НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА БАНКОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
1.1.Организационно-экономические основы банкострахования 7
1.2. Формы взаимодействия банка и страховой компании 16
1.3. Виды страховых услуг, реализуемые в коммерческих банках 24
1.4 Зарубежный опыт функционирования рынка банкострахования 31
ГЛАВА2.АНАЛИЗ И ПРОГНОЗИРОВАНИЕ РАЗВИТИЯ
БАНКОСТРАХОВАНИЯ НА РЫНКЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
2.1. Современное состояние рынка банкострахования в России 37
2.2. Анализ основных страховых услуг, реализуемые банками 45
2.3.Оценка эффективности использования механизмов банкострахования в России 53
ГЛАВА 3.ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОСТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ВНЕШНИХ САНКЦИЙ
3.1. Направления развития банкострахования в России 59
3.2. Возможные пути решения проблем развития банкострахования 68
3.3 Онлайн страхование как перспективный сегмент рынка страховых услуг 75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 86
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА БАНКОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
1.1.Организационно-экономические основы банкострахования 7
1.2. Формы взаимодействия банка и страховой компании 16
1.3. Виды страховых услуг, реализуемые в коммерческих банках 24
1.4 Зарубежный опыт функционирования рынка банкострахования 31
ГЛАВА2.АНАЛИЗ И ПРОГНОЗИРОВАНИЕ РАЗВИТИЯ
БАНКОСТРАХОВАНИЯ НА РЫНКЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
2.1. Современное состояние рынка банкострахования в России 37
2.2. Анализ основных страховых услуг, реализуемые банками 45
2.3.Оценка эффективности использования механизмов банкострахования в России 53
ГЛАВА 3.ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОСТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ВНЕШНИХ САНКЦИЙ
3.1. Направления развития банкострахования в России 59
3.2. Возможные пути решения проблем развития банкострахования 68
3.3 Онлайн страхование как перспективный сегмент рынка страховых услуг 75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 86
Актуальность темы исследования. Банковское страхование - это одно из относительно молодых сегментов отечественного финансового рынка. Данное направление начало развиваться только в 2003 - 2004 годах, в то время когда начался интенсивно расти потребительское кредитование и увеличиваться спрос со стороны банковских учреждений на программы страхования собственного риска. Для обеспечения финансовой устойчивости и конкурентоспособности финансовых институтов необходима развитая система страхования банковских рисков и участие банковских учреждений в обеспечении прибыльной и надежной инвестиционной политики страховых организаций. Разные формы финансово - экономических взаимных отношений финансовых институтов мультипликативно воздействуют на создаваемые ими совокупные потоки финансов, что и определяет эффективность экономики страны и ее инвестиционного потенциала. Необходимость данных аспектов и обуславливает актуальность темы диссертационного исследования.
Степень научной разработанности темы исследования. В настоящий момент времени предмет обсуждения рынка страхования представлен в трудах множества ученых экономистов, среди них: Е.Алехина. [3] , Н. Игнатова. [23], Е. Лаптева. [30], Е.Григорьева. [15],О . Ларина. [31],О . Басова. [6], В. Пахомов. [50], А. Мотохин. [42], и др. Но несмотря на это, тема направления развития рынка банкострахования в России остается открытой и актуальной и требует дополнительного исследования и анализа .
Цель магистерской диссертации - определить перспективы развития рынка банкострахования в условиях цифровизации экономики на основе анализа основных страховых продуктов.
Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих основных задач:
-рассмотреть организационно - экономические основы
банкострахования;
-изучить формы взаимодействия банка и страховой компании, а также виды страховых услуг , реализуемые банками ;
-проанализировать зарубежный опыт функционирования рынка банкострахования;
-определить современное состояние рынка банкострахования в России;
-провести анализ основных страховых услуг, реализуемые банками и дать оценку эффективности функционирования рынка банкострахования;
-рассмотреть направления развития банкострахования в России и разработать возможные пути решения проблем развития банкострахования;
-изучить онлайн страхование как перспективный сегмент рынка страховых услуг.
