Помощь студентам в учебе
ОСОБЕННОСТИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОМОБИЛЬНОГО ТРАНСПОРТА
|
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………….…....3
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ
ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ ………………………………………………...6
1.1. Экономическая сущность обязательного страхования ……………………6
1.2. История развития автострахования в России …………………………….12
1.3. Нормативно-правовое регулирование автострахования в России………24
1.4. Особенности обязательного страхования транспортных средств
в России…………………………………………………………………………..34
Глава 2. ОЦЕНКА СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РОССИЙСКОГО И
МИРОВОГО ОПЫТА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
АВТОМОБИЛЬНОГО ТРАНСПОРТА……………………………………..41
2.1. Анализ обязательного страхования автомобильного транспорта в
России………………………………………………………………………..…...41
2.2. Анализ страхования автомобильного транспорта за рубежом ……….…50
Глава 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА
ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОМОБИЛЬНОГО
ТРАНСПОРТА…………………………………………………………….……56
3.1. Проблемы и особенности развития рынка ОСАГО в России .…….….....56
3.2. Некоторые пути совершенствования обязательной формы
автострахования……………………………………………………….…..…......62
3.3. Потенциал страхования автомобильного транспорта за рубежом…........66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….………..68
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ………………………………….......71
ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………...75
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ
ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ ………………………………………………...6
1.1. Экономическая сущность обязательного страхования ……………………6
1.2. История развития автострахования в России …………………………….12
1.3. Нормативно-правовое регулирование автострахования в России………24
1.4. Особенности обязательного страхования транспортных средств
в России…………………………………………………………………………..34
Глава 2. ОЦЕНКА СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РОССИЙСКОГО И
МИРОВОГО ОПЫТА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
АВТОМОБИЛЬНОГО ТРАНСПОРТА……………………………………..41
2.1. Анализ обязательного страхования автомобильного транспорта в
России………………………………………………………………………..…...41
2.2. Анализ страхования автомобильного транспорта за рубежом ……….…50
Глава 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА
ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОМОБИЛЬНОГО
ТРАНСПОРТА…………………………………………………………….……56
3.1. Проблемы и особенности развития рынка ОСАГО в России .…….….....56
3.2. Некоторые пути совершенствования обязательной формы
автострахования……………………………………………………….…..…......62
3.3. Потенциал страхования автомобильного транспорта за рубежом…........66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….………..68
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ………………………………….......71
ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………...75
Страхование транспортного средства – практика, распространенная во всем
мире. Страховая компания предоставляет свои услуги всем автовладельцам,
которые хотят обезопасить себя и свой автомобиль от различного рода рисков.
Садясь за руль и становясь участником движения, каждый автолюбитель
подвергает себя определенному риску, который нельзя предотвратить или
предусмотреть. А автострахование дает возможность защитить себя и свое
имущество с юридической точки зрения.
Одним из важных сегментов страхового рынка является страхование
автотранспортных средств. В соответствии с законодательством предусмотрены
две формы автострахования: добровольное и обязательное. ОСАГО — это
обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных
средств. Данный вид страхования вводится как социальная мера, направленная на
создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами
транспортных средств. В СССР идея введения этого закона обсуждалась в 60-хх
годах XX века, но тогда от внедрения такого страхования было решено
воздержаться. Вернулись к разработке этого закона в 1993–1994 годах, когда в
Государственную Думу стали поступать различные версии соответствующего
законопроекта. Финальный этап разработки закона пришелся на 2000–2002 годы.
В 2000-м году законопроект в первом чтении был рассмотрен Государственной
думой. Окончательно ОСАГО пришло в Россию 1 июля 2003 года со вступлением
в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года«Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Все это обуславливает актуальность и важность выбранной темы
выпускной квалификационной работы в настоящее время, так как существование
проблем на рынке автострахования, что в свою очередь, влияет на состояние
экономики страны в целом.
Целью исследования является изучение особенностей
развитияобязательного страхования автомобильного транспорта.
Для достижения целипоставлены и решены следующие задачи:
- изученытеоретические аспекты развития страхования транспортных
средств;
- проанализированысовременное состояние российского и мирового опыта
обязательной формы автострахования;
- выявлены проблемы развития рынка обязательной формы
автострахования;
- предложенынекоторые путисовершенствованияобязательной формы
автострахования.
