Совершенствование процесса кредитования юридических лиц (на примере Центрального Отделения №1806 ПАО «Сбербанк»)
|
Введение 3
Глава 1 Теоретические, правовые и методические основы организации кредитования юридических лиц банка 6
1.1 Сущность и принципы кредитования юридических лиц 6
1.2 Методика процесса организации кредитовании юридических лиц 9
1.3 Особенности кредитования юридических лиц коммерческими
банками 12
Глава 2 Анализ и оценка организации кредитования юридических лиц в
ЦОСБ № 1806 18
2.1 Организационно-экономическая характеристика исследуемого
объекта 18
2.2 Анализ кредитных операций юридических лиц в ЦОСБ №1806 25
Глава 3 Рекомендации по совершенствованию процесса кредитования
юридических лиц в ЦОСБ № 1806 32
Заключение 48
Список использованной литературы 51
Глава 1 Теоретические, правовые и методические основы организации кредитования юридических лиц банка 6
1.1 Сущность и принципы кредитования юридических лиц 6
1.2 Методика процесса организации кредитовании юридических лиц 9
1.3 Особенности кредитования юридических лиц коммерческими
банками 12
Глава 2 Анализ и оценка организации кредитования юридических лиц в
ЦОСБ № 1806 18
2.1 Организационно-экономическая характеристика исследуемого
объекта 18
2.2 Анализ кредитных операций юридических лиц в ЦОСБ №1806 25
Глава 3 Рекомендации по совершенствованию процесса кредитования
юридических лиц в ЦОСБ № 1806 32
Заключение 48
Список использованной литературы 51
Банковский кредитный рынок имеет большое значение в условиях рыночной экономики России. Кредитный рынок предоставляет возможность собрать деньги и направить их на создание нового производство, для строительства, для различных потребностей заемщика.
Кредитный рынок позволяет перемещать капитал из одной отрасли в другую и тем самым поддержать общую экономику страны. Кредитный рынок имеет свои особенности, структуру. Можно группировать по признакам, временному и институциональному.
Банковский кредитный рынок, как сегмент кредитного рынка предлагает кредиты для всех регионов страны. Дает возможность организовать производство и оборот капитала внутри страны, для сбережения в инвестиции, преобразования научных и технологических открытий. Существует определенная взаимосвязь банковского кредитного рынка и функционирования центрального банка, центрального аппарата правительства, ставки рефинансирования, межбанковской процентной ставки.
В современных условиях, Россия достигла больших результатов в возрождении экономики в стране и ее влияние на макроэкономическом уровне, поэтому особенности функционирования банковской системы влияют на экономические показатели в стране.
Кредит как экономическое отношение это всегда риск и без доверия ничего невозможно сделать. Доверие носит психологический оттенок, но, конечно, основанное на знаниях либо обеспечения кредита, либо объекта любого субъекта. В конечном счете можем сказать, что доверие, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, и как осознанная позиция двух сторон, на определенной экономической основе. Особенности современной кредитоспособности заключается в том, что в российских банках в ряде случаев отсутствует единая нормативная база и методическая база организации кредитного процесса. Любой коммерческий банк, основываясь на своем опыте, разработает свою систему кредитования и свои собственные подходы.
Кредитная система страны не только зависит от экономических факторов микроэкономики и макроэкономики, но и от социальных, законодательных, политических и других факторов. При этом совершенствование системы кредитования является эталоном развития экономического климата. В настоящее время экономика страны переживает большие изменения в сфере экспорта и импорта товаров, высокой инфляции и других экономических факторов. В таких условиях появляется необходимость в законодательной поддержке урегулирования кредитования юридических и физических лиц. Как известно любой бизнес требует финансовых вложений и поэтому возможность банковских структур вести активную кредитную политику среди юридических лиц является важным аспектом в рыночной экономике.
Актуальностью темы является исследование в совершенствовании системы кредитования юридических лиц, для поддержки всех видов бизнеса в стране, а так же в формировании устойчивой кредитной политики абсолютно любого банка.
Объектом исследования является ЦОСБ России № 1806.
Предметом исследования выступает коммерческая и кредитная деятельность ЦОСБ № 1806.
Целью данной работы является представление совершенствования системы кредитования юридических лиц.
Для раскрытия данной темы исследования необходимо выполнить следующие задачи:
1. Описать принципы и сущность кредитования юридических лиц.
2. Представить методику процесса организации кредитования юридических лиц.
3. Раскрыть особенности кредитования юридических лиц коммерческого банками.
4. Провести анализ и оценку организации кредитования юридических лиц в ЦОСБ № 1806.
5. Представить организационно-экономическую характеристику банка.
