Микрофинансовые организации как субъекты предпринимательской деятельности: история, современность, перспективы (Московский финансово-промышленный университет «Синергия»)
|
Есть приложения.
ВВЕДЕНИЕ 5
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ В РОССИИ 10
1.1. История развития, сущность и принципы микрофинансирования 10
1.2. Сущность и виды микрофинансовых организаций 17
1.3. Правовое регулирование деятельности микрофинансовых организаци21
ГЛАВА 2. ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ 31
2.1. Государственный реестр микрофинансовых организаций 31
2.2. Органы управления микрофинансовых организаций 36
2.3 Правовой статус микрофинансовых организаций…41
ГЛАВА 3. ОСОБЕННОСТИ УЧАСТИЯ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В ПРЕДОСТАВЛЕНИИ МИКРОЗАЙМОВ СУБЪЕКТОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ…51
3.1 Особенности субъектов предпринимательской деятельности как заёмщиков микрофинансовых организаций…51
3.2 Проблемы правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций…57
3.3 Перспективы развития законодательства регулирующего деятельность микрофинансовых организаций……………………………………………….65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………70
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…74
ПРИЛОЖЕНИЯ……82
ВВЕДЕНИЕ 5
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ В РОССИИ 10
1.1. История развития, сущность и принципы микрофинансирования 10
1.2. Сущность и виды микрофинансовых организаций 17
1.3. Правовое регулирование деятельности микрофинансовых организаци21
ГЛАВА 2. ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ 31
2.1. Государственный реестр микрофинансовых организаций 31
2.2. Органы управления микрофинансовых организаций 36
2.3 Правовой статус микрофинансовых организаций…41
ГЛАВА 3. ОСОБЕННОСТИ УЧАСТИЯ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В ПРЕДОСТАВЛЕНИИ МИКРОЗАЙМОВ СУБЪЕКТОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ…51
3.1 Особенности субъектов предпринимательской деятельности как заёмщиков микрофинансовых организаций…51
3.2 Проблемы правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций…57
3.3 Перспективы развития законодательства регулирующего деятельность микрофинансовых организаций……………………………………………….65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………70
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…74
ПРИЛОЖЕНИЯ……82
Актуальность темы исследования определена тем, что малый бизнес представляется ключевым элементом современной рыночной экономики и в связи с этим выполняет ключевую функцию в социальном развитии.
Государственная регистрация и последующая работа ИП регулируется Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 08.08.2001 № 129-ФЗ, ГК РФ, иными законодательными актами страны и некоторыми постановлениями Правительства России.
Малое и среднее предпринимательства в течение всего срока своего функционирования испытывают потребность в обеспечении дополнительными финансовыми ресурсами. Для продуктивной работы малого и среднего бизнеса (МСБ) госпомощи в большинстве случаев не хватает, в связи с этим формируется необходимость в создании многоуровневой и многокомпонентной системы кредитования.
В соответствии с Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ представляются юридические лица, реализующие работу в области микрофинансирования. Тем не менее данный нормативно-правовой акт не имеет четкой трактовки микрофинансовой деятельности, что представляет сложность с точки зрения теоретического и практического аспектов.
Актуальные исследования предусматривают разделение функций микрофинансовой деятельности на две категории: экономическую и социальную. Экономическая функция предполагает усиление финансовой устойчивости малых предприятий, увеличение финансовых возможностей, наращивание кредитной истории. Социальная функция предполагает снижение бедности, побуждение к предпринимательской инициативе.
В связи с этим работа в области микрофинансирования имеет возможность изучаться как вид предпринимательской работы. Предпринимательская работа МФО имеет возможность реализовываться как для получения доходов, так и для других целей, которые определены уставом некоммерческих МФО.
Значимость и ценность МФО для совершенствования финансового рынка была подтверждена на заседании Президиума Госсовета РФ в 2017 году.
Описанные положения о работе МФО дают возможность заключить, что общественная ценность услуг в сфере микрокредитования в финансово-экономическом секторе экономики РФ крайне велика.
Независимо от этого финансово-экономический сектор финансового рынка насчитывает большое количество неразрешенных вопросов, сопряженных с трактованием микропредпринимательства, а вместе с тем подходов к юридическому регулированию, правовому статусу МФО, ограничению свободы договора МФО, контролю за защитой прав заемщиков.
