ФОРМИРОВАНИЕ ЦИФРОВОЙ ФИНАНСОВОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ БРИКС

Поскольку конкретное понятие термина «цифровая финансовая инфраструктура» отсутствует, мы формулируем авторское определение данного термина, основанное на сочетание определений терминов «финансовая инфраструктура», «цифровые технологии» и «цифровые сервисы». Цифровая финансовая инфраструктра - это совокупность цифровых институтов, цифровых технологий и финансовых инструментов, регуляторных механизмов и правил, обеспечивающих эффективное и безопасное функционирование финансовой системы, включая предоствление финансовых продуктов и услуг, проведение расчетов и платежей внутри страны и за рубежом, а также обмен данных между участниками финансового рынка. На основе сравнения мнений различных экспертов и ученых об элементах цифровой финансовой инфраструктуры, мы составляем обобщенный перечень, включающий: цифровые системы платежей и денежных переводов, информационная система, системы кибербезопасности, информационная система, нормативно-правовая база, регулирующие органы. Основываясь на объединении нашего определения с существующими определениями терминов «экономический союз» и «экономическая интеграция», мы считаем, что цифровая финансовая инфраструктура экономического союза представляет собой систему, которая объединяет цифровую финансовую инфраструктуру стран-участниц посредством цифровых технологий и платформ для обеспечения бесшовной интеграции и взаимодействия финансовых систем стран. Она развивается в «ширину», т.е на экономической интеграции.
Анализ статистические данных и прояснение изменений в финансовой системе, трансформируемой под воздействием цифровых технологий, позволяет нам обоснованно выделить ряд преимуществ формирования и развития цифровой финансовой инфраструктуры в разных уровнях. На национальном уровне они способствуют расширению финансовой доступности за счет снижения транзакционных издержек и диверсификации финансовых услуг, а также повышению эффективности и прозрачности государственной экономической и финансовой деятельности, стимулированию инноваций, содействию экономическому развитию и социальной стабильности. На уровне экономического союза формирование единой цифровой финансовой инфраструктуры способствует оптимизации трансграничных платежей, укреплению экономической интеграции и сотрудничества между государствами-членами, а также обеспечению финансовой независимости союза. Однако процесс формирования и развития цифровой финансовой инфраструктуры сталкивается со многими проблемами, включая: вопросы кибербезопасности и защиты данных подьзователей, отсутствие комплексной нормативно¬правовой базы и низкий уровень технологической адаптивность. Для экономического союза неравномерность экономического и технологического развития стран-участниц, отсутствие единых правил и стандартов являются основными препятствиями на пути развития единой цифровой финансовой инфраструктуры. В целом страны и союзы должны найти баланс между безопасностью и инновациями.
Исследование регуляторной, управленческой и инвестиционной деятельности стран и экономических союзов убедительно демонстрирует их важные и взаимодополняющие роли в формировании и развитии цифровой финансовой инфраструктуры. Государтсво играет основополагающую роль в создании благоприятной среды для цифровой финансовой инфраструктуры посредством установления всеобъемлющей и гибкой правовой базы, содействия инновациям и внедрению цифровых технологий, а также инвестирования в цифровую инфраструктуру. Экономические союзы играют вспомогательную роль на протяжении всего процесса формирования цифровой финансовой инфраструктуры посредством гармонизации стандартов и правил, развития трансграничных финтех-инициатив и инвестиций в цифровую финансовую инфраструктуру стран-участниц. Координация усилий между государствами и экономическими союзами обеспечивает формирование цифровой финансовой инфраструктуры, обладающей взаимной совместимостью, высоким уровнем базопасности и инклюзивностью, помогающей ускорить процесс экономической интеграции, стимулировать экономический рост и финансовую доступность каждой страны-участницы.
Анализ целей создания, стратегий сотрудничества и экономического развития союза БРИКС позволяет заключить, что наблюдается тенденция к его транформации из примущественно экономического союза в платежный союз путем разработки независимой платежной системы и единой цифровой финансовой инфраструктуры союза. На основе экономических, финансовых показателей и социальных данных стран-участниц, а также экспертных оценок экономистов союза БРИКС можно утверждать, что БРИКС все больше расширяет свое глобальное влияние не только в экономическе, но и в геополитике. В этой связи БРИКС прилагает усилия к формировнию независимой и устойчивой цифровой финансовой инфраструктуры, соответствующей его растущей роли в глобалной экономической и геополитической архитектуре.
