Финансово-технологический рынок услуг в Российской Федерации: проблемы теневой деятельности

В ходе проведенного исследования был сделан основной вывод о том, что проблема образования теневой деятельности в условиях цифровой экономики, а именно на финансово-технологическом рынке услуг, является острой проблемой, которая требует к себе особого внимания и незамедлительных действий не только экономических служб, но государственных органов. Разумеется, полная нейтрализация этого феномена невозможна в силу его постоянной изменчивости и адаптивности к любой мере регулирования, тем не менее к нему необходимо разработать определенный методологический подход, что и было предпринято в бакалаврской работе.
Таким образом, в ходе исследования была достигнута цель, а следующие выводы позволят удостовериться в решении поставленных задач:
1. Теоретическое определения рынку финансово-технологических услуг присваивается в зависимости от того, какой путь развития оно характеризует (например, предприятие, отрасль или бизнес-направление). Однако, множество рассмотренных определений позволили выделить другое. Таким образом, в данной работе под рынком финансово-технологических услуг понималась экономическая отрасль, организованная в виде коллаборации предприятий сферы IT и финансового сектора, которая основывается на финансовых технологиях и инновациях с целью расширения традиционных взаимоотношений между покупателями и потребителями, в том числе совершенствования финансовые услуг.
2. Основными факторами развития финансово-технологической отрасли являются:
а) Спрос, который выражается в нескольких категориях потребителей: массовый сегмент B2C, корпоративный сектор, финансовый сектор и государственный сектор.
б) Технологические достижения, на которые влияют изменчивость потребительских потребностей. Наиболее перспективными и востребованными являются: технологии, включающие облачные вычисления и технологии распределенных реестров, технологии в области кибербезопасности, когнитивные технологии.
Факторы спроса и технологических достижений являются главенствующими и цикличными. Изменение предпочтений стимулирует технологическое развитие, а технологии в свою очередь выступают драйвером трансформации желаний потребителей.
в) Доступ и возможность финансирования FinTech компаний, за счет которого повышается привлекательность этой отрасли для инвесторов, в том числе зарубежных.
г) Ресурсы человеческого капитала, обеспечивающие бесперебойное функционирование всей экосистемы: готовые кадровые специалисты и подготовка резерва.
д) Нормативно-правовое и законодательное регулирование. Регулирование финтеха должно быть сбалансированным, т.е. должна быть создана благоприятная среда для развития инноваций и механизм контроля, осуществляющий минимизацию рисков функционирования.
3. Несмотря на то, что финтех только начинает набирать обороты, множество отраслей уже выбрали наиболее интересные и эффективные продукты для усовершенствования своей деятельности. К наиболее распространенным сегментам финансово-технологического рынка услуг относят: онлайн-кредитование и необанки, системы управления личными финансами, робоэдвайзинг - финансовое консультирование, платежные системы и системы электронных денег, сервисы лояльности, финтех-страхование, финансовые технологии для ведения управленческого учета, скоринг, финтех-инвестирование, а также маркетплейсы.
4. Развитие финтеха в Российской Федерации происходит гораздо медленнее нежели чем в других странах. Основными барьерами в этом процессе являются: различие инфраструктурного развития регионов, социальное неравенство и неплатежеспособность, «утечка умов» за рубеж, отсутствие стратегий взаимодействия финтеха и устоявшихся отраслей, которые воспринимают его как конкурента, а также непривлекательность для внешних инвесторов. Главным барьером развития является отсутствия нормативно-правового регулирования, т. е. из-за попыток создания баланса между потребителями и регуляторами второй год не могут выйти со стадии «проект» законы, которые могли уже регулировать часть финансово-технологического рынка. Происходит это по причине несоответствия взглядов на вопрос регулирования и нежелания идти на уступки.
5. В ходе исследования были рассмотрены различные теоретико-методологические подходы к определению феномена «теневая деятельность» и ее структурных элементов, в результате был сделан вывод о том, что все существующие определения являются корректными для объяснения этого явления. Такое разнообразие подходов позволило выделить новый вид теневой деятельности, который ранее не рассматривался.
6. Подход к определению нового вида основывался на факте цифровой глобализации и перехода большей части экономических взаимодействий в электронное пространство. Основываясь на определениях «цифровая экономика» и «финансово-технологический рынок услуг» было сформировано определение, характеризующее новый вид «тени». Итак, цифровая теневая деятельность - это хозяйственная деятельность в электронном пространстве, основанная на потоке цифровых данных, которая применяет финансовые технологии, инструменты и новации с целью получения экономических выгод путем избегания государственного и общественного контроля и учета.
Дальнейшее изучение позволило выделить три основных структурных элемента новой теневой деятельности, для которых также были разработаны теоретические интерпретации:
а) Фиктивная цифровая деятельность - все виды деятельности, осуществляемые при помощи сети Интернет и финтеха, направленные на преумножение личного благосостояния за счет причиняемого ущерба другому субъекту.
б) Неформальная цифровая деятельность - деятельность, осуществляемая при помощи сети Интернет и финтеха, главной целью которой является укрывательство от государственных и учетных органов.