Степень разработанности. Значительному вкладу в становлении методологической основы работы в области микропредпринимательства на уровне научно-практического инструментария, а вместе с тем создания целостной нормативно-учетной основы содействовали такие ученые, как М.А. Абрамова, А.А. Богатова, Ю.С. Евлахова, М.В. Мамута и многие другие.
Иностранные ученые также посвящали свои труды аспектам развития кредитной системы, практике микрофинансовой деятельности, а также определению ее значимости в международном масштабе. Среди таких ученым можно обозначить М. Юнус, П. Мосли, Г. Воллер, М. Шрайнер, Т. Гвинне, Б. Армендариз и другие.
В то же время большая часть исследований проблему микрофинансирования в РФ исследует с точки зрения теории, а современная практика микрофинансирования остается за пределами трудов.
Цель исследования состоит в исследовании научной концепции по улучшению правового регулирования МФО в качестве субъектов предпринимательства, выявлении недостатков в законодательстве и разработке предложений по его совершенствованию. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
- сформулировать сущность и принципы микрофинансирования;
- исследовать сущность и виды микрофинансовых организаций;
- определить главные способы правового регулирования микрофинансовой деятельности;
- изучить государственный реестр, органы управления и правовой статус микрофинансовых организаций;
- выявить особенности субъектов предпринимательской деятельности как заемщиков микрофинансовых организаций;
- изучить визы микрозаймов и особенности отношений между микрофинансовой организацией и заемщиком.
Объект исследования – общественные отношения, урегулированные нормами права, возникающие в процессе деятельности микрофинансовых организаций как субъектов предпринимательской деятельности.
Предмет исследования – комплекс правовых норм, нормативных актов, существующих в сфере предпринимательской и микрофинансовой деятельности, материалы судебной и арбитражной практики, научные труды по теме исследования.
Методы исследования. Во время исследования были использованы общенаучные, частные, а также специальные методы.
Сравнительно-правовой метод был использован для определения основных дефиниций, в частности с точки зрения становления и трансформации законодательной базы РФ.
Статистический метод был применен при изучении аналитических данных в сфере микрофинансирования за последние годы.
Положения, выносимые на защиту:
микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, которые обладают статусом микрофинансовых организаций (МФО), а вместе с тем и иных юридических лиц, которые обладают правом на реализацию микрофинансовой работы, выдаче микрозаймов. Они обладают определенными особенностями и выполняют функции как социального, так и экономического характера
микрофинансовые организация - юрлица, реализующее деятельность в области микрофинансирования и данные о котором занесены в госреестр МФО. При предоставлении услуг они имеют определенные обязанности
присутствуют некоторые коллизии в юридическом регулировании деятельности в области микрофинансирования. Независимо от того, что имеется контроль и надзор со стороны Центрального Банка, СРО и иных органов, появляются в практике судебные слушания и процессы, которые затрагивают вопросы преступных деяний и нечестности микрофинансовых организаций при заключении договоров займа
МФО имеют возможность быть зарегистрированными в качестве коммерческих либо некоммерческих организаций. Существуют определенные ограничения, которые предъявляются к уставному капиталу МФО. Правовая система РФ предполагает профессиональные требования к аппарату управления МФО. Вслед за регистрацией и приобретением статуса МФО, во время осуществления микрофинансовой работы, в соответствии со ст. 7, предполагается исключение из госреестра МФО при отсутствии обязательного участия в СРО в области финансового рынка, связывающей МФО. Тем не менее законодательная база РФ точно не закрепляет рассмотренные требования к органам управления для НКО, реализующей микрофинансовую работу.
на основании этого для того, чтобы нормализовать климат микрофинансирования в пределах нашей страны для усовершенствования экономической, а также общественной устойчивости некоторых областей нужно сформировать нормативно-правовой статус МФО в качестве субъектов предпринимательства.
статус некредитной финансовой организации дает право ИП иметь поддержку со стороны госструктуры и местной администрации. На практике и организация, занимающаяся предпринимательском, и ИП, имеет возможность предоставлять микрозаймы в виде некоммерческого юридического лица, занимающегося микрофинансированием. Однако для приобретения статуса МФО и занесения в госреестр, нужно, чтобы члены управляющего органа отвечали профессиональным требованиям законодательной базы в соответствии со ст. 4.1 ФЗ №151-ФЗ. Однако это проблематично в отдаленных местностях страны.
опираясь на проведенное исследование возникает закономерный вопрос – если один ИП, как субъект предпринимательской деятельности, в соответствии с законодательной базой страны, вправе осуществлять работу в области микрофинансирования в качестве некоммерческого финансового юридического лица, то почему МФО, не обладающая статусом кредитного юридического лица, не имеет возможности приобрести статус субъекта предпринимательской деятельности.
