономическая ситуация в стране, кризисные явления в смежных отраслях производства отражаются на аграрном секторе, в том числе и ЛПХ.
Личное подсобное хозяйство - организационно-правовая форма сельхозпроизводства, потребность в которой определена низким жизненным уровнем населения, позволяющая им насыщать свои потребности основными продуктами питания, иметь дополнительный доход от продажи излишков собственно произведенной сельхозпродукции за счет правильного использования трудовых, материальных и земельных ресурсов.
Проблемы развития ЛПХ относятся не только к макроэкономическому пониманию в системе функционирования агропромышленного комплекса, в тоже время касаются каждого человека через удовлетворения потребности в продуктах питания. Кризис в сельском хозяйстве стал основанием для проведения кардинальной аграрной реформы в стране, в результате которой роль личных подсобных хозяйств изменилась и стала наиболее глубокой и многообразной, изменились подходы и методы в оценке ЛПХ.
Сегодня ЛПХ наиболее стабильный сектор экономики, но для его развития в увеличении объемов производства необходима определенная поддержка, как государства, так и банковского сектора.
В механизме финансового обеспечения ЛПХ особое место принадлежит рационально организованной системе банковского кредитования по различным кредитным продуктам, а также субсидированию части процентной ставки по кредиту за счет федерального бюджета для обеспечения более выгодных условий в привлечении граждан к развитию личного подсобного хозяйства. В тоже время методы банковского кредитования ЛПХ максимально должны учитывать специфику сельскохозяйственного производства, их небольшие размеры, большее применение ручного труда, отсутствие ресурсной базы, каналов закупок материалов и сбыта продукции, сезонный разрыв в сроках осуществления затрат и получения дохода, повышенные риски кредитования.
Развитие ЛПХ напрямую зависит от привлеченных и заемных средств, обеспечение в финансовых средствах на рыночных принципах не способно удовлетворить потребности ввиду несбалансированности доходов.
В научных трудах отражено мало комплексных исследований по проблемам банковского кредитования ЛПХ. Исследования затрагивают только некоторые проблемы банковского кредитования личных подсобных хозяйств, не достаточно освещены вопросы обеспечения возвратности кредита, кредитных рисков и управления ими. Данные проблемы уже сегодня вышли на первый план перед АО «Россельхозбанком» и Сбербанком, являющимися лидерами в кредитовании ЛПХ.
Актуальность темы исследования обусловлена с одной стороны потребностями развития банковского кредитования ЛПХ, с другой, необходимостью создания в России современной системы кредитования личных подсобных хозяйств, отвечающей условиям рынка.
Цель бакалаврской работы изучить, исследовать практику банковского кредитования ЛПХ в России и выявить направления развития развитие данного вида кредитования для конкретного банка.
Цель исследования предопределяет следующее решение задач:
- раскрыть сущность и роль личного подсобного хозяйства в России;
- определить основные направления государственного регулирования банков в отношении кредитования личного подсобного хозяйства, особенности и механизм банковского кредитования ЛПХ в России;
- оценить российскую практику и зарубежный опыт банковского кредитования ЛПХ;
- выявить мероприятия и инструменты по развитию кредитных банковских продуктов для ЛПХ в России;
- проанализировать современную практику банковского кредитования ЛПХ в АО «Россельхозбанке»;
- обосновать пути развития банковского кредитования ЛПХ.
Объектом исследования выступает деятельность АО «Россельхозбанка» в сфере банковского кредитования личных подсобных хозяйств.
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования ЛПХ.
Методологическую основу составили различные приемы, способы и методы исследования: анализ и синтез научной, учебной литературы; системный подход; сбор и обработка данных; объяснение полученных результатов; метод абсолютных и относительных разниц, графический метод.
Теоретическую основу составили труды современных ученых и практиков по вопросам кредитования и развития личного подсобного хозяйства, а также работы методического и практического характера по исследуемой проблеме: Л.Е. Басовского, В.А.Белянова, М.П. Березиной, Ю.В. Головина, В.В. Иванова, И.А. Киселева, Г.Г.Коробовой, Н.В. Куликовой, И.П. Медведева, И.Г. Ушачева и др.
Информационной базой исследования стали материалы специальной периодической печати и профильных изданий; источники сети Интернет; статистические данные Банка России, информационного портал Bankir.ru и ПрофБанкинг, Министерства сельского хозяйства РФ, Министерства финансов РФ, Росстата России.
