Анализ и пути совершенствования продуктового портфеля страховой компании (на примере ООО СК «ВТБ-Страхование»)
|
Введение 3
Глава 1. Теоретические и методические основы формирования страхового портфеля 7
1.1. Понятие и сущность страхового портфеля 7
1.2. Методика формирования страхового портфеля компании 15
1.3. Формирование рынка страховых услуг в РФ 22
Глава 2. Анализ состояния страхового портфеля ООО СК «ВТБ-Страхование» 26
2.1. Организационно-экономическая характеристика ООО СК «ВТБ-Страхование» 26
2.2. Анализ и оценка страхового портфеля исследуемого объекта 35
Глава 3. Пути совершенствования состояния страхового портфеля ООО
СК «ВТБ-Страхование», как основного показателя деятельности компании 46
Заключение 50
Список использованной литературы 59
Глава 1. Теоретические и методические основы формирования страхового портфеля 7
1.1. Понятие и сущность страхового портфеля 7
1.2. Методика формирования страхового портфеля компании 15
1.3. Формирование рынка страховых услуг в РФ 22
Глава 2. Анализ состояния страхового портфеля ООО СК «ВТБ-Страхование» 26
2.1. Организационно-экономическая характеристика ООО СК «ВТБ-Страхование» 26
2.2. Анализ и оценка страхового портфеля исследуемого объекта 35
Глава 3. Пути совершенствования состояния страхового портфеля ООО
СК «ВТБ-Страхование», как основного показателя деятельности компании 46
Заключение 50
Список использованной литературы 59
В настоящее время происходящие в России преобразования экономики и политической структуры обостряют многие проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни, обостряются многие социальные проблемы. Падает уровень жизни многих категорий населения и соответственно увеличивается число людей, которым необходимы различные виды социальной поддержки. Вместе с тем существует устойчивая тенденция сокращения бюджетных ассигнований, направляемых на эти цели.
В нашей стране сложившаяся в советский период система социальной защиты населения при происходящих переменах в Росси не может отвечать нуждам и потребностям общества, так как она во многом уже исчерпала себя. Уровень совокупного дохода зачастую не достигает прожиточного минимума, снизился уровень охраны труда, медицинского обслуживания, социального страхования. Это привело к ухудшению социальной защищенности всего населения, как работающего, так и неработающего (пенсионеров, инвалидов, домохозяек и т.д.).
Государство не обладает возможностями оставаться единственным субъектом, который определяет как, кого и в какой степени социально поддерживать. Более того, оно теряет свои позиции как центрального регулятора в сфере социально-трудовых отношений и как их гаранта.
Социальная нестабильность в обществе и поиск новых идей, способствующих экономическим преобразованиям, подвели к необходимости разработки программ социальной поддержки, ориентированных на проведение социально компенсирующих мероприятий, в ходе которых в одинаковой степени учитывались бы интересы людей, возможности государственного финансирования и реальный уровень инфляции.
На современном этапе возрастает потребность физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, со-хранением определенного уровня благосостояния и здоровья. Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей во многих странах, является страхование. Развитие страхового рынка, сочетание обязательного и добровольного страхования позволяют создавать надежные системы социальной защиты, прежде всего для работника, противодействуют возможности изменения его социального и материального положения в определенных ситуациях. Таким образом, можно сделать вывод, что страхование является системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, которая должна стать необходимым элементом в свете происходящих экономических, социальных и политических преобразований в Рос-сии. Страхование является ведущим сегментом экономики в деятельности экономически развитых государств и зачастую даже опережает банковский сегмент. Так как Россия за последние десятилетие встала на путь цивилизованного мирового развития, то есть все основания утверждать, что роль страхования должна будет возрастать и в жизни нашего государства.
Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом, важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соц-страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. И, наконец, в-четвертых, снятие «железного занавеса» между Россией и странами мира многократно увеличило поездки граждан за рубеж (круизы, туры, шопинг-туры, спортивные выступления, отдых, деловые поездки и т. п.), что в свою очередь требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования.
