ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ОСНОВЕ РАЗВИТИЯ РЫНКА КРЕДИТНЫХ УСЛУГ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭФФЕКТИВНОСТИ
БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1.1. Эффективность банковской деятельности: сущность,
основные подходы к оценке 9
1.2. Роль и значение кредитных операций в деятельности
коммерческих банков 19
1.3. Проблемы развития рынка кредитных услуг в России 24
ГЛАВА 2. КОМПЛЕКСНАЯ ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ
БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА РЫНКЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ В РОССИИ
2.1. Современное состояние отечественного банковского сектора.. 33
2.2. Анализ рынка кредитных услуг в России 40
2.3. Оценка эффективности осуществления банковской
деятельности в сегменте кредитования 47
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА РЫНКЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ
3.1. Направления развития банковского сектора в России 54
3.2. Перспективы развития кредитного рынка в России 61
3.3. Пути повышения эффективности банковской деятельности на
рынке кредитных услуг 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 74
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭФФЕКТИВНОСТИ
БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1.1. Эффективность банковской деятельности: сущность,
основные подходы к оценке 9
1.2. Роль и значение кредитных операций в деятельности
коммерческих банков 19
1.3. Проблемы развития рынка кредитных услуг в России 24
ГЛАВА 2. КОМПЛЕКСНАЯ ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ
БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА РЫНКЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ В РОССИИ
2.1. Современное состояние отечественного банковского сектора.. 33
2.2. Анализ рынка кредитных услуг в России 40
2.3. Оценка эффективности осуществления банковской
деятельности в сегменте кредитования 47
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА РЫНКЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ
3.1. Направления развития банковского сектора в России 54
3.2. Перспективы развития кредитного рынка в России 61
3.3. Пути повышения эффективности банковской деятельности на
рынке кредитных услуг 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 74
Актуальность темы исследования. Развитие рынка кредитных услуг населению является одним из направлений социально-экономического развития России. Комплексное развитие рынка кредитных услуг населению будет способствовать повышению роли банковской системы России в удовлетворении возрастающих потребностей населения в товарах и услугах за счет кредита, повышению рентабельности данного направления деятельности банков.
Современный российский рынок кредитных услуг населению значительно отстает по развитию от аналогичного рынка зарубежных стран: в России в 3 и 4 раза меньше кредитных организаций на 10000 населения, чем в США и Германии соответственно; средний объем кредитования на одного жителя России составил в 2017 году немногим более 900 долларов, что ниже уровня не только Великобритании и Франции, но и таких стран Восточной Европы, как Польша и Чехия. Объемы кредитования населения в России в 3 раза меньше объемов кредитования юридических лиц.
Неразвитость российского рынка кредитных услуг населению в значительной мере определяется высокой территориальной концентрацией кредитных организаций - более 50% кредитных организаций сосредоточено в Центральном федеральном округе, что делает труднодоступными кредитные услуги населению других регионов страны. Российский рынок кредитования населения характеризуется высоким уровнем концентрации
банковских активов - почти половина всех активов принадлежит первым 5 крупнейшим банкам, что свидетельствует о низкой степени развития конкурентной среды на этом рынке. Несмотря на общую тенденцию роста денежных доходов и уровня занятости населения,
снижения безработицы, уровень среднемесячной заработной платы остается достаточно низким , что ограничивает возможность вхождения населения в рынок кредитных услуг в силу высоких требований банков к кредитоспособности заемщиков.
Неразвитость рынка кредитных услуг населению в России определяет следующие направления его развития: повышение степени развития конкурентной среды за счет увеличения числа кредиторов и заемщиков, улучшение качества предоставляемых населению кредитных услуг, увеличение объемов кредитов населению, совершенствование регулирования этого рынка, совершенствование системы управления рисками банков.
Российский рынок кредитных услуг населению имеет хороший потенциал развития. Однако следует учитывать причины последнего кризиса, подтвердившие отрицательные последствия неограниченной кредитной экспансии.
