ТРАНСФОРМАЦИЯ ПОДХОДОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА К КРЕДИТНОМУ АНАЛИЗУ МАЛОГО БИЗНЕСА
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА К ОЦЕНКЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА 8
1.1. Организационно-экономические основы оценки
кредитоспособности потенциального клиента 8
1.2. Кредитный анализ как основной элемент процесса выдачи
кредита 18
1.3. Малый бизнес как перспективный сегмент рынка кредитования в
России 26
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА СОВРЕМЕННЫХ ПОДХОДОВ К КРЕДИТНОМУ
АНАЛИЗУ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА В ПАО СБЕРБАНК 38
2.1. Организационно-экономическая характеристика Банка 38
2.2. Особенности механизмов кредитного анализа в ПАО Сбербанк ... 50
2.3. Анализ кредитного портфеля Банка в сегменте малого бизнеса .... 62
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ
МАЛОГО БИЗНЕСА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 70
3.1. Стратегия развития ПАО Сбербанк в условиях цифровизации
экономики 70
3.2. Рекомендации по улучшению процесса кредитования малого
бизнеса в ПАО Сбербанк 78
3.3. Экономическое обоснование и возможности внедрения методики
кредитного анализа малого бизнеса 86
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 94
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 97
ПРИЛОЖЕНИЯ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА К ОЦЕНКЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА 8
1.1. Организационно-экономические основы оценки
кредитоспособности потенциального клиента 8
1.2. Кредитный анализ как основной элемент процесса выдачи
кредита 18
1.3. Малый бизнес как перспективный сегмент рынка кредитования в
России 26
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА СОВРЕМЕННЫХ ПОДХОДОВ К КРЕДИТНОМУ
АНАЛИЗУ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА В ПАО СБЕРБАНК 38
2.1. Организационно-экономическая характеристика Банка 38
2.2. Особенности механизмов кредитного анализа в ПАО Сбербанк ... 50
2.3. Анализ кредитного портфеля Банка в сегменте малого бизнеса .... 62
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ
МАЛОГО БИЗНЕСА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 70
3.1. Стратегия развития ПАО Сбербанк в условиях цифровизации
экономики 70
3.2. Рекомендации по улучшению процесса кредитования малого
бизнеса в ПАО Сбербанк 78
3.3. Экономическое обоснование и возможности внедрения методики
кредитного анализа малого бизнеса 86
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 94
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 97
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность исследования обусловлена тем, что существующие подходы коммерческих банков к проведению кредитного анализа малого бизнеса зачастую не отвечают тем условиям, в которых осуществляют свою деятельность рассматриваемые субъекты. Современные тенденции цифровизации экономики ориентируют делать упор на использование искусственного интеллекта, больших данных, нейронных сетей и т. д., что позволит более точно определять вероятность наступления кредитного риска и возникновения просроченной задолженности. Отсутствие рекомендаций по внедрению новых технологий в методику проведения кредитного анализа оправдывает наличие определенных проблем, связанных с качественным определением вероятности возникновения кредитного риска и отсутствием транспарентности процесса принятия решения по кредитной заявке с точки зрения заемщика.
Некачественная оценка кредитоспособности заемщиков обусловлена не только несовершенством методик рейтингования, но и необоснованно частой сменой используемых методик анализа кредитоспособности. Это не позволяет банку накапливать сопоставимые данные о статистике дефолтов по рейтинговым группам заемщиков и, соответственно, препятствует использованию дальнейшей методологии риск-менеджмента.
Для повышения эффективности работы специалистов и руководителей необходима стандартизация кредитного анализа, увязка его с видом заемщиков, кредитными ресурсами и уровнем риска. Но стандартизация невозможна без формализованной оценки заемщиков, создания централизованных IT-систем поддержки кредитного процесса. Рассматриваемая проблема напрямую связана с негативным явлением принятия банками немотивированных решений по кредитным заявкам заемщиков. Немотивированными в данном контексте считаются решения о предоставлении кредита или об отказе кредитования, не зависящие от фактического уровня кредитоспособности заемщика. Эта острая проблема неизбежно вызывает одно из двух негативных последствий - либо снижает доступность кредитов для реального сектора экономики, либо увеличивает объем проблемных активов в экономике.