Существенные результаты исследования состоят в следующем:
1. Определена политика банковского сектора в кредитовании агропромышленного комплекса, как фактор развития банковского кредитования личного подсобного хозяйства.
2. Дана оценка российской практики и зарубежного опыта кредитования ЛПХ.
3. Проанализирована современная практика банковского кредитования ЛПХ в АО «Россельхозбанке» и даны пути развития кредитования.
Практическая значимость исследования состоит в значимости для банков в конкретном предложении по совершенствованию развития банковского кредитования участников ЛПХ: разработка и внедрение нового кредитного продукта, на основе немецкой (европейской) схемы кредитования.
Структура бакалаврской работы обусловлена целью и задачами исследования.
Во введение определена степень изученности проблемы, обоснована актуальность темы, поставлена цель и задачи исследования, обозначены объект и предмет исследования.
Основная часть работы содержит три главы, отражающие теоретическую и практическую направленность исследования, пути развития кредитования личного подсобного хозяйства.
В заключении даны основные выводы исследования и предложения.
Список литературы содержит 59 источников.
Представлены пять приложений.
Личное подсобное хозяйство - организационно-правовая форма сельхозпроизводства, потребность в которой определена низким жизненным уровнем населения, позволяющая им насыщать свои потребности основными продуктами питания, иметь дополнительный доход от продажи излишков собственно произведенной сельхозпродукции за счет правильного использования трудовых, материальных и земельных ресурсов.
Проблемы развития ЛПХ относятся не только к макроэкономическому пониманию в системе функционирования агропромышленного комплекса, в тоже время касаются каждого человека через удовлетворения потребности в продуктах питания. Кризис в сельском хозяйстве стал основанием для проведения кардинальной аграрной реформы в стране, в результате которой роль личных подсобных хозяйств изменилась и стала наиболее глубокой и многообразной, изменились подходы и методы в оценке ЛПХ.
Сегодня ЛПХ наиболее стабильный сектор экономики, но для его развития в увеличении объемов производства необходима определенная поддержка, как государства, так и банковского сектора.
В механизме финансового обеспечения ЛПХ особое место принадлежит рационально организованной системе банковского кредитования по различным кредитным продуктам, а также субсидированию части процентной ставки по кредиту за счет федерального бюджета для обеспечения более выгодных условий в привлечении граждан к развитию личного подсобного хозяйства. В тоже время методы банковского кредитования ЛПХ максимально должны учитывать специфику сельскохозяйственного производства, их небольшие размеры, большее применение ручного труда, отсутствие ресурсной базы, каналов закупок материалов и сбыта продукции, сезонный разрыв в сроках осуществления затрат и получения дохода, повышенные риски кредитования.
Развитие ЛПХ напрямую зависит от привлеченных и заемных средств, обеспечение в финансовых средствах на рыночных принципах не способно удовлетворить потребности ввиду несбалансированности доходов.
В научных трудах отражено мало комплексных исследований по проблемам банковского кредитования ЛПХ. Исследования затрагивают только некоторые проблемы банковского кредитования личных подсобных хозяйств, не достаточно освещены вопросы обеспечения возвратности кредита, кредитных рисков и управления ими. Данные проблемы уже сегодня вышли на первый план перед АО «Россельхозбанком» и Сбербанком, являющимися лидерами в кредитовании ЛПХ.
Актуальность темы исследования обусловлена с одной стороны потребностями развития банковского кредитования ЛПХ, с другой, необходимостью создания в России современной системы кредитования личных подсобных хозяйств, отвечающей условиям рынка.
Цель бакалаврской работы изучить, исследовать практику банковского кредитования ЛПХ в России и выявить направления развития развитие данного вида кредитования для конкретного банка.
Цель исследования предопределяет следующее решение задач:
- раскрыть сущность и роль личного подсобного хозяйства в России;
- определить основные направления государственного регулирования банков в отношении кредитования личного подсобного хозяйства, особенности и механизм банковского кредитования ЛПХ в России;
- оценить российскую практику и зарубежный опыт банковского кредитования ЛПХ;
- выявить мероприятия и инструменты по развитию кредитных банковских продуктов для ЛПХ в России;
- проанализировать современную практику банковского кредитования ЛПХ в АО «Россельхозбанке»;
- обосновать пути развития банковского кредитования ЛПХ.
