ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ДИАГНОСТИКЕ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ДОМОХОЗЯЙСТВ В ЦИФРОВОЙ СРЕДЕ
|
АННОТАЦИЯ 4
Введение 3
1 Теоретико-правовые аспекты финансовой безопасности домохозяйств в цифровой среде 6
1.1 Понятие финансовой безопасности домохозяйства и ее характеристики 6
1.2 Факторы и риски финансовой безопасности домохозяйств в цифровой
среде 14
1.3 Правовые основы и регулирование финансовой безопасности домохозяйств в
Российской Федерации 24
2 Подходы к диагностике финансовой безопасности домохозяйств и направления ее
повышения в цифровой среде 35
2.1 Подходы к диагностике и оценке финансовой безопасности домохозяйств в цифровой
среде 35
2.2 Направления и методы повышения финансовой безопасности домохозяйств в
цифровой среде 41
3 Характеристика финансовой безопасности населения России и рекомендации по мерам её
укрепления в цифровой среде 48
3.1 Диагностика финансовой безопасности населения России в цифровой среде 48
3.2 Рекомендации по мерам укрепления финансовой безопасности населения в цифровой
среде 74
Заключение 88
Список использованных источников и литературы 96
Введение 3
1 Теоретико-правовые аспекты финансовой безопасности домохозяйств в цифровой среде 6
1.1 Понятие финансовой безопасности домохозяйства и ее характеристики 6
1.2 Факторы и риски финансовой безопасности домохозяйств в цифровой
среде 14
1.3 Правовые основы и регулирование финансовой безопасности домохозяйств в
Российской Федерации 24
2 Подходы к диагностике финансовой безопасности домохозяйств и направления ее
повышения в цифровой среде 35
2.1 Подходы к диагностике и оценке финансовой безопасности домохозяйств в цифровой
среде 35
2.2 Направления и методы повышения финансовой безопасности домохозяйств в
цифровой среде 41
3 Характеристика финансовой безопасности населения России и рекомендации по мерам её
укрепления в цифровой среде 48
3.1 Диагностика финансовой безопасности населения России в цифровой среде 48
3.2 Рекомендации по мерам укрепления финансовой безопасности населения в цифровой
среде 74
Заключение 88
Список использованных источников и литературы 96
Домашние хозяйства определяют основу жизнедеятельности общества и формируют базовую основу для стабильного экономического развития государства, так как они участвуют в экономическом процессе: и по перераспределению ресурсов, и по потреблению произведенных благ. В условиях нестабильной ситуации на финансовом рынке именно домохозяйства являются наиболее уязвимым звеном экономической системы, ведь принимают участие как в процессах производства продукции, так и ее потребления.
Нарушение целостности системы финансовой безопасности домохозяйств может привести к дестабилизации системы безопасности общества. Следовательно, стабильное развитие домохозяйств обеспечивает безопасное функционирование экономической системы. Важным фактором эффективного функционирования домохозяйства является его прочная экономическая безопасность, тогда как финансовая безопасность является его составляющей и отражает финансовое состояние домохозяйства.
Учитывая, что роль домашних хозяйств как субъектов финансовых отношений растет, что должно соответствовать условиям развития современных рыночных отношений, целесообразно, на наш взгляд, глубже исследовать основные факторы влияния и основные угрозы финансовой безопасности домохозяйств.
Проблема обеспечения финансовой безопасности стоит достаточно остро на всех уровнях - от макроэкономического до уровня отдельного индивидуума, имеющего собственный бюджет. Поскольку домохозяйства, особенно молодые, только обособившиеся в самостоятельные единицы путем выхода из домохозяйств родителей, подвержены большему количеству рисков и при этом имеют меньший арсенал средств для их предупреждения, то вопросы обеспечения их финансовой безопасности требуют более пристального внимания и поиска способов предупреждения возможной финансовой несостоятельности.
Финансовая безопасность населения, выражающаяся в виде финансовой безопасности отдельных личностей и домохозяйств, является одним из факторов национальной безопасности страны в целом. При этом масштабное развитие цифровых технологий и глобализация создают новые экономические возможности и, вместе с тем, создают ряд угроз финансовой безопасности на различных уровнях. В связи с этим существует необходимость исследования финансовой безопасности населения в условиях развивающейся цифровой среды.
На настоящий момент проблема финансовой безопасности населения в России стоит особо остро. Стратегия цифровой трансформации Российской Федерации предусматривает внедрение цифровых технологий в ключевые отрасли экономики, а также затрагивает социальную сферу и сферу государственного управления. При этом важнейшими задачами стратегии в цифровой трансформации России являются: защита граждан и экономики от кибератак и обеспечение финансовой безопасности населения. Этим обусловлена актуальность данного исследования.
Цель исследования: обобщение теоретических подходов и методов диагностики, выявление проблем и путей укрепления финансовой безопасности домохозяйств РФ в цифровой среде.
Объект исследования: финансовая безопасность домохозяйств России в цифровой среде.
Предмет исследования: подходы и методы диагностики финансовой безопасности домохозяйств в цифровой среде России.
Цель работы предопределила её структуру, в главах решаются следующие задачи:
- теоретические подходы к понятию финансовой безопасности домохозяйства и ее характеристикам;
- исследовать цифровую среду финансовой безопасности домохозяйств;
- рассмотреть правовые основы и регулирование финансовой безопасности домохозяйств и выявить проблемы;
- подходы к диагностике финансовой безопасности домохозяйств и цифровой среды;
- направления и систематизировать методы повышения финансовой безопасности домохозяйств в цифровой среде;
- дать оценку финансовой безопасности населения России в цифровой среде и выявить проблемы;
- разработать рекомендации по мерам укрепления финансовой безопасности населения в цифровой среде.
