Безналичные операции российских коммерческих банков в современных экономических условиях: вызовы и тенденции развития (Российская Академия Народного Хозяйства и Государственной Службы)
|
Объект исследования - ПАО «Сбербанк» .
Проведен анализ данных за 2022-2024 годы.
ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ ОПЕРАЦИЙ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 6
1.1 Понятие и виды безналичных операций 6
1.2 Нормативно–правовое регулирование безналичных операций в России 11
1.3 Преимущества и недостатки безналичных расчетов 16
2 АНАЛИЗ БЕЗНАЛИЧНЫХ ОПЕРАЦИЙ РОССИЙСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ: ВЫЗОВЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ 25
2.1 Организационно–экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 25
2.2 Современное состояние рынка безналичных платежей: опыт ПАО «Сбербанк» 35
2.3 Актуальные предложения по совершенствованию и развитию безналичных расчетов ПАО «Сбербанк» в современных условиях 45
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 52
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 55
Проведен анализ данных за 2022-2024 годы.
ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ ОПЕРАЦИЙ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 6
1.1 Понятие и виды безналичных операций 6
1.2 Нормативно–правовое регулирование безналичных операций в России 11
1.3 Преимущества и недостатки безналичных расчетов 16
2 АНАЛИЗ БЕЗНАЛИЧНЫХ ОПЕРАЦИЙ РОССИЙСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ: ВЫЗОВЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ 25
2.1 Организационно–экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 25
2.2 Современное состояние рынка безналичных платежей: опыт ПАО «Сбербанк» 35
2.3 Актуальные предложения по совершенствованию и развитию безналичных расчетов ПАО «Сбербанк» в современных условиях 45
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 52
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 55
Современная экономика переживает стремительные изменения под влиянием цифровизации и технологического прогресса. Одним из наиболее ярких проявлений этих процессов стало активное внедрение безналичных форм расчетов, которые постепенно вытесняют наличные денежные средства из повседневного оборота. Расширение возможностей дистанционного банковского обслуживания, развитие электронной коммерции, а также рост популярности цифровых платежных инструментов радикально изменили финансовое поведение населения и бизнеса.
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что на сегодняшний день в условиях активной цифровой трансформации экономики увеличиваются операции в безналичной форме. Во многом факторами роста является развитие финансовых технологий, продвижение онлайн–банкинга (в России лидерами по направлении онлайн–банкинга являются АО «Альфа–Банк», АО «Т–Банк» и ПАО «Сбербанк»), активное использование мобильных кошельков («Apple Pay», «Google Pay», СБП). COVID–19 стал катализатором роста, поскольку локдаун привел к отказу от наличных денежных средств из соображений безопасности, санитарно–эпидемиологических норм. Помимо прочего, происходит развитие электронной торговли (появление маркетплейсов) и, соответственно, массовый переход на онлайн–торговлю и доставку. Банк России поддерживает увеличение безналичных операций, что в том числе проявляется во внедрении цифрового рубля и аналогичных национальных цифровых валют.
Научная новизна темы заключается в быстром развитии цифровых технологий, финансовых реформ и изменений в потребительском поведении. В связи с этим важно изучение влияния цифрового рубля, постпандемийной трансформации платежных привычек россиян и развитие инфраструктуры СБП и финансовых технологий. При этом в развитии безналичных операций в России существуют различные риски, в т.ч. связанные с кибербезопасностью цифровой инфраструктуры, защитой персональных данных, цифровой идентификацией. Современные платежные платформы внедряют алгоритмы искусственного интеллекта для скоринга, предотвращения мошенничества и персонализации, что соответствует тенденции Индустрии 4.0 (Четвертая технологическая революция) и подкрепляется реализацией в России проекта «Экономика данных» с 2025 г.
Цель дипломной работы заключается в анализе безналичных операций коммерческих банков и определении путей их развития в современных условиях в России.
