С развитием рыночной экономики возрастает уровень потребления, граждане-потребители являются участниками самых различных правоотношений и нередко имеют значительный объем обязательств и кредиторов. Поэтому в настоящее время для урегулирования таких долгов законодательством ряда стран, в том числе России, предусмотрено применение по отношению к гражданам, не являющимся предпринимателями, процедур несостоятельности. Рыночная экономика не может эффективно функционировать при отсутствии законодательства, охраняющего экономический оборот от негативных последствий действий некоторых его участников, проявляющихся в неисполнении ими принятых на себя обязательств, в их неплатежеспособности.
Целью изменений в Закон о банкротстве является обеспечение защиты граждан, попавших в тяжелую ситуацию. Документ, в частности, дает возможность должнику благодаря имеющимся или предполагаемым в будущем доходам, распланировать выплаты кредиторам и реабилитировать свою платежеспособность. Из смысла нововведений вытекает, что банкротство - это крайняя мера, главная цель законодателя представляется в создании правовых условий для финансового оздоровления гражданина- должника.
Поэтому введение института банкротства граждан крайне необходимо для стабильного экономического развития, так как в настоящее время большинство экономических программ развитых государств основывается на стабильном росте уровня потребления, который, в свою очередь, обеспечивается развитием потребительского кредитования, включением в число субъектов несостоятельности граждан, не являющихся предпринимателями. Институт банкротства может и должен стать важным инструментом снятия социальной напряженности для гражданина, обремененного чрезмерными долгами, путем предоставления ему частичного освобождения от обязательств в предусмотренной законом форме.
Институт несостоятельности (банкротства) физических лиц впервые сформировался еще в период общинного права, и лишь затем его положения были перенесены на правовое регулирование банкротства юридических лиц.
В некоторых европейских странах и в США существуют нормы, регламентирующие банкротство физического лица. В России на сегодняшний день не сформировано законодательство о банкротстве физического лица, хотя в науке и в дореволюционном праве этому институту уделялось пристальное внимание.
Процедура банкротства граждан требует согласования различных правовых актов и норм, проверки принятых норм в действии на практике. В Российской Федерации процедура банкротства физического лица на сегодняшний день закреплена в законе. Объявляя себя банкротом, должник получает некоторые преимущества, которые на некоторое время помогут облегчить ему жизнь и найти разумный выход из долговой ямы. Были выявлены плюсы для физического лица в случае банкротства это:
- Во-первых, должник получает законную возможность отсрочить уплату долга и не решать при этом вопрос с коллекторами, так как сегодня большой популярностью пользуются именно эти организации, когда, по мнению кредитора, должник становится безнадежным;
- Во-вторых, банкрот получает право реструктуризировать свои долги и не платить штраф, если банк ему отказал в реструктуризации;
- В-третьих, появляется вероятность списания части задолженности заемщика перед кредитором;
- В-четвертых, должник может снова обратиться в любой банк за кредитом через 5 лет после признания его банкротом.
К тому же, имеются еще некоторые особенности, не позволяющие остаться должнику без жилья и других некоторых благ. Если физическим лицом, которое признанно банкротом, не будет соблюден план реструктуризации долга, то его имущество подлежит конфискации. Однако важно, что единственное жилье в виде квартиры или дома конфисковано не будет, как и деньги больше 25 000 рублей, бытовая техника, стоимость которой не больше 30 000 рублей, домашние животные, скот, пчелы и т.д. тоже не подлежат для конфискации. К этому перечню еще можно отнести награды, медали, призы, одежду, обувь, продукты питания и собственность, которая используется для профессиональной деятельности.
Кредитор тоже не остается без выгоды. Его выгода заключается в снижении издержек на взыскание проблемных задолженностей.
Несмотря на вышеперечисленные плюсы и преимущества для кредитора и особенно заемщика, рассматриваемое нами нововведение 2015 года имеет и свои минусы. И как раз обратная сторона медали интересует большинство граждан, находящихся в затруднительном положении по долговым обязательствам. Не может же быть все безупречно — вы правы. Объявляя себя банкротом, гражданин должен понимать, что ожидает его в ближайшем будущем. Итак, неизбежные последствия банкротства:
- Банкрот не сможет делать обращения в банк за новым кредитом ближайшие 5 лет;
- В течение того же срока должник не сможет снова признаться банкротом;
- Физическое лицо не сможет принимать участие в управлении юридическим лицом не меньше последующих 3 лет;
- В течение длительности вашего банкротства, возможно, для вас будет ограничен выезд за границу и пределы Российской Федерации по официальной просьбе кредитора. Однако арбитражный суд может ходатайство не удовлетворить или в случае принятия отменить, если выезд требуется по рабочим нуждам;
- Все письменные сделки банкрот сможет заключать только с согласия своего финансового управляющего;
- Оплачивать работы финансового управляющего должнику придется своими деньгами. 
В заключение стоит отметить, что появление закона о финансовой несостоятельности граждан в России - это важный шаг для обеспечения экономической стабильности граждан и кредиторов в эпоху кризисных явлений, как в отечественной, так и в мировой экономике. На наш взгляд, закон позволит физическим лицам надеяться на более лояльный режим погашения обязательств при возникновении финансовых проблем. Однако, появление такого института, если он не будет в достаточной мере проработан, может привести лишь к росту количества недобросовестных заемщиков.


Купить