Практическая значимость исследования заключается в формировании рекомендаций по методам диагностики и мерам укрепления финансовой безопасности населения России в условиях развития цифровой среды.
Теоретической и методологической основами работы стали разработки исследователей, таких как: Ворошило В.В, Милета В.И., Бондарева С.А., Кучеров И.И. и других.
Информационной базой для исследования послужили данные Банка России и Росстата, нормативно-правовые документы Российской Федерации, а также аналитические материалы аналитического центра НАФИ.
В рамках данной работы были использованы общенаучные и эмпирические методы исследования, такие как: контент-анализ научной литературы; метод сравнения, применяемый к теоретическим подходам диагностики финансовой безопасности; метод классификации для систематизации методов укрепления финансовой безопасности домохозяйств; табличный и графический методы, статистические методы.
Нарушение целостности системы финансовой безопасности домохозяйств может привести к дестабилизации системы безопасности общества. Следовательно, стабильное развитие домохозяйств обеспечивает безопасное функционирование экономической системы. Важным фактором эффективного функционирования домохозяйства является его прочная экономическая безопасность, тогда как финансовая безопасность является его составляющей и отражает финансовое состояние домохозяйства.
Учитывая, что роль домашних хозяйств как субъектов финансовых отношений растет, что должно соответствовать условиям развития современных рыночных отношений, целесообразно, на наш взгляд, глубже исследовать основные факторы влияния и основные угрозы финансовой безопасности домохозяйств.
Проблема обеспечения финансовой безопасности стоит достаточно остро на всех уровнях - от макроэкономического до уровня отдельного индивидуума, имеющего собственный бюджет. Поскольку домохозяйства, особенно молодые, только обособившиеся в самостоятельные единицы путем выхода из домохозяйств родителей, подвержены большему количеству рисков и при этом имеют меньший арсенал средств для их предупреждения, то вопросы обеспечения их финансовой безопасности требуют более пристального внимания и поиска способов предупреждения возможной финансовой несостоятельности.
Финансовая безопасность населения, выражающаяся в виде финансовой безопасности отдельных личностей и домохозяйств, является одним из факторов национальной безопасности страны в целом. При этом масштабное развитие цифровых технологий и глобализация создают новые экономические возможности и, вместе с тем, создают ряд угроз финансовой безопасности на различных уровнях. В связи с этим существует необходимость исследования финансовой безопасности населения в условиях развивающейся цифровой среды.
На настоящий момент проблема финансовой безопасности населения в России стоит особо остро. Стратегия цифровой трансформации Российской Федерации предусматривает внедрение цифровых технологий в ключевые отрасли экономики, а также затрагивает социальную сферу и сферу государственного управления. При этом важнейшими задачами стратегии в цифровой трансформации России являются: защита граждан и экономики от кибератак и обеспечение финансовой безопасности населения. Этим обусловлена актуальность данного исследования.
Цель исследования: обобщение теоретических подходов и методов диагностики, выявление проблем и путей укрепления финансовой безопасности домохозяйств РФ в цифровой среде.
Объект исследования: финансовая безопасность домохозяйств России в цифровой среде.
Предмет исследования: подходы и методы диагностики финансовой безопасности домохозяйств в цифровой среде России.
Цель работы предопределила её структуру, в главах решаются следующие задачи:
- теоретические подходы к понятию финансовой безопасности домохозяйства и ее характеристикам;
- исследовать цифровую среду финансовой безопасности домохозяйств;
- рассмотреть правовые основы и регулирование финансовой безопасности домохозяйств и выявить проблемы;
- подходы к диагностике финансовой безопасности домохозяйств и цифровой среды;
- направления и систематизировать методы повышения финансовой безопасности домохозяйств в цифровой среде;
- дать оценку финансовой безопасности населения России в цифровой среде и выявить проблемы;
- разработать рекомендации по мерам укрепления финансовой безопасности населения в цифровой среде.
Практическая значимость исследования заключается в формировании рекомендаций по методам диагностики и мерам укрепления финансовой безопасности населения России в условиях развития цифровой среды.
Теоретической и методологической основами работы стали разработки исследователей, таких как: Ворошило В.В, Милета В.И., Бондарева С.А., Кучеров И.И. и других.
Информационной базой для исследования послужили данные Банка России и Росстата, нормативно-правовые документы Российской Федерации, а также аналитические материалы аналитического центра НАФИ.
В рамках данной работы были использованы общенаучные и эмпирические методы исследования, такие как: контент-анализ научной литературы; метод сравнения, применяемый к теоретическим подходам диагностики финансовой безопасности; метод классификации для систематизации методов укрепления финансовой безопасности домохозяйств; табличный и графический методы, статистические методы.
Из первой главы мы пришли к выводу что фундамент обеспечения финансовой безопасности частных домохозяйств закладывается в процессе формирования государственно-правового механизма реализации социальной и финансовой поли-тики, а также индивидуального уровня финансовой грамотности членов домохозяйств. В числе базовых составляющих ее современной модели - государственное регулирование денежных доходов, предоставление мер социальной поддержки и страхового социального обеспечения, социально-ответственное поведение субъектов финансового рынка, качественная оценка рисков на уровне домохозяйства, в том числе посредством добровольного страхования.