Ни направления, ни границы развития рынка кредитных услуг населению не являлись предметом комплексного научного исследования, что обуславливает актуальность выбранной темы.
Степень научной разработанности проблемы. Фундаментальные положения теории кредита представлены в научных трудах отечественных и зарубежных авторов: Л.Г. Батраковой, В.И. Букато, Н.И. Валенцевой, А.Ю. Викулина, А.Н. Иванова, О.И. Лаврушина, Г.Ю. Мещерякова, Г.С. Пановой, А.И. Полищук, Н.Э. Соколинской, В.М. Усоскина, Г. Армстронга, Ж. Бауэра, Э.Дж. Долана, Р. Каплана, Р. Классенса, П. Котлера, Д. Нортона, М. Райта, Э. Рида, П. Роуза, Д. Синки, А. Смита, А. Спенсера, Т. Уоткинса, Н. Шамро, С. Эннью.
В трудах отечественных авторов исследованы отдельные элементы кредитного рынка. Виды кредитных услуг населению, соотношение понятий «кредитная услуга» и «кредитный продукт», способы применения современных технологий и инноваций при разработке кредитных услуг изучены в работах Иванова А.Н., Даниленко С.А., Курмановой Л.Р., Полищук А.И., Рыковой И.Н.Тихомировой Е.В.
Анализ трудов этих авторов показал, что при достаточно глубокой проработанности общих вопросов имеет место неоднозначность подходов к определению содержания понятия «кредитная услуга», а также недостаточно освещен вопрос эффективности банковской деятельности в сегменте кредитования.
Изучение сегмента кредитного рынка, связанного с предоставлением к редитов населению, не являлось объектом значимых научных исследований. Все это дает основание заявить о недостаточной степени разработанности данной темы.
Цель магистерской диссертации заключается в разработке практических рекомендаций по повышению эффективности банковской деятельности в части развития рынка кредитных услуг населению в России.
Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи:
- углубить теоретические представления о кредитном рынке: исследовать экономическое содержание понятия рынка кредитных услуг, проанализировать роль и значение кредитных операций в деятельности коммерческих банков;
- изучить современное состояние отечественного банковского сектора в целом, рынка кредитных услуг - в частности;
- дать оценку эффективности осуществления банковской деятельности в сегменте кредитования;
- разработать направления, способствующие повышению эффективности функционирования банковской деятельности на рынке кредитных услуг.
Объектом исследования выступает банковская деятельность на рынке кредитных услуг в России.
Предметом исследования является финансовые отношения, возникающие между коммерческими банками и их клиентами на рынке кредитных услуг по поводу предоставления кредитных продуктов.
Теоретическую базу исследования составили классические и современные фундаментальные труды, результаты научных исследований отечественных и зарубежных ученых, диссертационные исследования в области теории и практики кредитования.
Методологическую базу диссертационного исследования составили следующие методы: абстракции, системного и сравнительного анализа, синтеза, дедукции, классификаций, группировок, экспертных оценок. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить достоверность, обоснованность теоретических выводов и практических решений.
Информационной базой исследования послужили данные Федеральной службы государственной статистики, Федеральной службы по финансовым рынкам, Центрального банка Российской Федерации, данные Ассоциации российских банков, материалы международных организаций, данные информационных и рейтинговых агентств, Интернет-ресурсы. При подготовке диссертации проанализированы федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, нормативные документы Центрального банка Российской Федерации и другие законодательные документы, регулирующие систему кредитных отношений.
Практическая значимость выполненного исследования определяется актуальностью поставленных задач и предложенными практическими рекомендациями по повышению эффективности банковской деятельности на основе развития рынка кредитных услуг .
Научная новизна диссертационной работы заключается в развитии теоретических положений и разработке практических рекомендаций по повышению эффективности банковской деятельности на основе развития рынка кредитных услуг.