Задачи дипломной работы включают в себя:
– изучить понятие и виды безналичных операций коммерческих банков;
– определить значение безналичных платежей для национальной экономики;
– рассмотреть преимущества и недостатки безналичных платежей по сравнению с наличными;
– изучить правовую базу, регулирующую операции по безналичным расчетам в Российской Федерации;
– дать экономическую характеристику деятельности исследуемого объекта;
– провести обзор современного состояния рынка безналичных платежей в Российской Федерации;
– провести анализ безналичных операций на примере анализируемого банка;
– проанализировать клиентскую базу по безналичным операциям на примере исследуемого банка;
– дать оценку мероприятиям по увеличению безналичных операций на примере анализируемого банка;
– сформулировать предложения по совершенствованию и развитию безналичных расчетов в современных условиях в исследуемом банке.
Объект исследования – безналичные операции российских коммерческих банков.
Предмет исследования – вызовы и тенденции развития безналичных операций российских коммерческих банков.
Практическая значимость исследования заключается в разработке мероприятий по совершенствованию и развитию безналичных расчетов в современных условиях в исследуемом банке на материалах деятельности ПАО «Сбербанк». Комплекс предложений обоснован с учетом актуальных тенденций в области цифровой трансформации экономики России и становления Индустрии 4.0.
Структура дипломной работы включает в себя введение, два раздела, заключение и список использованных источников.
Во введении обоснована актуальность темы исследования, определены цель и задачи дипломной работы.
В первой главе представлены теоретические основы безналичных операций в коммерческих банках. Раскрываются основные понятия, нормативно-правовое регулирование, преимущества и недостатки безналичных расчетов.
Во второй главе проводится анализ современного состояния, выявляются актуальные вызовы и тенденции в развитии безналичных операций российских коммерческих банков на материалах деятельности ПАО «Сбербанк».
В заключении обобщены результаты исследования и представлены актуальные выводы.
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что на сегодняшний день в условиях активной цифровой трансформации экономики увеличиваются операции в безналичной форме. Во многом факторами роста является развитие финансовых технологий, продвижение онлайн–банкинга (в России лидерами по направлении онлайн–банкинга являются АО «Альфа–Банк», АО «Т–Банк» и ПАО «Сбербанк»), активное использование мобильных кошельков («Apple Pay», «Google Pay», СБП). COVID–19 стал катализатором роста, поскольку локдаун привел к отказу от наличных денежных средств из соображений безопасности, санитарно–эпидемиологических норм. Помимо прочего, происходит развитие электронной торговли (появление маркетплейсов) и, соответственно, массовый переход на онлайн–торговлю и доставку. Банк России поддерживает увеличение безналичных операций, что в том числе проявляется во внедрении цифрового рубля и аналогичных национальных цифровых валют.
Научная новизна темы заключается в быстром развитии цифровых технологий, финансовых реформ и изменений в потребительском поведении. В связи с этим важно изучение влияния цифрового рубля, постпандемийной трансформации платежных привычек россиян и развитие инфраструктуры СБП и финансовых технологий. При этом в развитии безналичных операций в России существуют различные риски, в т.ч. связанные с кибербезопасностью цифровой инфраструктуры, защитой персональных данных, цифровой идентификацией. Современные платежные платформы внедряют алгоритмы искусственного интеллекта для скоринга, предотвращения мошенничества и персонализации, что соответствует тенденции Индустрии 4.0 (Четвертая технологическая революция) и подкрепляется реализацией в России проекта «Экономика данных» с 2025 г.
Цель дипломной работы заключается в анализе безналичных операций коммерческих банков и определении путей их развития в современных условиях в России.
Задачи дипломной работы включают в себя:
– изучить понятие и виды безналичных операций коммерческих банков;
– определить значение безналичных платежей для национальной экономики;
– рассмотреть преимущества и недостатки безналичных платежей по сравнению с наличными;
– изучить правовую базу, регулирующую операции по безналичным расчетам в Российской Федерации;
– дать экономическую характеристику деятельности исследуемого объекта;
– провести обзор современного состояния рынка безналичных платежей в Российской Федерации;
– провести анализ безналичных операций на примере анализируемого банка;
– проанализировать клиентскую базу по безналичным операциям на примере исследуемого банка;
– дать оценку мероприятиям по увеличению безналичных операций на примере анализируемого банка;
– сформулировать предложения по совершенствованию и развитию безналичных расчетов в современных условиях в исследуемом банке.
Объект исследования – безналичные операции российских коммерческих банков.
Предмет исследования – вызовы и тенденции развития безналичных операций российских коммерческих банков.
