Организация и анализ кредитования физических лиц в коммерческом банке (Донской Банковский Колледж)

Кредит – это экономическая категория, отражающая отношения между субъектами, при которых одно лицо (кредитор) предоставляет другому лицу (заемщику) ресурсы с обязательством их возврата в будущем, обычно с уплатой процентов за пользование этими ресурсами. Вне зависимости от причин, побуждающие экономические субъекты прибегать к заимствованию, кредитование позволяет реализовать потребности заемщиков, что способствует общему динамичному развитию экономики.
Процесс кредитования предполагает тесное взаимодействие между субъектами кредитования (кредитором и заемщиком) и объектом кредитования. Кредитор оценивает кредитоспособность заемщика и риски, связанные с предоставлением кредита, в контексте предполагаемого использования заемных средств. Заемщик, в свою очередь, представляет обоснование потребности в кредитных ресурсах, указывает конкретные цели и объекты, на которые планируется направить привлеченные средства
Рассмотренные принципы кредитования позволяют обеспечить эффективность и устойчивость кредитных отношений в экономике.
Полученная классификация кредитных продуктов достаточно условна и не является исчерпывающей, так как постоянно появляются новые виды и формы кредитов.
В современных экономических условиях кредит выполняет множество различных функций, которые обеспечивают гибкость и устойчивость банковской системы, способствуют экономическому росту, улучшают условия жизни населения и поддерживают общий уровень хозяйственной активности.
Процесс банковского кредитования – это совокупность операций, которые связаны с оформлением, выдачей, обслуживанием и погашением кредита.
Заключение кредитного договора с заемщиком и выдача кредитных средств осуществляется при условии принятия положительного решения по кредитной заявке на кредитном комитете банка соответствующего уровня и на условиях, которые утверждены этим комитетом.
В кредитном договоре должны быть предусмотрены все условия кредитной сделки. Правильно составленный кредитный договор должен защитить интересы банка и представленных им лиц (вкладчиков и акционеров) через определение всех прав и обязанностей каждой из сторон, а также установления соответствующих ограничений на действия заемщика, которые могут представлять угрозу для возврата средств банка.
Кредитный процесс для физических и юридических лиц имеет существенные различия, обусловленные спецификой субъектов кредитования, их потребностями и рисками. Эти различия проявляются на всех стадиях кредитного процесса.
ЛОКО-Банк – это динамично развивающееся кредитное учреждение с широким спектром банковских услуг, высоким уровнем технологического оснащения и эффективными системами управления рисками.
Кредитная политика ЛОКО-Банка в отношении физических лиц характеризуется комплексным и системным подходом, направленным на удовлетворение разнообразных потребностей клиентов в кредитных ресурсах, обеспечении доступности кредитных продуктов и минимизации кредитных рисков.
Каждый коммерческий банк, и КБ «ЛОКО-Банк» не исключение в условиях усиления конкуренции заинтересован в совершенствовании собственной системы кредитования.
ЛОКО-Банк предлагает широкую линейку кредитов для физических лиц. Это потребительские программы, которые предусматривают расходование заёмных средств по усмотрению кредитополучателя. Также можно получить кредитные средства под залог автомобиля или недвижимости или оформить автокредит «Лимоны на авто»
Кредитная политика ЛОКО-Банка включает разработку и предложение разнообразных кредитных продуктов, ориентированных на различные категории заемщиков и их потребности.
КБ «ЛОКО-Банк» (АО) активно развивает свой розничный кредитный портфель, так как в общей сумме активов, приносящих прямой доход, КБ «ЛОКО-Банк» (АО) кредиты физическим лицам занимают значительную долю, которая только растет.
Управление кредитным портфелем КБ «ЛОКО-Банк» (АО) достаточно эффективно, так как уровень просроченной задолженности остается практически на одном и том же уровне и соответствует среднерыночному значению.
Для повышения эффективности процесса кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» необходимо сосредоточиться на нескольких ключевых направлениях, а именно оптимизации процедур оценки кредитоспособности заемщиков, цифровизации и автоматизации процесса кредитования, разработке программ управление кредитными рисками, персонализации предложений в зависимости от индивидуальных потребностей и предпочтений различных групп заемщиков, а также улучшении внутреннего контроля.
Реализация данных направлений позволит КБ «ЛОКО-Банк» повысить свою конкурентоспособность на рынке банковских услуг, улучшить качество обслуживания клиентов и минимизировать кредитные риски, что обеспечит устойчивое развитие банка и его стабильность в долгосрочной перспективе.
В течение всего процесса кредитования могут возникать определенные проблемы, которые сокращают эффективность кредитования в целом и оказывают негативное влияние на финансовое положение самого банка непосредственно. Для решения имеющихся проблем коммерческим банкам следует пересмотреть свой подход к процессу кредитования. Необходимые условия для реализации рекомендаций могут обеспечить четкая стратегия развития и грамотная кредитная политика банка, выступающая, с одной стороны, основой организации процесса кредитования, с другой стороны, являющаяся фактором, способным подстраиваться под нынешнюю нестабильную экономическую обстановку в стране.
Совершенствование системы кредитования физических лиц в российских банках требует комплексного подхода, учитывающего макроэкономические тенденции, регуляторные настройки, технологические инновации и изменение потребительских ожиданий.
Направления по совершенствованию кредитования физических лиц российскими банками направлены на создание устойчивой, инновационной и ориентированной на потребности клиентов среды.


Купить