Актуальность работы заключается в том, что продуктовый портфель является основным показателем деятельности компании, влияющий на ее успешное функционирование и являющийся залогом дальнейшей эффективной деятельности.
Объект исследования - ООО СК «ВТБ-Страхование».
Предмет исследования - продуктовый портфель страховой компании.
Целью данной работы является анализ и пути совершенствования продуктового портфеля СК «ВТБ-Страхование».
В соответствии с этим были поставлены следующие задачи:
1. Дать понятие теоретическим и методическим основам формирования страхового портфеля.
2. Проанализировать состояние страхового портфеля исследуемого объекта.
3. Предложить пути совершенствования состояния страхового портфеля ООО СК «ВТБ-Страхование».
Структурно дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
В первой главе рассматривается роль и место страховых рынков в экономике РФ.
Во второй главе проводится анализ состояния страхового портфеля ООО СК «ВТБ-Страхование».
В третьей главе представлены мероприятия по совершенствованию со-стояния страхового портфеля ООО СК «ВТБ-Страхование» (на основе анализа состояния страховых услуг на территории ЮФО).
Методическая база написания дипломной работы состоит из регламентирующих различные аспекты страхования законодательных и нормативных актов регионов Южного федерального округа и Российской Федерации.
Теоретической основой написания дипломной работы является общая теория страхования; научные труды отечественных и зарубежных ученых в области рынков страховых услуг.
Информационной базой для написания дипломной работы послужили материалы, полученные на исследуемом объекте.
Общий объем работы 78 листов. Иллюстрации представлены в виде 14 таблиц.
В нашей стране сложившаяся в советский период система социальной защиты населения при происходящих переменах в Росси не может отвечать нуждам и потребностям общества, так как она во многом уже исчерпала себя. Уровень совокупного дохода зачастую не достигает прожиточного минимума, снизился уровень охраны труда, медицинского обслуживания, социального страхования. Это привело к ухудшению социальной защищенности всего населения, как работающего, так и неработающего (пенсионеров, инвалидов, домохозяек и т.д.).
Государство не обладает возможностями оставаться единственным субъектом, который определяет как, кого и в какой степени социально поддерживать. Более того, оно теряет свои позиции как центрального регулятора в сфере социально-трудовых отношений и как их гаранта.
Социальная нестабильность в обществе и поиск новых идей, способствующих экономическим преобразованиям, подвели к необходимости разработки программ социальной поддержки, ориентированных на проведение социально компенсирующих мероприятий, в ходе которых в одинаковой степени учитывались бы интересы людей, возможности государственного финансирования и реальный уровень инфляции.
На современном этапе возрастает потребность физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, со-хранением определенного уровня благосостояния и здоровья. Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей во многих странах, является страхование. Развитие страхового рынка, сочетание обязательного и добровольного страхования позволяют создавать надежные системы социальной защиты, прежде всего для работника, противодействуют возможности изменения его социального и материального положения в определенных ситуациях. Таким образом, можно сделать вывод, что страхование является системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, которая должна стать необходимым элементом в свете происходящих экономических, социальных и политических преобразований в Рос-сии. Страхование является ведущим сегментом экономики в деятельности экономически развитых государств и зачастую даже опережает банковский сегмент. Так как Россия за последние десятилетие встала на путь цивилизованного мирового развития, то есть все основания утверждать, что роль страхования должна будет возрастать и в жизни нашего государства.
Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом, важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соц-страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. И, наконец, в-четвертых, снятие «железного занавеса» между Россией и странами мира многократно увеличило поездки граждан за рубеж (круизы, туры, шопинг-туры, спортивные выступления, отдых, деловые поездки и т. п.), что в свою очередь требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования.
Актуальность работы заключается в том, что продуктовый портфель является основным показателем деятельности компании, влияющий на ее успешное функционирование и являющийся залогом дальнейшей эффективной деятельности.
Объект исследования - ООО СК «ВТБ-Страхование».
Предмет исследования - продуктовый портфель страховой компании.