Из второй главы мы пришли к выводу что с целью ликвидации угроз или по крайней мере уменьшения негативного влияния внешних и внутренних факторов возникает необходимость создания механизма управления финансовой безопасностью, что позволит спланировать и предугадать действия домохозяйства для формирования необходимого уровня финансовой безопасности.
Из третей, что в рамках данной работы были разработаны меры по повышению финансовой безопасности в цифровой среде, для осуществления их государством, организациями и членами домохозяйств. Государственные и корпоративные меры могут быть реализованы в рамках государственных и корпоративных стратегий. Список способов обеспечения личной финансовой безопасности предоставлен мной в конце заключение.
В рамках данной работы, на основе изучения теоретических аспектов финансовой безопасности и рассмотрения текущего состояния финансовой безопасности населения России были сформированы рекомендации по мерам укрепления финансовой безопасности населения России в условиях развития цифровой среды.
Были рассмотрены подходы к определениям «финансовой безопасности» и «финансовой безопасности личности». Можно отметить, что на настоящий момент, данные термины трактуются по-разному. Вследствие чего, было сформулировано собственное определение финансовой безопасности личности в широком смысле.
Среди угроз финансовой безопасности населения в цифровой среде основными являются угрозы мошенничества. Злоумышленники активно пользуются такими преимуществами цифровых технологий как: массовый охват; оперативность и возможность выбора целевых групп. Помимо мошенничества также можно выделить угрозы безработицы, связанной с цифровой оптимизацией производства; сложности обеспечения бесперебойного функционирования цифровых систем, а также сложности оптимального регулирования цифровой среды, позволяющего обеспечивать финансовую безопасность населения и не препятствовать развитию технологий одновременно.
Современный этап развития российской экономики характеризуется обострением проблем обеспечения финансовой безопасности домохозяйства и ее главной составляющей — финансовой безопасности. Это вызвано ростом степени неопределенности вследствие существенного усиления внешних и внутренних дестабилизирующих факторов. При этом состояние безопасности личности, домохозяйств является главным конечным критерием решения задач национальной безопасности во всех ее видах, формах, на всех уровнях. Поэтому поиск эффективных решений указанных проблем приобретает особую значимость. Для этого важно прийти к четкому пониманию сущности и структуры феномена финансовой безопасности личности, домашнего хозяйства. Важно также исследовать диалектику финансовой безопасности и бедности. Следует заметить, что успешность решения задач обеспечения финансовой безопасности населения характеризуется не долей богатых, а уровнем бедности в стране.
При этом, государственное регулирование финансовой безопасности населения в цифровой среде в России осуществляется с помощью уголовного кодекса, предусматривающего ответственность за финансовое мошенничество. Банк России регулирует финансовый рынок по вопросом информационной безопасности и предупреждения финансового мошенничества. Также вопросы обеспечения финансовой безопасности в цифровой среде рассматриваются в основных направлениях деятельности Правительства до 2024 года; Стратегии национальной безопасности РФ; Стратегии повышения финансовой грамотности населения.
На основе анализа текущих тенденций видно, что финансовое благополучие домохозяйств ослабевает, что негативно отражается на их экономической устойчивости. Эта проблема требует глубокой проработки и внедрения мер по её решению и укреплению финансовой стойкости. Ключевыми аспектами, способствующими усилению финансовой безопасности, являются девять основных направлений, ответственность за реализацию которых лежит на государстве, предприятиях и самих гражданах.
Воспитание у членов домашних хозяйств рационального подхода к удовлетворению своих потребностей является одной из ключевых задач в процессе формирования устойчивой финансовой стратегии. Рациональное управление домашним бюджетом подразумевает не только планирование расходов и доходов, но и способность различать первостепенные и второстепенные потребности, приоритизируя их в зависимости от текущей финансовой ситуации. Привитие навыков финансовой грамотности и экономической осведомленности позволяет домохозяйствам принимать обоснованные решения в вопросах инвестирования, сбережения и расходования своих ресурсов, что также помогает распознавать потенциальные финансовые риски и избегать их. Повышение реальных доходов домашних хозяйств, обеспечивающее создание фондов потребления и накопления, стоит в центре экономической политики многих стран. Достаточный уровень дохода не только удовлетворяет базовые потребности, но и способствует формированию долгосрочных сбережений - основы для будущих инвестиций и стабильности домохозяйства.
Стабильные доходы предоставляют возможности для образования, отдыха и приобретения жилья, помогая планировать финансы и определять приоритеты на годы вперед. Для устойчивого роста реальных доходов необходим комплекс мер: стимулирование экономики, создание рабочих мест, регулирование налоговой и кредитной политики, а также программы социальной поддержки и защиты от инфляции. Укрепление реальных доходов домашних хозяйств требует усилий на всех уровнях: от государства до отдельного гражданина, становясь ключом к устойчивой экономике и благополучию. Соотношение доходов и расходов домашних хозяйств является ключевым индикатором их финансовой устойчивости, особенно в условиях геополитической нестабильности. Глобальные события, такие как международные конфликты, санкции, миграционные кризисы или пандемии, могут привести к изменению экономической ситуации в стране, воздействуя на уровень доходов и структуру расходов граждан.
