НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ВСОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ
ПРОЦЕССОВ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОСИИ 9
1.1. Экономические аспекты организации розничного кредитования в
коммерческом банке 9
1.2. Отличительные особенности процесса ипотечного кредитования в
коммерческом банке 15
1.3. Организационно-правовые основы регулирования ипотечного
кредитования: зарубежный опыт и российская практика 24
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО
БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 32
2.1. Рынок ипотечного кредитования России в условиях внешних
санкций 32
2.2. Анализ ипотечных кредитных продуктов коммерческих банков ... 40
2.3. Оценка эффективности реализации программ коммерческих банков
в сфере ипотечного кредитования 51
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 60
3.1. Тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России .... 60
3.2. Пути совершенствования процесса ипотечного кредитования в
коммерческом банке 67
3.3. Рефинансирование ипотечных кредитов как перспективный
механизм развития розничного кредитования 73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 82
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 86
ПРИЛОЖЕНИЯ 100
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ
ПРОЦЕССОВ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОСИИ 9
1.1. Экономические аспекты организации розничного кредитования в
коммерческом банке 9
1.2. Отличительные особенности процесса ипотечного кредитования в
коммерческом банке 15
1.3. Организационно-правовые основы регулирования ипотечного
кредитования: зарубежный опыт и российская практика 24
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО
БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 32
2.1. Рынок ипотечного кредитования России в условиях внешних
санкций 32
2.2. Анализ ипотечных кредитных продуктов коммерческих банков ... 40
2.3. Оценка эффективности реализации программ коммерческих банков
в сфере ипотечного кредитования 51
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 60
3.1. Тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России .... 60
3.2. Пути совершенствования процесса ипотечного кредитования в
коммерческом банке 67
3.3. Рефинансирование ипотечных кредитов как перспективный
механизм развития розничного кредитования 73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 82
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 86
ПРИЛОЖЕНИЯ 100
Актуальность исследования магистерской диссертации заключается в том, что коммерческие банки являются одной из главных частей денежного хозяйства, так как их операции связаны с потребностями воспроизводства. Также банки создают связи с торговлей и промышленностью, населением и сельским хозяйством, поэтому они находятся в центре жизни экономики. У сферы деятельности коммерческих банков нет ни национальных, ни географических границ. Они влияют на стабильность денежно-кредитной системы с помощью взаимодействия с федеральными органами исполнения регулирующих и контрольных функций, которые возложены на кредитные учреждения. Кредитование - это банковская услуга, приносящая
максимальное количество прибыли. В то же время при реализации кредитных операций у коммерческого банка появляются высокие риски.
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. В последние годы такая услуга, как кредитование приобретает все большую популярность. Кредитование прочно заняло место основного вида активной банковской деятельности, поскольку:
- во-первых, успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов банков, способствует повышению их устойчивости и надежности, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
- во-вторых, банки призваны аккумулировать привлеченные и собственные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
- в-третьих, данная деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: заемщикам, кредитным организациям и обществу в целом.
Кредитные операции - это основной источник доходов банков. При этом предрасположенность физических лиц к кредитованию превышает склонность к сбережениям в банковской системе, то есть население становится чистым заемщиком. В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит представляет собой единственный источник денежных средств. С другой стороны, для банков большое значение имеет и то обстоятельство, что по мере разбухания кредитных портфелей и увеличения объемов ссудной задолженности возрастают риски и издержки кредитования.
Ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. Система ипотечного кредитования представляет сегодня сложный механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем. Значимость ипотеки обусловлена во многом тем положением, которое занимает система ипотечного кредитования в национальной экономике. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и иных кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в общем экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Известно, что Соединенные Штаты Америки в 1936 году после великой американской депрессии вышли из глубокого кризиса во многом благодаря именно своей программе рассматривают подобную программу как способ выхода из экономического кризиса для России. Наконец, ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, протекающие в обществе - человек, имеющий в собственности жилье, заинтересован в стабильности общества.