на основании этого предлагается внести в п.1 ст. 4 ФЗ №209-ФЗ дополнение о внесении МФО в категорию субъектов МСБ.Структура магистерской диссертации состоит из введения, трех глав, девяти параграфов, заключения, списка используемой литературы и используемых источников, четырёх приложений. Основной объём работы составляет 90 страниц.
Государственная регистрация и последующая работа ИП регулируется Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 08.08.2001 № 129-ФЗ, ГК РФ, иными законодательными актами страны и некоторыми постановлениями Правительства России.
Малое и среднее предпринимательства в течение всего срока своего функционирования испытывают потребность в обеспечении дополнительными финансовыми ресурсами. Для продуктивной работы малого и среднего бизнеса (МСБ) госпомощи в большинстве случаев не хватает, в связи с этим формируется необходимость в создании многоуровневой и многокомпонентной системы кредитования.
В соответствии с Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ представляются юридические лица, реализующие работу в области микрофинансирования. Тем не менее данный нормативно-правовой акт не имеет четкой трактовки микрофинансовой деятельности, что представляет сложность с точки зрения теоретического и практического аспектов.
Актуальные исследования предусматривают разделение функций микрофинансовой деятельности на две категории: экономическую и социальную. Экономическая функция предполагает усиление финансовой устойчивости малых предприятий, увеличение финансовых возможностей, наращивание кредитной истории. Социальная функция предполагает снижение бедности, побуждение к предпринимательской инициативе.
В связи с этим работа в области микрофинансирования имеет возможность изучаться как вид предпринимательской работы. Предпринимательская работа МФО имеет возможность реализовываться как для получения доходов, так и для других целей, которые определены уставом некоммерческих МФО.
Значимость и ценность МФО для совершенствования финансового рынка была подтверждена на заседании Президиума Госсовета РФ в 2017 году.
Описанные положения о работе МФО дают возможность заключить, что общественная ценность услуг в сфере микрокредитования в финансово-экономическом секторе экономики РФ крайне велика.
Независимо от этого финансово-экономический сектор финансового рынка насчитывает большое количество неразрешенных вопросов, сопряженных с трактованием микропредпринимательства, а вместе с тем подходов к юридическому регулированию, правовому статусу МФО, ограничению свободы договора МФО, контролю за защитой прав заемщиков.
Степень разработанности. Значительному вкладу в становлении методологической основы работы в области микропредпринимательства на уровне научно-практического инструментария, а вместе с тем создания целостной нормативно-учетной основы содействовали такие ученые, как М.А. Абрамова, А.А. Богатова, Ю.С. Евлахова, М.В. Мамута и многие другие.
Иностранные ученые также посвящали свои труды аспектам развития кредитной системы, практике микрофинансовой деятельности, а также определению ее значимости в международном масштабе. Среди таких ученым можно обозначить М. Юнус, П. Мосли, Г. Воллер, М. Шрайнер, Т. Гвинне, Б. Армендариз и другие.
В то же время большая часть исследований проблему микрофинансирования в РФ исследует с точки зрения теории, а современная практика микрофинансирования остается за пределами трудов.
Цель исследования состоит в исследовании научной концепции по улучшению правового регулирования МФО в качестве субъектов предпринимательства, выявлении недостатков в законодательстве и разработке предложений по его совершенствованию. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
- сформулировать сущность и принципы микрофинансирования;
- исследовать сущность и виды микрофинансовых организаций;
- определить главные способы правового регулирования микрофинансовой деятельности;
- изучить государственный реестр, органы управления и правовой статус микрофинансовых организаций;
- выявить особенности субъектов предпринимательской деятельности как заемщиков микрофинансовых организаций;
- изучить визы микрозаймов и особенности отношений между микрофинансовой организацией и заемщиком.
Объект исследования – общественные отношения, урегулированные нормами права, возникающие в процессе деятельности микрофинансовых организаций как субъектов предпринимательской деятельности.
Предмет исследования – комплекс правовых норм, нормативных актов, существующих в сфере предпринимательской и микрофинансовой деятельности, материалы судебной и арбитражной практики, научные труды по теме исследования.
Методы исследования. Во время исследования были использованы общенаучные, частные, а также специальные методы.
Сравнительно-правовой метод был использован для определения основных дефиниций, в частности с точки зрения становления и трансформации законодательной базы РФ.
