ОСОБЕННОСТИ УЧАСТИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СИСТЕМЕ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ В РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ АКБ «АВАНГАРД»)
|
Введение 3
1 Система страхования вкладов в РФ как механизм защиты депозитов физических лиц 5
1.1 Основные понятия и принципы системы страхования вкладов в РФ и за рубежом 5
1.2 Агентство по страхованию вкладов РФ: цели, задачи и принципы деятельности 10
1.3 Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам 14
2 Участие российских банков в ССВ 20
2.1 Анализ рынка банковских вкладов 20
2.2 Санация и ликвидация банков: состояние на российском банковском рынке 26
2.3 Проблемы и перспективы развития системы страхования банковских
вкладов в России 34
3 Участие АКБ «Авангард в системе страхования вкладов 39
3.1 Анализ деятельности АКБ «Авангард» 39
3.2 Анализ привлеченных средств АКБ «Авангард» 42
3.3 Направления совершенствования работы АКБ «Авангард» по привлечению вкладов
физических лиц 45
Заключение 53
Список используемой литературы 55
Приложение 1 Баланс АКБ «Авангард» по состоянию на 01.01.2016 60
Приложение 2 Совет директоров Агентства 61
Приложение 3 Правление Агентства 62
Приложение 4 Список банков, у которых отозвана лицензия в 2015-2016 годах 63
1 Система страхования вкладов в РФ как механизм защиты депозитов физических лиц 5
1.1 Основные понятия и принципы системы страхования вкладов в РФ и за рубежом 5
1.2 Агентство по страхованию вкладов РФ: цели, задачи и принципы деятельности 10
1.3 Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам 14
2 Участие российских банков в ССВ 20
2.1 Анализ рынка банковских вкладов 20
2.2 Санация и ликвидация банков: состояние на российском банковском рынке 26
2.3 Проблемы и перспективы развития системы страхования банковских
вкладов в России 34
3 Участие АКБ «Авангард в системе страхования вкладов 39
3.1 Анализ деятельности АКБ «Авангард» 39
3.2 Анализ привлеченных средств АКБ «Авангард» 42
3.3 Направления совершенствования работы АКБ «Авангард» по привлечению вкладов
физических лиц 45
Заключение 53
Список используемой литературы 55
Приложение 1 Баланс АКБ «Авангард» по состоянию на 01.01.2016 60
Приложение 2 Совет директоров Агентства 61
Приложение 3 Правление Агентства 62
Приложение 4 Список банков, у которых отозвана лицензия в 2015-2016 годах 63
В современной России сбережения населения - это важный источник финансирования инвестиций государства. Но проблема в том, что значительная часть накоплений граждан не вовлекается в экономический оборот из-за низкого уровня доверия населения к банковской системе. Часто банки не способны исполнить требования кредиторов по денежным обязательствам, особенно в условиях финансового кризиса. Это
приводит к банкротству кредитных организаций. Для того чтобы избежать банкротства кредитных организаций, необходим специальный инструмент, который смог бы защитить конституционные гарантии вкладчиков, а также укрепил доверие населения к банковскому сектору и стабилизировал ситуацию в банковской отрасли. В нашей стране таким инструментом является система страхования банковских вкладов.
Система страхования вкладов была создана в России в 2004 с принятием Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
При разработке системы страхования вкладов один из основных вопросов заключался в определении правового статуса, полномочий, компетенции и функций организации по управлению системой обязательного страхования вкладов. В России такой организацией является Агентство по страхованию вкладов.
Система страхования вкладов (ССВ) - это механизм защиты интересов частных вкладчиков в условиях экономической нестабильности.
Отток денежных средств вкладчиков происходит в результате подрыва доверия к банкам, который обусловлен значительными потерями вкладчиков обанкротившихся банков. Отсюда и происходят банковские кризисы. В таких условиях восстановление и повышение доверия вкладчиков к кредитным организациям превращается в важнейшее и необходимое условие улучшения их финансового состояния, поддержания стабильности кредитной системы страны.
Объектом бакалаврского исследования является ПАО АКБ «Авангард».