Развитие ипотечного кредитования является одной из основных задач национальной программы социально-экономического развития во многих странах. Особую актуальность приобретает вопрос формирования и развития ипотечного жилищного кредитования в странах с переходной экономикой. Комплекс мер, направленных на стимулирование развития ипотечного кредитования связан и с необходимостью развития рынка недвижимости и фондового рынка, и с необходимостью проведения налоговой и пенсионной реформы, с банковской реформой и развитием банковского дела в стране.
Степень научной разработанности проблемы. Проблемы развития ипотечного кредитования в коммерческих банках рассматривается в работах отечественных авторов: В.О. Борисова, Г.Н. Белоглазова, А.С. Белоусов, И.П. Васильева, Г.Ю. Гусева, С.С. Градская, В.В. Янов, О.И. Лаврушин, Э.Г. Макоева и зарубежных авторов: Е.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл, Э. Морсман, Б. Андерсен, З. Боди, Р.К. Мертон и других, но проблема является настолько острой и актуальной в связи, с чем требуется ее дальнейшее изучение.
Изучение системы и различные аспекты проблемы формирования рынка ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в трудах зарубежных, и отечественных исследователей. Институциональные основы организации в России рынка, и рынка жилья в частности, исследуются в работах Ю.С. Караваева, В.В. Мандрон, Д.С. Морозов, И.П. Олейникова, Э.Е. Тихонов, А. Фрей.
Цель исследования магистерской диссертации определить основные направления развития ипотечного кредитования в современных экономических условиях.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть экономические аспекты организации розничного кредитования в коммерческом банке;
- описать отличительные особенности процесса ипотечного кредитования в коммерческом банке;
- изучить рынок ипотечного кредитования России в современных условиях внешних санкций;
- проанализировать ипотечные кредитные продукты коммерческих банков;
- оценить эффективность реализации программ коммерческих банков в сфере ипотечного кредитования;
- исследовать тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России;
- определить пути совершенствования процесса ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования магистерской диссертации является процесс ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Предметом исследования магистерской диссертации являются экономические отношения, которые возникают в процессе ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Теоретической базой исследования являются: научные работы отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного кредитования в коммерческом банке, таких как Белоглазова Г.Н., Лаврушин И.О., Янов В.В., Мертон Р.К., Боди З. и многие другие, печатные и электронные источники.
Методологической базой исследования являются следующие принципы и методы: системного подхода, экономико-статистического моделирования, сравнительного технико-экономического анализа, экспертных оценок, морфологического анализа, абстрактно-логического анализа, и графико-аналитический метод, позволяющий наглядно представить информацию.
Информационной базой исследования являются: финансовая,
бухгалтерская и статистическая отчетность: Публичного акционерного общества «Сбербанк России», Банка ВТБ (публичного акционерного общества), Публичного акционерного общества «МТС-Банк», «Газпромбанк» (Акционерного общества), законодательные акты, регламентирующие деятельность коммерческих банков в процессе ипотечного кредитования последними физических лиц, статьи из периодических изданий, материалы сайтов и многие другие, печатные и электронные источники.
Научная новизна работы заключается в разработке теоретических положений, методических и практических рекомендаций по повышению эффективности деятельности коммерческих банков в сфере ипотечного кредитования в современных экономических условиях. Основные результаты, которые определяют научную новизну проведенного исследования, заключаются в следующем:
- систематизированы основные подходы к многогранному понятию ипотечное кредитование, его особенностям и отличительным чертам, заключающимся в непременном залоге недвижимого имущества, довольно часто наличии первоначального взноса и долгосрочном характере предоставляемого кредита;
- выявлены основные проблемы развития российского рынка банковского кредитования ипотечных ссуд, которые включают: низкую платежеспособность граждан, монополизацию рынка ипотечного кредитования, инфляция и современная общеэкономичская ситуация с стране;
- проанализирована эффективность деятельности коммерческих банков на рынке ипотечного банковского кредитования, что способствует разработке рекомендаций по совершенствованию ипотечных продуктов в коммерческих банках;
- определены пути повышения эффективности реализации продуктов коммерческими банками на отечественном рынке ипотечного кредитования, включающие: совершенствование имеющихся ипотечных программ и разработку новых, а так же использование механизма рефинансирования в коммерческими банками, как перспективного направления ипотечного кредитования в современных экономических условиях....