Объектом исследования выступает деятельность АО «Россельхозбанка» в сфере банковского кредитования личных подсобных хозяйств.
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования ЛПХ.
Методологическую основу составили различные приемы, способы и методы исследования: анализ и синтез научной, учебной литературы; системный подход; сбор и обработка данных; объяснение полученных результатов; метод абсолютных и относительных разниц, графический метод.
Теоретическую основу составили труды современных ученых и практиков по вопросам кредитования и развития личного подсобного хозяйства, а также работы методического и практического характера по исследуемой проблеме: Л.Е. Басовского, В.А.Белянова, М.П. Березиной, Ю.В. Головина, В.В. Иванова, И.А. Киселева, Г.Г.Коробовой, Н.В. Куликовой, И.П. Медведева, И.Г. Ушачева и др.
Информационной базой исследования стали материалы специальной периодической печати и профильных изданий; источники сети Интернет; статистические данные Банка России, информационного портал Bankir.ru и ПрофБанкинг, Министерства сельского хозяйства РФ, Министерства финансов РФ, Росстата России.
Существенные результаты исследования состоят в следующем:
1. Определена политика банковского сектора в кредитовании агропромышленного комплекса, как фактор развития банковского кредитования личного подсобного хозяйства.
2. Дана оценка российской практики и зарубежного опыта кредитования ЛПХ.
3. Проанализирована современная практика банковского кредитования ЛПХ в АО «Россельхозбанке» и даны пути развития кредитования.
Практическая значимость исследования состоит в значимости для банков в конкретном предложении по совершенствованию развития банковского кредитования участников ЛПХ: разработка и внедрение нового кредитного продукта, на основе немецкой (европейской) схемы кредитования.
Структура бакалаврской работы обусловлена целью и задачами исследования.
Во введение определена степень изученности проблемы, обоснована актуальность темы, поставлена цель и задачи исследования, обозначены объект и предмет исследования.
Основная часть работы содержит три главы, отражающие теоретическую и практическую направленность исследования, пути развития кредитования личного подсобного хозяйства.
В заключении даны основные выводы исследования и предложения.
Список литературы содержит 59 источников.
Представлены пять приложений.
В заключение написания бакалаврской работы отразим следующие значимые выводы.
1. Под личным подсобным хозяйством понимается непредпринимательская деятельность граждан ведущих индивидуальное или семейное хозяйство и не входящих в какие-либо объединения.
Роль ЛПХ отражается в экономических и общественно-личностных отношениях:
- как один из возможных источников насыщения и стабилизации продовольственного рынка;
- содействует росту уровня материального благосостояния трудящихся, удовлетворению их материальных потребностей;
- участвует в процессе воспроизводства рабочей силы;
- способствует выравниванию уровня жизни отдельных групп населения;
- служит интересам и возрождению общественного хозяйства.
2. Государственная политика направлена на развитие ЛПХ посредством совершенствования нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность и государственную поддержку через субсидирование.
Банковская политика в отношении ЛПХ направлена на разработку кредитнофинансовых механизмов поддержки развития ЛПХ; улучшение их доступа к рынкам ресурсов и сбыта; организацию информационно-консультационного обслуживания.
Эффективным инструментом расширения доступа ЛПХ к финансовым услугам могут стать программы микрофинансирования.
3. Особенности кредитования заключаются в целевом использование займа; выборе льготного периода по погашению основного долга; уплате меньшей величины собственных средств при получении займа на приобретение техники или оборудования; субсидирование государством части процентной ставки; упрощение процедуры получения компенсации части расходов по уплате процентов по кредиту из бюджетных средств; в графике погашения кредита.
Механизм кредитования личных подсобных хозяйств заключается в условиях кредитного договора.
4. Банковское кредитование личных подсобных хозяйств России в 2015 г. имеет динамику снижения. Основными причинами этого стали: нестабильная экономическая ситуация, снижения доходов хозяйств, трудности выхода на товарный рынок. Но ЛПХ не замедлили развитие благодаря господдержки в виде субсидирования, компенсации понесенных затрат, грантов.
Сегодня поиск эффективных методов поддержки ЛПХ основывается на мировом опыте и оценки возможностей его применения в России.
