Помощь студентам в учебе
Роль банковского кредитования в развитии реального сектора российской экономики
|
Объект исследования - ПАО «Сбербанк России».
Проведен анализ данных за 2022-2024 годы.
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. Банковский кредит: понятие, сущность, виды 6
1.2. Значение кредита в развитии реального сектора экономики 14
1.3. Нормативно-правовое регулирование банковского кредитования 24
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ В ПАО «СБЕРБАНК» 26
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 26
2.2. Оценка кредитного портфеля реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк» 32
2.3. Виды кредитов ПАО «Сбербанк» для предприятий реального сектора экономики и условия их предоставления 33
2.3. Рекомендации по совершенствованию кредитования реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк» 37
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 58
Проведен анализ данных за 2022-2024 годы.
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. Банковский кредит: понятие, сущность, виды 6
1.2. Значение кредита в развитии реального сектора экономики 14
1.3. Нормативно-правовое регулирование банковского кредитования 24
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ В ПАО «СБЕРБАНК» 26
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 26
2.2. Оценка кредитного портфеля реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк» 32
2.3. Виды кредитов ПАО «Сбербанк» для предприятий реального сектора экономики и условия их предоставления 33
2.3. Рекомендации по совершенствованию кредитования реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк» 37
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 58
Актуальность темы исследования. Из-за санкций против России снизилась корпоративная кредитная активность, что затормозило экономический рост компаний. Рост процентных ставок увеличил стоимость заимствований, что привело к уменьшению кредитных заявок и ужесточению условий выдачи. Стабилизации в сфере корпоративного финансирования способствовали последующие меры смягчения, принятые правительством и ЦБ РФ. Перспективы остаются неопределенными из-за сохраняющихся значительных рисков, которые могут отрицательно повлиять на банковские кредитные портфели.
Финансирование развития бизнеса в России сталкивается с серьезными вызовами. Фирмы часто прибегают к заимствованиям для поддержания деятельности из-за дефицита капитала. Несмотря на стратегические намерения государства создать благоприятную бизнес-среду, доступ к финансовым ресурсам остается критической проблемой. Банковское кредитование не получило широкого распространения среди предпринимателей ввиду завышенных процентных ставок, жестких требований обеспечения и бюрократических барьеров. Вместо этого бизнес нередко выбирает альтернативные, неофициальные источники финансирования.
Финансирование промышленного сектора России через банковскую систему кредитования представляется критически важным для стабильного экономического развития страны. Инвестиционные вливания предприятиям посредством кредитов от банков становятся фундаментом для модернизации производственных мощностей, что непосредственно укрепляет позиции отечественных товаров на рынке и стимулирует создание дополнительных вакансий. Стратегическая значимость выбранной проблематики определяется тем, как грамотно выстроенная кредитная стратегия банковских учреждений способствует реализации национальных инициатив, поддержке ключевых промышленных секторов и, в конечном счете, обеспечивает динамику прогресса экономики России.
Изучение влияния кредитов от банков помогает обнаружить препятствия, мешающие предприятиям получать заемные средства. Это, в свою очередь, открывает возможности для оптимизации механизмов кредитования и разработки предложений по улучшению банковской инфраструктуры, необходимой для стимулирования инновационного и технологического развития российских компаний.
Цель исследования - на основе анализа кредитования предприятий реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк», разработать рекомендации по совершенствованию кредитования реального сектора экономики.
Задачи исследования:
изучить понятие, сущность, виды банковского кредитования;
обобщить значение кредита в развитии реального сектора экономики;
рассмотреть нормативно-правовое регулирование банковского кредитования;
представить организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк»;
провести оценку кредитного портфеля реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк»;
рассмотреть виды кредитов ПАО «Сбербанк» для предприятий реального сектора экономики и условия их предоставления
разработать рекомендации по совершенствованию кредитования реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк».
Объект исследования - ПАО «Сбербанк».
Предмет исследования – процесс кредитования предприятий реального сектора экономики.
Теоретическая значимость исследования заключается в исследовании понятия кредитования предприятий реального сектора экономики, а также оценки тенденции развития кредитования предприятий реального сектора экономики в 2022-2025 годах.
Практическая значимость дипломной работы заключается в разработке рекомендаций по обеспечению условий для развития кредитования реального сектора экономики посредством совершенствования внутренних механизмов кредитования и институциональных условий функционирования данного сектора
Методологическую основу составили методы логического, сравнительного и статистического анализа, структурно – функциональный метод и нормативно–правовой, методология системного анализа.
Статистическая и информационная база исследования – официальные данные ПАО «Сбербанк» и статистическая информация, касающаяся развития кредитования реального сектора экономики, данные официального сайта Федеральной службы государственной статистики (Росстат), данные ЦБ РФ, информация из электронных источников (Интернет) и периодических изданий.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.