Степень научной разработанности проблемы. Различные аспекты кредитования малого и среднего предпринимательства (далее - МСБ), вопросы анализа кредитоспособности и платежеспособности заемщиков, методики кредитного анализа банков представлены в работах таких отечественных экономистов, как Алферов В. Н., Алферова А. С., Ариничев И. В., Бабичева Н. Э., Белоглазова Г. Н., Ваулина Е. В., Гребеник Т. В., Исаков Ж. Я., Коваленко С. Б., Костина Н. Н., Кудренко М. С., Куликов Н. И., Лазуткин Е. А., Любушин Н. П., Макаров В. Ю., Махмадов О. С., Скрынникова К. Ю., Сурхаев Р. Р. и других, что подтверждает актуальность темы исследования и необходимость ее изучения.
Цель магистерской диссертации - разработка теоретических положений, методических и практических рекомендаций по оптимизации существующих подходов к проведению кредитного анализа субъектов малого бизнеса специалистами коммерческого банка. В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
- изучить организационно-экономические основы оценки кредитоспособности потенциального клиента;
- рассмотреть кредитный анализ как основной элемент процесса выдачи кредита;
- определить позицию малого бизнеса как перспективного сегмента рынка кредитования в России;
- выделить особенности механизмов кредитного анализа коммерческого банка;
- дать рекомендации по улучшению процесса кредитования малого бизнеса в банке;
- экономически обосновать и охарактеризовать возможности внедрения усовершенствованной методики кредитного анализа малого бизнеса.
Объектом исследования является подходы к кредитному анализу коммерческого банка для предприятий малого бизнеса.
Предмет исследования - организационно-экономические отношения, связанные с формированием и реализацией методик анализа кредитоспособности заемщика в лице представителей малого бизнеса и коммерческого банка.
Теоретической базой исследования послужили правовые и нормативные акты, относящиеся к банковскому кредитованию, аспектам кредитного и финансового анализа предприятий малого бизнеса, труды отечественных ученых в сфере банковского кредитования, оценки кредитоспособности заемщика и методик проведения кредитного анализа коммерческим банком.
Методологической базой исследования являются следующие методы:
- абстрагирования, анализа и синтеза - для идентификации проблемной области исследования, определения основных направлений кредитования малого бизнеса;
- графический метод - для наглядного представления результатов исследования;
- экономико-статистический метод, экономический анализ - при осуществлении экономико-математических расчетов и предложений.
В качестве информационной базы исследования выступают бухгалтерская (финансовая) отчетность ПАО Сбербанк, иные документы, публикуемые на сайте банка, справочные материалы Центрального Банка Российской Федерации, данные Федеральной налоговой службы, рейтингового агентства «Эксперт РА» за 2016-2018 гг., а также информационные ресурсы сети Интернет.
Научная новизна работы состоит в том, что одним из многих сложных вопросов, с которыми сейчас сталкиваются коммерческие банки, является вопрос разработки методик проведения кредитного анализа потенциальных заемщиков в лице малого бизнеса. Для адаптации существующих подходов к изменяющимся условиям взаимодействия малого бизнеса и коммерческих банков было проведено исследование, результаты которого могут быть использованы банками при формировании кредитной политики, разработки стратегии его развития, определении целей повышения конкурентоспособности на рынке МСБ. Эти результаты определяют научную новизну проведенного исследования и заключаются в следующем:
- систематизированы основные подходы к определению понятий «оценка кредитоспособности» и «кредитный анализ», проведен ретроспективный анализ развития кредитного анализа в России, что помогло определить причины вносимых изменений в этапы его осуществления;
- определено место малого бизнеса как перспективного сегмента рынка кредитования в России, которая заключается в том, что численность субъектов малого бизнеса растет, роль в развитии национальной экономики крепнет, поэтому ему оказывается существенная государственная поддержка, отмечается заинтересованность со стороны коммерческих банков;
- выделены особенности подходов ПАО Сбербанк к кредитному анализу, что позволило разграничить основные показатели, используемые для оценки финансового состояния потенциального клиента, которые служат основой для принятия решения по кредитной заявке;
- разработаны рекомендации по улучшению кредитного процесса малого бизнеса в коммерческом банке, обоснована возможность их внедрения в методику кредитного анализа коммерческого банка благодаря создаваемым и используемым новым цифровым технологиям.
Практическая значимость исследования заключается в том, что достижение намеченных целей позволит определить направления оптимизации существующих подходов коммерческого банка к кредитному анализу малого бизнеса, а выводы, полученные в процессе исследования, могут быть использованы специалистами, осуществляющими кредитный анализ потенциальных заемщиков для ускорения кредитного процесса и минимизации вероятности возникновения просроченной задолженности.