В условиях нестабильности доходы могут снижаться из-за потери рабочих мест, сокращения экспортных возможностей или снижения потребительской активности. Одновременно с этим расходы могут расти из-за инфляции, роста цен на импортные товары или необходимости в дополнительных затратах на медицину, образование или безопасность. Для обеспечения финансовой безопасности в таких условиях домашние хозяйства должны стремиться к оптимизации своих финансовых потоков. Это может включать в себя усиление контроля над своими расходами, поиск дополнительных источников дохода или реинвестирование сбережений в менее рискованные активы.
Планирование сбережений является ключевым элементом финансового управления домашним хозяйством, что позволяет обеспечивать будущую финансовую стабильность, реализовывать долгосрочные цели и амбиции, создавать финансовую подушку безопасности для непредвиденных обстоятельств и накапливать средства на крупные покупки или инвестиции.
Основная цель планирования сбережений - защита от инфляции и сохранение покупательной способности денег. Этот процесс начинается с определения ежемесячного дохода и расходов, после чего составляется бюджет. Затем выявляются долгосрочные и краткосрочные финансовые цели, среди которых устанавливаются приоритеты. После этого выделяется конкретная сумма денег на регулярное накопление и выбираются инвестиционные инструменты для сохранения и увеличения сбережений. Применение страхования как инструмента обеспечения финансовой стабильности становится все более актуальным в современных условиях. Страхование предоставляет домашним хозяйствам шанс управлять и контролировать потенциальные риски, возникающие из-за различных неожиданных обстоятельств.
Домашние хозяйства, которые активно используют страхование, получают возможность не только компенсировать потенциальные убытки, но и создавать подушковую безопасность для себя и своих близких, что позволяет им находиться в более стабильном финансовом положении, даже если вокруг разворачиваются экономические потрясения. К тому же страховые продукты могут стать дополнительным источником накоплений. Например, некоторые виды страхования жизни включают в себя инвестиционную составляющую, которая позволяет увеличивать капитал в долгосрочной перспективе. Однако ключ к эффективному страхованию заключается в правильном выборе страхового продукта. Необходимо тщательно анализировать условия, предлагаемые различными страховыми компаниями, и выбирать те опции, которые максимально соответствуют потребностям и возможностям конкретного домашнего хозяйства.
Для домашних хозяйств активизация в сфере индивидуальной предпринимательской деятельности может стать не просто путем к улучшению материального благосостояния, но и стратегией для диверсификации источников дохода в условиях геополитической нестабильности. Всегда опираясь на один источник дохода, домашние хозяйства рискуют оказаться в уязвимом положении при внезапных экономических потрясениях. Однако, когда домохозяйство разнообразит свои занятия и становится более предпринимательски настроенным, оно не только расширяет свои экономические горизонты, но и приобретает более гибкий подход к управлению своими ресурсами. Государство, признавая этот потенциал, может предложить механизмы для облегчения доступа к ресурсам, начиная от микрокредитования до обучающих семинаров по предпринимательству, создавая благоприятную среду для роста мелкого и среднего бизнеса.
Отдельно стоит отметить, что сегодня домашние хозяйства имеют дело с множеством внешних угроз, начиная от мошенничества и заканчивая экономической нестабильностью. Важность юридической защиты не может быть недооценена. Она предоставляет домашним хозяйствам уверенность в будущем, гарантируя, что их активы и инвестиции находятся под надежной защитой.
Таким образом, в условиях геополитической нестабильности обеспечение финансовой безопасности домохозяйств становится приоритетной задачей. Это требует комплексного подхода, включающего в себя правовую защиту финансов домохозяйств, стратегическое управление рисками и активное участие государства. Домашние хозяйства также могут самостоятельно укреплять свою финансовую устойчивость через рациональное планирование сбережений, инвестирование в стабильные активы и развитие индивидуальной предпринимательской деятельности.
Среди главных тенденций в этом контексте можно выделить усиление интереса к ликвидным активам, растущую популярность местных инвестиций в ущерб международным и стремление к диверсификации источников дохода. Также актуальность приобретает вопрос финансовой грамотности населения, который может стать ключевым элементом в обеспечении долгосрочной стабильности домашних бюджетов.
Несмотря на все проблемы и вызовы, геополитическая нестабильность может стать катализатором инноваций в области личных финансов и потребительского поведения. Ведь именно в условиях кризиса проявляется потребность в новых решениях, стратегиях и подходах к управлению семейным бюджетом.
При рассмотрении подходов к оценке финансовой безопасности домохозяйств было отмечено, что она рассматривается с помощью индикаторного подхода. Причем подходы разных авторов отличаются по характеристикам объективности и субъективности факторов, влияющих на финансовую безопасность. На основе изученных подходов и рассмотренных угроз цифровизации был составлен перечень индикаторов для оценки финансовой безопасности населения в цифровой экономике.
Среди направлений повышения финансовой безопасности населения в цифровой среде можно выделить три группы - государственное; корпоративное и личное. Причем в каждом из направлений, подчеркивается важность влияния фактора финансовой грамотности на финансовую безопасность населения в цифровой среде.