Финансирование развития бизнеса в России сталкивается с серьезными вызовами. Фирмы часто прибегают к заимствованиям для поддержания деятельности из-за дефицита капитала. Несмотря на стратегические намерения государства создать благоприятную бизнес-среду, доступ к финансовым ресурсам остается критической проблемой. Банковское кредитование не получило широкого распространения среди предпринимателей ввиду завышенных процентных ставок, жестких требований обеспечения и бюрократических барьеров. Вместо этого бизнес нередко выбирает альтернативные, неофициальные источники финансирования.
Финансирование промышленного сектора России через банковскую систему кредитования представляется критически важным для стабильного экономического развития страны. Инвестиционные вливания предприятиям посредством кредитов от банков становятся фундаментом для модернизации производственных мощностей, что непосредственно укрепляет позиции отечественных товаров на рынке и стимулирует создание дополнительных вакансий. Стратегическая значимость выбранной проблематики определяется тем, как грамотно выстроенная кредитная стратегия банковских учреждений способствует реализации национальных инициатив, поддержке ключевых промышленных секторов и, в конечном счете, обеспечивает динамику прогресса экономики России.
Изучение влияния кредитов от банков помогает обнаружить препятствия, мешающие предприятиям получать заемные средства. Это, в свою очередь, открывает возможности для оптимизации механизмов кредитования и разработки предложений по улучшению банковской инфраструктуры, необходимой для стимулирования инновационного и технологического развития российских компаний.
Цель исследования - на основе анализа кредитования предприятий реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк», разработать рекомендации по совершенствованию кредитования реального сектора экономики.
Задачи исследования:
изучить понятие, сущность, виды банковского кредитования;
обобщить значение кредита в развитии реального сектора экономики;
рассмотреть нормативно-правовое регулирование банковского кредитования;
представить организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк»;
провести оценку кредитного портфеля реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк»;
рассмотреть виды кредитов ПАО «Сбербанк» для предприятий реального сектора экономики и условия их предоставления
разработать рекомендации по совершенствованию кредитования реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк».
Объект исследования - ПАО «Сбербанк».
Предмет исследования – процесс кредитования предприятий реального сектора экономики.
Теоретическая значимость исследования заключается в исследовании понятия кредитования предприятий реального сектора экономики, а также оценки тенденции развития кредитования предприятий реального сектора экономики в 2022-2025 годах.
Практическая значимость дипломной работы заключается в разработке рекомендаций по обеспечению условий для развития кредитования реального сектора экономики посредством совершенствования внутренних механизмов кредитования и институциональных условий функционирования данного сектора
Методологическую основу составили методы логического, сравнительного и статистического анализа, структурно – функциональный метод и нормативно–правовой, методология системного анализа.
Статистическая и информационная база исследования – официальные данные ПАО «Сбербанк» и статистическая информация, касающаяся развития кредитования реального сектора экономики, данные официального сайта Федеральной службы государственной статистики (Росстат), данные ЦБ РФ, информация из электронных источников (Интернет) и периодических изданий.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.
Подводя итог проделанного исследования, можно сделать следующие выводы:
1. Кредит представляет собой форму краткосрочного финансирования (объем представляет собой функцию от масштаба деятельности компании). Кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.
Выделяют пять функций кредита – экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, стимулирующая функция, перераспределительная функция, функция замещения наличных денег кредитными.
2. Проведенный в работе анализ российского рынка кредитования предприятий реального сектора экономики продемонстрировал:
Можно заметить, что большую долю в объеме кредитования физических лиц занимают кредиты наличными и кредитные карты. Доля кредитных карт в 2024 году выросла на 5,82%, что составило 52,45%, а доля кредитов наличными составила всего 16,24%.
В 2024 году ПАО «Сбербанк» активно работал с семью программами господдержки малого и среднего предпринимательства:
программа льготного кредитования Минсельхоза России;
программа 8,5 Минэкономразвития России;
программа фонда развития дальнего востока;
программа фонда развития промышленности;
механизм гарантийной поддержки;
программа стимулирования кредитования предприятий реального сектора экономики.
Успешной программой в кредитовании предприятий реального сектора экономики является – льготное кредитование предприятий сельского хозяйства. В соответствии с предложениями была разработана программа ПАО «Сбербанк».
Правительство выделило дополнительно 9 миллиардов рублей на увеличение капитала предприятий реального сектора экономики. Это позволит расширить программу «зонтичных» поручительств до 170 миллиардов рублей и более чем вдвое повысить уровень принимаемого Корпорацией риска. Благодаря этим мерам, предприниматели без достаточного обеспечения смогут получить кредиты. Приоритет будет отдаваться поручительствам для рефинансирования кредитов по уже запущенным инвестиционным проектам и особенно для начала новых проектов, включая направленные на импортозамещение.