Апробация результатов работы. В ходе проведения исследования промежуточные результаты неоднократно представлялись на международных научно-практических конференциях и публиковались в научных журналах.
Публикации. По результатам исследования опубликовано 8 научных статей, в том числе: 1 публикация в журнале из перечня ВАК, 7 публикаций в сборниках материалов, трудов, научных журналах, входящих в перечень РИНЦ. Промежуточные итоги работы представлялись на V Международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы развития экономических, финансовых и кредитных систем» (г. Белгород, 8 сентября 2017 г.), на Международной научно-практической конференции «Experientia est optima magistra» (г. Белгород, 11-12 апреля 2018 г.), на VI Международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы развития экономических, финансовых и кредитных систем: сборник материалов» (г. Белгород, 12 сентября 2018 г.), в сборнике научных статей «Актуальные вопросы экономического развития: теория и практика», в научно¬практических журналах «Устойчивое развитие науки и образования» и «Современная экономика: проблемы и решения», научно-исследовательском журнале «Вектор экономики» и др.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 108 страницах печатного текста и содержит таблицы и рисунки.
Некачественная оценка кредитоспособности заемщиков обусловлена не только несовершенством методик рейтингования, но и необоснованно частой сменой используемых методик анализа кредитоспособности. Это не позволяет банку накапливать сопоставимые данные о статистике дефолтов по рейтинговым группам заемщиков и, соответственно, препятствует использованию дальнейшей методологии риск-менеджмента.
Для повышения эффективности работы специалистов и руководителей необходима стандартизация кредитного анализа, увязка его с видом заемщиков, кредитными ресурсами и уровнем риска. Но стандартизация невозможна без формализованной оценки заемщиков, создания централизованных IT-систем поддержки кредитного процесса. Рассматриваемая проблема напрямую связана с негативным явлением принятия банками немотивированных решений по кредитным заявкам заемщиков. Немотивированными в данном контексте считаются решения о предоставлении кредита или об отказе кредитования, не зависящие от фактического уровня кредитоспособности заемщика. Эта острая проблема неизбежно вызывает одно из двух негативных последствий - либо снижает доступность кредитов для реального сектора экономики, либо увеличивает объем проблемных активов в экономике.
Степень научной разработанности проблемы. Различные аспекты кредитования малого и среднего предпринимательства (далее - МСБ), вопросы анализа кредитоспособности и платежеспособности заемщиков, методики кредитного анализа банков представлены в работах таких отечественных экономистов, как Алферов В. Н., Алферова А. С., Ариничев И. В., Бабичева Н. Э., Белоглазова Г. Н., Ваулина Е. В., Гребеник Т. В., Исаков Ж. Я., Коваленко С. Б., Костина Н. Н., Кудренко М. С., Куликов Н. И., Лазуткин Е. А., Любушин Н. П., Макаров В. Ю., Махмадов О. С., Скрынникова К. Ю., Сурхаев Р. Р. и других, что подтверждает актуальность темы исследования и необходимость ее изучения.
Цель магистерской диссертации - разработка теоретических положений, методических и практических рекомендаций по оптимизации существующих подходов к проведению кредитного анализа субъектов малого бизнеса специалистами коммерческого банка. В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
- изучить организационно-экономические основы оценки кредитоспособности потенциального клиента;
- рассмотреть кредитный анализ как основной элемент процесса выдачи кредита;
- определить позицию малого бизнеса как перспективного сегмента рынка кредитования в России;
- выделить особенности механизмов кредитного анализа коммерческого банка;
- дать рекомендации по улучшению процесса кредитования малого бизнеса в банке;
- экономически обосновать и охарактеризовать возможности внедрения усовершенствованной методики кредитного анализа малого бизнеса.
Объектом исследования является подходы к кредитному анализу коммерческого банка для предприятий малого бизнеса.
Предмет исследования - организационно-экономические отношения, связанные с формированием и реализацией методик анализа кредитоспособности заемщика в лице представителей малого бизнеса и коммерческого банка.
Теоретической базой исследования послужили правовые и нормативные акты, относящиеся к банковскому кредитованию, аспектам кредитного и финансового анализа предприятий малого бизнеса, труды отечественных ученых в сфере банковского кредитования, оценки кредитоспособности заемщика и методик проведения кредитного анализа коммерческим банком.
