Анализ и оценка экономического содержания потребительского кредитования (на примере Центрального отделения Сбербанка № 1806)
|
Введение 4
Глава 1 Теоретические основы формирования системы потребительского кредитования 7
1.1 Понятие, сущность и значение системы потребительского
кредитования 7
1.2 Методика формирования системы потребительского кредитования в
банковской сфере 9
1.3 Особенности рынка потребительского кредитования в Российской
Федерации 14
Глава 2 Анализ и оценка экономического содержания потребительского кредита в Центральном отделении Сбербанка № 1806 21
2.1 Организационно-экономическая характеристика Центрального
отделения Сбербанка № 1806 21
2.2 Анализ и оценка экономического содержания потребительского
кредитования на исследуемом объекте 28
Глава 3 Мероприятия по совершенствованию экономического содержания потребительского кредитования Центрального отделения Сбербанка № 1806 41
Заключение 48
Список использованной литературы 51
Глава 1 Теоретические основы формирования системы потребительского кредитования 7
1.1 Понятие, сущность и значение системы потребительского
кредитования 7
1.2 Методика формирования системы потребительского кредитования в
банковской сфере 9
1.3 Особенности рынка потребительского кредитования в Российской
Федерации 14
Глава 2 Анализ и оценка экономического содержания потребительского кредита в Центральном отделении Сбербанка № 1806 21
2.1 Организационно-экономическая характеристика Центрального
отделения Сбербанка № 1806 21
2.2 Анализ и оценка экономического содержания потребительского
кредитования на исследуемом объекте 28
Глава 3 Мероприятия по совершенствованию экономического содержания потребительского кредитования Центрального отделения Сбербанка № 1806 41
Заключение 48
Список использованной литературы 51
Главная задача банка - это забота о своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.
Внедрение новых кредитных продуктов имеет целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения.
Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.
Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.
Объект исследования - Центральное отделение Сбербанка № 1806.
Предметом исследования является экономическое содержание потребительского кредитования.
Целью данного исследования является анализ и оценка экономического содержания потребительского кредитования в Центральном ОСБ № 1806.
Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На него приходится свыше 30 процентов суммарных банковских брутто - активов.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ;
- рассмотреть современные развития потребительского кредитования;
- проанализировать экономическое содержание потребительского кредита;
- предложить мероприятия по совершенствованию экономического содержания потребительского кредитования на исследуемом объекте.
Структура работы:
В первой главе рассмотрена сущность кредитования потребительских нужд населения и его роль в развитии современной экономики. Во второй главе проведена оценка современного состояния кредитования населения в Центральном отделении Сбербанка № 1806. В третьей главе предложены мероприятия по совершенствованию экономического содержания системы потребительского кредитования в Центральном отделении Сбербанка № 1806.
Теоретической основой исследования послужили труды ученых и ведущих специалистов-практиков России и развитых западных стран.
Информационной базой исследования послужили статистические сборники, специальная литература, нормативная информация, а также теоретические и практические материалы, опубликованные в экономической литературе и периодической печати.
Были рассмотрены вопросы связанные с потребительским кредитования таких авторов как: Лаврушин И.О., Колесникова В.И., Гумаков К.И., Васин М.Е., Коробов Ю.Л., Рубин Ю.Б.
С целью подробного изложения данной темы мною, кроме банковских материалов была использована научная и периодическая литература различных авторов, публикующие свои статьи в книгах, журналах, учебных пособиях, отражающая суть исследования данной проблемы на современном уровне.
Общий объем работы 51 печатный лист, количество иллюстраций - 14 таблиц и 1 рисунок.
Внедрение новых кредитных продуктов имеет целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения.
Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.
Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.
Объект исследования - Центральное отделение Сбербанка № 1806.
Предметом исследования является экономическое содержание потребительского кредитования.
Целью данного исследования является анализ и оценка экономического содержания потребительского кредитования в Центральном ОСБ № 1806.
Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На него приходится свыше 30 процентов суммарных банковских брутто - активов.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ;
- рассмотреть современные развития потребительского кредитования;
- проанализировать экономическое содержание потребительского кредита;
- предложить мероприятия по совершенствованию экономического содержания потребительского кредитования на исследуемом объекте.
Структура работы:
В первой главе рассмотрена сущность кредитования потребительских нужд населения и его роль в развитии современной экономики. Во второй главе проведена оценка современного состояния кредитования населения в Центральном отделении Сбербанка № 1806. В третьей главе предложены мероприятия по совершенствованию экономического содержания системы потребительского кредитования в Центральном отделении Сбербанка № 1806.
Теоретической основой исследования послужили труды ученых и ведущих специалистов-практиков России и развитых западных стран.
Информационной базой исследования послужили статистические сборники, специальная литература, нормативная информация, а также теоретические и практические материалы, опубликованные в экономической литературе и периодической печати.
Были рассмотрены вопросы связанные с потребительским кредитования таких авторов как: Лаврушин И.О., Колесникова В.И., Гумаков К.И., Васин М.Е., Коробов Ю.Л., Рубин Ю.Б.
С целью подробного изложения данной темы мною, кроме банковских материалов была использована научная и периодическая литература различных авторов, публикующие свои статьи в книгах, журналах, учебных пособиях, отражающая суть исследования данной проблемы на современном уровне.
Общий объем работы 51 печатный лист, количество иллюстраций - 14 таблиц и 1 рисунок.
Подведем итоги данной работы. В процессе изучения были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические - данные, относящиеся к кредитной деятельности Банка.
Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой страх и риск с целью получения прибыли.
Основой активных операций коммерческого банка следует считать операции кредитования.