Целью данной работы является анализ и пути совершенствования продуктового портфеля СК «ВТБ-Страхование».
В соответствии с этим были поставлены следующие задачи:
1. Дать понятие теоретическим и методическим основам формирования страхового портфеля.
2. Проанализировать состояние страхового портфеля исследуемого объекта.
3. Предложить пути совершенствования состояния страхового портфеля ООО СК «ВТБ-Страхование».
Структурно дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
В первой главе рассматривается роль и место страховых рынков в экономике РФ.
Во второй главе проводится анализ состояния страхового портфеля ООО СК «ВТБ-Страхование».
В третьей главе представлены мероприятия по совершенствованию со-стояния страхового портфеля ООО СК «ВТБ-Страхование» (на основе анализа состояния страховых услуг на территории ЮФО).
Методическая база написания дипломной работы состоит из регламентирующих различные аспекты страхования законодательных и нормативных актов регионов Южного федерального округа и Российской Федерации.
Теоретической основой написания дипломной работы является общая теория страхования; научные труды отечественных и зарубежных ученых в области рынков страховых услуг.
Информационной базой для написания дипломной работы послужили материалы, полученные на исследуемом объекте.
Общий объем работы 78 листов. Иллюстрации представлены в виде 14 таблиц.
Отечественный страховой рынок - это явление экономической реальности. Экономическая реальность формируется объективными отношениями, в которые вступают участники рынка - страхователи, страховщики и государство. В этих отношениях реализуются их интересы. Необходимо обеспечить научное исследование экономических интересов страхователей, страховщиков и государства и определить конкретные пути такого их сочетания, которое шло бы на пользу развитию страхования на Юге России и страны в целом. На достижение общественно выгодного сочетания интересов должна быть направлена практически значимая теория и основанная на ней рыночная политика страхового бизнеса.
Следует подчеркнуть, что при этом во главу угла должен быть положен принципиально новый для современного отечественного страхового рынка подход, когда именно страхователи рассматриваются в качестве императива, главной цели, расширенного воспроизводства страховых отношений в России. Это означает, что интересы страхователей должны рассматриваться как приоритетные в общей системе интересов, обеспечивающих функционирование отечественного страхового рынка. Страхователи являются главным источником существования и развития страхового бизнеса, поэтому бизнес и государство объективно должны быть заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых услуг как основы жизнеспособности страхования в России. Если эта основа не будет развиваться, если она будет разрушаться - не будет развиваться и непременно разрушится страховой бизнес, а, значит, - и рынок страхования в целом. Страховой бизнес в этой новой системе приоритетов должен выступать как главное средство воспроизводства страховых отношений, а государство - как главный институт, создающий для этого стимулы и формирующий основные условия развития рынка.
Главным условием, определяющим саму возможность и эффективность ведения страхового бизнеса, является состояние, в котором находятся отечественные страхователи, персонифицирующие собой платежеспособный спрос на страховые услуги. Иными словами, состояние и динамика платежеспособного спроса на страхование, а применительно к конкретному виду страхования и конкретной предпринимательской структуре - состояние и перспективы развития клиентской базы на данном сегменте страхового рынка или клиентской базы данной страховой организации в решающей степени определяют перспективы страхового бизнеса. То, что влияет на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, будет определять состояние и перспективы страхового бизнеса на российском страховом поле.
Остальные условия, которые упоминаются когда пытаются оценить перспективы бизнеса и его инвестиционную привлекательность: рентабельность страхового бизнеса, прозрачность страховых организаций, развитость и эффективность IT-технологий, качество менеджмента и др., являются производными от главного - наличия или отсутствия развитой и стабильно растущей клиентской базы.
Действительно, рентабельность российских страховых организаций, за редким исключением тех, кто присваивает себе ренту от приватизированного наследства советского страхового рынка, чаще всего обеспечивается за счет обслуживания лишь одного - нескольких корпоративных клиентов. При этом, для поддержания «на плаву» в условиях недостаточности клиентской базы многие страховые организации вынуждены заниматься квазистраховыми схемами, которым по определению противопоказана транспарентность. IT-технологии - это всего лишь вспомогательное средство для более или менее эффективного обслуживания существующей клиентской базы, а не то, что всерьез может рассматриваться как важный инструмент ее развития.