Объектом исследования является рынок банкострахования в России.
Предметов исследования - экономические отношения, возникающие в процессе взаимоотношений банков и страховщиков на рынке банкострахования в России.
Теоретической базой исследования служат труды множества авторов в сферах страхования, права, менеджмента и других смежных областях. Среди них работы таких авторов как: Гармаш Д.А, Кудрявцева О.А, Майлян Г.Э, Пикус Г.В, Шахов В.В и другие.
Научная новизна заключается в следующем:
1) уточнено содержание понятия «банкострахование» и определены основные формы взаимодействия кредитной организации и страховой компании, которые позволяют эффективно сотрудничать и продвигать совместные продукты на рынок страховых услуг;
2) на основе применения экономико-статистических методов анализа и инструментов оценки динамики показателей развития рынка банкострахования в Российской Федерации изучены интеграционные процессы на рынке финансовых услуг с участием коммерческих банков и страховых компаний.
3) выявлены основные направления развития рынка банкострахования, определены проблемы развития на основе ретроспективного анализа деятельности российских банков и страховых компаний;
4) предложены пути повышения эффективности взаимодействия страховых компаний и коммерческих банков по оздоровлению финансового рынка путем развития сегмента онлайн-страхования.
Методологическая основа исследования. В процессе исследования были использованы следующие методы: общенаучные - индукция, дедукция, классификация, описание, анализ, синтез, а также специальные - экономико¬статистические (сводка, группировка, выборочное исследование, расчет относительных величин,) и экономико-математические.
Информационная база представлена федеральными законами, нормативно-законодательными актами Правительства РФ, обзорными и справочными материалами в соответствующих разработках отечественных и зарубежных ученых, также данными публикуемой отчетности страховой организации и материалами экономической периодической печати.
Практическая значимость заключается в том, что научные положения, прогнозы, выводы и рекомендации исследования магистерской диссертации могут быть использованы в практической деятельности банков и страховых компаний в целях повышения качества предоставляемых услуг.
Апробация результатов работы. Результаты исследования докладывались на V Международной научно-практической конференции « Экономика, управление и финансы » (Ставрополь, 2018) и VI Международной научно-практической конференции «Экономика, бизнес, инновации» (Пенза, 2019).
Публикации. Основные положения и результаты исследования изложены в двух печатных работах общим объемом 0,65 п.л.
Структура магистерской диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
Во введении выявлена актуальность темы исследования, определена степень научной разработанности, поставлена цель магистерской диссертации, определены предмет и объект исследования, теоретическая и информационная база исследования, определена методологическая основа и практическая значимость магистерской работы.
В первой главе «Теоретико-методические аспекты формирования банкострахования в России» рассмотрены организационно-экономические основы банкострахования, формы взаимодействия банка и страховой компании и зарубежный опыт функционирования рынка банкострахования.
Во второй главе «Анализ и прогнозирование развития банкострахования на рынке финансовых услуг» дано современное состояние рынка банкострахования в России, проведен анализ основных страховых услуг , реализуемые банками, дана оценка эффективности использования механизмов банкострахования в России.
В третьей главе «Перспективы развития рынка банкострахования в условиях внешних санкций» определены направления развития банкострахования в России, предложены возможные пути решения проблем развития банкострахования, определена необходимость развития онлайн- страхования как перспективного сегмента рынка страховых услуг.
Степень научной разработанности темы исследования. В настоящий момент времени предмет обсуждения рынка страхования представлен в трудах множества ученых экономистов, среди них: Е.Алехина. [3] , Н. Игнатова. [23], Е. Лаптева. [30], Е.Григорьева. [15],О . Ларина. [31],О . Басова. [6], В. Пахомов. [50], А. Мотохин. [42], и др. Но несмотря на это, тема направления развития рынка банкострахования в России остается открытой и актуальной и требует дополнительного исследования и анализа .