Объектом исследования является страхование автомобильного транспорта.
Предметом исследования определеныособенности и перспективы развития
обязательного страхования автомобильного транспорта.
Информационной базой исследования являются: законодательные и
нормативные акты по вопросам развития страхового рынка, статистические
отчеты РФ и других органов государственного и регионального управления. В
ходе написания выпускной квалификационной работы обработана аналитическая
информация научно-исследовательских учреждений и научные публикации по
вопросам развития страхового рынка за 2014-2016гг.
Структура работы. Работа состоит из введения, основной части (из трех глав),
заключения и библиографического списка.
Во введении работы отражены актуальность исследования, цель, задачи, которые
сформулированы для достижения поставленной цели, а также объект и предмет
исследования.
В первой главе «Теоретические основы развития страхования транспортных
средств» раскрыта экономическая сущность обязательного страхования, изучена
история развития автострахования в России и его нормативно-правовое
регулирование.
Во второй главе «Оценка современного состояния российского и мирового
опыта обязательного страхования автомобильного транспорта» проведен анализ
обязательного страхования автомобильного транспорта в России и за рубежом.
В третьей главе «Проблемы и перспективы развития рынка обязательного
страхования автомобильного транспорта» выявлены проблемы развития рынка
ОСАГО в России и некоторые пути их решения, а также раскрыт потенциал
страхования автомобильного транспорта за рубежом.
мире. Страховая компания предоставляет свои услуги всем автовладельцам,
которые хотят обезопасить себя и свой автомобиль от различного рода рисков.
Садясь за руль и становясь участником движения, каждый автолюбитель
подвергает себя определенному риску, который нельзя предотвратить или
предусмотреть. А автострахование дает возможность защитить себя и свое
имущество с юридической точки зрения.
Одним из важных сегментов страхового рынка является страхование
автотранспортных средств. В соответствии с законодательством предусмотрены
две формы автострахования: добровольное и обязательное. ОСАГО — это
обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных
средств. Данный вид страхования вводится как социальная мера, направленная на
создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами
транспортных средств. В СССР идея введения этого закона обсуждалась в 60-хх
годах XX века, но тогда от внедрения такого страхования было решено
воздержаться. Вернулись к разработке этого закона в 1993–1994 годах, когда в
Государственную Думу стали поступать различные версии соответствующего
законопроекта. Финальный этап разработки закона пришелся на 2000–2002 годы.
В 2000-м году законопроект в первом чтении был рассмотрен Государственной
думой. Окончательно ОСАГО пришло в Россию 1 июля 2003 года со вступлением
в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года«Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Все это обуславливает актуальность и важность выбранной темы
выпускной квалификационной работы в настоящее время, так как существование
проблем на рынке автострахования, что в свою очередь, влияет на состояние
экономики страны в целом.
Целью исследования является изучение особенностей
развитияобязательного страхования автомобильного транспорта.
Для достижения целипоставлены и решены следующие задачи:
- изученытеоретические аспекты развития страхования транспортных
средств;
- проанализированысовременное состояние российского и мирового опыта
обязательной формы автострахования;
- выявлены проблемы развития рынка обязательной формы
автострахования;
- предложенынекоторые путисовершенствованияобязательной формы
автострахования.
Объектом исследования является страхование автомобильного транспорта.
Предметом исследования определеныособенности и перспективы развития
обязательного страхования автомобильного транспорта.
Информационной базой исследования являются: законодательные и
нормативные акты по вопросам развития страхового рынка, статистические
отчеты РФ и других органов государственного и регионального управления. В
ходе написания выпускной квалификационной работы обработана аналитическая
информация научно-исследовательских учреждений и научные публикации по
вопросам развития страхового рынка за 2014-2016гг.
Структура работы. Работа состоит из введения, основной части (из трех глав),
заключения и библиографического списка.
Во введении работы отражены актуальность исследования, цель, задачи, которые
сформулированы для достижения поставленной цели, а также объект и предмет
исследования.