В связи с этим, следует вновь подчеркнуть, что исследование факторов, влияющих на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, является ключевым условием для нахождения удовлетворительного ответа на вопрос о перспективах страхового бизнеса в России.
Степень, в которой базовые природные ограничения могут влиять на развитие экономики, включая потребительную емкость ее рынка, в значительной мере зависит от того, насколько осуществляемая в стране социально-экономическая политика адекватна этим объективным лимитирующим фак-торам. В силу специфичности российских природно-климатических условий отечественная экономика пока еще существует как уникальный комплекс, являющийся в значительной степени внесистемным по отношению к мировой экономике и происходящим в ней процессам.
Социально-экономическая политика государства может быть подчинена целям расширенного воспроизводства этого уникального природно-хозяйственного комплекса, но может быть подчинена и внешним по отношению к этому комплексу целям, например, - направлена на реализацию химерических установок переживающей сегодня очевидный кризис либеральной глобализации. В зависимости от поставленных целей и адекватности экономико-географическим реалиям, осуществляемая в стране социально-экономическая политика может как способствовать росту совокупного платежеспособного спроса, так и действовать на него угнетающе. Спрос на страховые услуги в нашей стране за последнее десятилетие прошлого века вообще существенно сократился. В связи с этим особую актуальность приобретает необходимость характеристики потенциально платежеспособного страхового поля, которое складывается под системным воздействием существующих ограничений и сможет продемонстрировать относительную устойчивость в интересующей страховой бизнес перспективе.
Очевидно, что при принятии решений серьезный страховой бизнес должен быть заинтересован в ясном видении максимально длительной перспективы своего функционирования и условий, которые влияют на его развитие. Понятно, что сделать более или менее точный прогноз, скажем, на 10 лет в настоящее время, когда мир в целом вступил в полосу политической и экономической нестабильности, очень трудно. Еще труднее это сделать применительно к современным российским условиям, где инертная социально-экономическая политика привела к накоплению острых проблем макроэкономического, социального и, даже, политического характера, которые непременно проявят себя во всей полноте уже в среднесрочной перспективе. Охарактеризованные выше природные и социально-экономические факторы оказывают системное воздействие на воспроизводственную базу страхового бизнеса. Весьма вероятным следствием этого воздействия будут качественные перемены в российской экономике, связанные с массовым выбытием основного капитала в базовых отраслях народного хозяйства, в промышленности, а также - с предельной изношенностью систем жизнеобеспечения российских городов. Эти изменения существенным образом повлияют как на объемные показатели российского страхового рынка, так и на качественную структуру платежеспособного спроса на страховые услуги.
Возможное участие страховщиков в «пенсионных» деньгах будет связано не с ростом и нормальным развитием этой подсистемы рынка, а, главным образом, - с перманентным перераспределением финансовых потоков. В свою очередь, участие в подобных процессах всегда связано с дополнительными рисками, которые должны быть специально изучены и приняты во внимание страховыми предпринимателями и поставщиками капитала. В целом представляется, что в настоящее время платежеспособный спрос на реальное страхование в нашей стране в количественном отношении весьма близок к достижению своего максимума, возможного при сохранении основ проводимой в России социально-экономической политики. В средне- и долгосрочной перспективе динамика показателей рынка в условиях нарастающего действия системных ограничений будет, вероятнее всего, отрицательной.
