Введение 4
Глава 1. Теоретические и исторические аспекты возникновения кредитных отношений в Российской Федерации 7
1.1. Возникновение и развитие кредитных отношений в гражданском праве . 7
1.2. Понятие, правовая природа кредитных отношений 12
1.3. Правовое регулирование кредитных отношений и ее общая характеристика 30
Глава 2. Содержание, исполнение и прекращение кредитного договора 35
2.1. Понятие содержания кредитного договора 35
2.2. Правовой режим требования к кредитному договору 46
2.3. Расторжение кредитного договора 55
Заключение 67
Список использованных источников и литературы 69
Приложение 77
В современных российских экономических условиях, в период активного преодоления кризиса национальной экономики первоочередной задачей является создание единого механизма управления, который обеспечил бы, в первую очередь, окончательное преодоление негативных явлений в экономике страны, а затем - создание условий, необходимых для её нормального функционирования и развития, как в области финансов, так и в области интенсификации производства, торговли, сельского хозяйства и других отраслей.
Важную роль здесь призвано сыграть создание кредитного механизма как элемента кредитной системы в целом, поскольку именно он является главным инструментом регулирования экономики в руках государства.
Основанный на денежных и кредитных отношениях, он позволит наиболее быстро сконцентрировать огромные ресурсы в виде временно свободных денежных средств на центральных направлениях экономического и социального развития страны. Правильная организация функционирования кредитного механизма обеспечит эффективное перераспределение этих средств между секторами экономики. Главным инструментом кредитного механизма, способным сконцентрировать временно свободные денежные средства на центральных направлениях экономического и социального развития страны, наряду с кредитованием юридических лиц является - кредитование физических лиц.
Кредитование физических лиц коммерческими банками относится к традиционным видам предоставляемых банками услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Кредитование физических лиц имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей в жилье, различных товарах и услугах. Следует отметить, что кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков.
Кредитование физических лиц служит основным источником банковских доходов в России. Поэтому банки стремятся развивать это направление в первую очередь.
Актуальность темы исследования продиктована острой потребностью в кредитовании населения на фоне глобального мирового финансового кризиса, с учетом его влияния на сложившуюся ситуацию на рынке кредитования физических лиц. Несмотря на значительный рост кредитования физических лиц в последние годы, обусловленный стабилизацией российской экономики, постепенным увеличением жизненного уровня населения, отдельные проблемные вопросы кредитования населения в нашей стране остаются нерешёнными.
Стремительный рост объемов потребительских кредитов, отмечаемый в последние годы во многих странах, в том числе и в России, заставляет кредитные организации всерьез задуматься о будущем качестве своих кредитных портфелей.
Сегодня проблема невозвратов по потребительским кредитам не является преувеличенной. Общая тенденция рынка потребительского кредитования сводится к снижению процентных ставок вследствие обостряющейся конкуренции. Крупные банки обладают значительной ресурсной базой, возможностью привлечения средств из других регионов и из-за рубежа, что позволяет им снижать процентные ставки по кредитам.
Кредиты должны стать более доступными для населения, это расширит клиентскую базу банков, стимулирует потребительский спрос, что в итоге будет способствовать развитию промышленности, торговли, сферы услуг.
Целью работы является изучение правового регулирования кредитных отношений в современном гражданском обороте.
Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи исследования:
1. обобщить историю возникновения и развития кредитных отношений;
2. рассмотреть понятие, правовую природу кредитных отношений;
3. изучить правовое регулирование кредитных отношений и общую ее характеристику;
4. описать понятие содержания кредитного договора;
5. рассмотреть правовой режим требования к кредитному договору;
6. изучить расторжение кредитного договора.
Объект исследования - общественные отношения, регулирующие систему правового регулирования кредитных отношений в Российской Федерации.
Предметом исследования является система регулирования кредитных отношений согласно действующему законодательству.
Методологическую и теоретическую основу исследования составляют диалектический, системно-структурный, формально-юридический, сравнительно-правовой методы.
Практическая значимость исследования состоит в том, что основные положения, выводы и рекомендации, полученные по результатам исследования, могут быть использованы в качестве научно-методической базы при подготовке проектов законодательных и иных нормативных актов.
Структура работы. Дипломная работа состоит из введения, двух глав,заключения, списка использованных источников и литературы, приложения.
Кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских банков. Развитие кредитования на Западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а, следовательно, развитию экономики, а с другой - повышению уровня жизни населения.
Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема и достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов.
Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.
Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским,потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.
Банковское кредитование способствует укреплению и развитию финансового сектора, являясь важнейшим элементом роста экономики.
Кроме кредитования посредством кредитных линий, кредитов и банковских гарантий, возникает спрос и на такие кредитные продукты, как овердрафт, лизинг; линейка кредитных продуктов пополняется потребительским и ипотечным, а также автокредитованием, кредитными картами и другими банковскими продуктами.
В современных условиях экономической ситуации в России, банковское кредитование, приносящее банкам в большинстве случаев основную долю доходов, генерирует и повышенный риск. Кредитные организации и их заемщики не могут игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций. С учетом особенностей ведения бизнеса в России (в частности, сопряженного с различными видами мошенничества),существующих недостатков в подходах анализа кредитоспособности,актуальность проблемы снижения кредитного риска значительно возрастает.
Особое внимание было уделено правовым взаимоотношениям банка и заемщика, подробно изучен кредитный договор, а также основные моменты кредитного договора, связанные с его сопровождением.
После проведения анализа были выявлены некоторые основные проблемы банковского кредитования: проблема невозвратов кредитов и неэффективная технология оценки кредитоспособности заемщиков, а также намечены пути их решения.
Для решения выявленных проблем были предложены пути по усовершенствованию действующей технологии кредитования в целях повышения качества заемщиков и снижению общей доли просроченной задолженности.
Подводя итоги, можно сделать вывод, что залогом успеха развития банковского кредитования является постоянное усовершенствование технологии кредитования, более тщательная и в то же время, максимально быстрая оценка кредитоспособности заемщика, а также формирование системы по сбору просроченной задолженности.
В современных экономических условиях банковское кредитование развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более острыми.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