В первой главе «Теоретические основы развития страхования транспортных
средств» раскрыта экономическая сущность обязательного страхования, изучена
история развития автострахования в России и его нормативно-правовое
регулирование.
Во второй главе «Оценка современного состояния российского и мирового
опыта обязательного страхования автомобильного транспорта» проведен анализ
обязательного страхования автомобильного транспорта в России и за рубежом.
В третьей главе «Проблемы и перспективы развития рынка обязательного
страхования автомобильного транспорта» выявлены проблемы развития рынка
ОСАГО в России и некоторые пути их решения, а также раскрыт потенциал
страхования автомобильного транспорта за рубежом.
На основании проведенного исследования современного состояния
страхования автотранспортных средств и направлений его развития можно
сделать следующие выводы.
Страхование автомобильного транспорта - это защита гражданской
ответственности при различных происшествиях на дорогах. Страхование
транспортных средств можно подразделить на несколько групп. Это связано с тем,
что юридической основой страхового интереса могут быть как права на владение
или пользование транспортным средством, так и возникновение каких-либо
обязательств перед лицами, чьим имущественным интересам, жизни или здоровью
был причинен вред.
Основными направлениями автотранспортного страхования можно считать
следующие: страхование транспортных средств; ответственности владельцев; от
несчастного случая как владельцев, так и пассажиров.
Наиболее распространенные варианты – это страхование:
- транспортных средств, защищающее интересы их владельцев, связанные с
самим автомобилем;
- гражданской ответственности, отстаивающее права пользователя перед
претензиями потерпевшей стороны.
На современном этапе отправной точкой в вопросе страхования
ответственности владельцев автомобилей является Федеральный закон «Об
обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств», определивший «в целях защиты прав потерпевших на
возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при
использовании транспортных средств иными лицами, … правовые, экономические
и организационные основы обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств».
Основные внешние факторы, затронувшие рынок автострахования в России:
изменения в законодательстве по ОСАГО; создание «единой методики» оценки
убытка по ОСАГО; падение обменных курсов рубля к доллару и евро.
Страховой рынок продолжает стагнировать: рост сборов по итогам 9
месяцев 2015 г. в сравнении с аналогичным периодом прошлого года составил
всего 3,6%. Однако динамика сегментов разнонаправлена, ряд видов страхования,
прежде всего, ОСАГО, показали краткосрочный бурный рост. Следующий год не
будет проще: комбинированная убыточность по рынку снова превысит 100%,
краткосрочный рост рентабельности сменится снова падением ее уровня, а многие
компании не смогут показать прибыль. Концентрация в автостраховании
достигнет максимума – топ 10 компаний будут собирать более 80% взносов.
Интенсивность ухода с рынка компаний (в том числе через отзыв лицензий) будет
такой же высокой как в 2015 году. Крупнейшие компании будут чувствовать себя
с точки зрения финансовой устойчивости гораздо лучше, чем рынок в целом.
Мы выделили ключевую тенденцию. Произошло самое резкое за как
минимум 5 лет изменение структуры рынка по видам страхования, доля ОСАГО
уже превысила долю автокаско, а в следующем году достигнет рекордных 23-24%.
Коэффициент убыточности по Каско подвержен влиянию
макроэкономической ситуации в большей степени. По мнению респондентов,
вследствие волатильности валютного рынка рентабельность добровольного
автострахования в 2016 году сократится. Ожидаемая рентабельность ОСАГО
сохранится на предыдущем уровне, вероятно, в результате действий регулятора в
отношении данного вида страхования. Однако возможно ужесточение
регуляторного контроля.
Комбинированная убыточность других видов страхования, по прогнозам
респондентов, не будет существенно отличаться от показателей прошлого года.
Вероятной причиной сохранения рентабельности является оптимизация расходов,
которую руководители большинства страховых компаний планировали в 2014
году.
Дальнейшее сокращение расходов на персонал страховщики собираются
проводить не за счет увольнения сотрудников, а путем снижения или отмены
индексации зарплат. Вероятно, угроза потери ценных кадров стала критичной для
страховых компаний, старающихся сохранить все имеющиеся ресурсы в текущей
экономической ситуации.