При этом серьезный зарубежный страховой капитал, в свете весьма вероятного нарастания социально-экономических проблем в нашей стране вряд ли будет стремиться к проведению активной инвестиционной политики на российском страховом рынке не только в среднесрочной, но и в более отдаленной перспективе. На инвестиционные интересы зарубежных страховых организаций будут также оказывать существенное влияние их внутренние проблемы, в частности, позиция их собственных провайдеров капитала, которые в условиях нарастающей в мире политико-экономической нестабильности требуют дополнительных гарантий повышенной доходности и устойчивой перспективы для инвестиционных вложений. В свою очередь, высокие страховые риски и реалии российского страхового рынка не позволяют говорить о формировании у нас в обозримой перспективе таких условий для инвестирования, которые бы в необходимой степени перекрывали риски долго-срочных вложений для поставщиков капитала.
Что касается отечественного капитала, то имеющиеся примеры его инвестиционной активности и участия в управлении страховыми бизнес- процессами нередко вызывают больше вопросов (часто недоуменных), чем свидетельствуют о том, что проявившиеся к данному моменту на страховом рынке российские инвесторы обладают уровнем квалификации, достаточным для развития реального страхового бизнеса в современных условиях. Таким образом, можно полагать, что в складывающейся перспективе возможным полем активности страхового бизнеса в России останутся, главным образом, не новые, а уже сложившиеся ранее сегменты страхового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование в нашей стране, будут стимулировать участие страхового бизнеса не в развитии и более качественном обслуживании все новых групп отечественных страхователей, а в переделе рынка.
Представляется, что подлинно привлекательным для страхового бизнеса отечественный страховой рынок может стать только при условии выработки и последовательной реализации научно-обоснованной политики стимулирования количественного и качественного развития его клиентской базы. Эта политика может разрабатываться и осуществляться только в рамках новой социально-экономической стратегии, отвечающей долговременным интересам самостоятельного развития нашей страны.
В основном по вопросу о перспективах развития страхового рынка существует много прогнозов и комментариев, несмотря на то, что российский рынок ускоренно развивается и, можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ. С одной стороны, это, безусловно, положительный момент, направленный на рост надежности и платеже-способности российских страховых компаний, приближение их к цивилизованным стандартам. Однако есть и другая сторона медали: готовы ли к этому российские граждане, не приведет ли это к значительному сокращению рынка региональных страховщиков и не является ли это попросту скрытой формой не очень добросовестной конкуренции борьбы крупных страховых компаний? Почему в стране, где уровень жизни гораздо ниже европейских норм, а экономика также далека от идеального состояния, страховой рынок обязан столь быстро стать высокоцивилизованным? Где страховщикам взять недостающие средства и как обеспечить минимально приемлемую доходность на вложенный инвесторами капитал? Только время даст ответ на эти вопросы. И все же перспективы у региональных страховщиков, безусловно, есть. В любой стране существуют небольшие региональные компании. Они выживают за счет оперативного и качественного оказания страховых услуг. Они высокомобильны, и в этом их непотопляемость. Другое дело - государственная политика в отношении региональных компаний за рубежом, она кардинально отличается от российской. Контроль за работой филиалов нерегиональных компаний весьма высокий, кроме этого, они обязаны в качестве гарантий платежеспособности на местном рынке внести значительный депозит и т.п.
Нельзя не отметить новую позитивную тенденцию - рост числа тендеров на выбор страховщика среди крупных предприятий посредством участия страховых посредников. Это делает отбор страховщиков более объективным, изживают себя отраслевые привязанности.
Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.
Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики. На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы:
к числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести:
- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;
- внутрисистемная разобщенность;
Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать:
- экономические (инфляция, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)
- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)
В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия ино-странного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).
Основными мероприятиями по развитию страхового дела являются:
1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;
3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
По вопросу о перспективах Российского страхового рынка существует много прогнозов и комментариев, несмотря на то, что российский рынок ускоренно развивается и, можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ.
В любой стране существуют небольшие региональные страховые компании. Они выживают за счет оперативного и качественного оказания страховых услуг. Они высокомобильны, и в этом их непотопляемость.
России ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой деятельности, как это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только ещё формируется. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов экономики и общества.