Предмет исследования - деятельность коммерческого банка на рынке депозитов физических лиц и его участие в системе страхования вкладов.
Актуальность данной работы подтверждается тем фактом, что российская система страхования вкладов практически завершила этап своего организационного становления, в связи с чем возникает вопрос о том, в каких направлениях следует ее развивать, каковы должны быть цели, которые ставит государство перед системой, насколько эти цели адекватны в сегодняшней ситуации в экономике и банковском секторе.
Целью бакалаврской работы является выявление возможных направлений совершенствования ключевых механизмов, положенных в основу отечественной системы страхования банковских вкладов, а также рассмотрение основных проблем деятельности Агентства по страхованию вкладов как органа, уполномоченного управлять этой системой.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить историю развития и функционирования системы страхования вкладов.
2. Изучить теоретические основы организации и функционирования системы страхования вкладов.
3. Рассмотреть деятельность Агентства по страхованию вкладов и проанализировать его работу.
4. Проанализировать рынок банковских вкладов физических лиц в России.
5. Исследовать возможные проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в России.
6. Проанализировать привлеченные средства АКБ «Авангард».
7. Выявить основные направления совершенствования работы банка по привлечению вкладов физических лиц.
Информационной базой для написания бакалаврской работы послужили труды следующих авторов: Кротов И.Н., Годин А.М., Рождественская Т. Э., Белозеров С.А.и другие, а также Федеральные законы: «О Центральном банке (Банке России)»; « О Банках и банковской деятельности»; «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
приводит к банкротству кредитных организаций. Для того чтобы избежать банкротства кредитных организаций, необходим специальный инструмент, который смог бы защитить конституционные гарантии вкладчиков, а также укрепил доверие населения к банковскому сектору и стабилизировал ситуацию в банковской отрасли. В нашей стране таким инструментом является система страхования банковских вкладов.
Система страхования вкладов была создана в России в 2004 с принятием Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
При разработке системы страхования вкладов один из основных вопросов заключался в определении правового статуса, полномочий, компетенции и функций организации по управлению системой обязательного страхования вкладов. В России такой организацией является Агентство по страхованию вкладов.
Система страхования вкладов (ССВ) - это механизм защиты интересов частных вкладчиков в условиях экономической нестабильности.
Отток денежных средств вкладчиков происходит в результате подрыва доверия к банкам, который обусловлен значительными потерями вкладчиков обанкротившихся банков. Отсюда и происходят банковские кризисы. В таких условиях восстановление и повышение доверия вкладчиков к кредитным организациям превращается в важнейшее и необходимое условие улучшения их финансового состояния, поддержания стабильности кредитной системы страны.
Объектом бакалаврского исследования является ПАО АКБ «Авангард».
Предмет исследования - деятельность коммерческого банка на рынке депозитов физических лиц и его участие в системе страхования вкладов.
Актуальность данной работы подтверждается тем фактом, что российская система страхования вкладов практически завершила этап своего организационного становления, в связи с чем возникает вопрос о том, в каких направлениях следует ее развивать, каковы должны быть цели, которые ставит государство перед системой, насколько эти цели адекватны в сегодняшней ситуации в экономике и банковском секторе.
Целью бакалаврской работы является выявление возможных направлений совершенствования ключевых механизмов, положенных в основу отечественной системы страхования банковских вкладов, а также рассмотрение основных проблем деятельности Агентства по страхованию вкладов как органа, уполномоченного управлять этой системой.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить историю развития и функционирования системы страхования вкладов.
2. Изучить теоретические основы организации и функционирования системы страхования вкладов.
3. Рассмотреть деятельность Агентства по страхованию вкладов и проанализировать его работу.
4. Проанализировать рынок банковских вкладов физических лиц в России.
5. Исследовать возможные проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в России.
6. Проанализировать привлеченные средства АКБ «Авангард».
7. Выявить основные направления совершенствования работы банка по привлечению вкладов физических лиц.
