РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (НА ПРИМЕРЕ ООО «ХАКАССКИЙ МУНИЦИПАЛЬНЫЙ БАНК»)
|
РЕФЕРАТ 4
ВВЕДЕНИЕ 3
1 Общие вопросы ипотечного кредитования 5
1.1 Развитие законодательства об ипотечном кредитовании в РФ 5
1.2 Основные элементы и понятия сферы ипотечного кредитования 9
1.3 Схемы организации ипотечного кредитования 20
1.3.1 Модели ипотечного кредитования за рубежом 20
1.3.2 Схемы организации ипотечного кредитования в России 25
1.4 Риски банка при ипотечном кредитовании 28
2 Анализ организации ипотечного кредитования на примере ООО «Хакасский
муниципальный банк» 33
2.1 Общая характеристика деятельности банка 33
2.2 Анализ кредитного портфеля Хакасского муниципального банка 39
2.3 Анализ ипотечных продуктов Хакасского муниципального банка 41
2.4 Оценка экономической эффективности организации ипотечного кредитования в
Хакасском муниципальном банке 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 57
ПРИЛОЖЕНИЕ А
ВВЕДЕНИЕ 3
1 Общие вопросы ипотечного кредитования 5
1.1 Развитие законодательства об ипотечном кредитовании в РФ 5
1.2 Основные элементы и понятия сферы ипотечного кредитования 9
1.3 Схемы организации ипотечного кредитования 20
1.3.1 Модели ипотечного кредитования за рубежом 20
1.3.2 Схемы организации ипотечного кредитования в России 25
1.4 Риски банка при ипотечном кредитовании 28
2 Анализ организации ипотечного кредитования на примере ООО «Хакасский
муниципальный банк» 33
2.1 Общая характеристика деятельности банка 33
2.2 Анализ кредитного портфеля Хакасского муниципального банка 39
2.3 Анализ ипотечных продуктов Хакасского муниципального банка 41
2.4 Оценка экономической эффективности организации ипотечного кредитования в
Хакасском муниципальном банке 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 57
ПРИЛОЖЕНИЕ А
Одной из базовых ценностей и нужд граждан, которая обеспечивает им ощущение экономической стабильности и безопасности, является собственное жилье. Его наличие в значительной степени формирует отношение граждан к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан на жилище.
Чрезвычайно важно, чтобы жилье можно было приобрести как можно быстрее, а не после многолетнего ожидания или тщетных попыток накопления. В этом плане ипотечному жилищному кредитованию нет альтернативы.
Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности заемных средств.
Целью ипотечного кредитования является улучшение жилищных условий населения, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства.
В условиях современной рыночной экономики значение ипотечного кредитования очень велико: для заемщика - это уникальная возможность получить необходимую сумму денежных средств на длительный срок для решения своих жилищных проблем; для кредитора - это стабильные доходы, подкрепленные гарантией возврата кредита в виде залога, который, в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, можно реализовать и удовлетворить свои требования; для государства и экономики в целом - это решение социальной (жилищной) проблемы и развитие отрасли строительства.
Актуальность темы заключается в той значимой роли, которую играет ипотечное кредитование в современной рыночной экономике. Мировой опыт показывает, что, как правило, ипотека неразрывно связана с решением социальных задач, прежде всего с обеспечением граждан страны качественным и современным жильем.
Ипотечное кредитование - это перспективное направление развития банковского кредитования, поскольку ипотека представляет собой обеспечение денежного займа, выданного кредитором под определенную процентную ставку, залогом недвижимого имущества. Этот момент имеет особое значение для нашей страны, экономика которой отличается высокой степенью риска и неопределенности.
На сегодняшний день основным законодательным актом, регулирующим ипотечное кредитование, является Гражданский кодекс Российской Федерации (а именно - первая и вторая части). Первая часть ГК РФ вступила в действие 21 октября 1994 года, вторая - 22 декабря 1995 года.
Теоретические и практические основы исследования ипотечного кредитования разработаны такими отечественными учеными как: Вишневский А.А., Косарева Н.Б., Белозерова С.А., Кудрявцева В.А., Лимаренко В.И., Максимова С.Н. и др.
Несмотря на наличие работ вышеуказанных авторов, большого количества материала по вопросу развития ипотечного кредитования, среди специалистов, занимающихся данным вопросом, не сформировалось единого мнения по поводу наиболее целесообразной модели ипотечного кредитования для России, что еще раз подтверждает актуальность и практическую значимость данной работы.
