Помощь студентам в учебе
Проблемы и тенденции развития ипотечного кредитования в РФ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I. ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И НАЗНАЧЕНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Система ипотечного кредитования: понятие, сущность 6
1.2 Мировой опыт ипотечного кредитования: модели и основные
направления развития 10
1.3 Особенности российского рынка ипотечного кредитования 17
ГЛАВА II. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПАО АКБ «СВЯЗЬ-БАНК»
2.1 Общая характеристика ПАО АКБ «Связь-Банка» 21
2.2 Оценка ипотечного кредитования и определение ее недостатков в деятельности 26
ГЛАВА III. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
3.1 Основные проблемы ипотечного кредитования 35
3.2 Долгосрочные перспективы развития ипотеки в Российской Федерации 38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 46
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 49
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. Сравнительная характеристика темпов роста объемов выданных ипотечных жилищных кредитов и жилищного
рынка в России 55
ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Потенциальные финансовые ресурсы и способы их привлечения 56
ГЛАВА I. ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И НАЗНАЧЕНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Система ипотечного кредитования: понятие, сущность 6
1.2 Мировой опыт ипотечного кредитования: модели и основные
направления развития 10
1.3 Особенности российского рынка ипотечного кредитования 17
ГЛАВА II. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПАО АКБ «СВЯЗЬ-БАНК»
2.1 Общая характеристика ПАО АКБ «Связь-Банка» 21
2.2 Оценка ипотечного кредитования и определение ее недостатков в деятельности 26
ГЛАВА III. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
3.1 Основные проблемы ипотечного кредитования 35
3.2 Долгосрочные перспективы развития ипотеки в Российской Федерации 38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 46
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 49
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. Сравнительная характеристика темпов роста объемов выданных ипотечных жилищных кредитов и жилищного
рынка в России 55
ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Потенциальные финансовые ресурсы и способы их привлечения 56
В современных условиях существования рыночной экономики сложилась успешная практика приобретения жилья посредством ипотечного кредитования. Данное явление появилось в России (по сравнению с Западной Европой и США) относительно недавно, однако за последнее десятилетие приобрело высокую популярность среди наших соотечественников.
Актуальность данной темы заключается в той значимой роли, которую играет ипотечное кредитование в современной рыночной экономике. Мировой опыт показывает, что, как правило, ипотека неразрывно связана с решением социальных задач, прежде всего с обеспечением граждан страны качественным и современным жильем.
Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности российских банков. Отечественные банки, изучая богатый исторический опыт России в данном направлении и практику других стран, стараются разработать собственные модели кредитования и банковские продукты, способные реально функционировать в сложной экономической обстановке.
В рамках региональных программ ипотечного жилищного кредитования оформить ипотечный кредит могут лишь наиболее обеспеченные граждане. По этой причине она не предоставляет равную возможность для широких слоев общества воспользоваться ипотекой для улучшения жилищных условий. В результате одним из наиболее острых вопросов, обсуждаемых как на уровне государства, так и на муниципальном уровне, является выбор дальнейшего направления развития ипотечного кредитования, что позволит вовлечь большее количество граждан в ипотечную систему.
Подход, который сложился в России и необходимый для создания ипотечного жилищного кредитования, определяется в использовании моделей ипотечного жилищного кредитования, надежной кредитно¬финансовой системы и достаточно развитого рынка фондов, работающих при стабильной экономической ситуации, и сильной государственной поддержки, а также народа, который образован экономически, и понимает механизмы, которым обладает ипотечное жилищное кредитование. Но на данный момент по отношению к РФ нельзя применять все вышеперечисленные характеристики стабильной экономической ситуации. Поэтому на новом этапе улучшения института ипотечного жилищного кредитования, существует вопрос, касающийся использования моделей ипотечного жилищного кредитования, которые существуют в условиях кризиса экономики и приспособлены к экономике Российской Федерации
Из всего сказанного выше, можно определить, что актуальность темы определяется в значимости ипотечного кредитования при решении актуальной проблемы, относящейся к социально-экономическому развитию РФ и заключающуюся в обеспечении собственной недвижимостью большей части народа России.