Методологической базой исследования являются следующие методы:
- абстрагирования, анализа и синтеза - для идентификации проблемной области исследования, определения основных направлений кредитования малого бизнеса;
- графический метод - для наглядного представления результатов исследования;
- экономико-статистический метод, экономический анализ - при осуществлении экономико-математических расчетов и предложений.
В качестве информационной базы исследования выступают бухгалтерская (финансовая) отчетность ПАО Сбербанк, иные документы, публикуемые на сайте банка, справочные материалы Центрального Банка Российской Федерации, данные Федеральной налоговой службы, рейтингового агентства «Эксперт РА» за 2016-2018 гг., а также информационные ресурсы сети Интернет.
Научная новизна работы состоит в том, что одним из многих сложных вопросов, с которыми сейчас сталкиваются коммерческие банки, является вопрос разработки методик проведения кредитного анализа потенциальных заемщиков в лице малого бизнеса. Для адаптации существующих подходов к изменяющимся условиям взаимодействия малого бизнеса и коммерческих банков было проведено исследование, результаты которого могут быть использованы банками при формировании кредитной политики, разработки стратегии его развития, определении целей повышения конкурентоспособности на рынке МСБ. Эти результаты определяют научную новизну проведенного исследования и заключаются в следующем:
- систематизированы основные подходы к определению понятий «оценка кредитоспособности» и «кредитный анализ», проведен ретроспективный анализ развития кредитного анализа в России, что помогло определить причины вносимых изменений в этапы его осуществления;
- определено место малого бизнеса как перспективного сегмента рынка кредитования в России, которая заключается в том, что численность субъектов малого бизнеса растет, роль в развитии национальной экономики крепнет, поэтому ему оказывается существенная государственная поддержка, отмечается заинтересованность со стороны коммерческих банков;
- выделены особенности подходов ПАО Сбербанк к кредитному анализу, что позволило разграничить основные показатели, используемые для оценки финансового состояния потенциального клиента, которые служат основой для принятия решения по кредитной заявке;
- разработаны рекомендации по улучшению кредитного процесса малого бизнеса в коммерческом банке, обоснована возможность их внедрения в методику кредитного анализа коммерческого банка благодаря создаваемым и используемым новым цифровым технологиям.
Практическая значимость исследования заключается в том, что достижение намеченных целей позволит определить направления оптимизации существующих подходов коммерческого банка к кредитному анализу малого бизнеса, а выводы, полученные в процессе исследования, могут быть использованы специалистами, осуществляющими кредитный анализ потенциальных заемщиков для ускорения кредитного процесса и минимизации вероятности возникновения просроченной задолженности.
Апробация результатов работы. В ходе проведения исследования промежуточные результаты неоднократно представлялись на международных научно-практических конференциях и публиковались в научных журналах.
Публикации. По результатам исследования опубликовано 8 научных статей, в том числе: 1 публикация в журнале из перечня ВАК, 7 публикаций в сборниках материалов, трудов, научных журналах, входящих в перечень РИНЦ. Промежуточные итоги работы представлялись на V Международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы развития экономических, финансовых и кредитных систем» (г. Белгород, 8 сентября 2017 г.), на Международной научно-практической конференции «Experientia est optima magistra» (г. Белгород, 11-12 апреля 2018 г.), на VI Международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы развития экономических, финансовых и кредитных систем: сборник материалов» (г. Белгород, 12 сентября 2018 г.), в сборнике научных статей «Актуальные вопросы экономического развития: теория и практика», в научно¬практических журналах «Устойчивое развитие науки и образования» и «Современная экономика: проблемы и решения», научно-исследовательском журнале «Вектор экономики» и др.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 108 страницах печатного текста и содержит таблицы и рисунки.
Современный период социально-экономического развития России характеризуется серьезными изменениями в финансово-кредитной сфере. Это связано с ростом политического давления на экономику государства при помощи санкций, отсутствием экономической стабильности в деятельности предприятий, повышением роли заемного капитала в развитии экономики государств и отдельных организаций. Как следствие, требуют развития теоретические основы и методическое обеспечение кредитных отношений. Высокий риск банковских, и прежде всего кредитных, операций обусловлен результатами работы с клиентами. При этом эффективность функционирования банка зависит от квалифицированного отбора клиентов, важнейшим средством которого является качественное проведение кредитного анализа.
