СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКИХ ЭКОСИСТЕМ В ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ

В современных быстро меняющихся условиях цифровой трансформации мировой и российской экономики, финансовый сектор претерпевает качественные структурные изменения, активно внедряя передовые инновационные решения в форме цифровых экосистем. Концепция экосистемы изначально была заимствована современным бизнесом из области биологической науки и успешно адаптирована под потребности цифровой экономики.
Цифровые финансовые экосистемы становятся одним из ключевых драйверов и инструментов ускоренного развития экономики в эпоху повсеместной цифровизации и внедрения инновационных технологий. Процесс активного внедрения передовых цифровых технологий в различные сферы экономики приобретает все большую значимость и актуальность, способствуя формированию принципиально новой цифровой экономики будущего.
В современной научной и аналитической литературе в настоящее время отсутствует единое общепринятое определение понятия цифровой финансовой экосистемы. Согласно официальной трактовке, предложенной Центральным банком Российской Федерации, экосистемы представляют собой совокупность интегрированных платформенных сервисов и услуг одного класса компаний, предоставляющих конечным пользователям максимально широкий и разнообразный спектр взаимосвязанных продуктов в рамках единой омниканальной среды.
В настоящий момент времени банковская сфера стремится активно создавать и развивать цифровые экосистемы, построенные вокруг собственных брендов и объединяющие различные продукты и услуги. Ключевым фактором при формировании подобной экосистемы для банка выступают актуальные потребности целевых клиентских сегментов, которые в значительной степени определяют состав включаемых в нее продуктов, услуг и партнерских организаций. Банки выходят далеко за рамки традиционного набора финансовых услуг, предлагая также разнообразные нефинансовые сервисы с целью максимального удовлетворения меняющихся клиентских потребностей и создания дополнительных источников дохода.
Тщательный анализ показывает, что процесс внедрения экосистемной бизнес-модели в текущую деятельность коммерческих банков наряду с очевидными преимуществами и возможностями также несет определенные риски и потенциальные угрозы как для самих кредитных организаций, так и для их клиентов. Для эффективной минимизации возможных рисков требуется своевременное и грамотное государственное регулирование процесса становления банковских экосистем, а также фокус самих банков на формировании эффективных партнерских взаимоотношений с ведущими IT-компаниями, развитии собственного кадрового и интеллектуального потенциала, а также поддержании ключевых направлений традиционной банковской деятельности.
В рамках данной работы рассматриваются функционирующие цифровые экосистемы трех наиболее технологичных и инновационных российских банков: ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО) и АО "Тинькофф Банк" в условиях современной цифровой экономики и стремительной цифровой трансформации финансового сектора.
На российском банковском рынке наиболее ярко и динамично развитыми экосистемами обладают две кредитные организации, работающие в рамках стратегии инновационного развития и цифровой трансформации: ПАО Сбербанк, реализующий агрессивную масштабную программу построения принципиально новой экосистемы, и АО "Тинькофф Банк", активно инвестирующий значительные средства в развитие собственной передовой технологической модели внутри компании. Данные банки по праву являются безусловными лидерами внедрения инноваций в российском банковском секторе, первыми приступившими к формированию собственных уникальных цифровых экосистем будущего.
В рамках комплексного исследования инновационных бизнес-моделей и передовых стратегий развития в банковском секторе было выявлено, что одним из ключевых факторов долгосрочного успеха и устойчивого роста является выстраивание прочных доверительных отношений с широкой клиентской базой. Основой для формирования подобных доверительных отношений служит разработка и внедрение специализированных клиентоориентированных моделей обслуживания, а также предложение ценностных услуг, максимально соответствующих актуальным потребностям и предпочтениям различных целевых клиентских сегментов.
На основании всестороннего анализа данных, полученных в ходе проведенного исследования, были сформулированы следующие ключевые рекомендации для финансовых институтов, стремящихся к созданию эффективно функционирующей цифровой экосистемы в современных условиях цифровой трансформации:
1) Обеспечить налаживание четких процессов регулирования и управления внутри создаваемой экосистемы. Поскольку банк берет на себя ответственность за широчайший спектр разнообразных услуг и деятельность многочисленных дочерних компаний, крайне важно не только грамотно распределить полномочия высшего руководства, но и четко разграничить сферы ответственности менеджмента среднего звена.
2) Предоставить входящим в экосистему подконтрольным компаниям и сервисам значительную степень автономии в принятии решений. На примере успешной практики ПАО Сбербанк было наглядно продемонстрировано, что в вопросе создания эффективно функционирующей экосистемы нет места излишним амбициям к тотальному контролю всех процессов. Многие малые бизнесы, выкупаемые крупными игроками, уже имеют выстроенную и зарекомендовавшую себя модель управления, и главная задача компании-агрегатора - не создавать излишних бюрократических препятствий для их деятельности. Для технологических стартапов критически важны своевременные инвестиции и поддержка, а не избыточные проволочки и ограничения.
3) Стремиться не столько к неограниченному увеличению количества предоставляемых услуг и подконтрольных сфер деятельности, сколько к постоянному повышению качества каждого отдельного продукта, чтобы клиенты, оставаясь в рамках единой экосистемы, были полностью уверены в наиболее полном удовлетворении своих актуальных потребностей. Недостаточно опираться исключительно на существующее доверие к традиционному банковскому бизнесу, необходимо завоевать доверие потребителей к каждому отдельному рыночному предложению в составе экосистемы.
4) Обеспечить надежное разграничение капиталов внутри финансовой организации и предпринять все необходимые меры по предотвращению рисков, связанных с нецелевым использованием средств клиентов в инвестиционных целях. Нельзя упускать из виду, что в первую очередь головная организация экосистемы - это банк, и безусловное сохранение денежных средств населения является первоочередной стратегической задачей высшего руководства.
5) Избегать злоупотребления доступом к личной конфиденциальной информации клиентов, а также принять все возможные технические и организационные меры по обеспечению надежной защиты персональных данных клиентов. В современных реалиях цифровой эпохи сохранность личной информации потребителей в цифровом пространстве является приоритетом наравне с защитой их имущества и денежных средств.
6) Стремиться не просто использовать создаваемую экосистему как инструмент привлечения и удержания клиентов, а выстроить вокруг них действительно комфортную и удобную цифровую среду, направленную на максимальное улучшение клиентского опыта и всестороннее покрытие широкого спектра жизненно важных потребностей конечных потребителей продуктов и услуг.
В результате работы была предложена авторская методика сравнительного анализа эффективности деятельности банковских экосистем, по которой были посчитаны индексы и составлен рейтинг экосистем российских банков ПАО Сбербанк, АО «Тинькофф Банк», Банк ВТБ (ПАО). Методика опирается на открытые данные и может быть использована для оценки других видов экосистем


Купить