Научная новизна подтверждается следующими результатами:
1) уточнено понятие эффективности банковской деятельности как результат перераспределения средств на финансовом рынке, характеризующийся уровнем традиционных активных и пассивных операций, также уровнем их рентабельности, адекватным потребностям общества. Выделены подходы к оценке эффективности;
2) определены роль и значение кредитных операций в деятельности коммерческих банков, а также проблемы развития рынка кредитных услуг;
3) проведен анализ рынка кредитных услуг в России и дана оценка эффективности осуществления банковской деятельности в сегменте кредитования;
4) сформулированы основные пути повышения эффективности банковской деятельности на рынке кредитных услуг: развитие и совершенствование видов кредитных услуг; формирование экономически обоснованной цены на кредитные услуги; совершенствование системы управления комплексным риском; совершенствование правового регулирования.
Апробация результатов работы. Результаты исследования докладывались на XV Международной научно-практической конференции «Современная наука: проблемы и перспективы» (Ставрополь, 2018) и VI Международной научно-практической конференции «Экономика, бизнес, инновации» (Пенза, 2019).
Публикации. Основные положения и результаты исследования изложены в двух печатных работах общим объемом 0,65 п.л.
Структура и объем магистерской диссертации. Цель и задачи магистерской диссертации определили ее структуру. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.
В первой главе раскрыты теоретические основы эффективности банковской деятельности, описаны показатели оценки эффективности, подходы к оценке, раскрыты роль кредитных операций в деятельности банков и проблемы развития рынка кредитных услуг.
Во второй главе дана оценка современного состояния отечественного банковского сектора, а также проведен анализ рынка кредитных услуг в России в целом и эффективности осуществления банковской деятельности в сегменте кредитования - в частности.
В третьей главе представлены перспективы развития кредитного рынка в России, предложены пути повышения эффективности банковской деятельности на рынке кредитных услуг.
В заключении обобщены результаты диссертационного исследования, сформулированы выводы и предложения.
Объем диссертации- 83 страницы. Магистерская диссертация содержит 5 таблиц, 13 рисунков, 89 источников литературы.
Современный российский рынок кредитных услуг населению значительно отстает по развитию от аналогичного рынка зарубежных стран: в России в 3 и 4 раза меньше кредитных организаций на 10000 населения, чем в США и Германии соответственно; средний объем кредитования на одного жителя России составил в 2017 году немногим более 900 долларов, что ниже уровня не только Великобритании и Франции, но и таких стран Восточной Европы, как Польша и Чехия. Объемы кредитования населения в России в 3 раза меньше объемов кредитования юридических лиц.
Неразвитость российского рынка кредитных услуг населению в значительной мере определяется высокой территориальной концентрацией кредитных организаций - более 50% кредитных организаций сосредоточено в Центральном федеральном округе, что делает труднодоступными кредитные услуги населению других регионов страны. Российский рынок кредитования населения характеризуется высоким уровнем концентрации
банковских активов - почти половина всех активов принадлежит первым 5 крупнейшим банкам, что свидетельствует о низкой степени развития конкурентной среды на этом рынке. Несмотря на общую тенденцию роста денежных доходов и уровня занятости населения,
снижения безработицы, уровень среднемесячной заработной платы остается достаточно низким , что ограничивает возможность вхождения населения в рынок кредитных услуг в силу высоких требований банков к кредитоспособности заемщиков.
Неразвитость рынка кредитных услуг населению в России определяет следующие направления его развития: повышение степени развития конкурентной среды за счет увеличения числа кредиторов и заемщиков, улучшение качества предоставляемых населению кредитных услуг, увеличение объемов кредитов населению, совершенствование регулирования этого рынка, совершенствование системы управления рисками банков.
Российский рынок кредитных услуг населению имеет хороший потенциал развития. Однако следует учитывать причины последнего кризиса, подтвердившие отрицательные последствия неограниченной кредитной экспансии.
Ни направления, ни границы развития рынка кредитных услуг населению не являлись предметом комплексного научного исследования, что обуславливает актуальность выбранной темы.