Статистический метод был применен при изучении аналитических данных в сфере микрофинансирования за последние годы.
Положения, выносимые на защиту:
микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, которые обладают статусом микрофинансовых организаций (МФО), а вместе с тем и иных юридических лиц, которые обладают правом на реализацию микрофинансовой работы, выдаче микрозаймов. Они обладают определенными особенностями и выполняют функции как социального, так и экономического характера
микрофинансовые организация - юрлица, реализующее деятельность в области микрофинансирования и данные о котором занесены в госреестр МФО. При предоставлении услуг они имеют определенные обязанности
присутствуют некоторые коллизии в юридическом регулировании деятельности в области микрофинансирования. Независимо от того, что имеется контроль и надзор со стороны Центрального Банка, СРО и иных органов, появляются в практике судебные слушания и процессы, которые затрагивают вопросы преступных деяний и нечестности микрофинансовых организаций при заключении договоров займа
МФО имеют возможность быть зарегистрированными в качестве коммерческих либо некоммерческих организаций. Существуют определенные ограничения, которые предъявляются к уставному капиталу МФО. Правовая система РФ предполагает профессиональные требования к аппарату управления МФО. Вслед за регистрацией и приобретением статуса МФО, во время осуществления микрофинансовой работы, в соответствии со ст. 7, предполагается исключение из госреестра МФО при отсутствии обязательного участия в СРО в области финансового рынка, связывающей МФО. Тем не менее законодательная база РФ точно не закрепляет рассмотренные требования к органам управления для НКО, реализующей микрофинансовую работу.
на основании этого для того, чтобы нормализовать климат микрофинансирования в пределах нашей страны для усовершенствования экономической, а также общественной устойчивости некоторых областей нужно сформировать нормативно-правовой статус МФО в качестве субъектов предпринимательства.
статус некредитной финансовой организации дает право ИП иметь поддержку со стороны госструктуры и местной администрации. На практике и организация, занимающаяся предпринимательском, и ИП, имеет возможность предоставлять микрозаймы в виде некоммерческого юридического лица, занимающегося микрофинансированием. Однако для приобретения статуса МФО и занесения в госреестр, нужно, чтобы члены управляющего органа отвечали профессиональным требованиям законодательной базы в соответствии со ст. 4.1 ФЗ №151-ФЗ. Однако это проблематично в отдаленных местностях страны.
опираясь на проведенное исследование возникает закономерный вопрос – если один ИП, как субъект предпринимательской деятельности, в соответствии с законодательной базой страны, вправе осуществлять работу в области микрофинансирования в качестве некоммерческого финансового юридического лица, то почему МФО, не обладающая статусом кредитного юридического лица, не имеет возможности приобрести статус субъекта предпринимательской деятельности.
на основании этого предлагается внести в п.1 ст. 4 ФЗ №209-ФЗ дополнение о внесении МФО в категорию субъектов МСБ.Структура магистерской диссертации состоит из введения, трех глав, девяти параграфов, заключения, списка используемой литературы и используемых источников, четырёх приложений. Основной объём работы составляет 90 страниц.
Цель и задачи, поставленные в работе, выполнены. В частности, насколько это представляется возможным в рамках магистерской диссертации разработаны рекомендации и предложения по внедрению в законодательную базу отдельного пункта, касающегося того факта, что субъектами предпринимательства имеют возможность быть МФО. Свою деятельность они ведут с целью разрешения проблемы приобретения микрофинансовых услуг в отдаленных местностях страны.
В результате проделанной работы можно сделать следующие выводы.
Во-первых, под микрофинансовой деятельностью понимается деятельность юридических лиц, которые обладают статусом микрофинансовых организаций, а вместе с тем и иных юридических лиц, которые обладают правом на реализацию микрофинансовой работы, выдаче микрозаймов.
Во-вторых, в соответствии с действующей законодательной базой микрофинансовую деятельность имеет возможность осуществлять организация, которая зарегистрирована в форме фонда, АНО, хозяйственного общества либо товарищества. В соответствии с данной статьей существует правовое ограничение для ИП и представителей МСБ обладать статусом МФО. Согласно законодательству РФ на современном микрофинансовом рынке страны располагаются МФО, КПК, СХКПК, а также жилищные накопительные кооперативы и ломбарды.
В-третьих, было определено, что в юриспруденции регулирования деятельности финансовых юридических лиц обычно выделяют пруденциальное и непруденциальное.