в) Криминальная цифровая деятельность - деятельность, осуществляемая при помощи сети Интернет и финтеха, которая противоречит/нарушает данное законодательство и приносит прибыль.
7. Для эффективного и бесперебойного функционирования финтех-рынка необходимо:
- решить вопрос, касающийся органа, который будет уполномочен осуществлять контроль и регулирование всех процессов, происходящих на финансово-технологическом рынке;
- в кратчайшие сроки осуществить законодательное закрепление аспектов финтех деятельности, поскольку эта проблема крайне отрицательно влияет на процесс правового управления;
- реализовать механизм регулирования, который, в первую очередь, основывается на выявленных и пресеченных фактах недобросовестного и противоправного применения;
- распределить существующие технологии по соответствующим уполномоченным органам для достижения эффективности в управлении.
Вопросом регулирования теневой деятельности занимаются на протяжении многих лет, совершенствуя законодательство и трансформирую органы, занимающиеся ее выявлением и оценкой, а также противодействием. В какой-то степени это сделать удается, но не уделяя должного внимания цифровой трансформации, которая влечет за собой образование теневой деятельности, эффективного уменьшения доли теневого сектора не произойдет.
8. В настоящее время, оценка уровеня теневой деятельности может быть произведена несколькими службами, которые формируют особые методологические подходы: методология Росстата, методология Росфинмониторинга, методология ACCA., методология Международного валютного фонда (МВФ). Из-за различий подходов к оценке и публикаций разных результатов искажается реальная действительность, которая вводит в заблуждение пользователей.
9. На сегодняшний день существует только один метод - метод когнитивного регулирования, который способен выявить и измерить масштабы цифровой теневой деятельности. Однако, его практическая реализация невозможна из-за отсутствия информационной базы для расчета.
10. Анализ различных форм проявления цифровой теневой деятельности и систем показателей разных методологических подходов позволил разработать систему показателей для измерения цифровой теневой деятельности на рынке финансово-технологических услуг. Эта система затрагивает как внешние факторы, которые проявляются в виде количества и качества предоставляемых услуг, налогового бремени и степени регулирования финтех сферы или инструмента, так и внутренние, которые характерны для конкретного инструмента, за счет которого осуществляется процесс теневизации.
11. Анализ и оценка масштабов теневой деятельности в Российской Федерации позволил сделать вывод о том, что экономика находится в ужасном состоянии, колоссальное количество средств ежегодно задействуется в теневом обороте. Несмотря на профилактические меры и мероприятия ситуация не улучшается, хотя иногда наблюдаются «просветы». Возможно, это можно объяснить и тем, что механизмы вывода денежных средств осуществляются новыми способами, которые ввиду новизны являются неподконтрольными.
12. Анализ рынка финансово-технологического рынка подтвердил тот факт, что множество людей в Российской Федерации положительно настроены относительно перспектив развития финтеха в силу их доступности, эффективности и удобства. В итоге, Россия занимает третье место по итогу исследования степени распространения финтех- сервисов.
13. К сожалению, произвести комплексную оценку теневой деятельности на финансово-технологическом рынке услуг в соответствии с разработанной системой показателей не удалось в виду ограниченности информационных ресурсов. Большое количество выведенных показателей является конфиденциальной информацией служб и не публикуются в открытом доступе, в связи с этим возникли сложности адекватного оценивания уровня теневой деятельности на финтех рынке. Тем не менее, был производен анализ теневых схем, в которых применяются финансово-технологические инструменты, на основе которых были выделены основные проблемы и рассмотрены перспективные направления противодействия ей:
- всего три финтех сегмента не подвержены образованию теневизации и были созданы для предотвращения частых случаев мошенничества как со стороны потребителей, так и со стороны организаций;
- плодородной почвой для развития теневой деятельности на финансово-технологическом рынке является финансовая неграмотность населения;
- необходимо осуществлять прозрачность всех сервисов, которые предоставляют подобные услуги.
- внедрить, в том числе на законодательном уровне, механизмы предотвращения навязывания применения удаленных сервисов.
- борьба с финтех-теневизацией должна осуществляться новыми способами и механизмами.
- следует задуматься о создании регулирующего органа или системы органов, которые будут осведомлены о работе финансовых технологий и финансово-технологических инструментов и смогут своевременно обнаруживать и предотвращать процесс ухода в «тень».
Кроме того, было проведено собственное исследования по результатам которого было выявлено, что многие пользователи финансовых технологий, которые применяют их повседневно, не знают или не задумываются об их экономической сущности. В силу того, что опрос был произведен в группе лиц, которых можно отнести к «миллениалам», подвергаются обману со стороны электронных мошенников они меньше, однако все же инциденты возможны. Доля тех, кто пользуется услугами интернет фрилансеров или их оказывает, для расчетов применяют виртуальные платёжные системы, т. е. непреднамеренно или из-за малой осведомленности осуществляют цифровую теневизацию. В силу того, что официально закрепленного термина цифровой теневой деятельности в РФ не существует, никто из опрошенных с ним не сталкивался, возможно даже и не задумывался о подобном феномене. Респонденты, в основном, осознают и правильно идентифицируют определение явления, кроме того, осознают и тот факт, что препятствовать ему необходимо.


Купить