Возможность сокращения как административных, так и аквизиционных
расходов страховщики видят в оптимизации договоров с партнерами.
Наиболее эффективным для руководителей страховых компаний может
стать заключение договоров с фиксированным обменным курсом рубля.
Кроме того, топ-менеджеры планируют оптимизировать организационную
структуру компаний и выбирать менее затратные каналы продаж.
страхования автотранспортных средств и направлений его развития можно
сделать следующие выводы.
Страхование автомобильного транспорта - это защита гражданской
ответственности при различных происшествиях на дорогах. Страхование
транспортных средств можно подразделить на несколько групп. Это связано с тем,
что юридической основой страхового интереса могут быть как права на владение
или пользование транспортным средством, так и возникновение каких-либо
обязательств перед лицами, чьим имущественным интересам, жизни или здоровью
был причинен вред.
Основными направлениями автотранспортного страхования можно считать
следующие: страхование транспортных средств; ответственности владельцев; от
несчастного случая как владельцев, так и пассажиров.
Наиболее распространенные варианты – это страхование:
- транспортных средств, защищающее интересы их владельцев, связанные с
самим автомобилем;
- гражданской ответственности, отстаивающее права пользователя перед
претензиями потерпевшей стороны.
На современном этапе отправной точкой в вопросе страхования
ответственности владельцев автомобилей является Федеральный закон «Об
обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств», определивший «в целях защиты прав потерпевших на
возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при
использовании транспортных средств иными лицами, … правовые, экономические
и организационные основы обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств».
Основные внешние факторы, затронувшие рынок автострахования в России:
изменения в законодательстве по ОСАГО; создание «единой методики» оценки
убытка по ОСАГО; падение обменных курсов рубля к доллару и евро.
Страховой рынок продолжает стагнировать: рост сборов по итогам 9
месяцев 2015 г. в сравнении с аналогичным периодом прошлого года составил
всего 3,6%. Однако динамика сегментов разнонаправлена, ряд видов страхования,
прежде всего, ОСАГО, показали краткосрочный бурный рост. Следующий год не
будет проще: комбинированная убыточность по рынку снова превысит 100%,
краткосрочный рост рентабельности сменится снова падением ее уровня, а многие
компании не смогут показать прибыль. Концентрация в автостраховании
достигнет максимума – топ 10 компаний будут собирать более 80% взносов.
Интенсивность ухода с рынка компаний (в том числе через отзыв лицензий) будет
такой же высокой как в 2015 году. Крупнейшие компании будут чувствовать себя
с точки зрения финансовой устойчивости гораздо лучше, чем рынок в целом.
Мы выделили ключевую тенденцию. Произошло самое резкое за как
минимум 5 лет изменение структуры рынка по видам страхования, доля ОСАГО
уже превысила долю автокаско, а в следующем году достигнет рекордных 23-24%.
Коэффициент убыточности по Каско подвержен влиянию
макроэкономической ситуации в большей степени. По мнению респондентов,
вследствие волатильности валютного рынка рентабельность добровольного
автострахования в 2016 году сократится. Ожидаемая рентабельность ОСАГО
сохранится на предыдущем уровне, вероятно, в результате действий регулятора в
отношении данного вида страхования. Однако возможно ужесточение
регуляторного контроля.
Комбинированная убыточность других видов страхования, по прогнозам
респондентов, не будет существенно отличаться от показателей прошлого года.
Вероятной причиной сохранения рентабельности является оптимизация расходов,
которую руководители большинства страховых компаний планировали в 2014
году.
Дальнейшее сокращение расходов на персонал страховщики собираются
проводить не за счет увольнения сотрудников, а путем снижения или отмены
индексации зарплат. Вероятно, угроза потери ценных кадров стала критичной для
страховых компаний, старающихся сохранить все имеющиеся ресурсы в текущей
экономической ситуации.
Возможность сокращения как административных, так и аквизиционных
расходов страховщики видят в оптимизации договоров с партнерами.
Наиболее эффективным для руководителей страховых компаний может
стать заключение договоров с фиксированным обменным курсом рубля.
Кроме того, топ-менеджеры планируют оптимизировать организационную
структуру компаний и выбирать менее затратные каналы продаж.