СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО "АЛЬФА БАНК" НА ПРИМЕРЕ СЕТИ ООО "ЭЛЬДОРАДО"

Сущность кредитования физических лиц на покупку товара заключается в продаже торговыми предприятиями товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.д.) населению. Увеличивая платежеспособный спрос, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым обеспечивает расширенное воспроизводство в экономике страны. В условиях кризиса этот баланс был нарушен.
Развитие кредитования физических лиц на покупку товара в России происходило довольно быстро путем заимствований из опыта зарубежных стран. История его существования насчитывает порядка десяти лет. Конечно, он существовал в различных формах и в Древней Руси, достиг хорошего уровня развития к началу XX века, однако дальнейшее его развитие было прервано политическим, социальным и экономическим развитием страны. Поэтому на данный момент развитие потребительского кредитования значительно отстает от западных стран, несмотря на это существует большое многообразие различных видов потребительских ссуд, предоставляемых банками населению. Но главным отличием потребительского кредита в России от западных стран является то, что в последних принято выделять ипотеку из потребительского кредитования, в то время как в России розничное кредитование и ипотека относятся к потребительскому кредитованию. Но считается, что потребительское кредитование в России развивается по двум направлениям: розница и ипотека.
Кредит в России существует как в виде кредита на товар, так и в виде оформления наличных денег. Деньги можно получить в кассе банка, а можно оформить в виде овердрафта на карте. Приоритеты в выборе наличных или оформления кредита на товар в условиях кризиса очень сильно поменялись. На первое место вышли наличные, так как ставка по ним ниже, чем по товарному кредиту. Раньше покупки в кредит делались спонтанно в магазине, сейчас же люди предпочитают лишний раз подумать.
Общедоступность кредита, в условиях мирового финансового кризиса, находится на достаточно низком уровне. Получить и воспользоваться розничным кредитом могут немногие, так как ужесточились требования к клиентам, да и из-за возросших ставок, интерес к нему стали проявлять всё меньше людей.
Динамика развития розничного кредитования говорит о быстром росте темпов развития в начале и о падении в условиях кризиса, причиной тому послужил рост просроченной задолженности. Доверие к банкам можно проследить на основе анализа динамики роста вкладов населения.
В настоящее время приоритетом у большинства коммерческих банков является формирование качественного кредитного портфеля. Основные силы направлены на работу с просроченной задолженностью. Однако в потребительском кредитовании существует ряд проблем, препятствующих решению данной задачи: отсутствие законодательной базы, регулирующей область потребительского кредитования, работу коллекторских агентств, нет закона о банкротстве граждан. Необходимо создание региональных БКИ, что будет способствовать решению проблемы мониторинга и минимизации рисков на уровне субъектов РФ, что в свою очередь позволит расширить и эффективно использовать кредитный потенциал, как отдельного региона, так и банковской системы страны в целом.
Перспективы совершенствования организации кредитования физических лиц на покупку товара в условиях подъема и кризиса имеют свои особенности. В условиях кризисных явлений в экономике особую актуальность приобретает контроль над просроченной задолженностью, тогда как в условиях экономического роста наибольшее значение приобретают темпы роста кредитных вложений. Перспективы кредитования на покупку товара в кредит неоднозначны. Если продолжатся положительные тенденции в развитии экономики страны, то постепенно данный сегмент начнет развиваться, так как рынок в России еще не полностью охвачен финансовыми услугами. Он сулит большие перспективы для банков. Пока, всё говорит о наметившихся положительных тенденциях.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка кредитования физических лиц на покупку товара, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Одним из участников такого рынка является АО "Альфа Банк" который не только пережил кризисные явления в мировой экономике, но и смог удержать своё лидирующее положение на рынке кредитования физических лиц на покупку товара . - АО "Альфа Банк" это универсальный коммерческий банк, имеющий широкую банковскую сеть по всей России, и обладающий хорошей капитализацией, сильной позицией по ликвидности.
В условиях кризиса банк столкнулся с рядом факторов, определивших его дальнейшее развитие. Среди них можно выделить высокий показатель просроченной задолженности, возникший вследствие бурного развития розничного кредитования, когда банки выдавали кредиты практически всем подряд, не задумываясь о возможных последствиях. Мошеннические действия тоже способствовали росту просроченной задолженности. В итоге кризис ликвидности. Все это определило дальнейшую политику банка в области развития розничного кредитования. На первый план вышла борьба с просроченной задолженностью. Банк усовершенствовал методы по предотвращению возникновения последней с помощью обзвона клиентов, рассылке смс, стимулирования кредитных специалистов к более тщательной проверке потенциальных клиентов, а также предложения клиентам услуги по переносу даты платежа на удобный для них срок. С уже возникшей задолженностью банк решил бороться с помощью реструктуризации кредитных договоров, коснулось это товарного кредитования, кредита на наличные денежные средства и ипотеки. Усилилось сотрудничество с коллекторами и бюро кредитных историй.
Возросшая конкуренция стимулирует банк развивать и совершенствовать свою сеть, клиентскую базу, техническое обслуживание, продуктовую линейку. Высокая рентабельность бизнеса АО "Альфа Банк" стала результатом своевременной реализации программы по оптимизации бизнеса, введение более строгих процедур андеррайтинга, усиление работ с проблемной задолженностью на всех стадиях, усиление мер по предотвращению мошенничества. Банк сократил операционные расходы, пересмотрел и усовершенствовал систему риск-менеджмента. Всё это позволило Банку завершить стратегию перехода к универсальному коммерческому банку и выжить в условиях кризиса. Банк приложил максимум усилий в снижении просроченной задолженности и удержании лидирующих позиций на рынке кредитования физических лиц на покупку товара.


Купить