Рынку нужны адекватные, вдумчивые, умеющие самостоятельно мыслить, специалисты, которые способны понимать и учитывать интересы страхователей на практике. Нужна система подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров, ориентированная на формирование таких специалистов нового типа. Эти специалисты должны быть способными к самоадаптации в меняющихся во времени рыночных условиях. Нужны формы организации бизнеса, которые способствуют реализации профессиональных качеств таких специалистов. Нужна государственная политика (включая нормотворчество), позволяющая страховщикам совершенствовать свою деятельность на принципах реализации индивидуального подхода к страхователю и стимулирующая его интерес к страхованию.
Совершенное законодательство, постоянное изучение и анализ страхового рынка, конкретные меры по усовершенствованию политики компании, широкая и качественная реклама страховых продуктов, а также полное объяснение каждому конкретному потребителю через рекламу всех возможностей и плюсов качественных и конкурентоспособных страховых продуктов - это и есть, по моему мнению ключ к развитию в такой важной отрасли хозяйства как страховой рынок в целом.
Следует подчеркнуть, что при этом во главу угла должен быть положен принципиально новый для современного отечественного страхового рынка подход, когда именно страхователи рассматриваются в качестве императива, главной цели, расширенного воспроизводства страховых отношений в России. Это означает, что интересы страхователей должны рассматриваться как приоритетные в общей системе интересов, обеспечивающих функционирование отечественного страхового рынка. Страхователи являются главным источником существования и развития страхового бизнеса, поэтому бизнес и государство объективно должны быть заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых услуг как основы жизнеспособности страхования в России. Если эта основа не будет развиваться, если она будет разрушаться - не будет развиваться и непременно разрушится страховой бизнес, а, значит, - и рынок страхования в целом. Страховой бизнес в этой новой системе приоритетов должен выступать как главное средство воспроизводства страховых отношений, а государство - как главный институт, создающий для этого стимулы и формирующий основные условия развития рынка.
Главным условием, определяющим саму возможность и эффективность ведения страхового бизнеса, является состояние, в котором находятся отечественные страхователи, персонифицирующие собой платежеспособный спрос на страховые услуги. Иными словами, состояние и динамика платежеспособного спроса на страхование, а применительно к конкретному виду страхования и конкретной предпринимательской структуре - состояние и перспективы развития клиентской базы на данном сегменте страхового рынка или клиентской базы данной страховой организации в решающей степени определяют перспективы страхового бизнеса. То, что влияет на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, будет определять состояние и перспективы страхового бизнеса на российском страховом поле.
Остальные условия, которые упоминаются когда пытаются оценить перспективы бизнеса и его инвестиционную привлекательность: рентабельность страхового бизнеса, прозрачность страховых организаций, развитость и эффективность IT-технологий, качество менеджмента и др., являются производными от главного - наличия или отсутствия развитой и стабильно растущей клиентской базы.
Действительно, рентабельность российских страховых организаций, за редким исключением тех, кто присваивает себе ренту от приватизированного наследства советского страхового рынка, чаще всего обеспечивается за счет обслуживания лишь одного - нескольких корпоративных клиентов. При этом, для поддержания «на плаву» в условиях недостаточности клиентской базы многие страховые организации вынуждены заниматься квазистраховыми схемами, которым по определению противопоказана транспарентность. IT-технологии - это всего лишь вспомогательное средство для более или менее эффективного обслуживания существующей клиентской базы, а не то, что всерьез может рассматриваться как важный инструмент ее развития.
В связи с этим, следует вновь подчеркнуть, что исследование факторов, влияющих на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, является ключевым условием для нахождения удовлетворительного ответа на вопрос о перспективах страхового бизнеса в России.
Степень, в которой базовые природные ограничения могут влиять на развитие экономики, включая потребительную емкость ее рынка, в значительной мере зависит от того, насколько осуществляемая в стране социально-экономическая политика адекватна этим объективным лимитирующим фак-торам. В силу специфичности российских природно-климатических условий отечественная экономика пока еще существует как уникальный комплекс, являющийся в значительной степени внесистемным по отношению к мировой экономике и происходящим в ней процессам.