Анализ индикаторов финансовой безопасности населения России в цифровой среде за 2018-2020 гг. показал, что существует множество факторов, оказывающих негативное влияние. Для общей финансовой безопасности населения негативными тенденциями являются: низкие доходы населения при их высокой дифференциации; снижение уровня экономической активности в стране, а также снижение числа студентов бакалавриата, специалитета и магистратуры. При этом отмечается, что в стране высокие индексы образования, человеческого капитала и человеческого развития, что говорит о имеющемся потенциале. В цифровой среде финансовой безопасности населения угрожают большие темпы прироста преступлений и мошенничеств, совершенных с использованием ИКТ; недостаточный уровень кибербезопасности среди компаний и организаций. Данные факторы несут в себе серьезную угрозу финансовой безопасности населения, поскольку финансовая и цифровая грамотности в стране развиты недостаточно. При всем этом, следует отметить, высокий индекс показателя кибербезопасности России, следовательно вопросам безопасности населения в цифровой среде страна уделяет внимание.
Для укрепления финансовой безопасности населения России, с учетом текущей ситуации, были разработаны рекомендационные меры для государства, организаций и членов домохозяйств, желающих поднять уровень своей финансовой безопасности. Первые две группы мер направлены на практическое осуществление в государственных или корпоративных стратегиях и направлениях деятельности. Меры для членов домохозяйств могут быть использованы в качестве информационных брошюр или размещены в сети Интернет.
Обеспечение финансовой безопасности является важнейшим условием реализации национальных приоритетов и противодействия как внешним, так и внутренним угрозам, и вызовам развития регионов. В связи с этим для принятия своевременных мер по поддержанию и укреплению региональной финансовой безопасности необходима организация ее мониторинга.
Анализируя теоретические основы в рамках темы работы можно выделить, что однозначного, единого подхода к определению «финансовой безопасности» домашних хозяйств не существует. Трудно дать точное определение отчасти потому, что безопасность имеет некий субъективный компонент, связанный с чувством тревоги и безопасности, которые в значительной степени зависят от личных обстоятельств. Тем не менее, в общих чертах экономическая безопасности возникает из-за подверженности отдельных лиц, общин и стран неблагоприятным событиям, а также из-за их неспособности справиться с дорогостоящими последствиями этих событий и оправиться от них.
Неопределенность, связанная с понятием «финансовой безопасности» домашних хозяйств, усложняет построение эффективной оценки финансовой безопасности домашних хозяйств в регионах страны и последующих рекомендаций для улучшения положения.
При применении методики при помощи балльного метода были получены следующие результаты оценки состояния финансовой безопасности домашних хозяйств регионов Сибири.
1. Красноярский край — «Стабильное» состояние;
2. Республика Тыва — «Предкризисное» состояние;
3. Республика Хакасия — «Предкризисное» состояние.
Для Красноярского края «Предкризисное» состояние наблюдается в сферах демографии, здравоохранения. Однако финансовое состояние домашних хозяйств, положение на рынке труда и состояние жилищных условий оценивается как «Стабильное».
Состояние «Кризисное» отмечается для Республике Тыва в категории рынка труда. В элементе здравоохранения, демографии - «Стабильное». В финансовой безопасности и сфере жилищных условий- «Предкризисное».
В Республике Хакасия оценку «Предкризисное» состояние получили категории демографии, рынка труд. Финансы домашних хозяйств и жилищные условия оцениваются как «Стабильное», а здравоохранение - «Кризисное».
Для решения проблем было предложено:
- Реализация региональных программ в рамках национальных проектов «Здравоохранение», «Демография»;
- Создание новых рабочий мест в том числе за счет участия региона в проекте «Енисейская Сибирь»;
- Стимулирование развития предпринимательства, частных инвестиций;
- Обеспечение поддержки населения через реализацию программы на основе социального контракта;
- Механизмы поддержки укрепления здоровья и профилактики заболеваний, переориентация системы здравоохранения с медицины лечебной на развитие медицины профилактической для раннего выявления заболеваний, диспансеризации;
- Рекомендации по индивидуальному поведению в отношении собственной финансовой безопасности.
Предложенный методический подход апробирован на макроуровне российской экономики и может быть использован для оценки состояния финансовой безопасности домохозяйств в конкретном регионе.
Рекомендации для домохозяйств:
1. Создайте финансовый план: Разработайте бюджет, определите свои финансовые цели и стратегии и придерживайтесь этого плана. Это поможет контролировать расходы и управлять доходами.
2. Создайте аварийный фонд: Отложите определенную сумму на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы иметь запас на случай неожиданных расходов или потерь дохода.
3. Инвестируйте в разнообразные активы: Разнообразие инвестиций поможет снизить риски и обеспечит более стабильное финансовое положение. Рассмотрите различные виды инвестиций, такие как акции, облигации, недвижимость и др.
4. Страхование: Заключите страховые полисы на жизнь, здоровье, имущество и другие ценности. Страхование поможет защитить вас от финансовых потерь в случае несчастных случаев, болезней или повреждений имущества.
5. Бережливость и экономия: Следите за своими расходами, изучайте возможности сэкономить на повседневных расходах. Мелкие сбережения могут накапливаться и способствовать увеличению вашего финансового запаса.
6. Образование по финансовой грамотности: Изучайте финансовые темы, узнавайте о методах управления долгами, инвестировании, планировании пенсии и других аспектах финансов. Чем больше вы знаете, тем лучше сможете принимать обоснованные финансовые решения.
7. Оценка рисков: Прежде чем принимать финансовые решения, оцените риски и потенциальные последствия. Избегайте сомнительных инвестиций или операций, которые могут поставить под угрозу ваше финансовое благополучие.
8. Управление долгами: Старайтесь минимизировать долги и правильно управлять ими. Постоянно следите за состоянием своих заемов и стремитесь к их своевременному погашению.