Цель магистерской диссертации - определить перспективы развития рынка банкострахования в условиях цифровизации экономики на основе анализа основных страховых продуктов.
Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих основных задач:
-рассмотреть организационно - экономические основы
банкострахования;
-изучить формы взаимодействия банка и страховой компании, а также виды страховых услуг , реализуемые банками ;
-проанализировать зарубежный опыт функционирования рынка банкострахования;
-определить современное состояние рынка банкострахования в России;
-провести анализ основных страховых услуг, реализуемые банками и дать оценку эффективности функционирования рынка банкострахования;
-рассмотреть направления развития банкострахования в России и разработать возможные пути решения проблем развития банкострахования;
-изучить онлайн страхование как перспективный сегмент рынка страховых услуг.
Объектом исследования является рынок банкострахования в России.
Предметов исследования - экономические отношения, возникающие в процессе взаимоотношений банков и страховщиков на рынке банкострахования в России.
Теоретической базой исследования служат труды множества авторов в сферах страхования, права, менеджмента и других смежных областях. Среди них работы таких авторов как: Гармаш Д.А, Кудрявцева О.А, Майлян Г.Э, Пикус Г.В, Шахов В.В и другие.
Научная новизна заключается в следующем:
1) уточнено содержание понятия «банкострахование» и определены основные формы взаимодействия кредитной организации и страховой компании, которые позволяют эффективно сотрудничать и продвигать совместные продукты на рынок страховых услуг;
2) на основе применения экономико-статистических методов анализа и инструментов оценки динамики показателей развития рынка банкострахования в Российской Федерации изучены интеграционные процессы на рынке финансовых услуг с участием коммерческих банков и страховых компаний.
3) выявлены основные направления развития рынка банкострахования, определены проблемы развития на основе ретроспективного анализа деятельности российских банков и страховых компаний;
4) предложены пути повышения эффективности взаимодействия страховых компаний и коммерческих банков по оздоровлению финансового рынка путем развития сегмента онлайн-страхования.
Методологическая основа исследования. В процессе исследования были использованы следующие методы: общенаучные - индукция, дедукция, классификация, описание, анализ, синтез, а также специальные - экономико¬статистические (сводка, группировка, выборочное исследование, расчет относительных величин,) и экономико-математические.
Информационная база представлена федеральными законами, нормативно-законодательными актами Правительства РФ, обзорными и справочными материалами в соответствующих разработках отечественных и зарубежных ученых, также данными публикуемой отчетности страховой организации и материалами экономической периодической печати.
Практическая значимость заключается в том, что научные положения, прогнозы, выводы и рекомендации исследования магистерской диссертации могут быть использованы в практической деятельности банков и страховых компаний в целях повышения качества предоставляемых услуг.
Апробация результатов работы. Результаты исследования докладывались на V Международной научно-практической конференции « Экономика, управление и финансы » (Ставрополь, 2018) и VI Международной научно-практической конференции «Экономика, бизнес, инновации» (Пенза, 2019).
Публикации. Основные положения и результаты исследования изложены в двух печатных работах общим объемом 0,65 п.л.
Структура магистерской диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
Во введении выявлена актуальность темы исследования, определена степень научной разработанности, поставлена цель магистерской диссертации, определены предмет и объект исследования, теоретическая и информационная база исследования, определена методологическая основа и практическая значимость магистерской работы.
В первой главе «Теоретико-методические аспекты формирования банкострахования в России» рассмотрены организационно-экономические основы банкострахования, формы взаимодействия банка и страховой компании и зарубежный опыт функционирования рынка банкострахования.
Во второй главе «Анализ и прогнозирование развития банкострахования на рынке финансовых услуг» дано современное состояние рынка банкострахования в России, проведен анализ основных страховых услуг , реализуемые банками, дана оценка эффективности использования механизмов банкострахования в России.