Степень научной разработанности проблемы. Фундаментальные положения теории кредита представлены в научных трудах отечественных и зарубежных авторов: Л.Г. Батраковой, В.И. Букато, Н.И. Валенцевой, А.Ю. Викулина, А.Н. Иванова, О.И. Лаврушина, Г.Ю. Мещерякова, Г.С. Пановой, А.И. Полищук, Н.Э. Соколинской, В.М. Усоскина, Г. Армстронга, Ж. Бауэра, Э.Дж. Долана, Р. Каплана, Р. Классенса, П. Котлера, Д. Нортона, М. Райта, Э. Рида, П. Роуза, Д. Синки, А. Смита, А. Спенсера, Т. Уоткинса, Н. Шамро, С. Эннью.
В трудах отечественных авторов исследованы отдельные элементы кредитного рынка. Виды кредитных услуг населению, соотношение понятий «кредитная услуга» и «кредитный продукт», способы применения современных технологий и инноваций при разработке кредитных услуг изучены в работах Иванова А.Н., Даниленко С.А., Курмановой Л.Р., Полищук А.И., Рыковой И.Н.Тихомировой Е.В.
Анализ трудов этих авторов показал, что при достаточно глубокой проработанности общих вопросов имеет место неоднозначность подходов к определению содержания понятия «кредитная услуга», а также недостаточно освещен вопрос эффективности банковской деятельности в сегменте кредитования.
Изучение сегмента кредитного рынка, связанного с предоставлением к редитов населению, не являлось объектом значимых научных исследований. Все это дает основание заявить о недостаточной степени разработанности данной темы.
Цель магистерской диссертации заключается в разработке практических рекомендаций по повышению эффективности банковской деятельности в части развития рынка кредитных услуг населению в России.
Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи:
- углубить теоретические представления о кредитном рынке: исследовать экономическое содержание понятия рынка кредитных услуг, проанализировать роль и значение кредитных операций в деятельности коммерческих банков;
- изучить современное состояние отечественного банковского сектора в целом, рынка кредитных услуг - в частности;
- дать оценку эффективности осуществления банковской деятельности в сегменте кредитования;
- разработать направления, способствующие повышению эффективности функционирования банковской деятельности на рынке кредитных услуг.
Объектом исследования выступает банковская деятельность на рынке кредитных услуг в России.
Предметом исследования является финансовые отношения, возникающие между коммерческими банками и их клиентами на рынке кредитных услуг по поводу предоставления кредитных продуктов.
Теоретическую базу исследования составили классические и современные фундаментальные труды, результаты научных исследований отечественных и зарубежных ученых, диссертационные исследования в области теории и практики кредитования.
Методологическую базу диссертационного исследования составили следующие методы: абстракции, системного и сравнительного анализа, синтеза, дедукции, классификаций, группировок, экспертных оценок. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить достоверность, обоснованность теоретических выводов и практических решений.
Информационной базой исследования послужили данные Федеральной службы государственной статистики, Федеральной службы по финансовым рынкам, Центрального банка Российской Федерации, данные Ассоциации российских банков, материалы международных организаций, данные информационных и рейтинговых агентств, Интернет-ресурсы. При подготовке диссертации проанализированы федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, нормативные документы Центрального банка Российской Федерации и другие законодательные документы, регулирующие систему кредитных отношений.
Практическая значимость выполненного исследования определяется актуальностью поставленных задач и предложенными практическими рекомендациями по повышению эффективности банковской деятельности на основе развития рынка кредитных услуг .
Научная новизна диссертационной работы заключается в развитии теоретических положений и разработке практических рекомендаций по повышению эффективности банковской деятельности на основе развития рынка кредитных услуг.
Научная новизна подтверждается следующими результатами:
1) уточнено понятие эффективности банковской деятельности как результат перераспределения средств на финансовом рынке, характеризующийся уровнем традиционных активных и пассивных операций, также уровнем их рентабельности, адекватным потребностям общества. Выделены подходы к оценке эффективности;
2) определены роль и значение кредитных операций в деятельности коммерческих банков, а также проблемы развития рынка кредитных услуг;
3) проведен анализ рынка кредитных услуг в России и дана оценка эффективности осуществления банковской деятельности в сегменте кредитования;
4) сформулированы основные пути повышения эффективности банковской деятельности на рынке кредитных услуг: развитие и совершенствование видов кредитных услуг; формирование экономически обоснованной цены на кредитные услуги; совершенствование системы управления комплексным риском; совершенствование правового регулирования.