Из второй главы мы пришли к выводу что с целью ликвидации угроз или по крайней мере уменьшения негативного влияния внешних и внутренних факторов возникает необходимость создания механизма управления финансовой безопасностью, что позволит спланировать и предугадать действия домохозяйства для формирования необходимого уровня финансовой безопасности.
Из третей, что в рамках данной работы были разработаны меры по повышению финансовой безопасности в цифровой среде, для осуществления их государством, организациями и членами домохозяйств. Государственные и корпоративные меры могут быть реализованы в рамках государственных и корпоративных стратегий. Список способов обеспечения личной финансовой безопасности предоставлен мной в конце заключение.
В рамках данной работы, на основе изучения теоретических аспектов финансовой безопасности и рассмотрения текущего состояния финансовой безопасности населения России были сформированы рекомендации по мерам укрепления финансовой безопасности населения России в условиях развития цифровой среды.
Были рассмотрены подходы к определениям «финансовой безопасности» и «финансовой безопасности личности». Можно отметить, что на настоящий момент, данные термины трактуются по-разному. Вследствие чего, было сформулировано собственное определение финансовой безопасности личности в широком смысле.
Среди угроз финансовой безопасности населения в цифровой среде основными являются угрозы мошенничества. Злоумышленники активно пользуются такими преимуществами цифровых технологий как: массовый охват; оперативность и возможность выбора целевых групп. Помимо мошенничества также можно выделить угрозы безработицы, связанной с цифровой оптимизацией производства; сложности обеспечения бесперебойного функционирования цифровых систем, а также сложности оптимального регулирования цифровой среды, позволяющего обеспечивать финансовую безопасность населения и не препятствовать развитию технологий одновременно.
Современный этап развития российской экономики характеризуется обострением проблем обеспечения финансовой безопасности домохозяйства и ее главной составляющей — финансовой безопасности. Это вызвано ростом степени неопределенности вследствие существенного усиления внешних и внутренних дестабилизирующих факторов. При этом состояние безопасности личности, домохозяйств является главным конечным критерием решения задач национальной безопасности во всех ее видах, формах, на всех уровнях. Поэтому поиск эффективных решений указанных проблем приобретает особую значимость. Для этого важно прийти к четкому пониманию сущности и структуры феномена финансовой безопасности личности, домашнего хозяйства. Важно также исследовать диалектику финансовой безопасности и бедности. Следует заметить, что успешность решения задач обеспечения финансовой безопасности населения характеризуется не долей богатых, а уровнем бедности в стране.
При этом, государственное регулирование финансовой безопасности населения в цифровой среде в России осуществляется с помощью уголовного кодекса, предусматривающего ответственность за финансовое мошенничество. Банк России регулирует финансовый рынок по вопросом информационной безопасности и предупреждения финансового мошенничества. Также вопросы обеспечения финансовой безопасности в цифровой среде рассматриваются в основных направлениях деятельности Правительства до 2024 года; Стратегии национальной безопасности РФ; Стратегии повышения финансовой грамотности населения.
На основе анализа текущих тенденций видно, что финансовое благополучие домохозяйств ослабевает, что негативно отражается на их экономической устойчивости. Эта проблема требует глубокой проработки и внедрения мер по её решению и укреплению финансовой стойкости. Ключевыми аспектами, способствующими усилению финансовой безопасности, являются девять основных направлений, ответственность за реализацию которых лежит на государстве, предприятиях и самих гражданах.
Воспитание у членов домашних хозяйств рационального подхода к удовлетворению своих потребностей является одной из ключевых задач в процессе формирования устойчивой финансовой стратегии. Рациональное управление домашним бюджетом подразумевает не только планирование расходов и доходов, но и способность различать первостепенные и второстепенные потребности, приоритизируя их в зависимости от текущей финансовой ситуации. Привитие навыков финансовой грамотности и экономической осведомленности позволяет домохозяйствам принимать обоснованные решения в вопросах инвестирования, сбережения и расходования своих ресурсов, что также помогает распознавать потенциальные финансовые риски и избегать их. Повышение реальных доходов домашних хозяйств, обеспечивающее создание фондов потребления и накопления, стоит в центре экономической политики многих стран. Достаточный уровень дохода не только удовлетворяет базовые потребности, но и способствует формированию долгосрочных сбережений - основы для будущих инвестиций и стабильности домохозяйства.
Стабильные доходы предоставляют возможности для образования, отдыха и приобретения жилья, помогая планировать финансы и определять приоритеты на годы вперед. Для устойчивого роста реальных доходов необходим комплекс мер: стимулирование экономики, создание рабочих мест, регулирование налоговой и кредитной политики, а также программы социальной поддержки и защиты от инфляции. Укрепление реальных доходов домашних хозяйств требует усилий на всех уровнях: от государства до отдельного гражданина, становясь ключом к устойчивой экономике и благополучию. Соотношение доходов и расходов домашних хозяйств является ключевым индикатором их финансовой устойчивости, особенно в условиях геополитической нестабильности. Глобальные события, такие как международные конфликты, санкции, миграционные кризисы или пандемии, могут привести к изменению экономической ситуации в стране, воздействуя на уровень доходов и структуру расходов граждан.