Практическая значимость исследования заключается в разработке мероприятий по совершенствованию и развитию безналичных расчетов в современных условиях в исследуемом банке на материалах деятельности ПАО «Сбербанк». Комплекс предложений обоснован с учетом актуальных тенденций в области цифровой трансформации экономики России и становления Индустрии 4.0.
Структура дипломной работы включает в себя введение, два раздела, заключение и список использованных источников.
Во введении обоснована актуальность темы исследования, определены цель и задачи дипломной работы.
В первой главе представлены теоретические основы безналичных операций в коммерческих банках. Раскрываются основные понятия, нормативно-правовое регулирование, преимущества и недостатки безналичных расчетов.
Во второй главе проводится анализ современного состояния, выявляются актуальные вызовы и тенденции в развитии безналичных операций российских коммерческих банков на материалах деятельности ПАО «Сбербанк».
В заключении обобщены результаты исследования и представлены актуальные выводы.
В процессе написания дипломной работы были получены следующие результаты:
– под безналичной операцией понимается форма расчетов, в рамках которой денежные средства передаются между участниками сделки электронным способом или через банковские переводы. Основные виды безналичных операций включают банковские переводы, расчеты платежными поручениями, аккредитивную форму расчетов, инкассовую форму, чековые расчеты, электронные платежные системы и карты, прямое дебетование. Безналичные операции характеризуются такими признаками, как безопасность, скорость и удобство, прозрачность и контроль.
– сегодня разработана полноценная нормативно–правовая база, которая регламентирует безналичные операции в России. Гражданский кодекс РФ определяет специфику правоотношений сторон. Кроме того, Банк России разрабатывает нормативно–правовые документы, которые касаются банковской деятельности, платежных систем и переводов, а также специфики контроля и безопасности банковских операций в финансовой системе. В России для граждан доступны как наличные, так и безналичные формы расчетов. К важным документам относятся федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», нормативные акты Президента и Правительства РФ.
– на современном этапе использование безналичных операций в основном зависит от интернет–технологий, а операции с безналичными денежными средствами в значительной степени связаны с компьютерными технологиями и технологией обработки данных. К преимуществам безналичных расчетов относятся удобство и скорость, безопасность, прозрачность и контроль расходов, снижение теневой экономики. В свою очередь недостатки включают зависимость от технической инфраструктуры, риски кибермошенничества, уязвимость к техническим сбоям, комиссии и дополнительные расходы.
– в рамках дипломной работы раскрывается организационно–экономическая характеристика коммерческого банка ПАО «Сбербанка». В ходе анализа организационной структуры было выявлено, что ПАО «Сбербанк» имеет головной офис, территориальные банки и дочерние компании, что позволяет управлять деятельностью на территории всей страны. С учетом тенденций в области цифровой трансформации повышается значимость кросс–функциональных команд, которые ориентированы на разработку и совершенствование конкретных банковских продуктов и услуг. В течение 2022–2024 гг. наблюдается рост финансовых результатов коммерческого банка, что обусловлено наращиванием активов, ростом концентрации доходных активов, пересмотром денежно–кредитной политики Банка России и экономической стабильностью в России.
– глубокая интеграция передовых информационных и цифровых технологий в банковское обслуживание на примере ПАО «Сбербанк», таких как искусственный интеллект, блокчейн, большие данные, облачные вычисления и Интернет вещей, сыграла важную роль в продвижении безналичных операций. С точки зрения сравнительного анализа, ПАО «Сбербанк» в рамках принятой стратегии и коэффициентного анализа (экспертные оценки по 10 бальной школе) ориентирован на клиента, постоянно совершенствует архитектуру системы, оптимизирует бизнес–процессы, усиливает контроль рисков и улучшает инфраструктуру безналичных операций. Опираясь на передовые финансовые технологии, в перспективе будет интегрировано больше передовых инструментов, а преимущества больших данных и сценариев Интернета будут использованы для захвата большей доли рынка безналичных операций.