5. Зарубежный опыт показал, что:
В странах с развитой рыночной экономикой государственное регулирование кредитования фермеров представляется сложным механизмом, включающий разнообразный инструментарий, который влияет на доходы фермеров, структуру сельхозпроизводства. Масштабы кредитования фермеров в каждом отдельном случае во многом обусловлены уровнем экономического и социального развития конкретной страны.
Западные страны основной целью ставят борьбу с перепроизводством сельхозпродукции. Система поддержки фермеров основана на льготном кредитовании, государственных гарантиях, регулировании объёмов сельхозпроизводства с целью сбалансирования спроса и предложения.
В США государственная поддержка фермеров направлена на реализацию: обеспечения эффективности производства и роста доходов; развития сельских территорий; продовольственной поддержки малообеспеченных семей; безопасности и качества продуктов питания. Основными формами поддержки доходов фермеров являются программы прямых платежей, кредиты рыночной помощи и достающих платежей, ценовой поддержки, консервации земель, льготного страхования.
Кредитная политика зарубежных стран решает задачи гарантированной максимальной помощи фермерам.
6. Мероприятия и инструменты по развитию кредитных банковских продуктов для ЛПХ направлены на расширение перечня и усовершенствование продуктов, более совершенного обеспечения по кредитным договорам, повышения качества заемщиков и их доходов, эффективное субсидирование по кредитным сделкам и др.
7. С одной стороны, докапитализация АО «Россельхозбанка» со стороны Банка России в развитие агропромышленного комплекса расширяет продуктовую линейку. С другой, в развитие АПК вкладываются значительные кредитные ресурсы, Банк ведет рисковую кредитную политику.
Политика банковского кредитования АО «Россельхозбанком» личных подсобных хозяйств основана на развитии не только банковских кредитных продуктов и собственного бизнеса, но и развития ЛПХ, деятельность которого для экономики страны имеет актуальное, немаловажное значение.
Основной вывод бакалаврской работы: в России возрастает роль государства в развитии личных подсобных хозяйств, при этом немаловажная роль отводится АО «Россельхозбанку», который предоставляет льготное банковское кредитование на развитие ЛПХ с применением государственного субсидирования.
Направления развития банковского кредитования ЛПХ: нормативно-правовое регулирование; государственное субсидирование по оплате процентов по банковским кредитам; льготное кредитование; новые банковские продукты с пониженной ставкой по кредиту; помощь в хранении, переработке и сбыте сельхозпродукции, лизинг и др.
Нами была предложена разработка нового банковского кредитного продукта для ЛПХ в Россельхозбанке, экономический эффект от которой следующий:
Экономический эффект или свободные денежные средства участников ЛПХ составят: 33,38 тыс. руб.
Экономический эффект для АО «Россельхозбанка» составит: 1669,04 тыс. руб.
Преимущество нового банковского продукта для участников ЛПХ заключается в увеличении средней величины кредита, который может быть выдан каждому члену личного подсобного хозяйства.
Преимущество нового банковского продукта для АО «Россельхозбанка» заключается в значительном снижении кредитного риска за счет введения предварительного сберегательного счета.
Помощь кредитных учреждений, в т.ч. и АО «Россельхозбанка» в развитии личных подсобных хозяйств неоценима, это не только занятость сельского населения и получение ими стабильного дохода, но и насыщение продовольственного рынка сельхозпродуктами, стабилизация экономики в целом.
1. Под личным подсобным хозяйством понимается непредпринимательская деятельность граждан ведущих индивидуальное или семейное хозяйство и не входящих в какие-либо объединения.
Роль ЛПХ отражается в экономических и общественно-личностных отношениях:
- как один из возможных источников насыщения и стабилизации продовольственного рынка;
- содействует росту уровня материального благосостояния трудящихся, удовлетворению их материальных потребностей;
- участвует в процессе воспроизводства рабочей силы;
- способствует выравниванию уровня жизни отдельных групп населения;
- служит интересам и возрождению общественного хозяйства.
2. Государственная политика направлена на развитие ЛПХ посредством совершенствования нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность и государственную поддержку через субсидирование.
Банковская политика в отношении ЛПХ направлена на разработку кредитнофинансовых механизмов поддержки развития ЛПХ; улучшение их доступа к рынкам ресурсов и сбыта; организацию информационно-консультационного обслуживания.
Эффективным инструментом расширения доступа ЛПХ к финансовым услугам могут стать программы микрофинансирования.