6. Провести анализ кредитных операций и системы кредитования юридических лиц в ЦОСБ №1806.
7. Предложить необходимые рекомендации по совершенствованию процесса кредитования юридических лиц в ЦОСБ № 1806
Структура. Бакалаврская работа включает три главы. Первая содержит три подглавы и представляет описание теоретических, правовых и методических основ организации кредитования юридических лиц. Вторая глава представляет практическую часть работы и содержит анализ и оценку кредитных операций юридических лиц, состоит из двух подглав. Третья глава содержит рекомендации по совершенствованию процесса кредитования юридических лиц.
Информационно-методическое обеспечение. В ходе выполнения работы необходимо исследовать отделение сбербанка с экономической и организационной точки зрения. А также важным этапом для совершенствования кредитования юридических лиц является маркетинговое исследование существующих кредитных продуктов банка и их перспективность. В ходе выполнения работы используются методы описания объектов, анализ статистических данных, исследование существующих рыночных аспектов, SWOT-анализ, анализ финансовых показателей, рекомендательный список для отделения Сбербанка № 1806.
В работе использовался теоретический материал следующих авторов: Иноземцева Ю., Ф. Котлер, Тагирбеков К.Р., О.И. Лаврушин, А.А. Володин, Н. Яремчук и др.
Общий объем работы составляет 53 страницы, включая введение, заключение и список использованной литературы. В целях увеличения информационной составляющей исследования в бакалаврской работе использованы 7 рисунков и 7 таблиц.
Кредитный рынок позволяет перемещать капитал из одной отрасли в другую и тем самым поддержать общую экономику страны. Кредитный рынок имеет свои особенности, структуру. Можно группировать по признакам, временному и институциональному.
Банковский кредитный рынок, как сегмент кредитного рынка предлагает кредиты для всех регионов страны. Дает возможность организовать производство и оборот капитала внутри страны, для сбережения в инвестиции, преобразования научных и технологических открытий. Существует определенная взаимосвязь банковского кредитного рынка и функционирования центрального банка, центрального аппарата правительства, ставки рефинансирования, межбанковской процентной ставки.
В современных условиях, Россия достигла больших результатов в возрождении экономики в стране и ее влияние на макроэкономическом уровне, поэтому особенности функционирования банковской системы влияют на экономические показатели в стране.
Кредит как экономическое отношение это всегда риск и без доверия ничего невозможно сделать. Доверие носит психологический оттенок, но, конечно, основанное на знаниях либо обеспечения кредита, либо объекта любого субъекта. В конечном счете можем сказать, что доверие, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, и как осознанная позиция двух сторон, на определенной экономической основе. Особенности современной кредитоспособности заключается в том, что в российских банках в ряде случаев отсутствует единая нормативная база и методическая база организации кредитного процесса. Любой коммерческий банк, основываясь на своем опыте, разработает свою систему кредитования и свои собственные подходы.
Кредитная система страны не только зависит от экономических факторов микроэкономики и макроэкономики, но и от социальных, законодательных, политических и других факторов. При этом совершенствование системы кредитования является эталоном развития экономического климата. В настоящее время экономика страны переживает большие изменения в сфере экспорта и импорта товаров, высокой инфляции и других экономических факторов. В таких условиях появляется необходимость в законодательной поддержке урегулирования кредитования юридических и физических лиц. Как известно любой бизнес требует финансовых вложений и поэтому возможность банковских структур вести активную кредитную политику среди юридических лиц является важным аспектом в рыночной экономике.
Актуальностью темы является исследование в совершенствовании системы кредитования юридических лиц, для поддержки всех видов бизнеса в стране, а так же в формировании устойчивой кредитной политики абсолютно любого банка.
Объектом исследования является ЦОСБ России № 1806.
Предметом исследования выступает коммерческая и кредитная деятельность ЦОСБ № 1806.
Целью данной работы является представление совершенствования системы кредитования юридических лиц.
Для раскрытия данной темы исследования необходимо выполнить следующие задачи:
1. Описать принципы и сущность кредитования юридических лиц.
2. Представить методику процесса организации кредитования юридических лиц.
3. Раскрыть особенности кредитования юридических лиц коммерческого банками.
4. Провести анализ и оценку организации кредитования юридических лиц в ЦОСБ № 1806.
5. Представить организационно-экономическую характеристику банка.
6. Провести анализ кредитных операций и системы кредитования юридических лиц в ЦОСБ №1806.