В рамках данного исследования проведен сравнительный анализ кредитов для малого бизнеса, предлагаемых ПАО «Сбербанк», который представлен в таблице 12.
Рассмотрев процесс кредитования предприятий реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк» можно сделать следующие выводы.
Кредитование предприятий преального сектора экономики в ПАО «Сбербанк» представлено следующими программами:
– Кредит «Оборотный» , который подойдет для финансирования текущих расходов;
– «Овердрафт» – подойдет для оплаты срочных платежей при недостатке средств на счёте;
– Кредит «Проект» для вложения во внеоборотные и оборотные активы путем инвестиций в развитие новых и текущих направлений деятельности заемщика, строительство, рефинансирование кредитов сторонних банков, выданных на цели инвестиционного и проектного финансирования.
3. Выявлены основные проблемы при кредитовании малого и среднего предпринимательства в ПАО «Сбербанк»: высокие риски невозврата выданного финансирования; сложность в оформлении кредита для малого и среднего предпринимательства; отсутствие электронного оформления кредита; проблема в хранении и обработке большого количества документов в кредитной организации.
4. На основе проведенного в рамках исследования анализа предложены рекомендации и мероприятия, направленные на совершенствование процесса кредитования предприятий реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк»:
– внедрение информационной сети типового помещения отдела кредитования малого и среднего предпринимательства коммерческого банка;
– внедрение цифрового кредитования МПС;
– внедрение Безбумажного офиса в банковской сфере на платформе Faktura.ru;
– внедрение платформы «Bigdate».
1. Кредит представляет собой форму краткосрочного финансирования (объем представляет собой функцию от масштаба деятельности компании). Кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.
Выделяют пять функций кредита – экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, стимулирующая функция, перераспределительная функция, функция замещения наличных денег кредитными.
2. Проведенный в работе анализ российского рынка кредитования предприятий реального сектора экономики продемонстрировал:
Можно заметить, что большую долю в объеме кредитования физических лиц занимают кредиты наличными и кредитные карты. Доля кредитных карт в 2024 году выросла на 5,82%, что составило 52,45%, а доля кредитов наличными составила всего 16,24%.
В 2024 году ПАО «Сбербанк» активно работал с семью программами господдержки малого и среднего предпринимательства:
программа льготного кредитования Минсельхоза России;
программа 8,5 Минэкономразвития России;
программа фонда развития дальнего востока;
программа фонда развития промышленности;
механизм гарантийной поддержки;
программа стимулирования кредитования предприятий реального сектора экономики.
Успешной программой в кредитовании предприятий реального сектора экономики является – льготное кредитование предприятий сельского хозяйства. В соответствии с предложениями была разработана программа ПАО «Сбербанк».
Правительство выделило дополнительно 9 миллиардов рублей на увеличение капитала предприятий реального сектора экономики. Это позволит расширить программу «зонтичных» поручительств до 170 миллиардов рублей и более чем вдвое повысить уровень принимаемого Корпорацией риска. Благодаря этим мерам, предприниматели без достаточного обеспечения смогут получить кредиты. Приоритет будет отдаваться поручительствам для рефинансирования кредитов по уже запущенным инвестиционным проектам и особенно для начала новых проектов, включая направленные на импортозамещение.
В рамках данного исследования проведен сравнительный анализ кредитов для малого бизнеса, предлагаемых ПАО «Сбербанк», который представлен в таблице 12.
Рассмотрев процесс кредитования предприятий реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк» можно сделать следующие выводы.
Кредитование предприятий преального сектора экономики в ПАО «Сбербанк» представлено следующими программами:
– Кредит «Оборотный» , который подойдет для финансирования текущих расходов;
– «Овердрафт» – подойдет для оплаты срочных платежей при недостатке средств на счёте;
– Кредит «Проект» для вложения во внеоборотные и оборотные активы путем инвестиций в развитие новых и текущих направлений деятельности заемщика, строительство, рефинансирование кредитов сторонних банков, выданных на цели инвестиционного и проектного финансирования.
3. Выявлены основные проблемы при кредитовании малого и среднего предпринимательства в ПАО «Сбербанк»: высокие риски невозврата выданного финансирования; сложность в оформлении кредита для малого и среднего предпринимательства; отсутствие электронного оформления кредита; проблема в хранении и обработке большого количества документов в кредитной организации.
4. На основе проведенного в рамках исследования анализа предложены рекомендации и мероприятия, направленные на совершенствование процесса кредитования предприятий реального сектора экономики в ПАО «Сбербанк»:
– внедрение информационной сети типового помещения отдела кредитования малого и среднего предпринимательства коммерческого банка;
– внедрение цифрового кредитования МПС;
– внедрение Безбумажного офиса в банковской сфере на платформе Faktura.ru;
– внедрение платформы «Bigdate».