Объект исследования: ПАО АКБ «Связь-Банк»
Предмет исследования: понятие, система, особенности ипотечного кредитования и направления его совершенствования.
Целью выпускной квалификационной работы: является изучение проблемы и тенденции развития ипотечного кредитования в РФ
Для достижения намеченной цели в работе поставлены следующие задачи:
- рассмотреть понятие, сущность и назначение ипотечного кредитования;
- проанализировать и оценить систему ипотечного кредитования, в ПАО АКБ «Связь-Банка»;
- изучить проблемы ипотечного кредитования;
-раскрыть долгосрочные перспективы развития ипотеки в Российской Федерации.
В качестве методологической и теоретической базы были использованы положения и выводы, которые были сформированы в работах ведущих зарубежных и российских специалистов в области жилищного кредитования, а именно: Белозерова С.А., Акуловой Т.А., Джафарова Ф.Ф. Викторовой Е.Д., Иванова В.В., Ермиловой М.И., Лаврушина О.И., Котлярова М.А.и др. Основу информации работы составили материалы Федеральной службы государственной статистики, Банка России, Министерства финансов РФ, иностранных ассоциаций ипотеки, а также Агентства по жилищному кредитованию ипотеки.
Практическая значимость результатов выпускной квалификационной работы заключается в том, что положения и выводы, изложенные в работе, могут быть использованы в процессе совершенствования ипотечного кредитования. Материалы работы также могут быть использованы в учебном процессе при чтении курсов, посвященных банковскому делу, практике организации электронных банковских услуг за рубежом и в России.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.
Во введении обосновываются актуальность выбранной темы, формируются цель и основные задачи работы.
В первой главе были рассмотрены: теоретические основы банковского ипотечного жилищного кредитования, значение данного кредитования в России.
Во второй главе исследовалось ипотечное кредитование на примере ПАО «Связь-Банк», который является первым частным банком в России.
Актуальность данной темы заключается в той значимой роли, которую играет ипотечное кредитование в современной рыночной экономике. Мировой опыт показывает, что, как правило, ипотека неразрывно связана с решением социальных задач, прежде всего с обеспечением граждан страны качественным и современным жильем.
Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности российских банков. Отечественные банки, изучая богатый исторический опыт России в данном направлении и практику других стран, стараются разработать собственные модели кредитования и банковские продукты, способные реально функционировать в сложной экономической обстановке.
В рамках региональных программ ипотечного жилищного кредитования оформить ипотечный кредит могут лишь наиболее обеспеченные граждане. По этой причине она не предоставляет равную возможность для широких слоев общества воспользоваться ипотекой для улучшения жилищных условий. В результате одним из наиболее острых вопросов, обсуждаемых как на уровне государства, так и на муниципальном уровне, является выбор дальнейшего направления развития ипотечного кредитования, что позволит вовлечь большее количество граждан в ипотечную систему.
Подход, который сложился в России и необходимый для создания ипотечного жилищного кредитования, определяется в использовании моделей ипотечного жилищного кредитования, надежной кредитно¬финансовой системы и достаточно развитого рынка фондов, работающих при стабильной экономической ситуации, и сильной государственной поддержки, а также народа, который образован экономически, и понимает механизмы, которым обладает ипотечное жилищное кредитование. Но на данный момент по отношению к РФ нельзя применять все вышеперечисленные характеристики стабильной экономической ситуации. Поэтому на новом этапе улучшения института ипотечного жилищного кредитования, существует вопрос, касающийся использования моделей ипотечного жилищного кредитования, которые существуют в условиях кризиса экономики и приспособлены к экономике Российской Федерации
Из всего сказанного выше, можно определить, что актуальность темы определяется в значимости ипотечного кредитования при решении актуальной проблемы, относящейся к социально-экономическому развитию РФ и заключающуюся в обеспечении собственной недвижимостью большей части народа России.
