Тема: ТЕНДЕНЦИИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЛИЧНЫХ ПОДСОБНЫХ ХОЗЯЙСТВВ РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»)

Современные личные подсобные хозяйства (далее ЛПХ) России являются одними из самых общераспространенных форм экономической активности сельского населения. Изменившаяся экономическая ситуация в стране, кризисные явления в смежных отраслях производства отражаются на аграрном секторе, в том числе и ЛПХ.
Личное подсобное хозяйство - организационно-правовая форма сельхозпроизводства, потребность в которой определена низким жизненным уровнем населения, позволяющая им насыщать свои потребности основными продуктами питания, иметь дополнительный доход от продажи излишков собственно произведенной сельхозпродукции за счет правильного использования трудовых, материальных и земельных ресурсов.
Проблемы развития ЛПХ относятся не только к макроэкономическому пониманию в системе функционирования агропромышленного комплекса, в тоже время касаются каждого человека через удовлетворения потребности в продуктах питания. Кризис в сельском хозяйстве стал основанием для проведения кардинальной аграрной реформы в стране, в результате которой роль личных подсобных хозяйств изменилась и стала наиболее глубокой и многообразной, изменились подходы и методы в оценке ЛПХ.
Сегодня ЛПХ наиболее стабильный сектор экономики, но для его развития в увеличении объемов производства необходима определенная поддержка, как государства, так и банковского сектора.
В механизме финансового обеспечения ЛПХ особое место принадлежит рационально организованной системе банковского кредитования по различным кредитным продуктам, а также субсидированию части процентной ставки по кредиту за счет федерального бюджета для обеспечения более выгодных условий в привлечении граждан к развитию личного подсобного хозяйства. В тоже время методы банковского кредитования ЛПХ максимально должны учитывать специфику сельскохозяйственного производства, их небольшие размеры, большее применение ручного труда, отсутствие ресурсной базы, каналов закупок материалов и сбыта продукции, сезонный разрыв в сроках осуществления затрат и получения дохода, повышенные риски кредитования.
Развитие ЛПХ напрямую зависит от привлеченных и заемных средств, обеспечение в финансовых средствах на рыночных принципах не способно удовлетворить потребности ввиду несбалансированности доходов.
В научных трудах отражено мало комплексных исследований по проблемам банковского кредитования ЛПХ. Исследования затрагивают только некоторые проблемы банковского кредитования личных подсобных хозяйств, не достаточно освещены вопросы обеспечения возвратности кредита, кредитных рисков и управления ими. Данные проблемы уже сегодня вышли на первый план перед АО «Россельхозбанком» и Сбербанком, являющимися лидерами в кредитовании ЛПХ.
Актуальность темы исследования обусловлена с одной стороны потребностями развития банковского кредитования ЛПХ, с другой, необходимостью создания в России современной системы кредитования личных подсобных хозяйств, отвечающей условиям рынка.
Цель бакалаврской работы изучить, исследовать практику банковского кредитования ЛПХ в России и выявить направления развития развитие данного вида кредитования для конкретного банка.
Цель исследования предопределяет следующее решение задач:
- раскрыть сущность и роль личного подсобного хозяйства в России;
- определить основные направления государственного регулирования банков в отношении кредитования личного подсобного хозяйства, особенности и механизм банковского кредитования ЛПХ в России;
- оценить российскую практику и зарубежный опыт банковского кредитования ЛПХ;
- выявить мероприятия и инструменты по развитию кредитных банковских продуктов для ЛПХ в России;
- проанализировать современную практику банковского кредитования ЛПХ в АО «Россельхозбанке»;
- обосновать пути развития банковского кредитования ЛПХ.
Объектом исследования выступает деятельность АО «Россельхозбанка» в сфере банковского кредитования личных подсобных хозяйств.
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования ЛПХ.
Методологическую основу составили различные приемы, способы и методы исследования: анализ и синтез научной, учебной литературы; системный подход; сбор и обработка данных; объяснение полученных результатов; метод абсолютных и относительных разниц, графический метод.
Теоретическую основу составили труды современных ученых и практиков по вопросам кредитования и развития личного подсобного хозяйства, а также работы методического и практического характера по исследуемой проблеме: Л.Е. Басовского, В.А.Белянова, М.П. Березиной, Ю.В. Головина, В.В. Иванова, И.А. Киселева, Г.Г.Коробовой, Н.В. Куликовой, И.П. Медведева, И.Г. Ушачева и др.
Информационной базой исследования стали материалы специальной периодической печати и профильных изданий; источники сети Интернет; статистические данные Банка России, информационного портал Bankir.ru и ПрофБанкинг, Министерства сельского хозяйства РФ, Министерства финансов РФ, Росстата России.
Существенные результаты исследования состоят в следующем:
1. Определена политика банковского сектора в кредитовании агропромышленного комплекса, как фактор развития банковского кредитования личного подсобного хозяйства.
2. Дана оценка российской практики и зарубежного опыта кредитования ЛПХ.
3. Проанализирована современная практика банковского кредитования ЛПХ в АО «Россельхозбанке» и даны пути развития кредитования.
Практическая значимость исследования состоит в значимости для банков в конкретном предложении по совершенствованию развития банковского кредитования участников ЛПХ: разработка и внедрение нового кредитного продукта, на основе немецкой (европейской) схемы кредитования.
Структура бакалаврской работы обусловлена целью и задачами исследования.
Во введение определена степень изученности проблемы, обоснована актуальность темы, поставлена цель и задачи исследования, обозначены объект и предмет исследования.
Основная часть работы содержит три главы, отражающие теоретическую и практическую направленность исследования, пути развития кредитования личного подсобного хозяйства.
В заключении даны основные выводы исследования и предложения.
Список литературы содержит 59 источников.
Представлены пять приложений.