максимальное количество прибыли. В то же время при реализации кредитных операций у коммерческого банка появляются высокие риски.
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. В последние годы такая услуга, как кредитование приобретает все большую популярность. Кредитование прочно заняло место основного вида активной банковской деятельности, поскольку:
- во-первых, успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов банков, способствует повышению их устойчивости и надежности, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
- во-вторых, банки призваны аккумулировать привлеченные и собственные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
- в-третьих, данная деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: заемщикам, кредитным организациям и обществу в целом.
Кредитные операции - это основной источник доходов банков. При этом предрасположенность физических лиц к кредитованию превышает склонность к сбережениям в банковской системе, то есть население становится чистым заемщиком. В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит представляет собой единственный источник денежных средств. С другой стороны, для банков большое значение имеет и то обстоятельство, что по мере разбухания кредитных портфелей и увеличения объемов ссудной задолженности возрастают риски и издержки кредитования.
Ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. Система ипотечного кредитования представляет сегодня сложный механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем. Значимость ипотеки обусловлена во многом тем положением, которое занимает система ипотечного кредитования в национальной экономике. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и иных кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в общем экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Известно, что Соединенные Штаты Америки в 1936 году после великой американской депрессии вышли из глубокого кризиса во многом благодаря именно своей программе рассматривают подобную программу как способ выхода из экономического кризиса для России. Наконец, ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, протекающие в обществе - человек, имеющий в собственности жилье, заинтересован в стабильности общества.
Развитие ипотечного кредитования является одной из основных задач национальной программы социально-экономического развития во многих странах. Особую актуальность приобретает вопрос формирования и развития ипотечного жилищного кредитования в странах с переходной экономикой. Комплекс мер, направленных на стимулирование развития ипотечного кредитования связан и с необходимостью развития рынка недвижимости и фондового рынка, и с необходимостью проведения налоговой и пенсионной реформы, с банковской реформой и развитием банковского дела в стране.
Степень научной разработанности проблемы. Проблемы развития ипотечного кредитования в коммерческих банках рассматривается в работах отечественных авторов: В.О. Борисова, Г.Н. Белоглазова, А.С. Белоусов, И.П. Васильева, Г.Ю. Гусева, С.С. Градская, В.В. Янов, О.И. Лаврушин, Э.Г. Макоева и зарубежных авторов: Е.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл, Э. Морсман, Б. Андерсен, З. Боди, Р.К. Мертон и других, но проблема является настолько острой и актуальной в связи, с чем требуется ее дальнейшее изучение.
Изучение системы и различные аспекты проблемы формирования рынка ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в трудах зарубежных, и отечественных исследователей. Институциональные основы организации в России рынка, и рынка жилья в частности, исследуются в работах Ю.С. Караваева, В.В. Мандрон, Д.С. Морозов, И.П. Олейникова, Э.Е. Тихонов, А. Фрей.
Цель исследования магистерской диссертации определить основные направления развития ипотечного кредитования в современных экономических условиях.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть экономические аспекты организации розничного кредитования в коммерческом банке;
- описать отличительные особенности процесса ипотечного кредитования в коммерческом банке;
- изучить рынок ипотечного кредитования России в современных условиях внешних санкций;
- проанализировать ипотечные кредитные продукты коммерческих банков;
- оценить эффективность реализации программ коммерческих банков в сфере ипотечного кредитования;
- исследовать тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России;
- определить пути совершенствования процесса ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования магистерской диссертации является процесс ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Предметом исследования магистерской диссертации являются экономические отношения, которые возникают в процессе ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Теоретической базой исследования являются: научные работы отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного кредитования в коммерческом банке, таких как Белоглазова Г.Н., Лаврушин И.О., Янов В.В., Мертон Р.К., Боди З. и многие другие, печатные и электронные источники.
Методологической базой исследования являются следующие принципы и методы: системного подхода, экономико-статистического моделирования, сравнительного технико-экономического анализа, экспертных оценок, морфологического анализа, абстрактно-логического анализа, и графико-аналитический метод, позволяющий наглядно представить информацию.