Объект исследования: ПАО АКБ «Связь-Банк»
Предмет исследования: понятие, система, особенности ипотечного кредитования и направления его совершенствования.
Целью выпускной квалификационной работы: является изучение проблемы и тенденции развития ипотечного кредитования в РФ
Для достижения намеченной цели в работе поставлены следующие задачи:
- рассмотреть понятие, сущность и назначение ипотечного кредитования;
- проанализировать и оценить систему ипотечного кредитования, в ПАО АКБ «Связь-Банка»;
- изучить проблемы ипотечного кредитования;
-раскрыть долгосрочные перспективы развития ипотеки в Российской Федерации.
В качестве методологической и теоретической базы были использованы положения и выводы, которые были сформированы в работах ведущих зарубежных и российских специалистов в области жилищного кредитования, а именно: Белозерова С.А., Акуловой Т.А., Джафарова Ф.Ф. Викторовой Е.Д., Иванова В.В., Ермиловой М.И., Лаврушина О.И., Котлярова М.А.и др. Основу информации работы составили материалы Федеральной службы государственной статистики, Банка России, Министерства финансов РФ, иностранных ассоциаций ипотеки, а также Агентства по жилищному кредитованию ипотеки.
Практическая значимость результатов выпускной квалификационной работы заключается в том, что положения и выводы, изложенные в работе, могут быть использованы в процессе совершенствования ипотечного кредитования. Материалы работы также могут быть использованы в учебном процессе при чтении курсов, посвященных банковскому делу, практике организации электронных банковских услуг за рубежом и в России.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.
Во введении обосновываются актуальность выбранной темы, формируются цель и основные задачи работы.
В первой главе были рассмотрены: теоретические основы банковского ипотечного жилищного кредитования, значение данного кредитования в России.
Во второй главе исследовалось ипотечное кредитование на примере ПАО «Связь-Банк», который является первым частным банком в России.
Развитие ипотечного кредитования в России долгое время сдерживалось отсутствием нормативной базы, регулирующей ипотечные сделки и деятельность структур, занимающихся операциями с недвижимостью. Ситуация на российском рынке меняется с каждым днем. Чтобы облегчить заемщикам и кредиторам процесс оформления ипотечного кредита, сократить количество и стоимость сопутствующих процедур и снизить риски, совершенствуется нормативная база. Законы об ипотеке способствуют тому, чтобы все участники ипотечного рынка могли почувствовать себя более уверенно.
Ипотечный кредит способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции. С одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечением жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан.
В соответствии с проделанной работой можно сделать следующие выводы:
1 Ипотека - это система долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретения жилья. Главное преимущество ипотеки состоит в том, что покупателю предоставляется возможность купить квартиру, внеся лишь первоначальный взнос, который обычно составляет от 0 до 30% от стоимости квартиры.
2 Размер ипотечного кредита определяется в виде части стоимости объекта ипотеки. Это обстоятельство позволяет даже получать под залог одного и того же недвижимого имущества дополнительные ипотечные займы. Залоговое имущество остается у заемщика, который продолжает его эксплуатировать, т.е. сохраняет свое право собственника.
3 В настоящее время, несмотря на определенные трудности, вызванные кризисом, ипотечное кредитование в России продолжает развиваться, поскольку является не только важной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.
На основании второй главы сформулируем следующие выводы:
1 На 1 января 2015 г. кредитный портфель ПАО АКБ «Связь-банк» составлял
1 552 828 тыс. р., а уже на 1 января 2017 года он увеличился и составил 1 738 944 тыс. р. С начала 2015 года остаток срочной ссудной задолженности ПАО АКБ «Связь-банк» вырос на 186 115,8 тыс. р. или на 12 %. Происходит постепенное увеличение срочной ссудной задолженности, которая составила на 1 января 2018 года 1 738 944 тыс. р., что на 186 115,8 тыс. р. больше чем на 1 января 2016 года. Это произошло благодаря изменениям, внесенным в правила кредитования физических лиц в ПАО АКБ «Связь-банк» АО банке с одновременным снижением процентных ставок.