Кредит - это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с выплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита.
Кредитные операции - самая доходная система банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
По итогам нашего анализа мы пришли к следующим выводам:
- в результате проведенных расчетов по пассивам наблюдается тенденция их увеличения на протяжении всего рассматриваемого периода, это объясняется довольно устойчивой деятельностью, как самого банка, так и всей банковской отрасли;
- наблюдается тенденция увеличения активов, это свидетельствует о развитии отделения и о будущих перспективах банка.
Состав и структура активов банка показали, что объем денежных средств вырос за анализируемый период. Объемы обязательных резервов также выросли, что является негативным показателем для банка, а чистая ссудная задолженность возросла, но ее доля в общей сумме активов снизилась на 2,80%, что является причиной продажи банком части своих долгов коллекторским агентствам и улучшением работы по взысканию долгов.
Проанализировав процесс кредитования потребительских нужд населения в ОАО «Центральном отделении Сбербанка № 1806» для выдачи кредита банку необходимо оценить платежеспособность клиента, его кредитную историю и составляется заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа выдачи) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.
Сводя все данные в выше упомянутых таблиц можно охарактеризовать ОАО «Центральное отделение Сбербанка № 1806» как успешно начинающего игрока среди кредитных организаций РФ, занимающихся кредитованием потребительских нужд.
Для снижения издержек по просроченным кредитам необходимо улучшить работу с клиентами, поднять на более высокий уровень анализ заемщиков при выдачи кредитов. Уменьшение объемов просроченных кредитов позволит банку снизить процентные ставки по кредитам, высвободить дополнительные средства для выдачи новых потребительских кредитов, что увеличит еще больше количество клиентов, в свою очередь приведет к увеличению прибыли.
Поэтому для дальнейшего развития потребительского кредитования в ОАО «Центральном отделении Сбербанка № 1806» мы рекомендуем воспользоваться опытом конкурентов по реализации наиболее прибыльных кредитных продуктов, а также для снижения роста просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс - кредитования. Банку предлагается провести следующие мероприятия:
- создать единую нормативную базу для определения кредитоспособности заемщиков,
- ввести доступные широкому кругу лиц рейтинги хозяйствующих субъектов,
- усовершенствовать методики определения кредитоспособности, включающие определенный набор частных показателей и расчет интегрального показателя, учитывающий влияние на кредитоспособность коммерческой организации различных количественных и качественных факторов.
- Применять процессные технологии,
- Управлять информационными потоками,
- К работе с проблемными кредитами привлекать специализированные коллекторские агентства.
Выше перечисленные мероприятия, согласно прогнозных расчетов помогут снизить объем обязательных резервов до планируемых 2,79%, что в свою очередь снизит расходы отделения по данной статье за 2016 год минимум на 524 млн. руб.
Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой страх и риск с целью получения прибыли.
Основой активных операций коммерческого банка следует считать операции кредитования.
Кредит - это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с выплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита.
Кредитные операции - самая доходная система банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
По итогам нашего анализа мы пришли к следующим выводам:
- в результате проведенных расчетов по пассивам наблюдается тенденция их увеличения на протяжении всего рассматриваемого периода, это объясняется довольно устойчивой деятельностью, как самого банка, так и всей банковской отрасли;
- наблюдается тенденция увеличения активов, это свидетельствует о развитии отделения и о будущих перспективах банка.
Состав и структура активов банка показали, что объем денежных средств вырос за анализируемый период. Объемы обязательных резервов также выросли, что является негативным показателем для банка, а чистая ссудная задолженность возросла, но ее доля в общей сумме активов снизилась на 2,80%, что является причиной продажи банком части своих долгов коллекторским агентствам и улучшением работы по взысканию долгов.
Проанализировав процесс кредитования потребительских нужд населения в ОАО «Центральном отделении Сбербанка № 1806» для выдачи кредита банку необходимо оценить платежеспособность клиента, его кредитную историю и составляется заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа выдачи) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.
Сводя все данные в выше упомянутых таблиц можно охарактеризовать ОАО «Центральное отделение Сбербанка № 1806» как успешно начинающего игрока среди кредитных организаций РФ, занимающихся кредитованием потребительских нужд.
Для снижения издержек по просроченным кредитам необходимо улучшить работу с клиентами, поднять на более высокий уровень анализ заемщиков при выдачи кредитов. Уменьшение объемов просроченных кредитов позволит банку снизить процентные ставки по кредитам, высвободить дополнительные средства для выдачи новых потребительских кредитов, что увеличит еще больше количество клиентов, в свою очередь приведет к увеличению прибыли.
Поэтому для дальнейшего развития потребительского кредитования в ОАО «Центральном отделении Сбербанка № 1806» мы рекомендуем воспользоваться опытом конкурентов по реализации наиболее прибыльных кредитных продуктов, а также для снижения роста просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс - кредитования. Банку предлагается провести следующие мероприятия:
- создать единую нормативную базу для определения кредитоспособности заемщиков,
- ввести доступные широкому кругу лиц рейтинги хозяйствующих субъектов,
- усовершенствовать методики определения кредитоспособности, включающие определенный набор частных показателей и расчет интегрального показателя, учитывающий влияние на кредитоспособность коммерческой организации различных количественных и качественных факторов.
- Применять процессные технологии,
- Управлять информационными потоками,
- К работе с проблемными кредитами привлекать специализированные коллекторские агентства.
Выше перечисленные мероприятия, согласно прогнозных расчетов помогут снизить объем обязательных резервов до планируемых 2,79%, что в свою очередь снизит расходы отделения по данной статье за 2016 год минимум на 524 млн. руб.