Информационной базой исследования являются: финансовая,
бухгалтерская и статистическая отчетность: Публичного акционерного общества «Сбербанк России», Банка ВТБ (публичного акционерного общества), Публичного акционерного общества «МТС-Банк», «Газпромбанк» (Акционерного общества), законодательные акты, регламентирующие деятельность коммерческих банков в процессе ипотечного кредитования последними физических лиц, статьи из периодических изданий, материалы сайтов и многие другие, печатные и электронные источники.
Научная новизна работы заключается в разработке теоретических положений, методических и практических рекомендаций по повышению эффективности деятельности коммерческих банков в сфере ипотечного кредитования в современных экономических условиях. Основные результаты, которые определяют научную новизну проведенного исследования, заключаются в следующем:
- систематизированы основные подходы к многогранному понятию ипотечное кредитование, его особенностям и отличительным чертам, заключающимся в непременном залоге недвижимого имущества, довольно часто наличии первоначального взноса и долгосрочном характере предоставляемого кредита;
- выявлены основные проблемы развития российского рынка банковского кредитования ипотечных ссуд, которые включают: низкую платежеспособность граждан, монополизацию рынка ипотечного кредитования, инфляция и современная общеэкономичская ситуация с стране;
- проанализирована эффективность деятельности коммерческих банков на рынке ипотечного банковского кредитования, что способствует разработке рекомендаций по совершенствованию ипотечных продуктов в коммерческих банках;
- определены пути повышения эффективности реализации продуктов коммерческими банками на отечественном рынке ипотечного кредитования, включающие: совершенствование имеющихся ипотечных программ и разработку новых, а так же использование механизма рефинансирования в коммерческими банками, как перспективного направления ипотечного кредитования в современных экономических условиях....
В результате проведенного исследования рынка ипотечного кредитования и ипотечных программ коммерческих банков были сделаны следующие выводы и предложения.
Анализ динамики объемов выдачи ипотечных кредитов показал, что, не смотря на снижение покупательной способности населения, вызванной негативным влиянием кризисной ситуации в экономике и снижением доступности ипотечного кредитования, обусловленного ростом процентных ставок, наблюдается рост объёмов предоставленных кредитов. Отрицательной тенденцией является рост задолженности населения по ипотечным кредитам, основную долю задолжников, составляют держатели валютной ипотеки, это вызвано падением курса рубля, в таких условиях становится очевидной необходимость развития программ рефинансирования валютной ипотеки, что без государственной поддержки не является возможным, в противном случае рост курса национальной валюты может вновь оказать сильное влияние на рост просроченной задолженности.
Рынок ипотечного кредитования представляет собой один из основных сегментов рынка кредитования физических лиц. Рынок ипотеки довольно разнообразен как видами ипотечных кредитов, так и его участниками. Одни из ключевых участников рынка жилищного кредитования это банки, осуществляющие ипотечное кредитование. Основными показателями ипотечных программ банков служат: годовая процентная ставка, сумма кредита, срок кредита, первоначальный взнос в процентах, от стоимости недвижимости. Так же необходимо отметить широкий выбор среди видов ипотечных программ в ПАО Сбербанк, Банке ВТБ (ПАО), ГПБ (АО), ПАО «МТС-Банк», благодаря чему каждый клиент сможет выбрать тот вариант, который подойдет именно ему. Причем программы, представленные ранее , базовыми и при необходимости могут быть изменены с целью максимального удовлетворения потребностей клиентов банка.
По итогам анализа эффективности ипотечных программ за период с 01.01.2015 по 01.01.2019 гг. банков ПАО Сбербанк, ВТБ (ПАО), ГПБ (АО), ПАО «МТС-Банк», можно отметить, что ПАО Сбербанк занимает лидирующие позиции по объему ипотечных кредитов, в том числе по общему объему и по объему непросроченных ссуд. Из числа представленных банков достойным соперником ПАО Сбербанка является ВТБ (ПАО), значения показателей которого уступают ПАО Сбербанк, но только по объему кредитования, в то время как показатели темпа прироста и доли просроченной задолженности ВТБ (ПАО) находятся на одном уровне, а где-то и превосходят показатели ПАО Сбербанк, что свидетельствует об эффективности реализации ипотечных программ в данных банках. ГПБ (АО) в значительной степени уступает ПАО Сбербанк и ВТБ (ПАО) по объему кредитования, однако доля просроченных ссуд в данном банке, не превышает 5% как и у ПАО Сбербанк и ВТБ (ПАО). Также ГПБ (АО) имеет существенные темпы прироста объема ипотечных кредитов, что в целом говорит об эффективности ипотечных программ и значительном потенциале роста в будущем. ПАО «МТС-Банк» существенно отстает по показателям от других рассмотренных банков, причиной чему может служить неэффективность в реализации ипотечных программ.