Результаты исследования и анализа особенностей цифровой финансовой инфраструктуры стран-участниц БРИКС показывают большую разницу в уровне развития цифровых финансовых технологий стран-участниц и их применения в финансово-экономической деятельности. Китай является самой развитой страной в области цифровых финансовых технологий не только в альянсе, но и в мире, имея такие технологии, как CIPS, Alipay, Wechat Pay, UnionPay и т. д. Страны-основатели БРИКС, такие как Россия, Бразилия и Индия, добились определенных успехов в построении устойчивой цифровой финансовой инфраструктуры. ЮАР является страной-основателем БРИКС с наименее развитой национальной цифровой финансовой системой. В рамках БРИКС+ цифровая финансовая инфраструктура Эфиопии явно уступает всем другим государствам-членам.
На основе анализа организационных основ и особенностей формирования цифровой финансовой инфраструктуры БРИКС мы приходим к выводу, что БРИКС сосредоточен на создании независимой платежной системы, включая BRICS Pay, BRICS Bridge и BRICS Clear, для обеспечения бесперебойных и эффективных трансграничных платежных операций, предоставления трансграничных финансовых услуг всем пользователям, включая граждан, микро-, малые и средние предприятия, крупные предприятия и государственные организации. Однако в цифровой финансовой инфраструктуре БРИКС отсутствуют наднациональный регулирующий орган, единые стандарты и правила для сектора цифровых технологий и цифровых финансов, которые могли бы гарантировать совместимость технологических инициатив союза с финансовой инфраструктурой каждой страны-участницы, а также эффективность и безопасность трансграничной финансовой деятельности в рамках союза.
Анализ статистики и отчетов по цифровым финансам, изучение позитивных экономических и социальных изменений стран-членов БРИКС при внедрении цифровых технологий в национальную финансовую инфраструктуру показывает, что формирование и развитие цифровой финансовой инфраструктуры приносят не только экономические и финансовые выгоды, но и социальные и политические эффекты как для каждой стране, так и для союза БРИКС в целом. Цифровая финансовая инфраструктура помогает повысить финансовую доступность в странах с высокой долей сельского населения, таких как Бразилия, Индия, Китай, Южная Африка, а также в странах с низкой долей людей, имеющих банковские счета, таких как Египет, Эфиопия, Индонезия, тем самым сокращая неравенство и способствуя экономическому росту. Кроме того, для ЮАР и новых стран- участниц БРИКС+ развитая цифровая финансовая инфраструктура помогает оптимизировать внутренние платежные операции, снизить зависимость от наличных денег, стимулировать рост микро-, малых и средних предприятий, обеспечить социальную стабильность и поддержать экономический рост. Успех инициатив в области цифровых финансов Бразилии с PIX, Индии с UPI и RuPay, Китая с CIPS и UnionPay и России с SPFS и MIR создает для этих стран возможности для увеличения экспорта технологий и усиления своего влияния не только в области цифровых технологий, но также в экономике и политике Цифровая финансовая инфраструктура также приносит политические выгоды России, Китаю и Ирану. Независимая цифровая финансовая система помогает России и Ирану преодолеть трудности, вызванные санкциями, обеспечить бесперебойность и эффективность трансграничных финансовых транзакций, снизить зависимость от западной финансовой системы и доллара США, избежать изоляции и открыть новые возможности для сотрудничества с другими странами и международными организациями. перевод на русский под академический стиль для научной статьи: Реализация цифровых инициатив, таких как CIPS и SPFS, способстует выравниванию баланса сил между Россией и Китаем с одной стороны и США - с другой, особенно в условиях все более напряженных отношений между ними и США. Для экономического союза БРИКС единая и независимая цифровая финансовая инфраструктура способствует снижению транзакционных издержек трансграничных платежей, ускорению экономической интеграции стран-участниц, развитию внутриблоковой торговли в национальных валютах, снижению зависимости от доллара и западной финансовой системы, а также усилению экономического и политического влияния союза на международной арене для формирования многополярной мировой финансовой системы.