3. Особенности кредитования заключаются в целевом использование займа; выборе льготного периода по погашению основного долга; уплате меньшей величины собственных средств при получении займа на приобретение техники или оборудования; субсидирование государством части процентной ставки; упрощение процедуры получения компенсации части расходов по уплате процентов по кредиту из бюджетных средств; в графике погашения кредита.
Механизм кредитования личных подсобных хозяйств заключается в условиях кредитного договора.
4. Банковское кредитование личных подсобных хозяйств России в 2015 г. имеет динамику снижения. Основными причинами этого стали: нестабильная экономическая ситуация, снижения доходов хозяйств, трудности выхода на товарный рынок. Но ЛПХ не замедлили развитие благодаря господдержки в виде субсидирования, компенсации понесенных затрат, грантов.
Сегодня поиск эффективных методов поддержки ЛПХ основывается на мировом опыте и оценки возможностей его применения в России.
5. Зарубежный опыт показал, что:
В странах с развитой рыночной экономикой государственное регулирование кредитования фермеров представляется сложным механизмом, включающий разнообразный инструментарий, который влияет на доходы фермеров, структуру сельхозпроизводства. Масштабы кредитования фермеров в каждом отдельном случае во многом обусловлены уровнем экономического и социального развития конкретной страны.
Западные страны основной целью ставят борьбу с перепроизводством сельхозпродукции. Система поддержки фермеров основана на льготном кредитовании, государственных гарантиях, регулировании объёмов сельхозпроизводства с целью сбалансирования спроса и предложения.
В США государственная поддержка фермеров направлена на реализацию: обеспечения эффективности производства и роста доходов; развития сельских территорий; продовольственной поддержки малообеспеченных семей; безопасности и качества продуктов питания. Основными формами поддержки доходов фермеров являются программы прямых платежей, кредиты рыночной помощи и достающих платежей, ценовой поддержки, консервации земель, льготного страхования.
Кредитная политика зарубежных стран решает задачи гарантированной максимальной помощи фермерам.
6. Мероприятия и инструменты по развитию кредитных банковских продуктов для ЛПХ направлены на расширение перечня и усовершенствование продуктов, более совершенного обеспечения по кредитным договорам, повышения качества заемщиков и их доходов, эффективное субсидирование по кредитным сделкам и др.
7. С одной стороны, докапитализация АО «Россельхозбанка» со стороны Банка России в развитие агропромышленного комплекса расширяет продуктовую линейку. С другой, в развитие АПК вкладываются значительные кредитные ресурсы, Банк ведет рисковую кредитную политику.
Политика банковского кредитования АО «Россельхозбанком» личных подсобных хозяйств основана на развитии не только банковских кредитных продуктов и собственного бизнеса, но и развития ЛПХ, деятельность которого для экономики страны имеет актуальное, немаловажное значение.
Основной вывод бакалаврской работы: в России возрастает роль государства в развитии личных подсобных хозяйств, при этом немаловажная роль отводится АО «Россельхозбанку», который предоставляет льготное банковское кредитование на развитие ЛПХ с применением государственного субсидирования.
Направления развития банковского кредитования ЛПХ: нормативно-правовое регулирование; государственное субсидирование по оплате процентов по банковским кредитам; льготное кредитование; новые банковские продукты с пониженной ставкой по кредиту; помощь в хранении, переработке и сбыте сельхозпродукции, лизинг и др.
Нами была предложена разработка нового банковского кредитного продукта для ЛПХ в Россельхозбанке, экономический эффект от которой следующий:
Экономический эффект или свободные денежные средства участников ЛПХ составят: 33,38 тыс. руб.
Экономический эффект для АО «Россельхозбанка» составит: 1669,04 тыс. руб.
Преимущество нового банковского продукта для участников ЛПХ заключается в увеличении средней величины кредита, который может быть выдан каждому члену личного подсобного хозяйства.
Преимущество нового банковского продукта для АО «Россельхозбанка» заключается в значительном снижении кредитного риска за счет введения предварительного сберегательного счета.
Помощь кредитных учреждений, в т.ч. и АО «Россельхозбанка» в развитии личных подсобных хозяйств неоценима, это не только занятость сельского населения и получение ими стабильного дохода, но и насыщение продовольственного рынка сельхозпродуктами, стабилизация экономики в целом.