Можно отметить, что согласно базовому сценарию выдача ипотечных кредитов в 2019 году снизится впервые за 3 года, что может довольно негативно сказаться как на экономической, так и на социальной ситуации в стране. Совершенствование же рынка ипотечного кредитования - это комплексная задача, затрагивающая различные сферы экономики, политики, социального, строительного сектора, развитие банковских продуктов и многое другое. Реализация данной задачи не может быть осуществлена оперативно, для этого необходимо длительное время. Однако есть основания, что рано или поздно экономика нашего государства обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.
Развиваться активными темпами российскому ипотечному рынку поможет снижение темпов инфляции, рост благосостояния населения и его уверенности в завтрашнем дне, увеличение количества программ социальной направленности, поддержка банков. В целом, сделать ипотеку действительно доступной может только совокупность следующих факторов: степень развития рынка недвижимости; стоимость недвижимости; объем ввода новой недвижимости в эксплуатацию; уровень доходов населения, развитие рынка капитала и банковской системы; регулятивные и другие факторы как внешнего, так и внутриэкономического характера. С учетом того, что проблема развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования носит комплексный характер, для ее решения требуется системный подход.
Рефинансирование ипотеки - это оформление еще одного жилищного кредита для досрочного погашения текущего. Рефинансирование наиболее актуально для таких банков как ПАО Сбербанк и Банк ВТБ (ПАО), поскольку и именно данные коммерческие банки являются универсальными. Коммерческие банки имеют определённую выгоду от рефинансирования. Данная польза, в первую очередь, заключается в разнице процентов, которые гасятся прежнему банку-кредитору и устанавливаются для заёмщика. Выгода коммерческого банка в комиссии, которая состоит из процентов, которые установлены по новым условиям для заёмщика. А применение механизма секьюритизации обеспечит банку такие преимущества как:
1. повышение ликвидности, посредством вывода за баланс долгосрочных ипотечных кредитов;
2. снижения процентных и кредитных рисков, трансформации неликвидных ипотечных активов в ликвидные ресурсы, посредством выпуска ипотечных ценных бумаг;
3. улучшение показателей капитализации;
4. повышение доходности банковской деятельности, как за счет увеличения объемов ипотечных кредитных операций, так и за счет получения доходов от их обслуживания.
Таким образом, представленные рекомендации могут способствовать развитию ипотечного кредитования в коммерческих банках, повышению качества ипотечного портфеля и росту числа клиентов банков.
Анализ динамики объемов выдачи ипотечных кредитов показал, что, не смотря на снижение покупательной способности населения, вызванной негативным влиянием кризисной ситуации в экономике и снижением доступности ипотечного кредитования, обусловленного ростом процентных ставок, наблюдается рост объёмов предоставленных кредитов. Отрицательной тенденцией является рост задолженности населения по ипотечным кредитам, основную долю задолжников, составляют держатели валютной ипотеки, это вызвано падением курса рубля, в таких условиях становится очевидной необходимость развития программ рефинансирования валютной ипотеки, что без государственной поддержки не является возможным, в противном случае рост курса национальной валюты может вновь оказать сильное влияние на рост просроченной задолженности.
Рынок ипотечного кредитования представляет собой один из основных сегментов рынка кредитования физических лиц. Рынок ипотеки довольно разнообразен как видами ипотечных кредитов, так и его участниками. Одни из ключевых участников рынка жилищного кредитования это банки, осуществляющие ипотечное кредитование. Основными показателями ипотечных программ банков служат: годовая процентная ставка, сумма кредита, срок кредита, первоначальный взнос в процентах, от стоимости недвижимости. Так же необходимо отметить широкий выбор среди видов ипотечных программ в ПАО Сбербанк, Банке ВТБ (ПАО), ГПБ (АО), ПАО «МТС-Банк», благодаря чему каждый клиент сможет выбрать тот вариант, который подойдет именно ему. Причем программы, представленные ранее , базовыми и при необходимости могут быть изменены с целью максимального удовлетворения потребностей клиентов банка.