В третьей главе «Перспективы развития рынка банкострахования в условиях внешних санкций» определены направления развития банкострахования в России, предложены возможные пути решения проблем развития банкострахования, определена необходимость развития онлайн- страхования как перспективного сегмента рынка страховых услуг.
Под банкострахованием следует понимать процесс интеграции коммерческих банков и страховых компаний в целях реализации как страховых, так и банковских продуктов на основе совмещения каналов продаж и клиентской базы партнера, страхования рисков самих банков, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам партнера.
Расширение спектра услуг путем реализации продуктов «банкострахования» позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительного финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения, как продавцу страховых продуктов. Расширение набора услуг при обслуживании клиентов также положительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ. С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. Поскольку банки обслуживают значительное число клиентов, они интересны для страховщиков как агенты. У страховой организации появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг. Успех сотрудничества будет зависеть, в первую очередь, от качества сервиса банков и страховщиков.
Страховые компании сотрудничают с кредитными организациями по форме: взаимных услуг, агентских отношений, по форме кооперации и новейшей корпоративной структуре. Сотрудничество осуществляется по 3 сементам:
1) страхование залогов юридических лиц;
2) страхование риска при кредитовании физических лиц;
3) страхование рисков.
Что касается сотрудничество между банками и страховыми компаниями в европейских странах в основном направлено на объединение банковских услуг по страхованию жизни, тенденция развития которого стала проявляться также на рынке банкострахования в России - в 2017 году доля некредитного страхования впервые превысила долю кредитного на рынке банкострахования и составила 51%.
Что касается анализа рынка банкострахования в России, на протяжении анализируемого периода взносы по банкострахованию имели тенденцию роста. С каждым годом банковский канал продаж становится более значимым на рынке страхования. Причиной роста послужило распространение банками инвестиционного страхования и снижение процентных ставок по кредитам, что влечет за собой страхование жизни и здоровья заемщиков. Что касается комиссионных вознаграждений - наибольшую доля занимают кредитные организации, в 2017 году она составляют 44,7% от общего объема. Что касается собранных премий и выплат, то до 01.01.2017 года года выплаты превышали премии и только по состоянию на 01.01.2018 года выплаты стали снижаться.
Можно сказать, что рынок банкострахования продолжает расти и развиваться. Такие лидеры как ООО СК «Сбербанк страхование» и ООО СК «ВТБ Страхование» внедреют новые продукты и совершенствуют имеющиеся, так же внедряют на рынок коробочные продукты. Безусловно то, что драйвером роста станет некредитное страхование физических лиц, а основным направлением продолжит оставаться ИСЖ.
К основным перспективным направлениям развития заимодействия банков и страховых организаций в России можно отнести:
-упорядочение законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банков и страховых организаций;
- организацию банкостраховых групп;
-разработку новых финансовых продуктов, произведенных на стыке банковских и страховых услуг;
-развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций.
При росте банкострахования в России существуют и проблемы развития этого вида страхования: недостаточное развитие
законодательной базы, касающейся интеграции деятельности банков и страховых компаний; изучение вопроса о разной степени зрелости банковского и страхового рынков; отсутствие массового спроса на страховые продукты; недостаточную разработанность технологии продаж, отсутствие необходимого программного обеспечения, а также стандартизированных страховых продуктов, которые должны быть финансово ликвидными и понятными как клиенту, так и персоналу банка.
Онлайн-страхование по прогнозам будет расти. Внедрение Страховщиками новых высокотехнологичных решений и улучшение сервисов продаж и постпродажного обслуживания окажет весомое влиение на развитие данного направления.
Конкуренция в банкостраховании очень велика, поэтому на рынке наблюдается постепенная монополизация кэптивами и демпинг, выражающийся в понижении тарифных ставок и росте комиссий.
Расширение спектра услуг путем реализации продуктов «банкострахования» позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительного финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения, как продавцу страховых продуктов. Расширение набора услуг при обслуживании клиентов также положительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ. С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. Поскольку банки обслуживают значительное число клиентов, они интересны для страховщиков как агенты. У страховой организации появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг. Успех сотрудничества будет зависеть, в первую очередь, от качества сервиса банков и страховщиков.