Купить

В заключение написания бакалаврской работы отразим следующие значимые выводы.
1. Под личным подсобным хозяйством понимается непредпринимательская деятельность граждан ведущих индивидуальное или семейное хозяйство и не входящих в какие-либо объединения.
Роль ЛПХ отражается в экономических и общественно-личностных отношениях:
- как один из возможных источников насыщения и стабилизации продовольственного рынка;
- содействует росту уровня материального благосостояния трудящихся, удовлетворению их материальных потребностей;
- участвует в процессе воспроизводства рабочей силы;
- способствует выравниванию уровня жизни отдельных групп населения;
- служит интересам и возрождению общественного хозяйства.
2. Государственная политика направлена на развитие ЛПХ посредством совершенствования нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность и государственную поддержку через субсидирование.
Банковская политика в отношении ЛПХ направлена на разработку кредитнофинансовых механизмов поддержки развития ЛПХ; улучшение их доступа к рынкам ресурсов и сбыта; организацию информационно-консультационного обслуживания.
Эффективным инструментом расширения доступа ЛПХ к финансовым услугам могут стать программы микрофинансирования.
3. Особенности кредитования заключаются в целевом использование займа; выборе льготного периода по погашению основного долга; уплате меньшей величины собственных средств при получении займа на приобретение техники или оборудования; субсидирование государством части процентной ставки; упрощение процедуры получения компенсации части расходов по уплате процентов по кредиту из бюджетных средств; в графике погашения кредита.
Механизм кредитования личных подсобных хозяйств заключается в условиях кредитного договора.
4. Банковское кредитование личных подсобных хозяйств России в 2015 г. имеет динамику снижения. Основными причинами этого стали: нестабильная экономическая ситуация, снижения доходов хозяйств, трудности выхода на товарный рынок. Но ЛПХ не замедлили развитие благодаря господдержки в виде субсидирования, компенсации понесенных затрат, грантов.
Сегодня поиск эффективных методов поддержки ЛПХ основывается на мировом опыте и оценки возможностей его применения в России.
5. Зарубежный опыт показал, что:
В странах с развитой рыночной экономикой государственное регулирование кредитования фермеров представляется сложным механизмом, включающий разнообразный инструментарий, который влияет на доходы фермеров, структуру сельхозпроизводства. Масштабы кредитования фермеров в каждом отдельном случае во многом обусловлены уровнем экономического и социального развития конкретной страны.
Западные страны основной целью ставят борьбу с перепроизводством сельхозпродукции. Система поддержки фермеров основана на льготном кредитовании, государственных гарантиях, регулировании объёмов сельхозпроизводства с целью сбалансирования спроса и предложения.
В США государственная поддержка фермеров направлена на реализацию: обеспечения эффективности производства и роста доходов; развития сельских территорий; продовольственной поддержки малообеспеченных семей; безопасности и качества продуктов питания. Основными формами поддержки доходов фермеров являются программы прямых платежей, кредиты рыночной помощи и достающих платежей, ценовой поддержки, консервации земель, льготного страхования.
Кредитная политика зарубежных стран решает задачи гарантированной максимальной помощи фермерам.
6. Мероприятия и инструменты по развитию кредитных банковских продуктов для ЛПХ направлены на расширение перечня и усовершенствование продуктов, более совершенного обеспечения по кредитным договорам, повышения качества заемщиков и их доходов, эффективное субсидирование по кредитным сделкам и др.
7. С одной стороны, докапитализация АО «Россельхозбанка» со стороны Банка России в развитие агропромышленного комплекса расширяет продуктовую линейку. С другой, в развитие АПК вкладываются значительные кредитные ресурсы, Банк ведет рисковую кредитную политику.
Политика банковского кредитования АО «Россельхозбанком» личных подсобных хозяйств основана на развитии не только банковских кредитных продуктов и собственного бизнеса, но и развития ЛПХ, деятельность которого для экономики страны имеет актуальное, немаловажное значение.
Основной вывод бакалаврской работы: в России возрастает роль государства в развитии личных подсобных хозяйств, при этом немаловажная роль отводится АО «Россельхозбанку», который предоставляет льготное банковское кредитование на развитие ЛПХ с применением государственного субсидирования.
Направления развития банковского кредитования ЛПХ: нормативно-правовое регулирование; государственное субсидирование по оплате процентов по банковским кредитам; льготное кредитование; новые банковские продукты с пониженной ставкой по кредиту; помощь в хранении, переработке и сбыте сельхозпродукции, лизинг и др.
Нами была предложена разработка нового банковского кредитного продукта для ЛПХ в Россельхозбанке, экономический эффект от которой следующий:
Экономический эффект или свободные денежные средства участников ЛПХ составят: 33,38 тыс. руб.
Экономический эффект для АО «Россельхозбанка» составит: 1669,04 тыс. руб.
Преимущество нового банковского продукта для участников ЛПХ заключается в увеличении средней величины кредита, который может быть выдан каждому члену личного подсобного хозяйства.
Преимущество нового банковского продукта для АО «Россельхозбанка» заключается в значительном снижении кредитного риска за счет введения предварительного сберегательного счета.
Помощь кредитных учреждений, в т.ч. и АО «Россельхозбанка» в развитии личных подсобных хозяйств неоценима, это не только занятость сельского населения и получение ими стабильного дохода, но и насыщение продовольственного рынка сельхозпродуктами, стабилизация экономики в целом.

Купить