В условиях нестабильности доходы могут снижаться из-за потери рабочих мест, сокращения экспортных возможностей или снижения потребительской активности. Одновременно с этим расходы могут расти из-за инфляции, роста цен на импортные товары или необходимости в дополнительных затратах на медицину, образование или безопасность. Для обеспечения финансовой безопасности в таких условиях домашние хозяйства должны стремиться к оптимизации своих финансовых потоков. Это может включать в себя усиление контроля над своими расходами, поиск дополнительных источников дохода или реинвестирование сбережений в менее рискованные активы.
Планирование сбережений является ключевым элементом финансового управления домашним хозяйством, что позволяет обеспечивать будущую финансовую стабильность, реализовывать долгосрочные цели и амбиции, создавать финансовую подушку безопасности для непредвиденных обстоятельств и накапливать средства на крупные покупки или инвестиции.
Основная цель планирования сбережений - защита от инфляции и сохранение покупательной способности денег. Этот процесс начинается с определения ежемесячного дохода и расходов, после чего составляется бюджет. Затем выявляются долгосрочные и краткосрочные финансовые цели, среди которых устанавливаются приоритеты. После этого выделяется конкретная сумма денег на регулярное накопление и выбираются инвестиционные инструменты для сохранения и увеличения сбережений. Применение страхования как инструмента обеспечения финансовой стабильности становится все более актуальным в современных условиях. Страхование предоставляет домашним хозяйствам шанс управлять и контролировать потенциальные риски, возникающие из-за различных неожиданных обстоятельств.
Домашние хозяйства, которые активно используют страхование, получают возможность не только компенсировать потенциальные убытки, но и создавать подушковую безопасность для себя и своих близких, что позволяет им находиться в более стабильном финансовом положении, даже если вокруг разворачиваются экономические потрясения. К тому же страховые продукты могут стать дополнительным источником накоплений. Например, некоторые виды страхования жизни включают в себя инвестиционную составляющую, которая позволяет увеличивать капитал в долгосрочной перспективе. Однако ключ к эффективному страхованию заключается в правильном выборе страхового продукта. Необходимо тщательно анализировать условия, предлагаемые различными страховыми компаниями, и выбирать те опции, которые максимально соответствуют потребностям и возможностям конкретного домашнего хозяйства.
Для домашних хозяйств активизация в сфере индивидуальной предпринимательской деятельности может стать не просто путем к улучшению материального благосостояния, но и стратегией для диверсификации источников дохода в условиях геополитической нестабильности. Всегда опираясь на один источник дохода, домашние хозяйства рискуют оказаться в уязвимом положении при внезапных экономических потрясениях. Однако, когда домохозяйство разнообразит свои занятия и становится более предпринимательски настроенным, оно не только расширяет свои экономические горизонты, но и приобретает более гибкий подход к управлению своими ресурсами. Государство, признавая этот потенциал, может предложить механизмы для облегчения доступа к ресурсам, начиная от микрокредитования до обучающих семинаров по предпринимательству, создавая благоприятную среду для роста мелкого и среднего бизнеса.
Отдельно стоит отметить, что сегодня домашние хозяйства имеют дело с множеством внешних угроз, начиная от мошенничества и заканчивая экономической нестабильностью. Важность юридической защиты не может быть недооценена. Она предоставляет домашним хозяйствам уверенность в будущем, гарантируя, что их активы и инвестиции находятся под надежной защитой.
Таким образом, в условиях геополитической нестабильности обеспечение финансовой безопасности домохозяйств становится приоритетной задачей. Это требует комплексного подхода, включающего в себя правовую защиту финансов домохозяйств, стратегическое управление рисками и активное участие государства. Домашние хозяйства также могут самостоятельно укреплять свою финансовую устойчивость через рациональное планирование сбережений, инвестирование в стабильные активы и развитие индивидуальной предпринимательской деятельности.
Среди главных тенденций в этом контексте можно выделить усиление интереса к ликвидным активам, растущую популярность местных инвестиций в ущерб международным и стремление к диверсификации источников дохода. Также актуальность приобретает вопрос финансовой грамотности населения, который может стать ключевым элементом в обеспечении долгосрочной стабильности домашних бюджетов.
Несмотря на все проблемы и вызовы, геополитическая нестабильность может стать катализатором инноваций в области личных финансов и потребительского поведения. Ведь именно в условиях кризиса проявляется потребность в новых решениях, стратегиях и подходах к управлению семейным бюджетом.
При рассмотрении подходов к оценке финансовой безопасности домохозяйств было отмечено, что она рассматривается с помощью индикаторного подхода. Причем подходы разных авторов отличаются по характеристикам объективности и субъективности факторов, влияющих на финансовую безопасность. На основе изученных подходов и рассмотренных угроз цифровизации был составлен перечень индикаторов для оценки финансовой безопасности населения в цифровой экономике.
Среди направлений повышения финансовой безопасности населения в цифровой среде можно выделить три группы - государственное; корпоративное и личное. Причем в каждом из направлений, подчеркивается важность влияния фактора финансовой грамотности на финансовую безопасность населения в цифровой среде.
Анализ индикаторов финансовой безопасности населения России в цифровой среде за 2018-2020 гг. показал, что существует множество факторов, оказывающих негативное влияние. Для общей финансовой безопасности населения негативными тенденциями являются: низкие доходы населения при их высокой дифференциации; снижение уровня экономической активности в стране, а также снижение числа студентов бакалавриата, специалитета и магистратуры. При этом отмечается, что в стране высокие индексы образования, человеческого капитала и человеческого развития, что говорит о имеющемся потенциале. В цифровой среде финансовой безопасности населения угрожают большие темпы прироста преступлений и мошенничеств, совершенных с использованием ИКТ; недостаточный уровень кибербезопасности среди компаний и организаций. Данные факторы несут в себе серьезную угрозу финансовой безопасности населения, поскольку финансовая и цифровая грамотности в стране развиты недостаточно. При всем этом, следует отметить, высокий индекс показателя кибербезопасности России, следовательно вопросам безопасности населения в цифровой среде страна уделяет внимание.