Социально-экономическая политика государства может быть подчинена целям расширенного воспроизводства этого уникального природно-хозяйственного комплекса, но может быть подчинена и внешним по отношению к этому комплексу целям, например, - направлена на реализацию химерических установок переживающей сегодня очевидный кризис либеральной глобализации. В зависимости от поставленных целей и адекватности экономико-географическим реалиям, осуществляемая в стране социально-экономическая политика может как способствовать росту совокупного платежеспособного спроса, так и действовать на него угнетающе. Спрос на страховые услуги в нашей стране за последнее десятилетие прошлого века вообще существенно сократился. В связи с этим особую актуальность приобретает необходимость характеристики потенциально платежеспособного страхового поля, которое складывается под системным воздействием существующих ограничений и сможет продемонстрировать относительную устойчивость в интересующей страховой бизнес перспективе.
Очевидно, что при принятии решений серьезный страховой бизнес должен быть заинтересован в ясном видении максимально длительной перспективы своего функционирования и условий, которые влияют на его развитие. Понятно, что сделать более или менее точный прогноз, скажем, на 10 лет в настоящее время, когда мир в целом вступил в полосу политической и экономической нестабильности, очень трудно. Еще труднее это сделать применительно к современным российским условиям, где инертная социально-экономическая политика привела к накоплению острых проблем макроэкономического, социального и, даже, политического характера, которые непременно проявят себя во всей полноте уже в среднесрочной перспективе. Охарактеризованные выше природные и социально-экономические факторы оказывают системное воздействие на воспроизводственную базу страхового бизнеса. Весьма вероятным следствием этого воздействия будут качественные перемены в российской экономике, связанные с массовым выбытием основного капитала в базовых отраслях народного хозяйства, в промышленности, а также - с предельной изношенностью систем жизнеобеспечения российских городов. Эти изменения существенным образом повлияют как на объемные показатели российского страхового рынка, так и на качественную структуру платежеспособного спроса на страховые услуги.
Возможное участие страховщиков в «пенсионных» деньгах будет связано не с ростом и нормальным развитием этой подсистемы рынка, а, главным образом, - с перманентным перераспределением финансовых потоков. В свою очередь, участие в подобных процессах всегда связано с дополнительными рисками, которые должны быть специально изучены и приняты во внимание страховыми предпринимателями и поставщиками капитала. В целом представляется, что в настоящее время платежеспособный спрос на реальное страхование в нашей стране в количественном отношении весьма близок к достижению своего максимума, возможного при сохранении основ проводимой в России социально-экономической политики. В средне- и долгосрочной перспективе динамика показателей рынка в условиях нарастающего действия системных ограничений будет, вероятнее всего, отрицательной.
При этом серьезный зарубежный страховой капитал, в свете весьма вероятного нарастания социально-экономических проблем в нашей стране вряд ли будет стремиться к проведению активной инвестиционной политики на российском страховом рынке не только в среднесрочной, но и в более отдаленной перспективе. На инвестиционные интересы зарубежных страховых организаций будут также оказывать существенное влияние их внутренние проблемы, в частности, позиция их собственных провайдеров капитала, которые в условиях нарастающей в мире политико-экономической нестабильности требуют дополнительных гарантий повышенной доходности и устойчивой перспективы для инвестиционных вложений. В свою очередь, высокие страховые риски и реалии российского страхового рынка не позволяют говорить о формировании у нас в обозримой перспективе таких условий для инвестирования, которые бы в необходимой степени перекрывали риски долго-срочных вложений для поставщиков капитала.
Что касается отечественного капитала, то имеющиеся примеры его инвестиционной активности и участия в управлении страховыми бизнес- процессами нередко вызывают больше вопросов (часто недоуменных), чем свидетельствуют о том, что проявившиеся к данному моменту на страховом рынке российские инвесторы обладают уровнем квалификации, достаточным для развития реального страхового бизнеса в современных условиях. Таким образом, можно полагать, что в складывающейся перспективе возможным полем активности страхового бизнеса в России останутся, главным образом, не новые, а уже сложившиеся ранее сегменты страхового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование в нашей стране, будут стимулировать участие страхового бизнеса не в развитии и более качественном обслуживании все новых групп отечественных страхователей, а в переделе рынка.