Страховые компании сотрудничают с кредитными организациями по форме: взаимных услуг, агентских отношений, по форме кооперации и новейшей корпоративной структуре. Сотрудничество осуществляется по 3 сементам:
1) страхование залогов юридических лиц;
2) страхование риска при кредитовании физических лиц;
3) страхование рисков.
Что касается сотрудничество между банками и страховыми компаниями в европейских странах в основном направлено на объединение банковских услуг по страхованию жизни, тенденция развития которого стала проявляться также на рынке банкострахования в России - в 2017 году доля некредитного страхования впервые превысила долю кредитного на рынке банкострахования и составила 51%.
Что касается анализа рынка банкострахования в России, на протяжении анализируемого периода взносы по банкострахованию имели тенденцию роста. С каждым годом банковский канал продаж становится более значимым на рынке страхования. Причиной роста послужило распространение банками инвестиционного страхования и снижение процентных ставок по кредитам, что влечет за собой страхование жизни и здоровья заемщиков. Что касается комиссионных вознаграждений - наибольшую доля занимают кредитные организации, в 2017 году она составляют 44,7% от общего объема. Что касается собранных премий и выплат, то до 01.01.2017 года года выплаты превышали премии и только по состоянию на 01.01.2018 года выплаты стали снижаться.
Можно сказать, что рынок банкострахования продолжает расти и развиваться. Такие лидеры как ООО СК «Сбербанк страхование» и ООО СК «ВТБ Страхование» внедреют новые продукты и совершенствуют имеющиеся, так же внедряют на рынок коробочные продукты. Безусловно то, что драйвером роста станет некредитное страхование физических лиц, а основным направлением продолжит оставаться ИСЖ.
К основным перспективным направлениям развития заимодействия банков и страховых организаций в России можно отнести:
-упорядочение законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банков и страховых организаций;
- организацию банкостраховых групп;
-разработку новых финансовых продуктов, произведенных на стыке банковских и страховых услуг;
-развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций.
При росте банкострахования в России существуют и проблемы развития этого вида страхования: недостаточное развитие
законодательной базы, касающейся интеграции деятельности банков и страховых компаний; изучение вопроса о разной степени зрелости банковского и страхового рынков; отсутствие массового спроса на страховые продукты; недостаточную разработанность технологии продаж, отсутствие необходимого программного обеспечения, а также стандартизированных страховых продуктов, которые должны быть финансово ликвидными и понятными как клиенту, так и персоналу банка.
Онлайн-страхование по прогнозам будет расти. Внедрение Страховщиками новых высокотехнологичных решений и улучшение сервисов продаж и постпродажного обслуживания окажет весомое влиение на развитие данного направления.
Конкуренция в банкостраховании очень велика, поэтому на рынке наблюдается постепенная монополизация кэптивами и демпинг, выражающийся в понижении тарифных ставок и росте комиссий.
Подобные работы
- ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ И СТРУКТУРА РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ РОССИИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4310 р. Год сдачи: 2016 - РАЗВИТИЕ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ
Магистерская диссертация, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 5550 р. Год сдачи: 2017 - Формирование и развитие страхового рынка в России
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 5500 р. Год сдачи: 2015 - Перспективы развития, анализа и оценки структурированных финансовых продуктов в деятельности финансовых супермаркетов
Магистерская диссертация, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4970 р. Год сдачи: 2016 - РАЗВИТИЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ КАК СЕГМЕНТА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4990 р. Год сдачи: 2020 - СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дипломные работы, ВКР, страхование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017 - Развитие электронного банкинга в России и в мире
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Страхование банковских рисков
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4925 р. Год сдачи: 2016 - СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4345 р. Год сдачи: 2017 - ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4355 р. Год сдачи: 2017