Информационной базой для написания бакалаврской работы послужили труды следующих авторов: Кротов И.Н., Годин А.М., Рождественская Т. Э., Белозеров С.А.и другие, а также Федеральные законы: «О Центральном банке (Банке России)»; « О Банках и банковской деятельности»; «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
ование вкладов граждан, как необходимость защиты финансовых интересов населения.
События банкротства коммерческих банков в России и в связи с этим потери личных накоплений еще не стерлись из памяти населения. Поэтому в России была создана система защиты прав и интересов вкладчиков, с целью повышения уровня доверия к банковской системе.
В России регулирование осуществляется на основе государственной программы, а нормативно - правовой основой является Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
Основная идея создания Агентства - реализация программы страхования вкладов физических лиц. Агентство располагает независимым финансовым источником - фондом обязательного страхования вкладов. За счет средств данного фонда гарантировано будут произведены выплаты вкладчикам, в случае прекращении деятельности коммерческого банка, участника ССВ.
С момента начала работы ССВ максимальный размер страхового возмещения в России вырос в 14 раз. Вначале он составлял 100 000 руб., с 9 августа 2006 года был увеличен до 190 000 руб., с 26 марта 2007 года — до 400 000 руб., а с 1 октября 2008 года — до 700 000 руб. 19 декабря 2014 года, Государственной Думой РФ в третьем чтении была принята поправка, предполагающая увеличение максимальной суммы компенсации до 1,4 млн. рублей.
Число участников системы страхования вкладов на 23 мая 2016 года составляет 830 банков, а число страховых случаев на 1 июня 2016 - 336.
На сегодняшний день сумма страхового возмещения составляет 1,4 млн. руб.
Система страхования вкладов не только повышает уровень доверия населения, а также выравнивает конкурентные условия для коммерческих банков в области привлечения вкладов населения. В дальнейшем система страхования вкладов может быть распространена и на вклады юридических лиц.
Так как система страхования вкладов в России появилась не так давно, существует ряд проблем, решение которых поможет усовершенствовать данную систему и повысить уровень доверия населения. Расчистка банковского сектора в последние годы привела к тому, что в фонде АСВ не хватает денежных средств для расчета с вкладчиками банков, лишенных лицензии.
На данном этапе развития системы страхования вкладов происходит принятие новых законов, тем самым расширяются функции Агентства по страхованию вкладов, благодаря чему можно сделать вывод о том, что увеличивается не только доверие к Агентству, но и расширяется его роль в экономике нашей страны.
Объектом исследования в бакалаврской работе является ПАО АКБ «Авангард».
Проведенный анализ привлеченных средств АКБ «Авангард» показал, что объем вкладов физических лиц растет. Банк «Авангард» занимает 56 место среди всех банков по объему вкладов населению. Чтобы банк закрепил, а возможно, и улучшил свое положение, были разработаны направления совершенствования работы АКБ «Авангард» по привлечению вкладов физических лиц.
Чтобы расширить ресурсный потенциал необходимо активизировать депозитную политику в отношении вкладов клиентов. Приоритетным направлением работы банка должно стать увеличение депозитного портфеля с помощью проведения грамотной депозитной политики, направленной на расширение перечня вкладов, доступных клиентам.
Для решения задач, связанных с расширением круга физических лиц, которые обслуживаются в АКБ «Авангард», а также увеличения ресурсной базы банка, внимание уделяется созданию для клиентов условий, которые способствуют притоку денежных ресурсов в банк. Такими условиями могут являться:
1. конкурентоспособная тарифная политика банка;
2. выгодные условия обслуживания;
3. обслуживание клиентов через интернет - банк.
В заключении хочется отметить, что Российская банковская система только начинает сталкиваться с негативными последствиями введения системы страхования вкладов, связанными с тем, что основным критерием выбора банка для вкладчиков теперь становится уровень процентной ставки, а не надежность банка. Исследование банковских кризисов во многих странах показали, что наличие системы страхования вкладов действительно способно повысить риски за счет перераспределения средств граждан в менее надежные банки.
Обеспечение эффективного банковского надзора и своевременное вмешательство в деятельность рискованных банков должно стать первоочередной задачей при совершенствовании системы страхования вкладов. Без решения данной задачи банковская система России может столкнуться с ростом системных рисков, а задача выживания для средних банков усложнится.