Для укрепления финансовой безопасности населения России, с учетом текущей ситуации, были разработаны рекомендационные меры для государства, организаций и членов домохозяйств, желающих поднять уровень своей финансовой безопасности. Первые две группы мер направлены на практическое осуществление в государственных или корпоративных стратегиях и направлениях деятельности. Меры для членов домохозяйств могут быть использованы в качестве информационных брошюр или размещены в сети Интернет.
Обеспечение финансовой безопасности является важнейшим условием реализации национальных приоритетов и противодействия как внешним, так и внутренним угрозам, и вызовам развития регионов. В связи с этим для принятия своевременных мер по поддержанию и укреплению региональной финансовой безопасности необходима организация ее мониторинга.
Анализируя теоретические основы в рамках темы работы можно выделить, что однозначного, единого подхода к определению «финансовой безопасности» домашних хозяйств не существует. Трудно дать точное определение отчасти потому, что безопасность имеет некий субъективный компонент, связанный с чувством тревоги и безопасности, которые в значительной степени зависят от личных обстоятельств. Тем не менее, в общих чертах экономическая безопасности возникает из-за подверженности отдельных лиц, общин и стран неблагоприятным событиям, а также из-за их неспособности справиться с дорогостоящими последствиями этих событий и оправиться от них.
Неопределенность, связанная с понятием «финансовой безопасности» домашних хозяйств, усложняет построение эффективной оценки финансовой безопасности домашних хозяйств в регионах страны и последующих рекомендаций для улучшения положения.
При применении методики при помощи балльного метода были получены следующие результаты оценки состояния финансовой безопасности домашних хозяйств регионов Сибири.
1. Красноярский край — «Стабильное» состояние;
2. Республика Тыва — «Предкризисное» состояние;
3. Республика Хакасия — «Предкризисное» состояние.
Для Красноярского края «Предкризисное» состояние наблюдается в сферах демографии, здравоохранения. Однако финансовое состояние домашних хозяйств, положение на рынке труда и состояние жилищных условий оценивается как «Стабильное».
Состояние «Кризисное» отмечается для Республике Тыва в категории рынка труда. В элементе здравоохранения, демографии - «Стабильное». В финансовой безопасности и сфере жилищных условий- «Предкризисное».
В Республике Хакасия оценку «Предкризисное» состояние получили категории демографии, рынка труд. Финансы домашних хозяйств и жилищные условия оцениваются как «Стабильное», а здравоохранение - «Кризисное».
Для решения проблем было предложено:
- Реализация региональных программ в рамках национальных проектов «Здравоохранение», «Демография»;
- Создание новых рабочий мест в том числе за счет участия региона в проекте «Енисейская Сибирь»;
- Стимулирование развития предпринимательства, частных инвестиций;
- Обеспечение поддержки населения через реализацию программы на основе социального контракта;
- Механизмы поддержки укрепления здоровья и профилактики заболеваний, переориентация системы здравоохранения с медицины лечебной на развитие медицины профилактической для раннего выявления заболеваний, диспансеризации;
- Рекомендации по индивидуальному поведению в отношении собственной финансовой безопасности.
Предложенный методический подход апробирован на макроуровне российской экономики и может быть использован для оценки состояния финансовой безопасности домохозяйств в конкретном регионе.
Рекомендации для домохозяйств:
1. Создайте финансовый план: Разработайте бюджет, определите свои финансовые цели и стратегии и придерживайтесь этого плана. Это поможет контролировать расходы и управлять доходами.
2. Создайте аварийный фонд: Отложите определенную сумму на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы иметь запас на случай неожиданных расходов или потерь дохода.
3. Инвестируйте в разнообразные активы: Разнообразие инвестиций поможет снизить риски и обеспечит более стабильное финансовое положение. Рассмотрите различные виды инвестиций, такие как акции, облигации, недвижимость и др.
4. Страхование: Заключите страховые полисы на жизнь, здоровье, имущество и другие ценности. Страхование поможет защитить вас от финансовых потерь в случае несчастных случаев, болезней или повреждений имущества.
5. Бережливость и экономия: Следите за своими расходами, изучайте возможности сэкономить на повседневных расходах. Мелкие сбережения могут накапливаться и способствовать увеличению вашего финансового запаса.
6. Образование по финансовой грамотности: Изучайте финансовые темы, узнавайте о методах управления долгами, инвестировании, планировании пенсии и других аспектах финансов. Чем больше вы знаете, тем лучше сможете принимать обоснованные финансовые решения.
7. Оценка рисков: Прежде чем принимать финансовые решения, оцените риски и потенциальные последствия. Избегайте сомнительных инвестиций или операций, которые могут поставить под угрозу ваше финансовое благополучие.
8. Управление долгами: Старайтесь минимизировать долги и правильно управлять ими. Постоянно следите за состоянием своих заемов и стремитесь к их своевременному погашению.
Подобные работы
- ФИНАНСОВАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ В ЦИФРОВОЙ СРЕДЕ
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4670 р. Год сдачи: 2022