2 Анализ показывает, что ставка Банка не является самой низкой. Также самым высоким является требуемый первоначальный взнос. Изменения удельного веса по ипотечному кредиту произошли за счёт изменения процентных ставок, сроков кредитования и роста цен на рынке вторичного жилья. Абсолютное содержание одного процента прироста в 2017 г. составило 0,9 млн. руб., а в 2017 г. уже 1,5 млн. руб., то есть, виден рост суммы кредитов и процентного содержания. Наибольшей популярностью среди населения пользуется кредит «Твоя ипотека». В 2015 г. его удельный вес составил 65,6%, в кризисный 2016 г. его доля повысилась до 78,0%, а с 2015 г. стала сокращаться за счет повышения доли на кредит «Новостройка».
Таким образом, в анализируемом периоде можно отметить две тенденции. Первая заключается в сокращении удельного веса просроченных кредитов от 6,8% до 6,5%, а в кризисный 2014 г. он достигал 19,5%. Вторая тенденция проявляется в снижении удельного веса просроченных кредитов с длительным (свыше 90 дней) сроком. За рассматриваемый период он сократился с 2,5% до 2,4%. 4 С учётом того, что эти данные касаются структуры ипотечных кредитов, следует отметить в анализируемом периоде снижение абсолютной суммы просроченных ипотечных кредитов.
Но вместе с тем, наряду с проблемами в области ипотечного долгосрочного кредитования намечается и ряд положительных перспектив. Первая: проблема с жилищной ипотекой постепенно стала находить отклик и должным образом освещаться, как на федеральном, так и на региональном уровне (например, недавно принятая Правительством Российской Федерации Концепция по развитию ипотечного кредитования касаемо жилья, в этой концепции конкретно отмечены пути развития законодательной и нормативной базы, посвященной этому вопросу). Второе: наступление кризиса повлияло на банковскую систему, как с отрицательной, так и с положительной стороны. Банк стал вкладывать больше средств в кредитование реального сектора экономики, в том числе с участием населения. Банки, получив доступ к долгосрочным средствам, постепенно осваивают этот новый сегмент рынка для них. Третья перспектива: нормативно-правовое урегулирование этого вопроса с каждым днем все больше формируется, как на федеральном, так и на региональном уровне.
Если проанализировать современную российскую практику ипотечного кредитования становится ясно, что ей требуется модернизация не только в плане объектов кредитования, но и в плане вычисления выгодных условий для предоставления займов и ссуд.
Ипотечный кредит способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции. С одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечением жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан.
В соответствии с проделанной работой можно сделать следующие выводы:
1 Ипотека - это система долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретения жилья. Главное преимущество ипотеки состоит в том, что покупателю предоставляется возможность купить квартиру, внеся лишь первоначальный взнос, который обычно составляет от 0 до 30% от стоимости квартиры.
2 Размер ипотечного кредита определяется в виде части стоимости объекта ипотеки. Это обстоятельство позволяет даже получать под залог одного и того же недвижимого имущества дополнительные ипотечные займы. Залоговое имущество остается у заемщика, который продолжает его эксплуатировать, т.е. сохраняет свое право собственника.
3 В настоящее время, несмотря на определенные трудности, вызванные кризисом, ипотечное кредитование в России продолжает развиваться, поскольку является не только важной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.