Апробация результатов работы. Результаты исследования докладывались на XV Международной научно-практической конференции «Современная наука: проблемы и перспективы» (Ставрополь, 2018) и VI Международной научно-практической конференции «Экономика, бизнес, инновации» (Пенза, 2019).
Публикации. Основные положения и результаты исследования изложены в двух печатных работах общим объемом 0,65 п.л.
Структура и объем магистерской диссертации. Цель и задачи магистерской диссертации определили ее структуру. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.
В первой главе раскрыты теоретические основы эффективности банковской деятельности, описаны показатели оценки эффективности, подходы к оценке, раскрыты роль кредитных операций в деятельности банков и проблемы развития рынка кредитных услуг.
Во второй главе дана оценка современного состояния отечественного банковского сектора, а также проведен анализ рынка кредитных услуг в России в целом и эффективности осуществления банковской деятельности в сегменте кредитования - в частности.
В третьей главе представлены перспективы развития кредитного рынка в России, предложены пути повышения эффективности банковской деятельности на рынке кредитных услуг.
В заключении обобщены результаты диссертационного исследования, сформулированы выводы и предложения.
Объем диссертации- 83 страницы. Магистерская диссертация содержит 5 таблиц, 13 рисунков, 89 источников литературы.
В российском банковском сообществе существует два основных подхода к определению эффективности: как рентабельность и как эффективность внутренних процессов от использования человеческого капитала до взаимоотношений с кредиторами и инвесторами.
С позиции рентабельности под эффективностью понимается, прежде всего, доходность бизнеса, капитализация банка (стоимость бизнеса), при этом вершиной анализа считается анализ базовых финансовых коэффициентов, таких, как рентабельность, коэффициенты ликвидности, коэффициенты прибыльности и т. д.
Для каждого банка основным видом деятельности, приносящем доход, являются кредитные операции.
В ходе исследования мы выявили следующие проблемы развития рынка кредитных услуг в России:
- низкая территориальная концентрация услуг населению;
- низкий объем кредитования физических лиц (по сравнению с юридическими);
- низкая степень конкурентной среды (почти половина активов принадлежит 5 крупнейшим банкам);
- высокие требования банков к кредитоспособности заемщиков;
- высокий процент невозвратности и просроченной задолженности по кредитам;
- несовершенная нормативно-правовая база в части регулирования отношений банка с заемщиком.
Анализ динамики банковского сектора показывает, что после кризисного периода 2011-2014 гг. в российской экономике произошло возрастание притока банковских ресурсов, и деятельность банков была рентабельна и окупаем. На текущем периоде 2015-2016 гг. замечен резкий скачок движения банковской прибыли ( с 192,0 млрд. руб. на 01.01.2016 г. до 929,7 млрд. руб. по состоянию на 01.01.2017 г. ) по причине необходимой резкой экономической перестройки сектора под воздействием западных финансовых санкций. Анализ тренда говорит о возрастании прибыли с 2011 по 2014 г., однако период с 2014 по 2016 г. говорит и снисходящем тренде. Замедление роста рисков находит отражение и в динамике резервов на возможные потери. Так, с начала 2014 г. они увеличились на 4064,6 млрд. руб. по отношению к аналогичному периоду 2018 г.
Анализ структуры банковского кредитования за 5 лет свидетельствует об увеличении кредитования с 38765 млрд. руб. в 2013 г. до 55798 млрд. руб. в 2017 г. В составе данного показателя кредиты нефинансовым организациям также снизились (с 33301 до 30135 млрд. руб.). Кредиты физическим лицам по-прежнему демонстрировали положительную динамику, увеличившись (с 9957 до 12173 млрд. руб.)
Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям — на начало 2018 года она составила 60 % или 33 820 млрд. руб. На физические лица приходится 23 %, а на кредитные организации 17 % на тот же период.
Приведенные финансовые данные при осуществлении оценки эффективности банковской деятельности в сегменте кредитования свидетельствуют о том, что, несмотря на активное наращивание кредитного портфеля в банковской системе возникло немало проблем. В первую очередь декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности года (с 1398 млрд. руб. на 01.01.2014 г. до 2993,5 млрд. руб. по состоянию на 01.01.2018 г.), которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических лиц и юридических лиц.
На фоне увеличения объемов кредитования, доля проблемных и безнадежных ссуд также продолжает увеличиваться (с 6 % на 01.01.2014 г. до 10 % по состоянию на 01.01.2018 г.). Также устойчиво растет и доля вынужденных реструктуризаций кредитов (с 4,7 % на 01.01.2014 г. до 7,4 % на 01.01.2018 г.).
На основе проведенного анализа рынка кредитных услуг и оценки эффективности осуществления банковской деятельности в сегменте кредитования в целом можно определить следующие направления развития и совершенствования рынка кредитных услуг населению:
1) развитие и совершенствование видов кредитных услуг (качественное и количественное развитие кредитных продуктов банка; развитие услуг некредитного характера, связанных с выдачей кредита клиенту и обслуживанием долга; совершенствование технологии предоставл ения кредитов; совершенствование организации сбыта кредитных услуг; расширение способов погашения кредита; повышение квалификации и про-фессионального уровня персонала банка; расширение филиальной сети и создание комфортной для клиентов обстановки внутри отделения банка).
2) формирование экономически обоснованной цены на кредитные услуги (определение себестоимости кредитной услуги на основе технологии услуги, бюджета подразделений, затрат времени и т.д.; формирование марж и прибыли, которая должна включать маржу налога, маржу рентабельности и маржу риска; мониторинг соответствия соотношения себестоимости услуги, тарифов на эти услуги данного банка и на рынке кредитных услуг).
3) совершенствование системы управления комплексным риском по кредитованию физических лиц. Элементами системы являются: идентификация риска; оценка риска; мониторинг риска; контроль и минимизация риска.
4) совершенствование правового регулирования ( принятие законов, необходимых для регулирования деятельности в области кредитования ; развитие форм и методов раскрытия информации заемщику о полной стоимости кредита.
Таким образом, предложенные мероприятия позволят повысить качество представляемых кредитных услуг на кредитном рынке.
С позиции рентабельности под эффективностью понимается, прежде всего, доходность бизнеса, капитализация банка (стоимость бизнеса), при этом вершиной анализа считается анализ базовых финансовых коэффициентов, таких, как рентабельность, коэффициенты ликвидности, коэффициенты прибыльности и т. д.
Для каждого банка основным видом деятельности, приносящем доход, являются кредитные операции.
В ходе исследования мы выявили следующие проблемы развития рынка кредитных услуг в России:
- низкая территориальная концентрация услуг населению;
- низкий объем кредитования физических лиц (по сравнению с юридическими);
- низкая степень конкурентной среды (почти половина активов принадлежит 5 крупнейшим банкам);
- высокие требования банков к кредитоспособности заемщиков;
- высокий процент невозвратности и просроченной задолженности по кредитам;
- несовершенная нормативно-правовая база в части регулирования отношений банка с заемщиком.
Анализ динамики банковского сектора показывает, что после кризисного периода 2011-2014 гг. в российской экономике произошло возрастание притока банковских ресурсов, и деятельность банков была рентабельна и окупаем. На текущем периоде 2015-2016 гг. замечен резкий скачок движения банковской прибыли ( с 192,0 млрд. руб. на 01.01.2016 г. до 929,7 млрд. руб. по состоянию на 01.01.2017 г. ) по причине необходимой резкой экономической перестройки сектора под воздействием западных финансовых санкций. Анализ тренда говорит о возрастании прибыли с 2011 по 2014 г., однако период с 2014 по 2016 г. говорит и снисходящем тренде. Замедление роста рисков находит отражение и в динамике резервов на возможные потери. Так, с начала 2014 г. они увеличились на 4064,6 млрд. руб. по отношению к аналогичному периоду 2018 г.