Можно сказать, что осуществление кредитного анализа как основного элемента процесса выдачи кредита предполагает выполнение определенных этапов, количество и длительность которых зависит от специфики деятельности заемщика и от установленной кредитной политики конкретного коммерческого банка.
В историческом аспекте кредитный анализ прошел несколько этапов развития, что связано с изменениями в экономической сфере государства. В настоящее время кредитный анализ необходимо дополнить механизмами, которые будут учитывать неколичественные факторы, влияющие на уровень кредитного риска.
Стоит сказать, что во время преодоления последствий введения западных санкций и падения цен на нефть, на фоне жесткой конкуренции в банковском секторе приоритетным направлением и весьма прибыльным для банков является кредитование субъектов малого и среднего бизнеса. Развитию и финансовому обеспечению малого бизнеса уделяется большое внимание как со стороны государственных структур, так и коммерческих банков. Такой интерес связан не только с ростом численности этого сегмента, но и с растущей его ролью в развитии национальной экономики.
Среди государственных структур значительную поддержку оказывает Корпорация МСП, включая предоставляемые гарантии, поручительства, кредиты как самой корпорацией, так и МСП Банком, аккредитованными коммерческими банками и региональными гарантийными организациями.
Ведущее место среди коммерческих банков, кредитующих малые предприятия, занимает ПАО Сбербанк. На основе проведенного анализа деятельности банка за 2016-2018 гг. можно сделать вывод, что ПАО Сбербанк твердо сохраняет за собой лидерские позиции среди крупнейших банков России и составляет достойную конкуренцию иностранным банкам. Кроме того, это достаточно надежный и эффективно работающий банк, привлекательный для своих клиентов с самыми различными потребностями и возможностями.
Кредитный портфель МСБ ПАО Сбербанк растет последние три года, при этом темпы этого роста с каждым годом увеличиваются. За 2018 год Сбербанк нарастил кредитный портфель для малых и средних предприятий на 19,4%. Например, в Центрально-Черноземном банке обслуживается более 128 тыс. малых и средних предприятий. Объем выдач кредитных средств в 2018 году для МСБ в ЦЧР составил более 38 млрд. руб., из них 33% направлено на финансирование малого бизнеса.
Считается целесообразным, что развитие кредитного процесса (в т.ч. кредитного анализа) должно осуществляться по следующим направлениям:
- расширение использования искусственных нейронных сетей при оценке кредитоспособности заемщика;
- развитие транзакционного скоринга, основанный на истории транзакций по пластиковым картам;
- использование психоскоринга, который строится на основе данных социальных сетей.
Для того чтобы обосновать возможность внедрения предложенных рекомендаций в методику кредитного анализа малого бизнеса ПАО Сбербанк, были рассмотрены текущие технологические и экономические перспективы Банка.
Проведенный анализ финансово-экономической деятельности, кредитного портфеля Банка в сегменте малого бизнеса показал, что положение, которые сейчас занимает ПАО Сбербанк на рынке можно считать оптимальным для постепенного внедрения новых практик в подходы к кредитному анализу малых предприятий.
Также Сбербанк имеет уникальные для российского рынка технологические возможности. В годовом отчете за 2018 год, опубликованном в апреле 2019 года, Сбербанк рассказал о первых итогах работы инновационных лабораторий, созданных в банке в конце 2017 и 2018 году. По данным Сбербанка, за год лаборатории создали более 100 прототипов решений, часть из которых уже внедрены в промышленную эксплуатацию.
Таким образом, использование предложенных рекомендаций позволит ПАО Сбербанк ускорить процесс проведения кредитного анализа предприятий малого бизнеса, повысить качество отбора потенциальных клиентов, снизить вероятность возникновения кредитного риска и повысить уровень индивидуального подхода к клиенту.
Можно сказать, что осуществление кредитного анализа как основного элемента процесса выдачи кредита предполагает выполнение определенных этапов, количество и длительность которых зависит от специфики деятельности заемщика и от установленной кредитной политики конкретного коммерческого банка.
В историческом аспекте кредитный анализ прошел несколько этапов развития, что связано с изменениями в экономической сфере государства. В настоящее время кредитный анализ необходимо дополнить механизмами, которые будут учитывать неколичественные факторы, влияющие на уровень кредитного риска.