7. Предложить необходимые рекомендации по совершенствованию процесса кредитования юридических лиц в ЦОСБ № 1806
Структура. Бакалаврская работа включает три главы. Первая содержит три подглавы и представляет описание теоретических, правовых и методических основ организации кредитования юридических лиц. Вторая глава представляет практическую часть работы и содержит анализ и оценку кредитных операций юридических лиц, состоит из двух подглав. Третья глава содержит рекомендации по совершенствованию процесса кредитования юридических лиц.
Информационно-методическое обеспечение. В ходе выполнения работы необходимо исследовать отделение сбербанка с экономической и организационной точки зрения. А также важным этапом для совершенствования кредитования юридических лиц является маркетинговое исследование существующих кредитных продуктов банка и их перспективность. В ходе выполнения работы используются методы описания объектов, анализ статистических данных, исследование существующих рыночных аспектов, SWOT-анализ, анализ финансовых показателей, рекомендательный список для отделения Сбербанка № 1806.
В работе использовался теоретический материал следующих авторов: Иноземцева Ю., Ф. Котлер, Тагирбеков К.Р., О.И. Лаврушин, А.А. Володин, Н. Яремчук и др.
Общий объем работы составляет 53 страницы, включая введение, заключение и список использованной литературы. В целях увеличения информационной составляющей исследования в бакалаврской работе использованы 7 рисунков и 7 таблиц.
При кредитовании юридических лиц, нужно найти качественный и полный анализ на стадии ожидания рассмотрении заявки на кредит, который направлен на исключение правовых и кредитных рисков. Требуется комплексные взаимодействия со всеми службами банка, чтобы проверить правоспособность юридических лиц или потенциальных заемщиков. Проведение мероприятий на выявление негативной информации о потенциальных заемщиках, и прежде всего - проверить платежеспособность клиента.
Выявленные проблемы, которые связанны с отсутствием русской действительности выполнения методик оценки кредитоспособности заемщика, а существующие методики не допускают полностью судить о финансовом состоянии заемщика или физического лица из-за отсутствия единой нормативно-правовой базы, сравнительных среднеотраслевых, минимально допустимых и наилучших для отрасли показателей. Кроме того, проблемы есть в сфере кредитного портфеля управления, главные из которых существуют сейчас - это проблема высокого уровня риска формируемых банками кредитных портфелей, связанный с чрезмерной концентрацией кредитов. Также негативное влияние на уровень риска имеет несколько нерешенных ключевых вопросов залогового законодательства, неадекватность условий Функционирования кредитных бюро и страхования кредитного риска.
Исследование было представлено в ОАО «Сбербанк России». Например, CASB № 1806 в городе Туапсе.
Банк является юридическим лицом и со своими филиалами и других отдельными подразделениями единой системы Сбербанка России. Имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе. Акционеры могут быть в соответствии с законодательством Российской Федерации юридические и физические лица, в том числе иностранные граждане. Финансовые показатели отражают рост собственных средств, увеличение числа вкладчиков, увеличение общих активов банка.
Вывод. В результате проведения SWOT-анализа по банку была определена стратегия развития кредитного продукта для юридических лиц. Рассмотрим основные направления банка и в сфере предоставления банковских услуг и показатели кредитования.
Исследование кредитного рынка показало, что самый высокий темп роста был зафиксирован в сегментах потребительского кредитования и кредитных карт. Однако кредиты были достигнуты в сегменте ипотечных, они остаются в первичной продуктовой линейке банка.
Статистика показывает, что за последний 2016 год уровень просрочки по кредитам МСБ вырос и составляет 7,6%. При этом крупные банки исключают неплатежеспособные коммерческие кредиты за счет повышения процентной ставки. Политика Сбербанка так же направлена на сокращения рисковых кредитов за счет усложнения условий выдачи кредита коммерческим организациям.
В условиях высокой инфляции и экономической нестабильности существуют высокие риски кредитования как для юридических лиц, так и для самих банков. Для совершенствования процесса кредитования юридических лиц в ЦОСБ № 1806 были предложены следующие рекомендации:
• соблюдение морально-этических показателей его руководителей;
• расширения кругозора оценки потенциального заёмщика;
• совершенствования системы автоматизации процесса кредитования, упрощенных схем рейтинговых систем выдачи кредитов.
Так же исследования рынка услуг в Туапсинском районе отражает, что в нем развиты отрасль торговли, туристическая отрасль, торговля недвижимостью, химическая промышленность и лесоторговля. Все эти отрасли экономики представляют потенциальных клиентов-компаний в кредитовании. Но поскольку крупных компаний в Туапсинском районе немного, то банк может определить для себя новую нишу в торговле кредитным продуктом в сфере кредитование образования. Это совершенно новая услуга кредитования клиентов обучающихся в учебных заведениях.
