Введение 3
Глава 1 История формирования кредитных отношений в России 6
1.1 Кредитные отношения в Российской Империи 6
1.2 Кредитные отношения в советский и современный периоды 11
Глава 2 Правовые основы кредитных историй 18
2.1 Понятие и законодательные принципы кредитных историй 18
2.2 Становление и современное состояние правового регулирования системы
кредитных историй в Российской Федерации 26
Глава 3 Бюро кредитных историй, как специальный субъект кредитных правоотношений 32
3.1 Понятие и роль Бюро кредитных историй 322
3.2 Проблемы формирования, развития и деятельности Бюро кредитных
историй в Российской Федерации 41
3.3 Пути повышения эффективности деятельности Бюро кредитных историй
51
Заключение 59
Список использованной литературы
Актуальность темы. Кредитование в Российской Федерации в последние годы является основой развития всего банковского сектора. В связи с высокой степенью доступности указанного вида кредитования для граждан и высокой прибыльностью коммерческих банков, рынок потребительского кредитования был выведен в лидеры по темпам роста среди остальных представляемых банками услуг.
Сложившаяся ситуация явилась поводом к росту кредитного портфеля, что повлекло за собой негативные последствия - просроченные задолженности, в частности, по необеспеченным потребительским кредитам.
Для того чтобы минимизировать банковские риски, а также повысить эффективность кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, на законодательном уровне было решено создать специальную систему, которая будет включать в себя всю информацию о ранее взятых кредитах и платежеспособности заемщика. Так, в 2004 году был введен в действие Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, в котором устанавливается механизм закрепляющий основные способы формирования кредитных историй граждан.
Внедрение кредитных историй стало основным инструментом стимулирования банков в проведении более детального анализа заемщиков и оценке их надежности по отношению к банкам.
Введение термина «кредитные истории» произошло в 2004 году, но на сегодняшний день наблюдается ряд проблем, связанных с внедрением указанного инструмента. В частности, основной проблемой является неосведомленность населения относительно того, что собой представляют кредитные истории и для чего они введены.
Кроме того, в настоящее время существует серьезная проблема, связанная с формированием кредитной истории. Так, система по сей день является несовершенной и при формировании кредитных историй допускаются существенные ошибки, которые влекут за собой отказ в кредитовании заемщиков и продолжительные разбирательства в причинах такого отказа...
В представленной выпускной квалификационной работе в соответствии с обозначенной целью исследования проведено детальное изучение истории, понятия, системы и проблемных аспектов института кредитных историй в Российской Федерации.
В первой главе исследования проведен анализ истории формирования кредитных отношений в России на различных этапах. В результате отмечено, что в период Российской Империи кредитные отношения складывались достаточно нестабильно, что одновременно обуславливалось целым комплексом причин: динамичное изменение законодательства,
регулирующего кредитные отношения, смена настроений в правящий кругах, неразвитость рыночных отношений и преобладание натурального хозяйства - все это препятствовало динамичному развитию кредитно-денежных отношений в России на дореволюционном этапе. Тем не менее, именно в данный период были заложены базовые основы банковской системы, а также сформированы первые кредитные организации.
В советский период с учетом социалистического устройства страны система кредитных отношений подверглась значительным изменениям, в соответствии с которым кредитование понималось преимущественно в качестве инструмента развития и планирования народного хозяйствования. В свою очередь современный период кредитования во много связан с переходом страны к рыночной экономике, что во многом поспособствовало развитию рынка кредитования. Конец XX века связан с принятием банковской реформы и специализированного банковского законодательства.
Таким образом, представляется целесообразным сделать вывод о том, что зарождение кредитования в России прошло долгий путь развития и каждый этап включал в себя определенные трудности, которые постепенно устранялись посредством модернизации законодательства в соответствии с потребностями общества на конкретном этапе его развития. На сегодняшний день, в Российской Федерации кредитные отношения являются достаточно стабильными, но правовое регулирование кредитования в целом нуждается в научно-обоснованном совершенствовании, необходимом для устранения законодательных пробелов и неточностей.
Вторая глава представленного исследования посвящена правовому регулированию кредитных историй. Так, изучение понятия и законодательных принципов кредитных историй привело к выводу о том, что в общем виде кредитные истории представляют собой особый набор сведений об имеющихся и имевшихся в прошлом долговых обязательствах, отражающий то, насколько хорошо заемщиком соблюдаются правила кредитования и исполнения обязательств, вытекающих из кредитных сделок. При этом изложенная система принципов свидетельствует, что на стадии проработки нормативно-правовой базы формирования системы кредитных историй, законодателем была проделана колоссальная работа по формулированию основных начал правового регулирования в рассматриваемой сфере...