Анализируя статистические данные по цифровым финансам и цифровой инфраструктуре каждой страны-участницы, сравнивая эти показатели между собой, в сочетании с изучением экономических стратегий, политических целей, внешней политики и правовых основ стран-участниц, мы признаем ряд проблем в формировании и развитии цифровой финансовой инфраструктуры стран в частности и союза БРИКС в целом. Почти все страны БРИКС+ сталкиваются с проблемами кибербезопасности, рисками кражи пользовательских данных и неравномерным развитием цифровой инфраструктуры и цифровых финансов между сельскими и городскими районами. В таких странах, как Бразилия, Китай, Индия, Южная Африка, наблюдается большой разрыв в цифровой финансовой инфраструктуре между сельскими и городскими районами, как и в таких странах, как Египет и Эфиопия. низкая доля людей, имеющих банковские счета. Кроме того, в Бразилии существуют пробелы в управлении цифровыми финансами и цифровыми технологиями. Для России санкции, колебания валютного курса и макроэкономическая нестабильность препятствуют формированию цифровой финансовой инфраструктуры страны. В Индии уровень применения цифровых платежей по-прежнему низок, а управление цифровыми финансовыми технологиями по-прежнему слабое. Китайское правительство вынуждено противостоять таким вызовам, как геополитичесие конфликты, рыночную монополизация со стороны технологических гигатов, а также чрезмерную жесткость регуляторной политики в отношении финансовой системы. Цифровая финансовая инфраструктура ЮАР развита слабее, чем в других странах-основателях БРИКС, из-за неразвитого сектора цифровых финансовых технологий, нечеткой правовой базы для цифровых финансов и низкого уровня финансовой грамотности. Остальные страны-участницы БРИКС+ также сталкиваются с аналогичными проблемами, среди которых наиболее серьезными являются низкий уровень технологического развития и макроэкономическая нестабильность. Проблемы стран-членов ставят перед БРИКС ряд задач, которые необходимо решить в процессе формирования единой финансовой инфраструктуры. К трудностям БРИКС относятся неравенство в уровне развития и модернизации финансовой инфраструктуры стран-участниц, различия в нормативно¬правовой базе цифровых финансов и цифровых технологий, конфликты между странами по поводу экономических, территориальных, политических и внешнеполитических интересов, высокая зависимость некоторых стран и НБР от доллара, отсутствие доверия к новым технологическим инновациям и противодействие со стороны внешних сил. В этой связи мы считаем, что противоречия между странами-участницами, особенно между странами- основателями, являются самой большой проблемой, препятствующей совместным усилиям по созданию устойчивой и единой цифровой финансовой инфраструктуры союза.
Опираясь на анализ мнений и предложений специалистов в области тнхнологий и экономических экспертов, а также на изучение международного опыта, мы формулируем ряд рекомендаций, направленных на повышение эффективности формирования и развития цифровой финансовой инфраструктуры стран-участниц и союза БРИКС в целом. Для повышения финансовой доступности странам необходимо увеличить инвестиции в цифровую инфраструктуру в сельских и слаборазвитых районах, чтобы упростить предоставление финансовых услуг, проводить цифровое финансовое образование для повышения финансовой грамотности населения и стимулировать спрос на цифровые финансовые продукты. Государствам с недостаточно строгой нормативно-правовой базой, такие как Бразилия, Индия и ЮАР, а также странам с черещмерно строгими регулятроными раками, таким как Китай, необходимо сформировать комплексную и гибкую правовую базу, способную одновременно обеспечивать эффективное управление цифровыми финансовыми операциями и стимулировать тенологические инновации. Для обеспечения совместимости цифровых финансовых инфраструктур стран-членов и решения вопросов регулирования трансграничных операций странам БРИКС должен создать наднациональные регулирующие органы, которым будет поручено гармонизировать правила цифровых финансов и установить единые технологические стандарты, уделяя особое внимание политике противодействия отмыванию денег, принципу «знай своего клиента» и другим стандартам кибербезопасности и пользовательских данных. Применение современных технологий, таких как API-интерфейс, блокчейн, регуляторные «песочницы» и другие, позволяет обеспечить безопасность и повысить эффективность реализации цифровых финансовых инициатив, одновременно гарантируя совместимость новых совместных технологий союза с цифровой финансовой инфраструктурой каждой стране- участнице. НБР играет важную роль в устранении разрыва между цифровыми финансовыми инфраструктурами стран-членов посредством распределения инвестиций в цифровые финансовые проекты стран. В дополнение к технологическому прогрессу странам БРИКС необходимо стабилизировать свою макроэкономику, чтобы минимизировать риски, связанные с колебаниями обменного курса и внешними потрясениями, особенно для стран с высоким уровнем государственного долга. Кроме того, организация семинаров по обмену знаниями и наращиванию потенциала между центральными банками, регулирующими органами и финтех-инноватороами, а также предоставление финансовой поддержки странам-членам помогают сократить цифровой разрыв. В этом контексте участие стран с высоким уровнем технологического развития, таких как Китай, Россия и Индия, является значимым. БРИКС необходимо усилить свою роль в разрешении конфликтов между странами-членами, призывать к использованию дипломатических механизмов для снижения экономической и политической напряженности, а также реализовать проекты, которые приносят справедливую выгоду всем странам-членам. Странам-участницам, особенно странам-основателям, необходимо гармонизировать национальные интересы с общими целями союза, чтобы совместные усилия были эффективными. Кроме того, продвижение двустороннего сотрудничества со странами, не входящими в союз, и многостороннего сотрудничества с международными организациями помогает странам БРИКС минимизировать риски изоляции, укрепить доверие пользователей, создать благоприятные условия для развития финансовых инициатив и их быстрого выхода на международный рынок. Благодаря этим мерам, балансирующим между технологиями, регулированием, экономикой и геополитикой, и синергии государств-участниц и союза, БРИКС может формировать единую цифровую финансовую инфраструктуру, которая будет безопасной, независимой, устойчивой и эффективной.


Купить