Предмет исследования - процесс ипотечного кредитования в региональном коммерческом банке.
Объектом исследования данной ВКР является ООО «Хакасский муниципальный банк».
Цель данной работы: изучение теоретических и практических основ ипотечного жилищного кредитования в РФ, и в частности в деятельности Хакасского муниципального банка.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
- рассмотреть основные элементы и понятия сферы ипотечного кредитования;
- изучить схемы организации ипотечного кредитования;
- рассмотреть риски банка при ипотечном кредитовании;
- рассмотреть ООО «Хакасский муниципальный банк» как объект исследования;
- изучить организацию ипотечной деятельности в данном банке.
Структурно работа включает введение, две главы, заключение, список использованных источников и литературы, приложение.
При написании были использованы законодательные и нормативные акты, статьи в периодических изданиях, научная и учебная литература, электронные ресурсы. Анализ проводился по данным публикуемой отчетности коммерческого банка.
Теоретическая значимость работы заключается в том, что был систематизирован и проанализирован материал по проблеме исследования. Автор использовал такие научные методы как анализ, синтез, обобщение.
Практическая значимость работы заключается в том, что результаты исследования могут быть использованы мной лично при принятии решения о том, в каком банке лучше брать ипотечный кредит.
Чрезвычайно важно, чтобы жилье можно было приобрести как можно быстрее, а не после многолетнего ожидания или тщетных попыток накопления. В этом плане ипотечному жилищному кредитованию нет альтернативы.
Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности заемных средств.
Целью ипотечного кредитования является улучшение жилищных условий населения, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства.
В условиях современной рыночной экономики значение ипотечного кредитования очень велико: для заемщика - это уникальная возможность получить необходимую сумму денежных средств на длительный срок для решения своих жилищных проблем; для кредитора - это стабильные доходы, подкрепленные гарантией возврата кредита в виде залога, который, в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, можно реализовать и удовлетворить свои требования; для государства и экономики в целом - это решение социальной (жилищной) проблемы и развитие отрасли строительства.
Актуальность темы заключается в той значимой роли, которую играет ипотечное кредитование в современной рыночной экономике. Мировой опыт показывает, что, как правило, ипотека неразрывно связана с решением социальных задач, прежде всего с обеспечением граждан страны качественным и современным жильем.
Ипотечное кредитование - это перспективное направление развития банковского кредитования, поскольку ипотека представляет собой обеспечение денежного займа, выданного кредитором под определенную процентную ставку, залогом недвижимого имущества. Этот момент имеет особое значение для нашей страны, экономика которой отличается высокой степенью риска и неопределенности.
На сегодняшний день основным законодательным актом, регулирующим ипотечное кредитование, является Гражданский кодекс Российской Федерации (а именно - первая и вторая части). Первая часть ГК РФ вступила в действие 21 октября 1994 года, вторая - 22 декабря 1995 года.
Теоретические и практические основы исследования ипотечного кредитования разработаны такими отечественными учеными как: Вишневский А.А., Косарева Н.Б., Белозерова С.А., Кудрявцева В.А., Лимаренко В.И., Максимова С.Н. и др.
Несмотря на наличие работ вышеуказанных авторов, большого количества материала по вопросу развития ипотечного кредитования, среди специалистов, занимающихся данным вопросом, не сформировалось единого мнения по поводу наиболее целесообразной модели ипотечного кредитования для России, что еще раз подтверждает актуальность и практическую значимость данной работы.
Предмет исследования - процесс ипотечного кредитования в региональном коммерческом банке.
Объектом исследования данной ВКР является ООО «Хакасский муниципальный банк».
Цель данной работы: изучение теоретических и практических основ ипотечного жилищного кредитования в РФ, и в частности в деятельности Хакасского муниципального банка.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
- рассмотреть основные элементы и понятия сферы ипотечного кредитования;
- изучить схемы организации ипотечного кредитования;
- рассмотреть риски банка при ипотечном кредитовании;
- рассмотреть ООО «Хакасский муниципальный банк» как объект исследования;
- изучить организацию ипотечной деятельности в данном банке.
Структурно работа включает введение, две главы, заключение, список использованных источников и литературы, приложение.
При написании были использованы законодательные и нормативные акты, статьи в периодических изданиях, научная и учебная литература, электронные ресурсы. Анализ проводился по данным публикуемой отчетности коммерческого банка.