Анализ структуры банковского кредитования за 5 лет свидетельствует об увеличении кредитования с 38765 млрд. руб. в 2013 г. до 55798 млрд. руб. в 2017 г. В составе данного показателя кредиты нефинансовым организациям также снизились (с 33301 до 30135 млрд. руб.). Кредиты физическим лицам по-прежнему демонстрировали положительную динамику, увеличившись (с 9957 до 12173 млрд. руб.)
Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям — на начало 2018 года она составила 60 % или 33 820 млрд. руб. На физические лица приходится 23 %, а на кредитные организации 17 % на тот же период.
Приведенные финансовые данные при осуществлении оценки эффективности банковской деятельности в сегменте кредитования свидетельствуют о том, что, несмотря на активное наращивание кредитного портфеля в банковской системе возникло немало проблем. В первую очередь декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности года (с 1398 млрд. руб. на 01.01.2014 г. до 2993,5 млрд. руб. по состоянию на 01.01.2018 г.), которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических лиц и юридических лиц.
На фоне увеличения объемов кредитования, доля проблемных и безнадежных ссуд также продолжает увеличиваться (с 6 % на 01.01.2014 г. до 10 % по состоянию на 01.01.2018 г.). Также устойчиво растет и доля вынужденных реструктуризаций кредитов (с 4,7 % на 01.01.2014 г. до 7,4 % на 01.01.2018 г.).
На основе проведенного анализа рынка кредитных услуг и оценки эффективности осуществления банковской деятельности в сегменте кредитования в целом можно определить следующие направления развития и совершенствования рынка кредитных услуг населению:
1) развитие и совершенствование видов кредитных услуг (качественное и количественное развитие кредитных продуктов банка; развитие услуг некредитного характера, связанных с выдачей кредита клиенту и обслуживанием долга; совершенствование технологии предоставл ения кредитов; совершенствование организации сбыта кредитных услуг; расширение способов погашения кредита; повышение квалификации и про-фессионального уровня персонала банка; расширение филиальной сети и создание комфортной для клиентов обстановки внутри отделения банка).
2) формирование экономически обоснованной цены на кредитные услуги (определение себестоимости кредитной услуги на основе технологии услуги, бюджета подразделений, затрат времени и т.д.; формирование марж и прибыли, которая должна включать маржу налога, маржу рентабельности и маржу риска; мониторинг соответствия соотношения себестоимости услуги, тарифов на эти услуги данного банка и на рынке кредитных услуг).
3) совершенствование системы управления комплексным риском по кредитованию физических лиц. Элементами системы являются: идентификация риска; оценка риска; мониторинг риска; контроль и минимизация риска.
4) совершенствование правового регулирования ( принятие законов, необходимых для регулирования деятельности в области кредитования ; развитие форм и методов раскрытия информации заемщику о полной стоимости кредита.
Таким образом, предложенные мероприятия позволят повысить качество представляемых кредитных услуг на кредитном рынке.
Подобные работы
- КЛЮЧЕВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ЭФФЕКТИВНОСТИ (KPI) ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - Основы деятельности коммерческих банков
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Основы деятельности коммерческих банков и показателей
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - КЛЮЧЕВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ЭФФЕКТИВНОСТИ KPI) ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Деятельность коммерческих банков и показатели, обеспечивающие её эффективность
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019 - Изучение основ деятельности коммерческих банков и показателей, обеспечивающих её эффективность
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - КЛЮЧЕВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ЭФФЕКТИВНОСТИ(КР1)
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4940 р. Год сдачи: 2016 - Рыночные риски в кредитных организациях: методы оценки и управления
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Организация процесса кредитования физических лиц в российских банках и пути его совершенствования
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Показатели эффективности коммерческих банков
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019