Кредитование туристических путевок это еще одно направление отрасли, в которой может функционировать банк. У Кредитов на туристические путевки с каждым годом набирается популярности, решить проблему, как проводит отпуск и возвращается домой, чтобы попытаться и оплатить кредит и сводить концы с концами оставшийся месяц или два. Подходя к выводу, можно сказать, что высокое качество кредитного портфеля, достаточной капитализации, высокой ликвидности и соблюдения баланса банка, баланса активов и обязательств банка, в срок. Есть некоторые важные мероприятия, которые способствуют росту кредитования и улучшению диверсификации кредитных вложений. Это: увеличение количества точек присутствия банка в регионах; финансирование предприятий, которые работают менее года; разработка и введение новых методов анализа кредитоспособности заемщиков; дополнительную рекламу своих кредитных продуктов; усовершенствование условий кредитования и программного обеспечения
Выявленные проблемы, которые связанны с отсутствием русской действительности выполнения методик оценки кредитоспособности заемщика, а существующие методики не допускают полностью судить о финансовом состоянии заемщика или физического лица из-за отсутствия единой нормативно-правовой базы, сравнительных среднеотраслевых, минимально допустимых и наилучших для отрасли показателей. Кроме того, проблемы есть в сфере кредитного портфеля управления, главные из которых существуют сейчас - это проблема высокого уровня риска формируемых банками кредитных портфелей, связанный с чрезмерной концентрацией кредитов. Также негативное влияние на уровень риска имеет несколько нерешенных ключевых вопросов залогового законодательства, неадекватность условий Функционирования кредитных бюро и страхования кредитного риска.
Исследование было представлено в ОАО «Сбербанк России». Например, CASB № 1806 в городе Туапсе.
Банк является юридическим лицом и со своими филиалами и других отдельными подразделениями единой системы Сбербанка России. Имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе. Акционеры могут быть в соответствии с законодательством Российской Федерации юридические и физические лица, в том числе иностранные граждане. Финансовые показатели отражают рост собственных средств, увеличение числа вкладчиков, увеличение общих активов банка.
Вывод. В результате проведения SWOT-анализа по банку была определена стратегия развития кредитного продукта для юридических лиц. Рассмотрим основные направления банка и в сфере предоставления банковских услуг и показатели кредитования.
Исследование кредитного рынка показало, что самый высокий темп роста был зафиксирован в сегментах потребительского кредитования и кредитных карт. Однако кредиты были достигнуты в сегменте ипотечных, они остаются в первичной продуктовой линейке банка.
Статистика показывает, что за последний 2016 год уровень просрочки по кредитам МСБ вырос и составляет 7,6%. При этом крупные банки исключают неплатежеспособные коммерческие кредиты за счет повышения процентной ставки. Политика Сбербанка так же направлена на сокращения рисковых кредитов за счет усложнения условий выдачи кредита коммерческим организациям.
В условиях высокой инфляции и экономической нестабильности существуют высокие риски кредитования как для юридических лиц, так и для самих банков. Для совершенствования процесса кредитования юридических лиц в ЦОСБ № 1806 были предложены следующие рекомендации:
• соблюдение морально-этических показателей его руководителей;
• расширения кругозора оценки потенциального заёмщика;
• совершенствования системы автоматизации процесса кредитования, упрощенных схем рейтинговых систем выдачи кредитов.
Так же исследования рынка услуг в Туапсинском районе отражает, что в нем развиты отрасль торговли, туристическая отрасль, торговля недвижимостью, химическая промышленность и лесоторговля. Все эти отрасли экономики представляют потенциальных клиентов-компаний в кредитовании. Но поскольку крупных компаний в Туапсинском районе немного, то банк может определить для себя новую нишу в торговле кредитным продуктом в сфере кредитование образования. Это совершенно новая услуга кредитования клиентов обучающихся в учебных заведениях.
Кредитование туристических путевок это еще одно направление отрасли, в которой может функционировать банк. У Кредитов на туристические путевки с каждым годом набирается популярности, решить проблему, как проводит отпуск и возвращается домой, чтобы попытаться и оплатить кредит и сводить концы с концами оставшийся месяц или два. Подходя к выводу, можно сказать, что высокое качество кредитного портфеля, достаточной капитализации, высокой ликвидности и соблюдения баланса банка, баланса активов и обязательств банка, в срок. Есть некоторые важные мероприятия, которые способствуют росту кредитования и улучшению диверсификации кредитных вложений. Это: увеличение количества точек присутствия банка в регионах; финансирование предприятий, которые работают менее года; разработка и введение новых методов анализа кредитоспособности заемщиков; дополнительную рекламу своих кредитных продуктов; усовершенствование условий кредитования и программного обеспечения