По итогам анализа эффективности ипотечных программ за период с 01.01.2015 по 01.01.2019 гг. банков ПАО Сбербанк, ВТБ (ПАО), ГПБ (АО), ПАО «МТС-Банк», можно отметить, что ПАО Сбербанк занимает лидирующие позиции по объему ипотечных кредитов, в том числе по общему объему и по объему непросроченных ссуд. Из числа представленных банков достойным соперником ПАО Сбербанка является ВТБ (ПАО), значения показателей которого уступают ПАО Сбербанк, но только по объему кредитования, в то время как показатели темпа прироста и доли просроченной задолженности ВТБ (ПАО) находятся на одном уровне, а где-то и превосходят показатели ПАО Сбербанк, что свидетельствует об эффективности реализации ипотечных программ в данных банках. ГПБ (АО) в значительной степени уступает ПАО Сбербанк и ВТБ (ПАО) по объему кредитования, однако доля просроченных ссуд в данном банке, не превышает 5% как и у ПАО Сбербанк и ВТБ (ПАО). Также ГПБ (АО) имеет существенные темпы прироста объема ипотечных кредитов, что в целом говорит об эффективности ипотечных программ и значительном потенциале роста в будущем. ПАО «МТС-Банк» существенно отстает по показателям от других рассмотренных банков, причиной чему может служить неэффективность в реализации ипотечных программ.
Можно отметить, что согласно базовому сценарию выдача ипотечных кредитов в 2019 году снизится впервые за 3 года, что может довольно негативно сказаться как на экономической, так и на социальной ситуации в стране. Совершенствование же рынка ипотечного кредитования - это комплексная задача, затрагивающая различные сферы экономики, политики, социального, строительного сектора, развитие банковских продуктов и многое другое. Реализация данной задачи не может быть осуществлена оперативно, для этого необходимо длительное время. Однако есть основания, что рано или поздно экономика нашего государства обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.
Развиваться активными темпами российскому ипотечному рынку поможет снижение темпов инфляции, рост благосостояния населения и его уверенности в завтрашнем дне, увеличение количества программ социальной направленности, поддержка банков. В целом, сделать ипотеку действительно доступной может только совокупность следующих факторов: степень развития рынка недвижимости; стоимость недвижимости; объем ввода новой недвижимости в эксплуатацию; уровень доходов населения, развитие рынка капитала и банковской системы; регулятивные и другие факторы как внешнего, так и внутриэкономического характера. С учетом того, что проблема развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования носит комплексный характер, для ее решения требуется системный подход.
Рефинансирование ипотеки - это оформление еще одного жилищного кредита для досрочного погашения текущего. Рефинансирование наиболее актуально для таких банков как ПАО Сбербанк и Банк ВТБ (ПАО), поскольку и именно данные коммерческие банки являются универсальными. Коммерческие банки имеют определённую выгоду от рефинансирования. Данная польза, в первую очередь, заключается в разнице процентов, которые гасятся прежнему банку-кредитору и устанавливаются для заёмщика. Выгода коммерческого банка в комиссии, которая состоит из процентов, которые установлены по новым условиям для заёмщика. А применение механизма секьюритизации обеспечит банку такие преимущества как:
1. повышение ликвидности, посредством вывода за баланс долгосрочных ипотечных кредитов;
2. снижения процентных и кредитных рисков, трансформации неликвидных ипотечных активов в ликвидные ресурсы, посредством выпуска ипотечных ценных бумаг;
3. улучшение показателей капитализации;
4. повышение доходности банковской деятельности, как за счет увеличения объемов ипотечных кредитных операций, так и за счет получения доходов от их обслуживания.
Таким образом, представленные рекомендации могут способствовать развитию ипотечного кредитования в коммерческих банках, повышению качества ипотечного портфеля и росту числа клиентов банков.
