Совершенствование процесса кредитования юридических лиц как фактор снижения просроченной задолженности (на примере Краснодарского Филиала № 2351 ВТБ24 (ПАО))
Введение 4
Глава 1 Теоретические и методические основы организации процесса кредитования юридических лиц коммерческими банками 7
1.1 Сущность и значение процесса кредитования юридических лиц 7
1.2 Методические основы и порядок кредитования юридических лиц
коммерческими банками 13
Глава 2 Анализ и оценка процесса кредитования юридических лиц в
Филиале № 2351 ВТБ24 (ПАО) 25
2.1 Организационно-экономическая оценка исследуемого объекта 25
2.2 Анализ процесса кредитования юридических Филиала № 2351 ВТБ24
(ПАО) 29
2.3 Проблемы просроченной задолженности по кредитам в коммерческом
банке 39
Глава 3 Совершенствование процесса кредитования для сокращения просроченной задолженности юридических лиц в Филиале № 2351 ВТБ24 (ПАО) 53
Заключение 58
Список использованной литературы 63
Актуальность исследования обусловлена тем, что в условиях рыночной экономики банковский кредит объективно необходим. Потребность в нем обусловлена действием экономических законов, наличием товарно-денежных отношений и государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.
В настоящее время Развитие банковского сектора происходит на фоне позитивных изменений макроэкономической ситуации в экономике страны и заметной стабилизации ситуации на финансовых рынках.
Вместе с тем утверждать, что банковская система в целом и ее отдельные кредитные организации окончательно преодолели последствия кризиса и что их дальнейшее развитие не сопряжено с возможными финансовыми потрясениями, было бы преждевременно. Сохраняют свое значение факторы, способные существенным образом повлиять на состояние и банковской системы в целом и конкретного коммерческого банка в частности.
В последнее время, в связи со значительным ростом потребительского кредитования и несовершенством оценки кредитоспособности заемщика (скорринга), банки, благодаря большому количеству выданных кредитов как юридическим, так и физическим лицам, во многом увеличили свои активы.
Но в противовес этой положительной стороне кредитования существует и отрицательная - банки все чаще сталкиваются с проблемами несвоевременного погашения задолженности или невозвратом кредитов.
Снижение ликвидности банковской системы и рост неплатежей по кредитам привели к замедлению кредитования, что замыкает порочный круг развития и нарастания кризиса. Спецификой банков является осуществление деятельности по размещению средств преимущественно за счет привлеченных ресурсов. Невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству. Все вышесказанное определило актуальность темы работы...
Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых
направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование
является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация
управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать
на изменения в экономической сфере и найти пути снижения просроченной
кредиторской задолженности.
Роста кредиторской задолженности не нужно бояться. Кредиторская
задолженность банка составляет ссудный портфель. Кредитуя юридические
лица, банк заставляет привлеченные деньги «работать» и получать доход.
Анализ организации кредитования в Краснодарском Филиале № 2351
ВТБ24 (ПАО) показал, что система кредитования юридических лиц, в первую
очередь, направлена на кредитование предприятий сферы торговли и услуг, что
отрицательно сказывается на развитии реального сектора, а с другой стороны,
сужает рынок потенциальных клиентов для Банка.
Поэтому, необходимо расширить круг потенциальных клиентов
отделения банка за счет кредитования других секторов экономики и
индивидуальных предпринимателей, при этом можно снизить риски невозврата
кредитов за счет обеспечения исполнения обязательств.
Исследование организации деятельности Краснодарском Филиале № 2351
ВТБ24 (ПАО) по сокращению просроченной задолженности по кредитам
юридических лиц показало, что кредиты юридическим лицам составляют в
среднем 75,2 % кредитного портфеля.
Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле
клиентов на 1 января 2016 составил 4,4%.
Несмотря на более высокое значение просроченной задолженности среди
юридических лиц, деятельность по кредитованию направлена на целевого
клиента – юридическое лицо...
1. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П (в редакции от 03.06.10 г.) «О
порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные
потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Сборник
законов РФ. – М.: ОМЕГА-Л, 2012. –761с.
2. Федеральный закон от 16.07.98 г. №102 (в редакции от 17.06.10 г.) «Об
ипотеке (залоге недвижимости)». Сборник законов РФ. – М.: ОМЕГА-Л, 2012. –
761с.
3. Федеральный закон от 11.11.03 г. №152 (в редакции от 09.03.10 г.) «Об
ипотечных ценных бумагах». Сборник законов РФ. – М.: ОМЕГА-Л, 2012. –
761с.
4. Федеральный Закон от 30.12.04 г. №214 ( в редакции от 17.06.10 г.) «Об
участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов
недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты
Российской Федерации». Сборник законов РФ. – М.: ОМЕГА-Л, 2012. –761с.
5. Афонина А. В. Ипотека. Как правильно оформить? Как просчитать все
риски / А. В. Афонина. – М. : Эксмо, 2011. – 160 с.
6. Гарипов Е. В. Оценка стоимости жилья в управлении риском в
операциях ипотечного кредитования / Е. В. Гарипов // Финансы и кредит. –
2012. – № 20. – С. 188-201.
7. Головина О. Л. Ипотека в России / О. Л. Головина. – М. : Юристъ, 2013.
– 525с.
8. Гришкин С. Г. Некоторые вопросы оценки кредитного портфеля банка /
С. Г. Гришкин, Р. А. Мусаева, К. Г. Харисов // Деньги и кредит. - 2012. - № 1. -
С. 36-40.
9. Грудцына Л. Ю. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного
законодательства: юрид. справ. / Л. Ю. Грудцына, М. Н. Козлова. – М. : Эксмо,
2012. – 368 с.
10. Дубовик И. В. Ипотечное жилищное кредитование / И. В. Дубовик. –
Иркутск: Иркутский Государственный Университет Экономики и Права, 2014.
– 227с.
11. Ильясов С. М. Устойчивость банковской системы. Механизм
управления. Региональные особенности / С. М. Ильясов. – М. : Юнити-Дана,
2011. – 343 с.
12. Ипотека: 100 вопросов и ответов: справочник / Ю. Ф. Симионов [и
др.]. – М. : Ростов-на-Дону: Феникс, 2012. – 256 с.
13. Кириенко А. А. Ипотека в вопросах и ответах / А. А. Кириенко. – М. :
Юстицинформ, 2013. – 199 с.
14. Колобов С. С. Жилищное ипотечное кредитование / С. С. Колобов. –
М. : Дашков и К, 2014. – 120 с.
15. Кострикин П. Н. Ипотечное кредитование в России / П. Н. Кострикин.
– М. : Макс Пресс, 2013. – 212 с... 32