В-четвертых, было установлено, что государственный реестр МФО - источник информации, который содержит конкретный перечень документации, отражающей главную работу МФО. ФЗ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО» содержит положения о главных правилах о работе в области микрофинансирования. Под органом управления подразумевается структура, реализующая функции управления. К членам данной структуры предъявляется ряд требований. Правовой статус означает понимается позицию некоторого объекта по отношению к нормативно-правовым актам и показывает состояние объекта в отношении к социуму и стране в целом.
В-пятых, были определены субъекты предпринимательской деятельности, обозначены их особенности, основным из который является существование организационного единства в форме некоторой иерархии, соподчиненности управляющих органов.
В-шестых, было определено, что существует три вида микрозаймов, каждый из которых берется на определенные цели и различаются они в зависимости от срока. Вместе с тем были рассмотрены отличительные особенности микрозаймов от МФО от банковский.
Проблемы и перспективы развития правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций (МФО) представляют собой многогранный и актуальный объект исследования, учитывающий динамику изменения финансового ландшафта и потребностей различных слоев населения. В последние годы микрофинансирование приобрело значительную популярность как инструмент, обеспечивающий доступ к финансовым ресурсам для тех, кто не имеет возможности воспользоваться традиционными банковскими услугами. Однако, несмотря на положительные аспекты, существующая правовая база, регулирующая деятельность МФО, сталкивается с рядом проблем, которые требуют глубокого анализа и переосмысления.
Одной из ключевых проблем является отсутствие единого и четкого законодательного регулирования, что приводит к неоднозначности в интерпретации норм и правил, касающихся деятельности МФО. В разных юрисдикциях могут применяться различные подходы к лицензированию, контролю и защите прав потребителей, что создает риск правовой неопределенности и неравных условий для участников рынка. В результате этого потребители могут сталкиваться с незащищенностью своих прав, а сами МФО — с правовыми рисками, которые могут негативно сказаться на их устойчивости и репутации. Необходимость создания единой правовой рамки, которая бы учитывала специфику микрофинансовых услуг и обеспечивала бы баланс интересов всех участников, становится особенно актуальной.
Перспективы развития правового регулирования МФО связаны с необходимостью адаптации законодательства к быстро меняющимся условиям финансового рынка, включая внедрение цифровых технологий и новых финансовых продуктов. С учетом глобальных тенденций цифровизации и роста популярности альтернативных форм финансирования, таких как краудфандинг и P2P-кредитование, возникает потребность в разработке современных подходов к регулированию, которые бы учитывали специфику и риски, связанные с этими инновациями. Внедрение лучших международных практик и стандартов, а также активное сотрудничество между государственными органами, профессиональными ассоциациями и самими МФО могут способствовать созданию более эффективной и безопасной правовой среды для всех участников.
Таким образом, проблемы и перспективы правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций требуют комплексного подхода и междисциплинарного анализа. Устранение существующих недостатков в правовой базе и внедрение прогрессивных решений могут не только повысить уровень защиты прав потребителей, но и способствовать развитию самого сектора микрофинансирования, обеспечивая его устойчивость и интеграцию в более широкий финансовый рынок. В конечном итоге, качественное правовое регулирование МФО станет важным фактором для достижения финансовой стабильности и благосостояния граждан, что подчеркивает актуальность и значимость данного направления исследования в современных условиях.
Подводя итог, верно отметить, что имеются определенные трудности, связанные с недостаточной разработанностью законодательных и нормативно-правовых актов по учеты отличительных черт работы микрофинансовых институтов: правовых ограничений к уставному капиталу, финансовому лимиту выдачи микрозаймов физлицам и ИП. Тем не менее установлена разумность внедрения в законодательную базу отдельного пункта, касающегося того факта, что субъектами предпринимательства имеют возможность быть МФО с целью разрешения проблемы приобретения микрофинансовых услуг в отдаленных местностях страны.
Таким образом, все задачи исследования выполнены, следовательно цель достигнута.
В результате проделанной работы можно сделать следующие выводы.
Во-первых, под микрофинансовой деятельностью понимается деятельность юридических лиц, которые обладают статусом микрофинансовых организаций, а вместе с тем и иных юридических лиц, которые обладают правом на реализацию микрофинансовой работы, выдаче микрозаймов.