Стоит сказать, что во время преодоления последствий введения западных санкций и падения цен на нефть, на фоне жесткой конкуренции в банковском секторе приоритетным направлением и весьма прибыльным для банков является кредитование субъектов малого и среднего бизнеса. Развитию и финансовому обеспечению малого бизнеса уделяется большое внимание как со стороны государственных структур, так и коммерческих банков. Такой интерес связан не только с ростом численности этого сегмента, но и с растущей его ролью в развитии национальной экономики.
Среди государственных структур значительную поддержку оказывает Корпорация МСП, включая предоставляемые гарантии, поручительства, кредиты как самой корпорацией, так и МСП Банком, аккредитованными коммерческими банками и региональными гарантийными организациями.
Ведущее место среди коммерческих банков, кредитующих малые предприятия, занимает ПАО Сбербанк. На основе проведенного анализа деятельности банка за 2016-2018 гг. можно сделать вывод, что ПАО Сбербанк твердо сохраняет за собой лидерские позиции среди крупнейших банков России и составляет достойную конкуренцию иностранным банкам. Кроме того, это достаточно надежный и эффективно работающий банк, привлекательный для своих клиентов с самыми различными потребностями и возможностями.
Кредитный портфель МСБ ПАО Сбербанк растет последние три года, при этом темпы этого роста с каждым годом увеличиваются. За 2018 год Сбербанк нарастил кредитный портфель для малых и средних предприятий на 19,4%. Например, в Центрально-Черноземном банке обслуживается более 128 тыс. малых и средних предприятий. Объем выдач кредитных средств в 2018 году для МСБ в ЦЧР составил более 38 млрд. руб., из них 33% направлено на финансирование малого бизнеса.
Считается целесообразным, что развитие кредитного процесса (в т.ч. кредитного анализа) должно осуществляться по следующим направлениям:
- расширение использования искусственных нейронных сетей при оценке кредитоспособности заемщика;
- развитие транзакционного скоринга, основанный на истории транзакций по пластиковым картам;
- использование психоскоринга, который строится на основе данных социальных сетей.
Для того чтобы обосновать возможность внедрения предложенных рекомендаций в методику кредитного анализа малого бизнеса ПАО Сбербанк, были рассмотрены текущие технологические и экономические перспективы Банка.
Проведенный анализ финансово-экономической деятельности, кредитного портфеля Банка в сегменте малого бизнеса показал, что положение, которые сейчас занимает ПАО Сбербанк на рынке можно считать оптимальным для постепенного внедрения новых практик в подходы к кредитному анализу малых предприятий.
Также Сбербанк имеет уникальные для российского рынка технологические возможности. В годовом отчете за 2018 год, опубликованном в апреле 2019 года, Сбербанк рассказал о первых итогах работы инновационных лабораторий, созданных в банке в конце 2017 и 2018 году. По данным Сбербанка, за год лаборатории создали более 100 прототипов решений, часть из которых уже внедрены в промышленную эксплуатацию.
Таким образом, использование предложенных рекомендаций позволит ПАО Сбербанк ускорить процесс проведения кредитного анализа предприятий малого бизнеса, повысить качество отбора потенциальных клиентов, снизить вероятность возникновения кредитного риска и повысить уровень индивидуального подхода к клиенту.
Подобные работы
- Банки как финансовый инструмент для развития малого бизнеса
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - БАНКИ КАК ФИНАНСОВЫЙ ИНСТРУМЕНТ ДЛЯ РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4350 р. Год сдачи: 2017 - СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ
КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ
(на примере АО «Альфа-Банк»)
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2020 - ОРГАНИЗАЦИЯ ВНУТРЕННЕГО АУДИТА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4850 р. Год сдачи: 2017 - РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ДЛЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 3950 р. Год сдачи: 2018 - УПРАВЛЕНИЕ РЕНТАБЕЛЬНОСТЬЮ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА: ПРОДАЖ, ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, АКТИВОВ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4325 р. Год сдачи: 2017 - ИНВЕСТИЦИОННАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4255 р. Год сдачи: 2017 - КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КАК ИНСТРУМЕНТ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСАМИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ФИЛИАЛА «ИНВЕСТКАПИТАЛБАНК» АО «СМП БАНК»)
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4300 р. Год сдачи: 2017 - Оценка эффективности работы коммерческого банка с проблемными кредитами (на примере ПАО Сбербанк)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4345 р. Год сдачи: 2019