– комплекс мероприятий по развитию безналичных операций в ПАО «Сбербанк» включает совершенствование риск–менеджмента (интеграция искусственного интеллекта для обработки большого массива данных и предсказания кредитного риска заемщика – как физического, так и юридического лица); совершенствование инструментария поддержки клиентов в разрезе чат–ботов в приложениях и голосовых помощников; совершенствование механизма противодействия мошенничеству в банковской индустрии России (интеграция автоматизированных платформ и сервисов для противодействия отмыванию денежных средств); совершенствование персонализированного маркетинга в условиях становления Маркетинга 4.0 для того, чтобы повысить свою конкурентоспособность на отраслевом рынке; совершенствование роботизации и автоматизации процессов ПАО «Сбербанк»; совершенствование анализа данных и предсказательной аналитики.
– под безналичной операцией понимается форма расчетов, в рамках которой денежные средства передаются между участниками сделки электронным способом или через банковские переводы. Основные виды безналичных операций включают банковские переводы, расчеты платежными поручениями, аккредитивную форму расчетов, инкассовую форму, чековые расчеты, электронные платежные системы и карты, прямое дебетование. Безналичные операции характеризуются такими признаками, как безопасность, скорость и удобство, прозрачность и контроль.
– сегодня разработана полноценная нормативно–правовая база, которая регламентирует безналичные операции в России. Гражданский кодекс РФ определяет специфику правоотношений сторон. Кроме того, Банк России разрабатывает нормативно–правовые документы, которые касаются банковской деятельности, платежных систем и переводов, а также специфики контроля и безопасности банковских операций в финансовой системе. В России для граждан доступны как наличные, так и безналичные формы расчетов. К важным документам относятся федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», нормативные акты Президента и Правительства РФ.
– на современном этапе использование безналичных операций в основном зависит от интернет–технологий, а операции с безналичными денежными средствами в значительной степени связаны с компьютерными технологиями и технологией обработки данных. К преимуществам безналичных расчетов относятся удобство и скорость, безопасность, прозрачность и контроль расходов, снижение теневой экономики. В свою очередь недостатки включают зависимость от технической инфраструктуры, риски кибермошенничества, уязвимость к техническим сбоям, комиссии и дополнительные расходы.
– в рамках дипломной работы раскрывается организационно–экономическая характеристика коммерческого банка ПАО «Сбербанка». В ходе анализа организационной структуры было выявлено, что ПАО «Сбербанк» имеет головной офис, территориальные банки и дочерние компании, что позволяет управлять деятельностью на территории всей страны. С учетом тенденций в области цифровой трансформации повышается значимость кросс–функциональных команд, которые ориентированы на разработку и совершенствование конкретных банковских продуктов и услуг. В течение 2022–2024 гг. наблюдается рост финансовых результатов коммерческого банка, что обусловлено наращиванием активов, ростом концентрации доходных активов, пересмотром денежно–кредитной политики Банка России и экономической стабильностью в России.
– глубокая интеграция передовых информационных и цифровых технологий в банковское обслуживание на примере ПАО «Сбербанк», таких как искусственный интеллект, блокчейн, большие данные, облачные вычисления и Интернет вещей, сыграла важную роль в продвижении безналичных операций. С точки зрения сравнительного анализа, ПАО «Сбербанк» в рамках принятой стратегии и коэффициентного анализа (экспертные оценки по 10 бальной школе) ориентирован на клиента, постоянно совершенствует архитектуру системы, оптимизирует бизнес–процессы, усиливает контроль рисков и улучшает инфраструктуру безналичных операций. Опираясь на передовые финансовые технологии, в перспективе будет интегрировано больше передовых инструментов, а преимущества больших данных и сценариев Интернета будут использованы для захвата большей доли рынка безналичных операций.
– комплекс мероприятий по развитию безналичных операций в ПАО «Сбербанк» включает совершенствование риск–менеджмента (интеграция искусственного интеллекта для обработки большого массива данных и предсказания кредитного риска заемщика – как физического, так и юридического лица); совершенствование инструментария поддержки клиентов в разрезе чат–ботов в приложениях и голосовых помощников; совершенствование механизма противодействия мошенничеству в банковской индустрии России (интеграция автоматизированных платформ и сервисов для противодействия отмыванию денежных средств); совершенствование персонализированного маркетинга в условиях становления Маркетинга 4.0 для того, чтобы повысить свою конкурентоспособность на отраслевом рынке; совершенствование роботизации и автоматизации процессов ПАО «Сбербанк»; совершенствование анализа данных и предсказательной аналитики.