ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 6
1.1. Понятие и виды кредитования физических лиц 6
1.2. Организация кредитования физических лиц 11
1.3. Зарубежный опыт кредитования физических лиц 17
Глава 2. АНАЛИЗ НАПРАВЛЕНИЙ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 21
2.1. Краткая характеристика ПАО «Сбербанк России» 21
2.2. Анализ деятельности ПАО «Сбербанк России» 25
2.3. Анализ кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк России» ... 30
Глава 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 43
3.1. Современные проблемы развития кредитования населения
Республики Тыва 43
3.2. Мероприятия, направленные на совершенствование кредитования
физических лиц 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 62
Банковское кредитование физических лиц является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. Вместе с тем, возросшие риски в современных условиях определяют необходимость дальнейшего совершенствования регулирования отдельных видов необеспеченных кредитов физическим лицам с целью создания адекватных резервов под возможные потери.
В наше время, конкурентная борьба между банками в сфере кредитования достигла напряженной обстановки, тем самым тема развития кредитования физических лиц становится наиболее актуальной. В потребительском кредите нуждается большая часть населения нашей страны. Населению - не имеющему в своей притесняющей массе доходов, необходимых для того, чтобы полностью удовлетворить свои разумные человеческие потребности: покупка одежды, мебели, поездки в отпуск, оборудование жилья техникой, обучение детей.
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология «жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. А что касается кредитов как таковых - на машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры - всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас.
Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России существенную роль играет платежеспособность заемщика.
Объектом исследования является публичное акционерное общество «Сбербанк России».
Предметом исследования является кредитование физических лиц в банке.
Целью работы является исследование развития системы кредитования физических лиц.
Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:
- изучены теоретические аспекты системы кредитования физических лиц;
- сделан анализ кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк России»;
- рассмотрены проблемы развития кредитования физических лиц и разработаны мероприятия, направленные на совершенствование кредитования физических лиц.
Информационной базой работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц.
Практической значимостью дипломной работы является создание наиболее выгодных условий кредитования населения Республики Тыва.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.
Во введении обоснована актуальность проблемы, поставлены цель и задачи, определены предмет и объект исследования.
В первой главе изучены теоретические основы системы кредитования физических лиц.
Во второй главе рассмотрено развитие системы кредитования физических лиц (на примере ПАО «Сбербанк России»).
В третьей главе рассмотрены проблемы развития кредитования физических лиц в Республике Тыва и разработаны пути их совершенствования.
В заключении представлены выводы, полученные по результатам проведенного исследования.
Таким образом, можно сказать, что в целом кредитование физических лиц в последнее десятилетие набирает обороты, это подтверждает тот факт, что за последние девять лет объем кредитов, выданных физическим лицам, увеличился на 76,2 %. На рост данной сферы повлияли многие факторы, такие как конкуренция в банковском секторе и рост доходов населения РФ.
Однако в 2014-2015 гг. ситуация изменилась в худшую сторону: экономический кризис, западные санкции, инфляция, масштабные изменения процентных ставок коммерческих банков (ставки по банковским кредитам населению в данный период демонстрировали рекордные величины 25-35 %) привели к сокращению объемов кредитов, выданных физическим лицам на 5-6 %.
Все эти изменения оказали влияние не только на банки, но и на население, многие потеряли работу и стали неспособны взять кредит или же отложили это на время, более благоприятное экономической ситуации.
Другим фактором, оказавшим влияние на замедление развития кредитной системы, является тот факт, что банковский сектор претерпевает существенные изменения, стремительно сокращается число действующих банков. Чтобы остаться на рынке, банки вынуждены предпринимать меры и соответствовать всем требованиям Банка России. Предпринимаемые ими меры, в частности, коснулись и кредитования физических лиц. Был ограничен объем заемных средств, снижены лимиты по кредитным карточкам клиентов, повысились требования к зарплате потенциальных клиентов, а также объем документов, необходимых для получения банковского кредита, многие банки и вовсе предоставляют кредиты лишь государственным служащим, чья платежеспособность не вызывает опасений. Динамика 2016 г. говорит о том, что кредитная система выходит из кризиса, увеличился объем выданных кредитов физическим лицам.
Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банком на сегодняшний день:
- Отсутствие специального законодательства,регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей»;
- Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой - либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов»;
- Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента;
- Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.;
- Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке;
- Проблема залога. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество;
- Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что банк решает вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита. При оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.
Пути решения проблем кредитования физических лиц включает:
- Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РФ, направленных на формирование рынка доступного жилья;
- Для развития рынка образовательного кредитования необходима гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя;
- В условиях конкуренции выигрывает тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия;
- Банку необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на рынке.
Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что рассмотренные задачи и пути их решения могут повлиять на высокий уровень кредитования физических лиц. И обеспечить эффективность просроченных платежей и невозвратности кредита банку.
В выпускной квалификационной работе полностью были раскрыты цели и выполнены поставленные задачи.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