На основании второй главы сформулируем следующие выводы:
1 На 1 января 2015 г. кредитный портфель ПАО АКБ «Связь-банк» составлял
1 552 828 тыс. р., а уже на 1 января 2017 года он увеличился и составил 1 738 944 тыс. р. С начала 2015 года остаток срочной ссудной задолженности ПАО АКБ «Связь-банк» вырос на 186 115,8 тыс. р. или на 12 %. Происходит постепенное увеличение срочной ссудной задолженности, которая составила на 1 января 2018 года 1 738 944 тыс. р., что на 186 115,8 тыс. р. больше чем на 1 января 2016 года. Это произошло благодаря изменениям, внесенным в правила кредитования физических лиц в ПАО АКБ «Связь-банк» АО банке с одновременным снижением процентных ставок.
2 Анализ показывает, что ставка Банка не является самой низкой. Также самым высоким является требуемый первоначальный взнос. Изменения удельного веса по ипотечному кредиту произошли за счёт изменения процентных ставок, сроков кредитования и роста цен на рынке вторичного жилья. Абсолютное содержание одного процента прироста в 2017 г. составило 0,9 млн. руб., а в 2017 г. уже 1,5 млн. руб., то есть, виден рост суммы кредитов и процентного содержания. Наибольшей популярностью среди населения пользуется кредит «Твоя ипотека». В 2015 г. его удельный вес составил 65,6%, в кризисный 2016 г. его доля повысилась до 78,0%, а с 2015 г. стала сокращаться за счет повышения доли на кредит «Новостройка».
Таким образом, в анализируемом периоде можно отметить две тенденции. Первая заключается в сокращении удельного веса просроченных кредитов от 6,8% до 6,5%, а в кризисный 2014 г. он достигал 19,5%. Вторая тенденция проявляется в снижении удельного веса просроченных кредитов с длительным (свыше 90 дней) сроком. За рассматриваемый период он сократился с 2,5% до 2,4%. 4 С учётом того, что эти данные касаются структуры ипотечных кредитов, следует отметить в анализируемом периоде снижение абсолютной суммы просроченных ипотечных кредитов.
Но вместе с тем, наряду с проблемами в области ипотечного долгосрочного кредитования намечается и ряд положительных перспектив. Первая: проблема с жилищной ипотекой постепенно стала находить отклик и должным образом освещаться, как на федеральном, так и на региональном уровне (например, недавно принятая Правительством Российской Федерации Концепция по развитию ипотечного кредитования касаемо жилья, в этой концепции конкретно отмечены пути развития законодательной и нормативной базы, посвященной этому вопросу). Второе: наступление кризиса повлияло на банковскую систему, как с отрицательной, так и с положительной стороны. Банк стал вкладывать больше средств в кредитование реального сектора экономики, в том числе с участием населения. Банки, получив доступ к долгосрочным средствам, постепенно осваивают этот новый сегмент рынка для них. Третья перспектива: нормативно-правовое урегулирование этого вопроса с каждым днем все больше формируется, как на федеральном, так и на региональном уровне.
Если проанализировать современную российскую практику ипотечного кредитования становится ясно, что ей требуется модернизация не только в плане объектов кредитования, но и в плане вычисления выгодных условий для предоставления займов и ссуд.
Подобные работы
- АНАЛИЗ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПУТИ ЕГО РАЗВИТИЯ В РОССИИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2020 - ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4650 р. Год сдачи: 2016 - Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования (Банки и банковское дело, Алтайский Государственный Университет)
Магистерская диссертация, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 2600 р. Год сдачи: 2019 - СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И РЕГИОНАХ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4225 р. Год сдачи: 2017 - СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СКБ-БАНК»
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4930 р. Год сдачи: 2021 - ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ: ЕГО ОРГАНИЗАЦИЯ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2018 - Проблемы ипотечного кредитования и пути их решения (СПб ГБПОУ «Петровский колледж»)
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 1200 р. Год сдачи: 2025 - РЫНОК ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4310 р. Год сдачи: 2021 - Пути совершенствования ипотечного кредитования
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019