Во-вторых, в соответствии с действующей законодательной базой микрофинансовую деятельность имеет возможность осуществлять организация, которая зарегистрирована в форме фонда, АНО, хозяйственного общества либо товарищества. В соответствии с данной статьей существует правовое ограничение для ИП и представителей МСБ обладать статусом МФО. Согласно законодательству РФ на современном микрофинансовом рынке страны располагаются МФО, КПК, СХКПК, а также жилищные накопительные кооперативы и ломбарды.
В-третьих, было определено, что в юриспруденции регулирования деятельности финансовых юридических лиц обычно выделяют пруденциальное и непруденциальное.
В-четвертых, было установлено, что государственный реестр МФО - источник информации, который содержит конкретный перечень документации, отражающей главную работу МФО. ФЗ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО» содержит положения о главных правилах о работе в области микрофинансирования. Под органом управления подразумевается структура, реализующая функции управления. К членам данной структуры предъявляется ряд требований. Правовой статус означает понимается позицию некоторого объекта по отношению к нормативно-правовым актам и показывает состояние объекта в отношении к социуму и стране в целом.
В-пятых, были определены субъекты предпринимательской деятельности, обозначены их особенности, основным из который является существование организационного единства в форме некоторой иерархии, соподчиненности управляющих органов.
В-шестых, было определено, что существует три вида микрозаймов, каждый из которых берется на определенные цели и различаются они в зависимости от срока. Вместе с тем были рассмотрены отличительные особенности микрозаймов от МФО от банковский.
Проблемы и перспективы развития правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций (МФО) представляют собой многогранный и актуальный объект исследования, учитывающий динамику изменения финансового ландшафта и потребностей различных слоев населения. В последние годы микрофинансирование приобрело значительную популярность как инструмент, обеспечивающий доступ к финансовым ресурсам для тех, кто не имеет возможности воспользоваться традиционными банковскими услугами. Однако, несмотря на положительные аспекты, существующая правовая база, регулирующая деятельность МФО, сталкивается с рядом проблем, которые требуют глубокого анализа и переосмысления.
Одной из ключевых проблем является отсутствие единого и четкого законодательного регулирования, что приводит к неоднозначности в интерпретации норм и правил, касающихся деятельности МФО. В разных юрисдикциях могут применяться различные подходы к лицензированию, контролю и защите прав потребителей, что создает риск правовой неопределенности и неравных условий для участников рынка. В результате этого потребители могут сталкиваться с незащищенностью своих прав, а сами МФО — с правовыми рисками, которые могут негативно сказаться на их устойчивости и репутации. Необходимость создания единой правовой рамки, которая бы учитывала специфику микрофинансовых услуг и обеспечивала бы баланс интересов всех участников, становится особенно актуальной.
Перспективы развития правового регулирования МФО связаны с необходимостью адаптации законодательства к быстро меняющимся условиям финансового рынка, включая внедрение цифровых технологий и новых финансовых продуктов. С учетом глобальных тенденций цифровизации и роста популярности альтернативных форм финансирования, таких как краудфандинг и P2P-кредитование, возникает потребность в разработке современных подходов к регулированию, которые бы учитывали специфику и риски, связанные с этими инновациями. Внедрение лучших международных практик и стандартов, а также активное сотрудничество между государственными органами, профессиональными ассоциациями и самими МФО могут способствовать созданию более эффективной и безопасной правовой среды для всех участников.
Таким образом, проблемы и перспективы правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций требуют комплексного подхода и междисциплинарного анализа. Устранение существующих недостатков в правовой базе и внедрение прогрессивных решений могут не только повысить уровень защиты прав потребителей, но и способствовать развитию самого сектора микрофинансирования, обеспечивая его устойчивость и интеграцию в более широкий финансовый рынок. В конечном итоге, качественное правовое регулирование МФО станет важным фактором для достижения финансовой стабильности и благосостояния граждан, что подчеркивает актуальность и значимость данного направления исследования в современных условиях.
Подводя итог, верно отметить, что имеются определенные трудности, связанные с недостаточной разработанностью законодательных и нормативно-правовых актов по учеты отличительных черт работы микрофинансовых институтов: правовых ограничений к уставному капиталу, финансовому лимиту выдачи микрозаймов физлицам и ИП. Тем не менее установлена разумность внедрения в законодательную базу отдельного пункта, касающегося того факта, что субъектами предпринимательства имеют возможность быть МФО с целью разрешения проблемы приобретения микрофинансовых услуг в отдаленных местностях страны.
Таким образом, все задачи исследования выполнены, следовательно цель достигнута.