События банкротства коммерческих банков в России и в связи с этим потери личных накоплений еще не стерлись из памяти населения. Поэтому в России была создана система защиты прав и интересов вкладчиков, с целью повышения уровня доверия к банковской системе.
В России регулирование осуществляется на основе государственной программы, а нормативно - правовой основой является Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
Основная идея создания Агентства - реализация программы страхования вкладов физических лиц. Агентство располагает независимым финансовым источником - фондом обязательного страхования вкладов. За счет средств данного фонда гарантировано будут произведены выплаты вкладчикам, в случае прекращении деятельности коммерческого банка, участника ССВ.
С момента начала работы ССВ максимальный размер страхового возмещения в России вырос в 14 раз. Вначале он составлял 100 000 руб., с 9 августа 2006 года был увеличен до 190 000 руб., с 26 марта 2007 года — до 400 000 руб., а с 1 октября 2008 года — до 700 000 руб. 19 декабря 2014 года, Государственной Думой РФ в третьем чтении была принята поправка, предполагающая увеличение максимальной суммы компенсации до 1,4 млн. рублей.
Число участников системы страхования вкладов на 23 мая 2016 года составляет 830 банков, а число страховых случаев на 1 июня 2016 - 336.
На сегодняшний день сумма страхового возмещения составляет 1,4 млн. руб.
Система страхования вкладов не только повышает уровень доверия населения, а также выравнивает конкурентные условия для коммерческих банков в области привлечения вкладов населения. В дальнейшем система страхования вкладов может быть распространена и на вклады юридических лиц.
Так как система страхования вкладов в России появилась не так давно, существует ряд проблем, решение которых поможет усовершенствовать данную систему и повысить уровень доверия населения. Расчистка банковского сектора в последние годы привела к тому, что в фонде АСВ не хватает денежных средств для расчета с вкладчиками банков, лишенных лицензии.
На данном этапе развития системы страхования вкладов происходит принятие новых законов, тем самым расширяются функции Агентства по страхованию вкладов, благодаря чему можно сделать вывод о том, что увеличивается не только доверие к Агентству, но и расширяется его роль в экономике нашей страны.
Объектом исследования в бакалаврской работе является ПАО АКБ «Авангард».
Проведенный анализ привлеченных средств АКБ «Авангард» показал, что объем вкладов физических лиц растет. Банк «Авангард» занимает 56 место среди всех банков по объему вкладов населению. Чтобы банк закрепил, а возможно, и улучшил свое положение, были разработаны направления совершенствования работы АКБ «Авангард» по привлечению вкладов физических лиц.
Чтобы расширить ресурсный потенциал необходимо активизировать депозитную политику в отношении вкладов клиентов. Приоритетным направлением работы банка должно стать увеличение депозитного портфеля с помощью проведения грамотной депозитной политики, направленной на расширение перечня вкладов, доступных клиентам.
Для решения задач, связанных с расширением круга физических лиц, которые обслуживаются в АКБ «Авангард», а также увеличения ресурсной базы банка, внимание уделяется созданию для клиентов условий, которые способствуют притоку денежных ресурсов в банк. Такими условиями могут являться:
1. конкурентоспособная тарифная политика банка;
2. выгодные условия обслуживания;
3. обслуживание клиентов через интернет - банк.
В заключении хочется отметить, что Российская банковская система только начинает сталкиваться с негативными последствиями введения системы страхования вкладов, связанными с тем, что основным критерием выбора банка для вкладчиков теперь становится уровень процентной ставки, а не надежность банка. Исследование банковских кризисов во многих странах показали, что наличие системы страхования вкладов действительно способно повысить риски за счет перераспределения средств граждан в менее надежные банки.
Обеспечение эффективного банковского надзора и своевременное вмешательство в деятельность рискованных банков должно стать первоочередной задачей при совершенствовании системы страхования вкладов. Без решения данной задачи банковская система России может столкнуться с ростом системных рисков, а задача выживания для средних банков усложнится.