Представляется, что подлинно привлекательным для страхового бизнеса отечественный страховой рынок может стать только при условии выработки и последовательной реализации научно-обоснованной политики стимулирования количественного и качественного развития его клиентской базы. Эта политика может разрабатываться и осуществляться только в рамках новой социально-экономической стратегии, отвечающей долговременным интересам самостоятельного развития нашей страны.
В основном по вопросу о перспективах развития страхового рынка существует много прогнозов и комментариев, несмотря на то, что российский рынок ускоренно развивается и, можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ. С одной стороны, это, безусловно, положительный момент, направленный на рост надежности и платеже-способности российских страховых компаний, приближение их к цивилизованным стандартам. Однако есть и другая сторона медали: готовы ли к этому российские граждане, не приведет ли это к значительному сокращению рынка региональных страховщиков и не является ли это попросту скрытой формой не очень добросовестной конкуренции борьбы крупных страховых компаний? Почему в стране, где уровень жизни гораздо ниже европейских норм, а экономика также далека от идеального состояния, страховой рынок обязан столь быстро стать высокоцивилизованным? Где страховщикам взять недостающие средства и как обеспечить минимально приемлемую доходность на вложенный инвесторами капитал? Только время даст ответ на эти вопросы. И все же перспективы у региональных страховщиков, безусловно, есть. В любой стране существуют небольшие региональные компании. Они выживают за счет оперативного и качественного оказания страховых услуг. Они высокомобильны, и в этом их непотопляемость. Другое дело - государственная политика в отношении региональных компаний за рубежом, она кардинально отличается от российской. Контроль за работой филиалов нерегиональных компаний весьма высокий, кроме этого, они обязаны в качестве гарантий платежеспособности на местном рынке внести значительный депозит и т.п.
Нельзя не отметить новую позитивную тенденцию - рост числа тендеров на выбор страховщика среди крупных предприятий посредством участия страховых посредников. Это делает отбор страховщиков более объективным, изживают себя отраслевые привязанности.
Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.
Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики. На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы:
к числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести:
- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;
- внутрисистемная разобщенность;
Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать:
- экономические (инфляция, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)
- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)
В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия ино-странного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).
Основными мероприятиями по развитию страхового дела являются:
1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;
3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
По вопросу о перспективах Российского страхового рынка существует много прогнозов и комментариев, несмотря на то, что российский рынок ускоренно развивается и, можно сказать, испытывает подъем. Это выражается в целом ряде экономических показателей, в значительном снижении ценообразования, росте страховой культуры населения, повышении качества и разнообразия страховых программ.
В любой стране существуют небольшие региональные страховые компании. Они выживают за счет оперативного и качественного оказания страховых услуг. Они высокомобильны, и в этом их непотопляемость.
России ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой деятельности, как это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только ещё формируется. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов экономики и общества.
Рынку нужны адекватные, вдумчивые, умеющие самостоятельно мыслить, специалисты, которые способны понимать и учитывать интересы страхователей на практике. Нужна система подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров, ориентированная на формирование таких специалистов нового типа. Эти специалисты должны быть способными к самоадаптации в меняющихся во времени рыночных условиях. Нужны формы организации бизнеса, которые способствуют реализации профессиональных качеств таких специалистов. Нужна государственная политика (включая нормотворчество), позволяющая страховщикам совершенствовать свою деятельность на принципах реализации индивидуального подхода к страхователю и стимулирующая его интерес к страхованию.
Совершенное законодательство, постоянное изучение и анализ страхового рынка, конкретные меры по усовершенствованию политики компании, широкая и качественная реклама страховых продуктов, а также полное объяснение каждому конкретному потребителю через рекламу всех возможностей и плюсов качественных и конкурентоспособных страховых продуктов - это и есть, по моему мнению ключ к развитию в такой важной отрасли хозяйства как страховой рынок в целом.