Теоретическая значимость работы заключается в том, что был систематизирован и проанализирован материал по проблеме исследования. Автор использовал такие научные методы как анализ, синтез, обобщение.
Практическая значимость работы заключается в том, что результаты исследования могут быть использованы мной лично при принятии решения о том, в каком банке лучше брать ипотечный кредит.
Итак, в настоящей работе рассмотрены теоретические и практические аспекты ипотечного кредитования.
В теоретической части определено, что ипотечное кредитование достаточно распространено во всем мире. При этом ипотечный кредит уже давно перестал быть делом только богатых людей. Заемщики со средним достатком могут претендовать на достаточный кредит на покупку квартиры.
Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности, также развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.
Ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита.
С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных ипотечных программ с разными условиями: это ипотечные программы для первичного и вторичного рынка недвижимости, на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных социальных программ.
Перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно способствовать появлению новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.
Кроме того, ипотека регулируется законодательством, ведь все стороны заинтересованы в хорошем исходе сделки. В этом плане, государство действительно поддерживает развитие ипотечного кредитования в России, чтобы облегчить жилищную проблему россиян.
Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.
Во второй, аналитической части работы, проведен анализ деятельности Хакасского муниципального банка в сфере ипотечного кредитования. В процессе проведенного анализа были выявлены следующие основные проблемы:
- высокий размер процентной ставки;
- первоначальный взнос в размере 20% от стоимости приобретаемой недвижимости;
- длительный срок рассмотрения заявки и принятия решения о предоставлении кредита (7 дней), что не соответствует среднему сроку принятия решения в банках- конкурентах (3-5 дней);
- программа ИЖК не предусматривает расчет между сторонами сделки купли- продажи до момента регистрации сделки, что значительно влияет на спрос данной программы, а также на эффективность взаимодействия Банка с агентствами недвижимости;
- помимо вышесказанного, Хакасский муниципальный банк не участвует ни в одной жилищной программе («Молодая семья», «Жилище», «Для участников ВОВ и боевых действий», «Для бюджетников», «Развитие сельских территорий»). В нем также нельзя взять военную ипотеку и новую 6% ипотеку с государственной поддержкой для семей, в которых с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или третий ребенок.
На основе проделанного анализа можно порекомендовать следующее:
- улучшать качество обслуживания;
- постоянно совершенствовать и обновлять ипотечные продукты;
- добиваться и укреплять доверие клиентов;
- качественно управлять кредитным портфелем.
В теоретической части определено, что ипотечное кредитование достаточно распространено во всем мире. При этом ипотечный кредит уже давно перестал быть делом только богатых людей. Заемщики со средним достатком могут претендовать на достаточный кредит на покупку квартиры.
Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности, также развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.
Ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита.
С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных ипотечных программ с разными условиями: это ипотечные программы для первичного и вторичного рынка недвижимости, на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных социальных программ.
Перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно способствовать появлению новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.
Кроме того, ипотека регулируется законодательством, ведь все стороны заинтересованы в хорошем исходе сделки. В этом плане, государство действительно поддерживает развитие ипотечного кредитования в России, чтобы облегчить жилищную проблему россиян.
Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.
Во второй, аналитической части работы, проведен анализ деятельности Хакасского муниципального банка в сфере ипотечного кредитования. В процессе проведенного анализа были выявлены следующие основные проблемы:
- высокий размер процентной ставки;
- первоначальный взнос в размере 20% от стоимости приобретаемой недвижимости;
- длительный срок рассмотрения заявки и принятия решения о предоставлении кредита (7 дней), что не соответствует среднему сроку принятия решения в банках- конкурентах (3-5 дней);
- программа ИЖК не предусматривает расчет между сторонами сделки купли- продажи до момента регистрации сделки, что значительно влияет на спрос данной программы, а также на эффективность взаимодействия Банка с агентствами недвижимости;
- помимо вышесказанного, Хакасский муниципальный банк не участвует ни в одной жилищной программе («Молодая семья», «Жилище», «Для участников ВОВ и боевых действий», «Для бюджетников», «Развитие сельских территорий»). В нем также нельзя взять военную ипотеку и новую 6% ипотеку с государственной поддержкой для семей, в которых с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или третий ребенок.
На основе проделанного анализа можно порекомендовать следующее:
- улучшать качество обслуживания;
- постоянно совершенствовать и обновлять ипотечные продукты;
- добиваться и укреплять доверие клиентов;
- качественно управлять кредитным портфелем.
